Yksi asuntomarkkinoiden nousuaikana suosituista trendeistä oli luottaminen kodin pääoma maksamaan odottamattomat kulut. Ajatuksena on, että voit käyttää hätätilanteiden varalle asuntoluottoa (HELOC). Tämä oli kuitenkin hyvinä taloudellisina aikoina luultavasti kyseenalainen strategia lyhytaikaisille säästöille. Nyt kun luotto on tiukempi kuin vuosia, HELOCin käyttö lyhytaikaisiin säästöihin voi olla vieläkin suurempi vaara. Tässä muutamia syitä miettiä kahdesti ennen kuin käytät HELOCia lyhytaikaisten säästöjen lähteenä:
1. HELOC on velkaa
Ensimmäinen ongelma HELOCin käyttämisessä lyhytaikaisiin säästöihin on se, että se on velkaa. Lainaat rahaa. Tämä tarkoittaa, että maksat korkoa ja joudut lopulta maksamaan lainan. Suuremman velan kasaaminen hätätilanteessa on harvoin rahoitusvakauden kaava. Sen sijaan sinun on todennäköisesti parempi säästää korkean tuoton tilillä, joka voi tarjota sinulle käteistä rahaa. Vaikka saat verovähennyksen HELOC -korostasi maksetuista koroista, se ei välttämättä riitä korvaamaan muita kuluja, jotka voivat johtua lisääntyneestä velasta.
2. HELOC ei välttämättä ole aina paikalla
Finanssikriisin ja luottokriisin jälkeen monet huomaavat, että heidän HELOC -tilinsä suljetaan tai käytettävissä olevaa luottoa leikataan. Tämä tarkoittaa sitä, että jos luotat luottoosi hätätilanteessa, saatat olla pettynyt. Saatat löytää itsesi ilman käteistä ja HELOCia napauttamaan. Hätäsäästötilillä sinulla on ainakin rahaa, ja niin kauan kuin se on tilillä FDIC-vakuutettu laitos, et menetä sitä.
FDIC -vakuutukselle on rajoituksia. Katso lisätietoja osoitteesta FDIC.gov.
3. HELOC voi vähentää lainaa
Sinun on myös ymmärrettävä, että kotitalouksien luottolimiitti ei ole sama kuin likvidien käteisvarojen käyttäminen hätäsäästötilillä. Jos siis ostat auton tai teet jonkin muun suuren ostoksen, joka edellyttää lainan hakemista, HELOC voi laskea sinua vastaan ja estää sinua tekemästä tätä ostosta - tai johtaa korkeampaan korkoon, jos olet hyväksytty.
4. Kotisi on vaarassa HELOCin avulla
Kun sinulla on HELOC, takaat lainan kotisi kanssa. Jos jotain tapahtuu etkä voi maksaa, voit menettää kotisi. Tämä voi olla erityisen hankalaa, jos olet menettänyt työsi, koska tulojen ja kyvyttömyytesi suorittaa HELOC -maksuja voi tarkoittaa sulkemista. On totta, että kotisi voi olla vaarassa menettää työpaikkansa, jopa ilman HELOCia, mutta usein on helpompi löytää ratkaisu yhdelle lainalle, joka on kaksi. Lisäksi, jos olet säästänyt useiden kuukausien kulut korkean tuoton hätäsäästötilille, voit selvitä jonkin aikaa ennen kuin sinun on huolehdittava sulkemisesta. Bottom line: HELOC edustaa enemmän velkaa ja on harvoin hyvä idea lyhyen aikavälin säästöissä. Ja koska pankki voi muuttaa ehtoja ja leikata luottorajasi, se ei välttämättä ole luotettava hätärahan lähde. Sinun on luultavasti parempi laittaa hätärahasto korkean tuoton säästötilillä.
** Tämä on vieraspostaus Miranda Marquit on journalistisesti koulutettu freelance -kirjailija ja ammattimainen bloggaaja, joka työskentelee kotoa käsin. Hän on Mainstreet.com -sivuston, henkilökohtaisten osinkojen ja useiden muiden sivustojen toimittaja. Miranda ei ole LPL Financialin sidoksissa tai hyväksymä.