Ei ole koskaan ollut helpompaa alkaa etsiä markkinoilta koteja. Nykyään on olemassa Zillow-, Redfin- ja muita kiinteistösovelluksia. Kirjoita vain postinumero ja saat heti luettelon myytävistä kodeista.
Mutta jos et ole hieman peloissaan prosessista, sinun pitäisi olla. Viisaan päätöksen tekemiseksi on niin paljon tiedettävää. Ja taloudelliset panokset ovat korkeat. 200 000 dollarin asunnon ostaminen on täysin eri asia kuin 1 000 dollarin älytelevision ostaminen. Aloittelijoille ei ole palautuskäytäntöä!
Katsotaanpa siis tarvittavia vaiheita ensimmäisen kodin ostamiseen.
Tiedä, kuinka paljon taloa voit maksaa
Ensimmäiset asiat ensin. Ennen talonmetsästystä, vastaa tähän kysymykseen: "Kuinka paljon taloa minulla on varaa?"
On paljon jännittävämpää katsoa asuntoja kuin taloutta. Mutta älä valmistaudu tunteiden vuoristorataan arvaamaan, mihin sinulla on varaa - vain pettynyt siihen, että arviosi on kaukana.
Aloita asunnon ostoprosessi tapaamalla asuntolainaaja. Ennen kuin tiedät, mitä hintaluokkaa budjettisi tukee, on ajanhukkaa aloittaa koteihin tutustuminen.
Asuntolainanantaja määrittää, kuinka paljon voit lainata ja kuinka paljon korkoa sinulta veloitetaan. Ja se perustuu moniin tekijöihin, mukaan lukien luottoluokitus, tallentamasi käsiraha ja vuositulot.
Sinulla on oikeus ilmaiseen luottotietoon suurilta luottotietovirastoilta vuosittain. Ja on olemassa ilmaisia palveluja, kuten Credit Karma, josta löydät heti luottotietosi. Ennen kuin haet asuntolainaa, selvitä, onko raportissasi eroja ja missä voit parantaa sitä. Mitä parempi luottotietosi on, sitä matalampi asuntolainasi on.
Nyt olet valmis järjestämään kokouksen asuntolainavastaavan kanssa. Tässä sinua pyydetään ottamaan mukaasi:
- Kopiot kahdesta viimeisimmästä palkkaluettelostasi.
- Kopiot liittovaltion veroilmoituksista ja W-2-laitteista kahden viime vuoden ajalta.
- Kopiot kahden viime kuukauden pankkitiliotteistasi.
- Kaksi kuvallista henkilöllisyystodistusta - ajokortti ja passi ovat suositeltavia.
- Vuokranantajan tiedot viimeisen kolmen vuoden ajalta.
Miten saada esivalintakirje
Näiden tietojen avulla (yhdessä luottotietojesi kanssa, jonka lainanantaja hakee ja tarkistaa), voit poistua lainanantajan toimistolta esivalintakirjeellä (tai "prequal"). Tämä osoittaa, että sinulla on suuri todennäköisyys saada hyväksyntä lainaan tiettyyn ostohintaan asti. Tarvitset tämän ennen kuin voit tehdä tarjouksen asunnosta - ja ennen kuin kiinteistönvälittäjät vievät sinut katsomaan asuntoja. Tämä johtuu siitä, että ei hyödytä ketään prosessiin osallistuvaa, jos kokematon ostaja katsoo kotia, jolla ei ole varaa ostaa.
Parempi vielä, hanki ennakkohyväksyntä. Tämä on yksi askel pidemmälle kuin prequal -kirje. Ennakkohyväksyntä on vahvistus siitä, että asuntolainaaja todella rahoittaa tietyn summan asunnolle. Tämä kestää todennäköisesti muutaman päivän, joten käytä sillä välin ennakkokirjeesi.
Miten lainapäällikkö saavuttaa ennalta hyväksytyn ostohinnan? Käytössä on kaksi laskentaa: asumiskustannussuhde ja velka-tulosuhde.
Asumiskustannussuhteen laskeminen
Lainauksen kultainen sääntö on, että asumiskustannuksesi eivät saa olla yli 28%. Tämä tarkoittaa, että jopa 28% bruttovuosipalkastasi voidaan käyttää asumiseen (sisältäen kiinteistöverot ja asunnon vakuutukset). Jos vuosipalkkasi on 75 000 dollaria, sinulla on varaa käyttää 21 000 dollaria vuodessa tai 1750 dollaria kuukaudessa. 250 000 dollarin ostohinta 5%: n ennakkomaksulla 30 vuoden kiinteäkorkoisesta kiinnityksestä 5%: n korolla olisi noin 1 650 dollaria kuukaudessa.
Käytä aluksi yksinkertaista online -asuntolainojen laskinta arvioidaksesi, kuinka paljon taloa haluamasi kuukausimaksu ja käsiraha oikeuttavat sinulle. Ilmaisia on paljon asuntolainojen laskimet saatavilla verkossa, jos haluat syöttää erilaisia numeroita kuukausimaksusi arvioimiseksi. Sinun on saatava asuntolainan ennakkohyväksyntä vähintään yhdeltä lainanantajalta. Vielä parempi, hanki vähintään kolme ennakkohyväksyntää, jotta löydät parhaan asuntolainan koron ja ehdot.
