Syksy… Pumpkin Spice Lattes -kausi, villasukat, appelsiinilehdet ja - monille meistä - avoin ilmoittautuminen. Kyllä, on jälleen aika selvittää, haluatko tehdä muutoksia yrityksesi työsuhde -etuusjärjestelmään. Mutta riippumatta siitä, mihin aikaan vuodesta ilmoittautumisjaksosi pyörii, tässä on muutamia asioita, jotka on pidettävä mielessä.
Ensinnäkin tämän pitäisi olla sanomattakin selvää: Yleensä saat sähköpostiviestin yrityksen henkilöstö- tai etuusosaston avoimesta ilmoittautumisesta. Ota tämä ilmoitus vakavasti, koska Yhdysvaltain työtilastotoimiston mukaan työsuhde -etuuksista noin 30,4% korvauksesta.
Terveysvakuutus
Sairausvakuutus on ehkä tunnetuin ja kallein työntekijän etu. Kun terveydenhuollon ympäristössä tapahtuu monia muutoksia, on tärkeää, että käytät jonkin aikaa tilanteen tarkasteluun ja teet oikeat valinnat tarjotuista vaihtoehdoista.
Haluat harkita, kuuluvatko käyttämäsi lääkärit ja muut terveydenhuollon tarjoajat johonkin verkkoon. Mitä vähennyksiä on eri vaihtoehdoissa? Mitä palveluita sinä ja perheesi käytät eniten, mitä katetaan ja mitä ei?
Vaihtoehtoja, kuten PPO, HMO tai korkean omavastuun suunnitelma, voivat olla tarjolla olevia vaihtoehtoja. Kaikella voi olla paikkansa; se riippuu tilanteestasi ja tarpeistasi.
FSA vai HSA?
On olemassa pari tapaa kattaa pätevät lääketieteelliset ja hammaslääkekulut ennen veroja.
Joustavan kulutustilin (FSA) avulla voit pitää rahaa pidätettynä palkkastasi ennen veroja ja käyttää sitten näitä varoja kattamaan pätevät sairaanhoitokulut vuoden aikana. Katetut kohteet ovat enimmäkseen lääketieteellisiä ja hammaslääkekuluja, mukaan lukien omavastuut, reseptilääkekulut ja joukko muita.
Rahoitustarkastuksella on ”käytä tai menetä” -lauseke. Rahaa ei voi siirtää seuraavalle vuodelle, jos sitä ei käytetä. Kun valitset tämän vaihtoehdon, sinun on suunniteltava, jotta et tuhlaa rahaa täällä. Loppuvuodesta näön tarjoajat ja muut näyttävät tyypillisesti mainoksia kohdentaakseen ne, joilla on jäljellä FSA -dollareita.
Sairastustili (HSA) on käytettävissä vain yhdessä erittäin vähennyskelpoisen sairausvakuutussuunnitelman kanssa. Nämä suunnitelmat vaativat vähintään 1350 dollarin omavastuun yksilölle ja 2700 dollaria perheelle.
HSA on samanlainen kuin FSA siinä mielessä, että palkasta vähennetyt rahat ennen veroja voidaan käyttää päteviin sairaanhoitokuluihin. Eroihin kuuluu se, että käyttämätön raha voidaan siirtää vuodesta toiseen. Itse asiassa, HSA-rahat voidaan sijoittaa pitkäaikaisiin sijoituksiin ajoneuvoja suunnilleen samalla tavalla kuin IRA voi.
Ihannetapauksessa voit maksaa omasta sairauskulustasi muista lähteistä ja antaa HSA-varojen kertyä kattamaan pätevät sairaanhoitokulut eläkkeellä. Mukaan Uskollisuus, keskimääräinen 65 -vuotias pari käyttää eläkkeellä 260 000 dollaria sairaanhoitokuluihinja tämä määrä ei vähene.
Rajoitukset HSA -maksuille vuonna 2019 ovat 3500 dollaria yksilöille ja 7000 dollaria perheille. Yli 55 -vuotiaat voivat lisätä 1000 dollaria. Lisäksi jotkut työnantajat voivat tehdä maksuja tilillesi.
Vammaisuusvakuutus
Työkyvyttömyysvakuutus on lähinnä "elämäntapavakuutus". Tämä vakuutus tarjoaa tuloja, jos kärsit vammasta ja et voi työskennellä. Tätä vakuutusta pidetään usein henkivakuutusta tärkeämpänä, koska olet todennäköisemmin vammautunut kuin kuolet.
