Asuntolainojen antajana olen tottunut ratkaisemaan ongelmat asiakkaiden kanssa ainutlaatuisissa tilanteissa. Ja äskettäin autoin aikamoista ja rahapulassa olevaa paria ostamaan unelmakotinsa tavalla, jota et ehkä osannut ajatella.
Soitto tuli maanantaiaamuna Markilta ja Katielta 30 -luvun alussa. Muutamassa minuutissa voisin kertoa, että olin viikon ensimmäinen tehtäväluettelossa. Nämä hermostuneet upouudet vanhemmat olivat päättäneet: heidän piti ostaa ensimmäinen koti.
Heidän uuden tyttärensä saapuminen oli potkaissut alkuperäisen viisivuotissuunnitelmansa turbo-asemaan. Heidän ei vain tarvinnut päivittää yhden makuuhuoneen, 650 neliön jalka-asunnostaan; heidän piti tehdä asuntonsa osto ennen Katien äitiysloman päättymistä ja asunnon vuokrasopimuksen päättymistä… 60 päivässä.
Se ei antanut ahdistuneille asiakkailleni riittävästi aikaa täydelliseen kodin ostoskenaarioon, joten ryhdyimme heti tutustumaan vaihtoehtoihin teki on… mikä tärkeintä, mitä varoja heillä oli käytettävissä käsirahaa varten.
Valitettavasti Markilla ja Katiella oli vain kolmasosa siitä, mitä he tarvitsivat käsirahaksi. Mutta he olivat molemmat tehneet suuren työn heittää rahaa eläkesuunnitelmiinsa. Oli selvää, että meidän oli käytettävä heidän 401 (k) ja säästöohjelman (TSP) varojaan kattaakseen loput kaksi kolmasosaa heidän käsirahoistaan.
Aloitimme kahdella kysymyksellä selvittääksemme niiden enimmäismaksupotentiaalin.
Kysymys 1: Mikä on nykyinen saldosi?
Oma saldosi ei ole sama kuin kokonaissaldosi. Sen sijaan tämä termi viittaa siihen, kuinka suuri osa työnantajasi tukemasta suunnitelmasta menisi kanssasi, jos jätät työsi tai peruutat 401 (k) -rahasi juuri nyt. Vaikka jokainen dollari, jonka annat 401 (k): lle, on sinun rahaa, yrityksiä vastaavat rahastot tililläsi eivät ole heti kaikki sinun. Joka vuosi tietty määrä vastaavista varoista "ansaitaan". Kun olet täysin sitoutunut, voit vaatia koko työnantajan ottelun.
merkintä:Jokainen työnantaja on erilainen ansaintajakson suhteen, ja haluat keskustella suunnitelmasi järjestelmänvalvojan kanssa, jos olet ollut yrityksen kanssa alle kuuden vuoden ajan (tyypillisesti enimmäisaika, jonka työnantaja voi pidättää osan maksustaan dollari). IRS: llä on hyödyllinen merkintä tästä aiheesta.
Alla on kuva siitä, miltä Markin ja Katien eläkesuunnitelmat näyttävät:
| Markuksen 401 (k) | Katien TSP | Katien IRA | |
|---|---|---|---|
| Loppuarvo | $129,882.71 | $12,458.25 | $24,252.00 |
| Arvo | $129,882.71 | $8,198.23 | Ei liiviä |
Mark on työskennellyt yrityksessään lähes kymmenen vuotta ja hänellä on täysi toimeksianto… antaa hänelle mahdollisuuden ottaa huomioon TSP -suunnitelmansa täysi arvo.
Katie on ollut yrityksessään hieman yli kaksi vuotta ja hänellä on vain 20% omistusoikeus. Hänellä oli myös 401 (k) edellisellä työnantajalla, joka siirtyi IRA: han.
Kysymys 2: Kuinka paljon voit nostaa tai lainata 401 (k) -laitteeltasi?
Vastaus tähän kysymykseen riippuu täysin nykyisestä tilanteestasi ja käsirahasi tavoitteesta.
Koska sekä Katie että Mark ovat ensimmäistä kertaa asunnonostajia (ei omistusosuutta viimeisen kolmen vuoden aikana), heillä on kolme eri vaihtoehtoa:
- Ota vaikeiden vetäytyminen
- Ota 401 (k) laina
- Ota sekä vaikeuksien peruuttaminen että 401 (k) laina
Vaikea nostovaihtoehto:
Jos sinulla on IRA, IRS sallii 10 000 dollarin nostot alle 59½ -vuotiasta henkilöä kohti 10%: n rangaistuksen välttämiseksi tietyissä olosuhteissa (mukaan lukien ensiasunnon osto); heidän on kuitenkin maksettava tuloveroa nostetusta summasta. 401 (k) palveluntarjoajat tarjoavat kuluttajalle mahdollisuuden ottaa tulovero joko peruuttamisen yhteydessä tai veroja jätettäessä. Kaikki annetut esimerkit olettavat, että kuluttaja käyttää veronmaksua veroilmoituksen jättämisen yhteydessä. Lisätietoja, katso IRS: n verkkosivusto.
| Markuksen 401 (k) | Katien TSP | Katien IRA | |
|---|---|---|---|
| Saavutettava arvo | $129,882.71 | $8,198.23 | $24,252.00 |
| Vaikea peruuttaminen sallittu ilman rangaistusta | 0 | 0 | $10,000 |
Käsiraha yhteensä: 10000 dollaria
401 (k) Laina -vaihtoehto:
Seuraava sääntö on tiukka. Voit ottaa lainaa näistä kahdesta vaihtoehdosta: 50% 401 (k) saldosta tai enintään 50 000 dollaria.
