Olen ollut pitkään rahan nörtti. Pienenä lapsena tyhjensin säästöpossuni, laskin kaiken, mikä oli sisällä, ja laitoin sen takaisin paikalleen, tunsin oloni melko hyväksi omaisuudestani 8-vuotiaana.
Joten ei pitäisi olla yllättävää, että yksityiskohtiin perustuva säästöpossulaskuri on kasvanut käyttämään melko monimutkaista järjestelmää perhebudjettini seuraamiseksi. Mainitsin PT: lle podcast -keskustelussamme että minulla on Excel -laskentataulukko, jota käytän pidä silmällä jokaista senttiä joka kulkee perheemme kassan läpi, ja hän ehdotti, että selitän järjestelmäni. Joten ilman lisäselvityksiä, tässä on erittely käyttämästäni järjestelmästä.
Toimittajan huomautus: vaikka kaikkien kanssa hienoja budjettityökaluja saatavilla tänään, valtaosa minun Masters of Money vieraat käytä (d) jonkinlaista muokattua Excel -laskentataulukkoa kulujen tai budjetin seurantaan (aivan kuten minä tein).
Big Picture Excel -budjetti
Aviomieheni avulla, joka käyttää Exceliä paljon työhönsä, olen asettanut seuraavan laskentataulukon seuraamaan perheemme tuloja, säästöjä, investointeja ja kuluja:
Meidän elokuun arkki
::
Lataa tämä perhebudjetin Excel -malli napsauttamalla tätä hiiren kakkospainikkeella.
::
Joka kuukauden ensimmäisen viikon aikana tulostan edellisen kuukauden sivun, jotta voin mieheni kanssa katsoa ja keskustella taloudestamme. Käytämme tätä kuukausittaista sisäänkirjautumista varmistaaksemme, että olemme samalla sivulla, ja lisätäksemme tai pienentääksemme tarvittavia menoluokkia.
Esimerkiksi meillä on tapana ylikuluttaa ruokailuryhmässä joka kuukausi. Lounaiden saamisen välillä töissä, päivälliselle yhdessä treffeille tai perheen kanssa tai pizzan tai noutoruoan välillä iltaisin, jolloin kumpikaan meistä ei halua kokata, meillä on taipumus tuhlata ruokailumahdollisuuksemme joka kerta kuukausi. Muutaman kuukauden tämän tavan jälkeen jouduimme päättämään, vähennetäänkö ruokailumahdollisuuksiamme vai korotetaanko tätä budjettia - tai molempia.
Katsotaanpa nyt seurantani jokaista yksittäistä osaa:
Tulo
Tämä on yksinkertaisin osa laskentataulukon täyttämistä. Mieheni (tulot 1) saa palkan kuukauden 1. ja 15. päivänä. Kun hänen palkkansa selviää, kirjoitan summan vastaavalla viikolla.
Varasimme myös rahaa sivulle a Joustava kulutustili auttaaksemme maksamaan nelivuotiaan poikamme esikouluhoidon. Saamme (hyvin) osittaisen korvauksen esikoulumaksusta kahdesti kuukaudessa FSA: lta. Joskus FSA: n rahat tulevat saman viikon aikana kuin mieheni palkka, kuten elokuussa, ja joskus ne tulevat seuraavalla viikolla. Sisällytän sen FSA -korvauksen osana mieheni tuloja joka kuukausi.
Tulot 2, eli freelancer -tuloni, on yleensä paljon vaihtelevampaa ja tulee usein koko kuukauden ajan. Jotkut asiakkaistani maksavat ensimmäisenä kuukautena, toiset 15. päivänä ja toiset maksavat työni vastaanotettuaan. Aina kun saan palkan, kirjoitan sen laskentataulukkoomme.
"Kirjekuoret" säästötili
Tämä osa budjetointijärjestelmäämme kuulostaa takaisin ajalta, jolloin seurasimme Dave Ramseyä käteisen kirjekuorijärjestelmä. Kun menimme ensimmäisen kerran naimisiin, Dave Ramseyn Rahakuoret auttoivat meitä kesyttämään taloutemme ja lopettamaan monet rahariidat. Se sai meidät tottumaan asettamaan rahaa syrjään jokaisen palkan kanssa säännöllisiin ja epäsäännöllisiin kuluihin.
Kuitenkin, kun olimme useiden vuosien ajan täyttäneet velvollisesti kirjekuoria käteisellä, mieheni ja minä huomasimme aiheuttavamme itsellemme - ja tällä tarkoitan minä - enemmän työtä. Tämä johtuu siitä, että unohdamme usein ota rahat mukaamme kun menimme ulos, mikä tarkoitti, että käytämme maksamiseen luottokorttiamme. Minun olisi sitten otettava käteinen kirjekuoresta, talletettava se takaisin pankkiin ja maksettava sitten luottokortti näillä rahoilla. Ei kenelläkään ole aikaa siihen.