Suunnitelmat ja kattavuustasot vaihtelevat, mutta tyypillinen etu on 60% palkasta. Yrityksesi voi tarjota pitkän ja lyhyen aikavälin vakuutuksia, joista jokaisella on erilaiset vaatimukset, jotka on täytettävä ennen etuuden keräämistä.
Työnantajasi kautta tarjottava ryhmävammaisuusvakuutus on yleensä halvempi kuin yksityinen ostaminen, eikä terveyskysymyksiä ole vastattava. Toisaalta niiden, joilla on korkeat tulot, on tarkistettava, onko kattavuuden osalta tulorajoja, ja niiden, jotka ansaitakseen huomattavan osan tuloistaan bonuksista tai provisioista, olisi tarkistettava, kuinka paljon kyseinen tulo on peitetty.
Henkivakuutus
Ryhmä henkivakuutus on hyvät ja huonot puolensa. Plussapuolena on, että yleensä ei ole yksityisiä henkivakuutuksia koskevia yleisiä terveyskyselyitä.
Sitä vastoin kattavuus voi olla kallis tai rajoitettu kuolemantapauksen kannalta, ja se voi olla kannettava tai ei, jos lopetat työsi.
Eläke -etuudet
Työnantajat käyttävät usein avointa ilmoittautumisaikaa tehdäkseen muutoksia 401 (k) - ja muihin suunnitelmiinsa.
Näitä voivat olla muutokset mihin tahansa tarjottuun otteluun, uudet sijoitusvaihtoehdot tai muut suunnitelman osat.
Sijoitusvaihtoehtoihin tai rahoitusosuuksiin tehtävien muutosten tekeminen ei rajoitu tähän tarkkaile kerran vuodessa mahdollisia muutoksia 401 (k): ssäsi, jotka saatetaan ilmoittaa tämän ajanjakso.
Mitä tehdä, jos luulet, että suunnitelmasi muutokset eivät läpäise "nuuskaustestiä"? Ilmaiseksi,. Blooom sovellus voi antaa sinulle alhaisen terveyden 401 (k): lle. Ja Henkilökohtainen pääoma antaa käyttäjilleen pääsyn kätevään "Fee Analyzer" -työkaluun. (Jos tarvitset lisää apua sen määrittämiseen, onko yrityksesi 401 (k) perseestä vai ei, tutustu kätevään oppaaseemme.)
Muita etuja ja huomioita
Työnantajien tarjoamat edut vaihtelevat yrityksittäin.
Hammashoitotuotteet ovat yleisiä, ja saatat hyötyä niistä, kuten lastenhoidosta, kuljetuksesta, pysäköinnistä ja monista muista. Jotkut ovat maksuttomia; toiset vaativat sinua maksamaan niistä.
Kun teet päätöksesi, arvioi tarpeesi, tilanteesi ja tarjottujen etujen kustannukset ja laajuus.
Avoin ilmoittautuminen on myös hyvä aika tarkastella perheesi tilannetta määritettäessä, ketkä on katettava ja otettava huomioon mahdolliset muutokset.
Suuria muutoksia, kuten avioliitto, avioero, puolison kuolema ja lapsen syntymä tai adoptio, olisi harkittava. Vaikka tällaisia muutoksia voidaan mukauttaa, jos ne tapahtuvat vuoden aikana, sinun on otettava nykyinen perheesi huomioon etuja valittaessa. Onko sinulla alle 26 -vuotiaita aikuisia lapsia, jotka tarvitsevat suojaa? Ne voidaan tarvittaessa sisällyttää sairausvakuutukseen.
Yhteenveto
Työsuhde -etuudet muodostavat merkittävän osan korvauksestasi. Sairausvakuutuksen kaltaiset edut voivat merkitä eroa sen välillä, että saat tarvitsemasi hoidon hinnalla, jolla sinulla on varaa, ja sen luopumisella tai kustannuksella, joka tuhoaa sinut taloudellisesti.
Ota aikaa ymmärtääksesi todella kaikki työnantajasi käytettävissä olevat vaihtoehdot. Oikeiden valintojen tekeminen voi vaikuttaa myönteisesti kokonaistaloudelliseen kuvaasi.