Jos et ole pitänyt omaa pääomaasi resurssina, sinun on ehkä tehtävä se.
Monilla meistä on suuri osa nettovarallisuudestamme sidottu koteihimme. Itse asiassa asuntoon rakennettu oma pääoma voi tarvittaessa olla rahoituslähde.
Jos kotonasi on omaa pääomaa, saatat harkita sen napauttamista kodin parantamiseksi, velan vakauttamiseksi tai lapsesi häiden maksamiseksi.
Useimmat ihmiset, kun he päättävät käyttää pääomaa kotonaan, valitsevat joko HELOCin tai toisen asuntolainan. Riippuen siitä, mitä suunnittelet, toinen saattaa toimia paremmin kuin toinen tilanteeseesi.
Ero HELOCin ja toisen kiinnityksen välillä
Jotta voit päättää, minkä tyyppistä rahoitusta sinun pitäisi harkita, sinun on ensin ymmärrettävä, mitä HELOC ja toinen kiinnitys ovat, ja nähdä, miten ne toimivat.
Kotitalouksien luottolimiitti on uusiutuva luottolimiitti, jonka avulla voit hyödyntää omaisuuttasi rakentamaa pääomaa. HELOC tarjoaa lainanottajille joustavuutta ja toimii paljon kuin luottokortti.
Kun olet arvioinut kotisi, hyväksynyt sinut luottotietojesi, maksuhistoriasi ja DTI: si perusteella, lainanantaja asettaa lainarajan ja koron. Jotta voit saada hyväksynnän, tarvitset lähes 20% kotisi omaa pääomaa.
Kuinka toinen asuntolaina toimii?
Toinen asuntolaina on joiltakin osin samanlainen kuin HELOC, koska ne käyttävät kotisi pääomaa vakuutena.
Ensisijainen ero on se, miten saat lainan maksun. Toinen kiinnitys on kertakorvaus, kun taas HELOC on luotto.
Vaikka HELOC toimii kuin luottokortti, jolla on luottoraja ja kuukausittaiset vähimmäismaksut, suoritat kiinteäkorkoiset maksut toisesta kiinnityksestäsi. Ajattele sen maksurakennetta kuten ensimmäistä asuntolainaasi.
Pitäisikö sinun hankkia HELOC tai toinen asuntolaina?
Milloin HELOCia käytetään?
Huomaa, että asuntolaina (HELOC) on itse asiassa eräänlainen toinen asuntolaina. Usein ajattelemme sitä kuitenkin eri asiana.
Tämä virheellinen käsitys johtuu a HELOC. Kuten edellä mainittiin, saat kertasuorituksen sijasta hyväksytyn luoton.
Voit käyttää rahaa tarvitsemasi tavalla, aivan kuten käyttäisit luottokorttia luottokortilla. Joissakin HELOC -korteissa on jopa linkitetyt maksukortit, joten luottorajasi on helppo käyttää.
Useimmissa HELOC -lainoissa on vaihtuvakorkoiset korot, joten korkosi ja maksusi voivat muuttua ja nousta.
HELOCit voivat kuitenkin olla hyödyllisiä. Yksi yleisimmistä asuntolainojen käyttötarkoituksista on asuntolaina. Tämä johtuu siitä, että sen avulla voit joustavasti lainata niin paljon - tai niin vähän - kuin tarvitset.
Jos tarvitset enemmän rahaa, voit saada sen luottorajalta (jos sitä on vielä saatavilla) ilman, että sinun on haettava uudelleen uutta asuntolainaa.
HELOCin käyttäminen on järkevää, kun et ole varma, mitä tarvitset, tai jos haluat alhaisen alkuperäisen koron ja voit maksaa lainan nopeasti.
Mistä saada HELOC
Monet suuret pankit ja vakiintuneet yritykset tarjoavat kilpailukykyisiä HELOC -hintoja. Mutta mielenkiintoinen uusi vaihtoehto näillä markkinoilla on FinTech-käynnistys nimeltä Kuva.
Yhden yön menestys, Fig on saanut korkeat pisteet liiketoimintakäytännöistään, asiakaskokemuksestaan ja kilpailukykyiset hinnat HELOC -yhtiöissä. Kuva käyttää kehittynyttä tekoälytekniikkaa nopean arvioinnin, hyväksynnän ja rahoituksen tarjoamiseen asunnonomistajat.