Seuraavat tärkeät huomioon otettavat tekijät vaihtelevat työnantajan mukaan:
- Laina -aika (tyypillisesti viisi vuotta).
- Vaadittu takaisinmaksu 60 päivän kuluessa, jos työntekijä irtisanoutuu tai hänet erotetaan (tai tämä katsotaan irtisanomiseksi ja siihen sovelletaan 10%: n rangaistus plus tuloverokanta).
- Mikä on takaisinmaksun korko? (Huomaa: korko maksaa takaisin itse, ei pankki tai työnantaja.)
| Markuksen 401 (k) | Katien TSP | Katien IRA | |
|---|---|---|---|
| Saavutettava arvo | $129,882.71 | $8,198.23 | $24,252.00 |
| Suurin laina | $50,000 | $4,099.12 | N/A |
Käsiraha yhteensä: 50 000 dollaria + 4 099,12 dollaria = 54 099,12 dollaria
401 (k) Laina -optio Plus Vaikea peruutus (ilman rangaistusta)
Jos Katie ja Mark tarvitsevat lisävaroja 401 (k) laina -vaihtoehtojen lisäksi, he voivat myös harkita vaikeuksien peruuttamista. Jotkut työnantajan 401 (k) -suunnitelmat edellyttävät, että henkilö käyttää lainaa alun perin ennen vaikeuksien peruuttamista.
| Markuksen 401 (k) | Katien TSP | Katien IRA | |
|---|---|---|---|
| Saavutettava arvo | $129,882.71 | $8,198.23 | $24,252.00 |
| Lainan määrä | $50,000 | $4,099.12 | N/A |
| Vaikeuksien peruuttaminen | N/A | N/A | $10,000 |
| Jäljelle jäänyt | $79,882.71 | $4,099.11 | $14,252.00 |
Markin 401k yhteensä: 50 000 dollaria
Katien eläkkeeltä yhteensä: 4 099,12 dollaria + 10 000,00 dollaria = 14 099,12 dollaria
Käsiraha yhteensä: 50 000 dollaria + 14 099,12 dollaria = 64 099,12 dollaria
Johtopäätös
Markin ja Katien on punnittava vaihtoehtojaan asuntolainan uuden kuukausimaksun ja takaisinmaksun jälkeen 401 (k): lle. Voi olla edullisempaa maksaa vähemmän käsirahaa ja harkita kiinnitysvakuutusta (tai lainanantajan maksamaa kiinnitysvakuutusta), mutta se on aivan toinen keskustelu. Jokaisella on erilaiset taloudelliset vaikutukset ja riskit.
Vaikka Mark ja Katie päättävät olla ottamatta varoja eläketililtään, heillä on valtuudet tietää jokainen tulos ja he voivat tehdä oikean päätöksen kasvavalle perheelleen.
Jos joku huomaa punnitsevansa näitä vaihtoehtoja, suosittelen puhumaan lainapäällikön kanssa ja harkitsemaan käsirahaprosentteja suhteessa kuhunkin vaihtoehtoon sidottuun kuukausimaksuun. Esimerkiksi 10%: n käsiraha kiinnitysvakuutuksella (tai lainanantajan maksamalla asuntovakuutuksella) voi olla realistisempi vaihtoehto kuin käyttää eläkerahastoja saavuttaakseen 20%: n käsiraha.
Jos tarvitset lisävaroja, selvitä kunkin vaihtoehdon verovaikutukset yhteistyössä hankintakohtaisen hintatarjouksesi kanssa. Voit myös keskustella sertifioidun taloussuunnittelijan kanssa ymmärtääksesi, miten 401 (k): n varojen lainaaminen vaikuttaa tuleviin eläkesuunnitelmiin. Suosittelemme uloskirjautumista Facet Wealth, ainutlaatuinen alusta, joka yhdistää sinut erilliseen CFA: han. He voivat auttaa sinua verotuksellisissa kysymyksissäsi ja myös suunnitella taloudellista tulevaisuuttasi.
Jos 401 (k): n lainaaminen ei ole järkevää, voit myös nähdä lainan saamisen muualta. Ja jos tarvitset rahaa uuden kodin remontin tai korjauksen rahoittamiseen, voit käyttää sitä Monevo löytää ja vertailla laina -vaihtoehtoja.
Kun olet tarkistanut CPA: n tai CFA: n kanssa, seuraava henkilö rivilläsi on tilisi eläkeedustaja, joka määrittää tarvittavat asiakirjat ja mahdolliset rajoitukset. Huomaa, että eläkkeellä olevan edustajan tavoitteena voi olla varojen säilyttäminen 401 (k): n rajoissa, ja sinun on oltava aseistettu IRS: n tietämyksellä oikeuksistasi nostaa varat.