Siksi päätin yksinkertaisesti tehdä kotipankkimme säästötilistä "kirjekuoret". Kahdesti kuukaudessa teemme talletuksen säästötilille koko summan, jonka muutoin laittaisimme käteisrahoihin. Henkilökohtaisesti seuraan kuinka paljon kullakin "kirjekuorella" menee (emme erota niitä pankkitililtä, vain Excel -laskentataulukostani), joten tiedän, kuinka paljon meidän on käytettävä jokaiseen "kirjekuoreen".
Capital One 360 -säästötilit
Kirjekuorien säästötilimme lisäksi meillä on mieheni kanssa myös useita Capital One 360 -säästötilit. (Olen ollut Capital One -säästöasiakas vuodesta 2004, silloin kun se oli ING).
Mieheni ja minä kutsumme tätä keskitason säästöiksi. Nämä ovat yleensä epäsäännölliset laskut joka meidän on maksettava vuosittain. Jokaisen palkan kohdalla laitamme sivuun jonkin verran rahaa kullekin tilille.
Esimerkiksi silloin, kun vanhin lapseni aloitti pyhäkoulun synagogassamme, saimme laskun hänen lukukausimaksustaan ensimmäisen vuoden. Pystyimme helposti maksamaan lukukausimaksut, mutta sen jälkeen, kun olin lähettänyt tämän sekin postitse, ensimmäinen toimintani oli luoda uusi säästötili sunnuntaille koulumaksu (merkitty tässä LJCRS: ksi) ja määritä jokaisen ensimmäisen kerran automaattinen siirto, joka on 1/12 vuoden opetusmaksusta kuukausi. Näin ensi vuoden opetus oli jo rahoitettu ja maksettu.
Sekä autovakuutukset että Honda -moottoripyörävakuutukset ovat suhteellisen alhaisia yllä olevassa laskentataulukossa, koska maksamme laskut vuosittain kesäkuussa, emmekä ole vielä rakentaneet näitä tilejä uudelleen.
Lisäksi huomaat, että minulla on kaksi eri tiliä, joissa on verot. Ensimmäinen on se, jossa pysäköin 35% jokaisesta palkkastani. Freelancerina minun on pakko maksaa arvioituja veroja neljännesvuosittain, joten varmista, että varaan 35% kaikesta tekemästäni tälle tilille. Rahan laittaminen tänne, kunnes minun on maksettava se, ansaitsee minulle hieman korkoa ja suojaa rahaa minulta vahingossa käyttämästä sitä ulos shekkitililtäni.
Lisenssi- ja verotili koskee kaikkia Wisconsinin osavaltion vaatimuksia, kuten autolupien ja -oikeuksien uusimista ja kiinteistöverojen maksamista. Varaan 1/12 siitä, mitä tarvitsen jokaiseen laskuun jokaisen kuukauden ensimmäisenä päivänä.
Lopuksi miehelläni ja minulla on kummassakin 40 -vuotissynttäreille säästötila. (Hänen nimensä on J's Midlife Crisis). Hän osti uuden moottoripyörän (Honda 400: n lisäksi) 40. syntymäpäiväänsä tämän vuoden kesäkuussa, ja aion mennä Havaijille, kun täytän 40 vuonna 2019. Aloitimme säästämisen näihin merkkipaaluihin neljä vuotta sitten, joten olimme ja olemme valmiita juhlimaan tyylikkäästi ja käteisellä.
Kulutus
Tässä laskentataulukon osassa vietän suurimman osan ajastani talouden parissa. Kirjaudun päivittäin luottokorttitilillemme ja sekkitilillemme ja tarkistan mahdolliset kulutapahtumat. Minä luokitella jokainen tapahtuma (ja joskus ajaa mieheni hulluksi soittamalla hänelle töihin vaatiakseen "mitä ostit PayPalilta 23. päivänä 34,76 dollaria?! " huomaan vasta sen jälkeen, kun olen lopettanut puhelun, että olin se, joka osti jotain ja unohti kokonaan se).
Jos maksoimme jostakin käteisellä, sekillä, pankkikortilla tai minkä tahansa shekkitilitapahtuman muodossa, kirjoitan numeron soluun ja keskitän sen. Tämä johtuu siitä, että kaikki luottokortilla tehdyt tapahtumat syötetään alun perin oikealle numerolle.
Käyn joka maanantai menotaulukkoon viime viikolla tehdyt tapahtumat läpi. Kaikille numeroille, jotka on kohdistettu oikealle (luottokorttitapahtumat), siirron rahat asianmukaisesta "kirjekuoresta" ja lähetän maksun luottokortille. Kun olen tehnyt sen, keskitin numeron näyttääkseni itselleni, että se on maksettu luottokortilla.
Tämä tarkoittaa, että luottokorttimme maksetaan aina pois, ja maksan luottokorttimaksun joka maanantai kattamaan kaikki edellisen viikon selvitetyt tapahtumat.
Yleensä kirjekuoret maksavat tapahtumistamme muutamaa poikkeusta lukuun ottamatta. Näet, että J GP ja Emily GP on lueteltu yllä olevassa violetissa osassa. GP tarkoittaa Gazingus Pin, joka on termi, joka on keksitty Rahasi tai henkesi tarpeettomille ostoksille. Tämä on minun typerä tapa luokitella hauskoja rahanostoja, ja ne tulevat sekkitililtämme. (Meillä on yksi yhteinen tili ja jokaisella on myös erillinen tili).