Ne tarjoavat myös asiakkaille ilmaisia koulutusresursseja ja lainavertailulaskurin, jotka auttavat asunnonomistajia lainausprosessissa.
Upotus on poistettu käytöstä tässä sisältöyksikössä! (PC tai kampanja ei ole aktiivinen)
Milloin käyttää toista asuntolainaa
Se, minkä tyyppistä pääomarahoitusta haet, riippuu tarpeistasi ja taloudellisesta asemastasi. Jos sinulla on paljon muita velkoja ja kamppailet maksujen kanssa luottokortilla, HELOC ei ehkä ole viisain vaihtoehto.
Joissakin tapauksissa on järkevää käyttää a toinen asuntolaina joka tarjoaa sinulle kertakorvauksen. Jos tiedät tarkalleen, kuinka paljon rahaa tarvitset esimerkiksi velan vakauttamiseen tai lapsen korkeakouluopetukseen osallistumiseen, kertakorvaus voi olla hyödyllinen.
Toinen asuntolaina on myös hyödyllinen, jos tiedät, että maksat lainan pitkäksi aikaa.
Monissa tapauksissa on mahdollista saada kiinteä korko kiinteämääräisestä toisesta kiinnityksestä, joten sinun ei tarvitse huolehtia korkojen noususta ja korkeamman maksun pakottamisesta myöhemmin. On myös etuja toisen asuntolainan maksaminen käyttämällä luottokortteja palkintopisteisiin.
Hyvä tietää HELOC -lainoista ja toisista kiinnityksistä
Sinun on otettava huomioon useita tekijöitä, ennen kuin aloitat HELOC- tai toisen asuntolainan ostamisen. Yhden näistä lainausvaihtoehdoista on merkittävä taloudellinen päätös, joka vaikuttaa budjettiin ja luottotietoihin.
Tässä on muutamia huomioita, jotka on pidettävä mielessä:
- Vähennykset: Voit usein vähentää HELOCista tai toisesta kiinnityksestä maksamasi koron. Tutustu mahdollisuuksiin, jotta voit saada tämän edun, jos päätät muuttaa asuntosi rahaksi.
- Lisälainat: On tärkeää muistaa, että sekä HELOC: t että toiset kiinnitykset ovat lainoja ensimmäisen asuntolainasi päälle.
- Lisää maksuja: Tämä tarkoittaa, että saat lisämaksun. Haluat tietää, että sinulla on todella varaa talon maksu lisäämällä toinen kiinnitysmaksu.
- Vaihtoehdot: Jos et halua toista kiinnitysluottoa, sinun kannattaa harkita käteisnostorahoituksen suorittamista oman pääomasi hyödyntämiseksi ilman, että joudut taistelemaan kahdella erillisellä kiinnitysmaksulla.
- Riski: Sinun tulisi myös harkita riskiä, jonka otat aina, kun napautat asuntosi pääomaa, riippumatta siitä, millaista rahoitusta saat. Käytät omistustasi kotona vakuutena ja voit menettää talosi, jos maksusi jäävät jälkeen.
Bottom Line
Kotitalouksien luottolimiitit ja toiset kiinnitykset voivat olla hyödyllisiä, mutta sinun on harkittava kaikkia vaihtoehtojasi ennen kuin päätät ryhtyä askeleeseen.
Jos päätät käyttää omaa pääomaasi kotona rahoituksen saamiseksi, muista tehdä se viisaasti. Katso, mitkä vaihtoehdot olet oikeutettu, ja punnitse sitten kunkin lainauslähteen hyvät ja huonot puolet ja valitse, mikä vaihtoehto sopii sinulle parhaiten.
Sinun tulisi myös tehdä ostoksia ja etsiä hintoja varmistaaksesi, että saat markkinoiden parhaan vaihtoehdon.
Näitä tietoja ei ole tarkoitettu korvaamaan yksittäisiä yksilöllisiä vero- tai oikeudellisia neuvoja. Suosittelemme, että keskustelet tilanteestasi pätevän vero- tai oikeudellisen neuvonantajan kanssa.