Oletko uuden tai uuden auton markkinoilla?
Jos näin on, olet luultavasti miettinyt "Kuinka paljon autoa minulla on varaa?"
Vaikka paikallinen autokauppias voi mielellään kertoa sinulle, kuinka paljon autosi voi ostaa, henkilökohtainen budjettisi saattaa kertoa toisenlaisen tarinan.
Jos käytät enemmän kuin sinulla on varaa autoon, se muuttaa auton siunauksesta taakkaaksi.
Kuinka paljon minun pitäisi käyttää autoon?
Päättäminen siitä, kuinka paljon autosta käytetään, alkaa nykyisten taloudellisten lukujesi tiedosta. Sinun on tiedettävä nykyiset tulot, kulut ja säästöt.
Tunne numerosi
Monet taloudelliset tekijät vaikuttavat siihen, kuinka paljon sinun pitäisi käyttää autoon. Ansaitsemasi rahan määrä on tietysti otettava huomioon.
Kun määrität ansaitsemasi summan, käytä aina aluksi nettomaksuasi. Ota sitten huomioon muut taloudelliset velvoitteesi.
Toisin sanoen, katso budjettiasi. Jos et normaalisti käytä sitä, nyt on hyvä aika aloittaa. Selkeä näkemys kaikista muista kuukausittaisista taloudellisista velvoitteista auttaa sinua määrittämään paremmin, kuinka paljon sinulla on varaa.
Budjettisuunnitelma 50-30-20 voi olla hyödyllinen. Lyhyesti sanottuna budjettisuunnitelma 50-30-20 toimii seuraavasti:
- 50 prosenttia budjetistasi menee pakollisiin ja pakollisiin velvoitteisiin, kuten asumiskustannuksiin ja lastenhoitoon
- 20 prosenttia budjetistasi menee säästö- ja velkasitoumuksiin
- 30 prosenttia budjetistasi kattaa tarpeettomat kulut ja "hauskan" rahan
Budjettia voi suunnitella monella tavalla, mutta budjetti 50-30-20 antaa hyvän lähtökohdan. Se varmasti huomauttaa, jos jokin alue on täysin poissa käytöstä.
Mitä sinulla on säästöissä?
Terve säästötilin saldo on tärkeä myös autonostossa. Jos sinulla ei ole hätärahasto Kun saldo on kolmen tai kuuden kuukauden kustannukset, hätärahaston rakentamisen olisi oltava etusijalla.
Kun autoon on lisätty maksu, pehmeä säästösaldo auttaa sinua varmistamaan, että pystyt kattamaan uuden maksun, vaikka osuisit taloudelliseen kolariin. Tai jos auto tarvitsee esimerkiksi korjausta.
Määritä auton kokonaiskustannukset
Kun olet tarkastellut budjettiasi ja määrittänyt kuukausittaisen rahasumman, jonka haluat käyttää autoon, sinun kannattaa selvittää auton kokonaiskustannukset ennen ostamista. Uuden auton hankkiminen ei ole vain maksua.
Auton omistamiseen liittyy useita muita kuluja, kuten:
- Vakuutuksen kulut
- Polttoaine- ja pysäköintikustannukset
- Huolto- ja korjauskustannukset
Voit soittaa vakuutusyhtiöösi etukäteen ja saada tarjouksen harkitsemastasi uudesta ajoneuvosta. Jos yrität edelleen kaventaa minkä tyyppistä autoa haluat katso tämä viesti Insure.com -sivustolta. Siinä luetellaan edullisimmat ja halvimmat autot.
Polttoainekustannukset on melko helppo määrittää. Google -haku antaa sinulle MPG: t kaikista autoista, joita voit ajatella. Vertaa sitä nykyiseen autoosi nähdäksesi, muuttuvatko kustannuksesi.
Ylläpito- ja korjauskustannuksia voi olla vaikeampi määrittää, mutta voit saada käsityksen käyttämällä tuotemerkin keskiarvoja. Tässä on Autowisen artikkeli, joka näkyy halvin ja kallein ylläpidettävä auto.
Varmista, että otat huomioon tarkan arvion näistä auton omistuskustannuksista, kun määrität ostohinnan ja maksun, joka sopii sinulle.
Hanki oikea autolaina
Myös due diligence -palvelun tekeminen autolainaa ostettaessa on tärkeää. Sinun ei tarvitse saada rahoitusta jälleenmyyjän kautta. Sinun on todennäköisesti parempi saada laina itse pankkisi kautta. Ennen kuin aloitat jälleenmyyntiliikkeen, sinun on ainakin ymmärrettävä, mihin korkoon olet oikeutettu, jotta tiedät, tarjoavatko he sinulle oikeudenmukaista korkoa.