Kuinka laskea velka-tulosuhde
Saadaksesi velan suhde tuloihin, yksinkertaisesti liitä yhteen velkasitoumukset yhteensä ja jaa kokonaistuloillasi. Sisältää velat kuten autolainat, luottokortit, opintolainat, lapsilisät ja elatusmaksut sekä edellä määritellyt asumiskustannukset. Lainanantajasi etsii velan ja tulon suhdetta, joka on enintään 36%.
Oletetaan siis, että sinulla on 250 dollarin auton maksu kuukaudessa, luottokorttivelka, jonka maksu on 250 dollaria kuukaudessa, ja opintolainan velka 100 dollaria kuukaudessa. Lisää siihen 1650 dollaria kuukaudessa asumiskustannukset. Kuukausittainen velkasi on 2250 dollaria kuukaudessa tai 27 000 dollaria vuodessa. Velkasi suhde tuloihin on 36 (27 000 dollaria jaettuna 75 000 dollarilla). Olet todennäköisesti oikeutettu 250 000 dollarin kotiin, jos olet tallentanut 12 500 dollarin (5%) käsirahasi ja sinulla on kunnollinen luottotulos.
Asuntolainapäällikkö tuntee myös lainaominaisuudet sekä hyväksymisen edellytykset ja pätevyydet. On olemassa paljon asuntolainatyypit valita esimerkiksi FHA, tavanomainen, kiinteä korko, vaihtuva korko, veteraanit, 203 (k) ja enemmän.
Kyllä, valinnat ovat hyvä asia, mutta voi olla ylivoimaista yrittää selvittää, minkä tyyppistä lainaa sinun pitäisi hakea.
Valitse kiinteistönvälittäjä
Kaikki tietävät jonkun, joka on kiinteistönvälittäjä, ja ihmiset kokevat usein painetta käyttää sukulaista tai hyvää perheen ystävää joka "tarvitsee liiketoimintaa". Kiinteistönvälittäjän valitseminen tällä tavalla voi olla suuri virhe, joka tuhlaa aikaasi ja maksaa sinulle raha.
Pyydä ehdottomasti lähete ystävältäsi, joka on äskettäin ostanut tai myynyt kodin. Mutta ole tarkka siitä, mitä pätevyyttä etsit. Suuri agentti tuntee paikallisesti markkinat, joilla haluat ostaa tai myydä asunnon. Ja hän tietää kiinteistökauppojen huonot puolet. Suuri agentti on kiireinen. Me kaikki paranemme kokemuksella, ja kiireinen agentti hioo taitojaan harjoittelemalla. Suurella agentilla on huippuluokan neuvottelutaidot ja korkea eheys. Voit käyttää ilmaista palvelua, kuten HomeLight, joka vastaa sinua alueen parhaiden kiinteistönvälittäjien kanssa.
Haastattele useita agentteja ennen kuin päätät kenen kanssa työskennellä. Kysy paljon kysymyksiä. Pyydä heitä kertomaan, mikä meni pieleen ja mikä meni hyvin viimeisimmissä tapahtumissaan. Kerro heille tilanteestasi ja arvioi, ovatko he keskittyneet ja kuuntelevatko sinua todella. Kysy kolmen viimeisen asiakkaan nimet ja puhelinnumerot. Soita sitten näille asiakkaille saadaksesi todellisia asiakasnäkökulmia.
Tutustu tähän artikkeliin, jossa on vinkkejä löytää hyvä kiinteistönvälittäjä.
Aloita kodin etsiminen!
Kun sinulla on ennakkokirje tai ennakkohyväksyntä, olet valmis tutustumaan joihinkin kiinteistöihin. Saatat pitää ajatuksesta asua keskustan kattohuoneistossa. Tai ehkä haluat yhden perheen kodin pihalla rauhallisella alueella. Ostajana ei ole mitään syytä mennä yksin. Myyjät vastaavat kiinteistönvälittäjien kustannuksista kaupan molemmilla puolilla, joten voit hyödyntää tähtienvälittäjän asiantuntemusta ja kokemusta maksutta.
Rajoita valintoja tunnistamalla, mitä kaupunginosia (tai postinumeroita) pidät parempana ja millaisia kodin ominaisuuksia etsit. Yhtä tärkeää on tunnistaa, millaisia ominaisuuksia ja ominaisuuksia et halua. Rajoita hakuasi koteihin, jotka sopivat tyyliisi ja haluamaasi sijaintiin. Älä katso vain kaikkea hintaluokassasi. Tämä säästää aikaa ja auttaa agenttia keskittymään hakuun.
Säästä penniäsi ennen kotihakua ja sen aikana! Asunnon hankintakustannukset ovat korkeammat kuin monet ensiasunnon ostajat odottavat. Sinun on säästettävä paitsi käsirahaasi, myös sulkemiskustannuksia, tarkastusmaksuja ja muuttokustannuksia.
Kohteessa tämän kaksiosaisen oppaan seuraava osa, tarkastelemme vaiheita, jotka sinun on suoritettava, kun olet löytänyt unelmiesi kodin.