Lisäksi asuntolainamme, hyötylaskut (suurin osa vaaleanpunaisesta osasta), kaasu (autoihin), 529 talletusta ja Henkivakuutus kaikki poistetaan suoraan joko yhteiseltä shekkitililtämme tai yhdeltä henkilökohtaiselta tililtämme riippuen siitä, miten olemme jakaneet tietyt laskut. (Minä hoidan esimerkiksi asuntolainoja ja henkivakuutuksia, kun hän maksaa apuohjelmat, ja jokainen meistä hoitaa yhden poikamme 529 talletuksesta ja kaasu maksetaan yhteisestä tilistä.)
Investoinnit
Tämän laskentataulukon suosikkiosa on se, jonka parissa työskentelen vähiten. Tämä on Vanguard -tilimme rahan jakautuminen.
Avasimme tämän tilin noin kaksi vuotta sitten, kun olimme epämukavia Capital One 360 -tilillämme olevasta rahasummasta. Esimerkiksi olimme jättäneet auton maksun vastaavan summan CO360 New Car -rahastoomme jo vuosia tarvitsematta investoida uuteen autoon. Olemme silloin tällöin upottaneet kyseiseen rahastoon mahdollisia autokorjauksia tai kalliita huoltotöitä varten, jotka voivat muuten kuluttaa meidän autokorjauksen kirjekuoret, olemme kasvattaneet uuden auton rahaston siten, että voisimme helposti vaihtaa yhden tai molemmat autostamme, jos tarpeen.
Tämä tarkoittaa kuitenkin sitä, että tilillämme oli paljon rahaa ansaita 0,75% APY. Voisimme tehdä paremmin.
Joten avasimme Vanguard -tilin ja siirtäimme rahaa miltä tahansa CO360 -tililtä, jota en odottanut meidän tarvitsevan seuraavan vuoden tai kahden vuoden kuluessa. Siihen sisältyi uusi auto, uusi tietokone, jonakin päivänä unelmamatkamme Ranskaan, mieheni projekti -auto, joka on leikkisä lempinimi Ziggy, rahaa jäljellä mieheni viimeisimmästä suuresta bonuksesta, huonekaluista ja isoista lipuista Kodin korjaus.
Huomaat myös osion Verot 2015. Minulla oli onni, että minulla oli tänä vuonna rahaa jäljellä verotalletustililtäni, joten päätin siirtää sen Vanguardiin ansaitakseni korkoa. Lopuksi, Emily Retirement -osiossa pysäköin satunnaisia rahaa (henkivakuutuksesta), jonka laitoin verotuksellisia eläketilejä vuosittain paloina.
Oma suosikkini tämän osan parissa työskentelemisessä on kasvun lisääminen, joten tiedän tarkalleen, kuinka kovaa rahamme toimivat meille.
Kaksi tuntia viikossa Excel -budjetin laskentataulukoissa?
Kaiken kaikkiaan käytän luultavasti noin kaksi tuntia viikossa näiden laskentataulukoiden täyttämiseen. Noin puolet tästä ajasta on maanantaina, kun saan selville, kuinka paljon kirjekuoret ovat velkaa luottokortille, siirron rahat ja maksan luottokorttimme. päivitä kulusolut osoittamaan, että kyseiset tapahtumat on maksettu, ja päivitä kirjekuoriosa näyttääksesi summan, joka on siirretty niitä.
Loppuviikolla kestää yleensä alle 10 minuuttia päivässä kirjautuaksemme sekkitilillemme ja luottokorttitilillemme päivittääkseni laskentataulukon ja varmistaakseni, että kaikki on tasapainossa.
Sinulle toimivan järjestelmän löytäminen
Kuvittelen, että laskentataulukko- ja budjettifobia luulee olevani kolmipäinen muukalainen Marsista juuri nyt. Ja tämä ei todellakaan ole ohjelma, jota suosittelen kaikille. Tiedän, että monet ihmiset siivoavat mieluummin stadionin omalla hammasharjallaan kuin tekevät työtä, jota teen rahojeni hoitamiseksi.
Tämä järjestelmä toimii minulle, koska nautin siitä, että kiinnitän huomiota yksityiskohtiin ja tunnen olevani talouden yläpuolella. Voit herättää minut kuolleesta unesta ja voin kertoa sinulle, kuinka paljon tilillämme on, ja tämä tunne olisi työn arvoinen, vaikka en nauttisi yksityiskohtien hoitamisesta.
Tiedän kuitenkin varmasti, että minun tapa ei ole ainoa tapa budjetoida ja että ihmiset voivat löytää muita järjestelmiä (jopa automatisoituja), jotka sopivat heidän henkilökohtaisiin mieltymyksiinsä ja rahapsykologiaan.
Miten seuraat perheesi taloutta? Onko järjestelmässäni jokin osa, joka mielestäsi toimisi sinulle?