Tiedä, että nykyinen luottotietosi todennäköisesti vaikuttaa maksamaasi lainakorkoon, jos lainaat rahaa auton ostamiseen. Mitä korkeampi luottotietosi on, sitä alhaisempi korko sinulla on, ja ero voi olla valtava.
Experianin autorahoitusmarkkinoiden tilassa Experianin neljännesvuosittainen raportti (viimeisin vuoden 2020 ensimmäisellä neljänneksellä), näemme laajan valikoiman korkoja, joita autolainojen haltijat maksavat luottokelpoisuutensa perusteella. Alkaen noin 4% pienimmän riskin lainaajille (super prime) ja jopa hieman yli 20% korkeimman riskin lainanottajille (deep subprime).
Laskemme nopeasti, jotta voimme näyttää, kuinka paljon luottotietosi voivat vaikuttaa maksuihisi. Oletetaan, että lainaat 25 000 dollaria viideksi vuodeksi auton ostamiseen.
Jos sinulla on luottotiedot 800 ja maksat neljän prosentin korkoa, lainan kuukausimaksu on 460 dollaria. Jos sinulla on kuitenkin luottotiedot 650 ja maksat 12 prosentin korkoa, maksusi nousee 556 dollariin kuukaudessa - lähes 100 dollarin ero kuukaudessa.
Kuten näette, luottotiedot vaikuttavat merkittävästi korkoon, jonka voisitte maksaa autolainastanne. Siksi on tärkeää työskennellä ahkerasti saadaksesi ja pitääksesi sinun luottotiedot mahdollisimman korkealle.
Varo kuukausimaksu -myyttiä
Älä lankea kuukausimaksu -myyttiin. Auton myyntitiimit ja autolainanantajat keskittyvät tavallisesti ajoneuvon kuukausimaksuun auton kokonaishinnan sijaan. Toisin sanoen: "Jos minulla on varaa maksaa, minulla on varaa autoon."
Usein ostajat eivät edes tiedä, mikä on auton myyntihinta! Kun neuvottelet myyjän kanssa, keskity todelliseen myyntihintaan ja huolehdi kuukausimaksusta rahoituksen aikana.
Lisäksi mitä pidemmäksi aikaa rekisteröidyt autolainallesi, sitä enemmän maksat korkoa ajan mittaan.
Oletetaan esimerkiksi, että tilaat 553 dollarin kuukausimaksun 4 vuoden ajaksi. Jos maksat viiden prosentin korkoa, voit saada 25 000 dollarin auton. Maksat 1561 dollaria korkoa.
Päinvastoin, otamme saman 553 dollarin kuukausimaksun ja venytämme sen 6 vuoden ajalle, niin saat 36 400 dollarin auton. Sinulla on kuitenkin maksuja kaksi ylimääräistä vuotta ja maksat yli kaksinkertaisen koron, jonka maksat, 3 420 dollaria.
Jos keskityt vain kuukausimaksuun, et edes huomaa käyttäneesi autoon 45% enemmän.
Harkitse käteisen maksamista
Toinen vaihtoehto, jota monet talousasiantuntijat ehdottavat, on rajoittaa auton ostovoima käteisellä säästetylle rahalle. Käyttämällä jo tallentamiasi käteisiä auton ostamiseen et ehkä voi saada niin hienoa tai uutta autoa kuin alun perin ajattelit, varsinkin jos sinun on hankittava auto heti.
Kuitenkin, jos sinulla ei ole automaksuja, voit säästää kuukausittaisen summan, jonka olisit käyttänyt maksamaan käteistä paremmasta autosta tulevaisuudessa.
Kun kyse on siitä, vain sinä voit päättää, kuinka paljon autoa sinulla on varaa. Mahdollisesti yksi tärkeimmistä vinkeistä, joita voit ottaa huomioon, on varoa ottamasta auton maksusumma tai -aika, joka rajoittaa sinua merkittävästi taloudellisesti.
Toisin sanoen, älä aseta itseäsi tilanteeseen, jossa automaksu estää sinua nauttimasta elämästäsi muulla rahapoliittisella hauskalla. Tärkeintä on todella varmistaa, että autosi vie sinut paikasta A paikkaan B samalla kun se vastaa kuljetustarpeisiisi.
Yhteenveto
Sinä päätät, kuinka paljon budjetistasi haluat käyttää kuljetuksiin. Kun ostat uutta autoa, keskity auton todelliseen myyntihintaan, älä kuukausimaksuun. Muista myös, että auton omistuskustannukset ovat enemmän kuin vain ostohinta. Vakuutukset, kaasu ja huolto ovat myös osana - joten pidä tämä mielessä ostoksilla.