Beebibuumi ajast ja meie lainetest, kes jõuame iga päev 65-aastaseks, on palju kirjutatud. Üks otsustest, mille me kõik peame langetama, on see, kuidas tagame oma pikaajalise hooldusvajaduse vananedes ja juhul, kui me ei suuda enda eest hoolitseda.
The pikaajalise hoolduse abi maksumus on kõrge, olgu siis sellises asutuses nagu hooldekodu või mõne koduhoolduse kaudu. Need kulud varieeruvad suuresti ka teie asukohariigi piirkonnas.
Tervishoiu- ja inimteenuste osakonna andmetel võib umbes 70 protsenti praegu 65-aastastest inimestest eeldada, et nad vajavad mingil hetkel mingisuguseid pikaajalise hoolduse teenuseid.
Kindlustusandja Genworthi andmetel maksab üheaastane viibimine hooldekodu privaatses toas keskmiselt 87 000 dollarit. New Yorgi maksumus on keskmiselt 136 000 dollarit ja Alaskal 240 000 dollarit. Koduhooldus maksab keskmiselt 50 000 dollarit aastas.
Pikaajalise hoolduse kindlustuse ostmise tegurid
1. Teie netoväärtus
Puuduvad ranged reeglid, mis ütlevad, et kui teie netoväärtus on üle või alla teatud taseme, peaksite kaaluma pikaajalise hoolduse (LTC) kindlustuse ostmist või mitte. Aastate jooksul olen näinud neid rusikareeglitena:
- Kui teie netoväärtus on väiksem kui 500 000 dollarit, siis loobuge LTC-kindlustusest, kuna tõenäoliselt kvalifitseerute Medicaidi või mõne muu abi saamiseks.
- Kui teie netoväärtus on üle 2 miljoni dollari, on tavapärane tarkus oma pikaajalise hoolduse vajadused ise kindlustada.
Seega jääb LTC kindlustuse põhituruks inimestele 500 000–2 miljoni dollari suurune vara.
Rusikareegel on parimal juhul vaid juhised ja arvesse tuleb võtta ka muid tegureid.
2. Abikaasa rahaline tagatis
Peamine põhjus, miks paljud inimesed pikaajalise hoolduse kindlustust ostavad, on abikaasale rahalise tagatise pakkumine juhuks, kui nad leiavad, et nad vajavad pikaajalist hooldust. Eespool mainitud kulud on märkimisväärsed ja võivad jätta teie abikaasa finantsraskustesse, kui te pole rahaliselt valmis. Pikaajalise hoolduse kindlustus võib olla üks viis leevendada mõju teie abikaasale.
3. Soov jätta pärandist
Teine kaalutlus, kas LTC kindlustust osta või mitte, on pärandi jätmine teie pärijatele. See võib olla abikaasa, lapsed, teised sugulased või võib-olla heategevusorganisatsioon.
Pikaajalise hoolduse kindlustus on vahend teie hooldusvajaduste ja kulude vähendamiseks säilitage oma rikkus järgmise põlvkonna jaoks.
4. Vajalik hooldus
Otsustamaks, kas LTC kindlustus on teie vajadustele õige lahendus, tuleb kaaluda, kas või te ei otsiks vajalikku hooldust ja tuge, kui peaksite need kulud tasuma taskust väljas.
Lihtne on öelda, et kindlustate end nende kulude katteks või et abikaasa, laps või mõni muu sõber või sugulane tagab teile vajaliku hoolduse. Tšeki kirjutamise tegelikkus on teine teema; seda tüüpi hooldus on kallis.
Samuti on raske panna armastatud inimene oma hooldajaks. Nad võivad või ei pruugi olla selleks kvalifitseeritud. Samuti palute neil oma elu ootele panna. Isegi kui nad tahavad ja suudavad, on see igaühe jaoks suur vastutus.
5. Pikaajalise hoolduse hind teie piirkonnas
Nagu alguses mainitud, on pikaajalise hoolduse kulud riigiti väga erinevad, olenemata sellest, kas asute linnas või maapiirkonnas ja muudest teguritest. Tehke mõned uuringud, et teha kindlaks, millised need kulud teie piirkonnas on. Kui arvate, et võiksite pensionile jäädes kolida, uurige asukohta, kuhu kavatsete kolida.
Muud LTC kindlustusega seotud kaalutlused
- Tööandja katvus – Kui teie tööandja pakub LTC-kaitset, tasub seda kontrollida, kuna kindlustus on sageli kaasaskantav ja saadaval rühmahindadega.
- Fikseeritud lisatasud – Paar aastat tagasi sai üks suur LTC-teenuste pakkuja heakskiidu mõneks koormavaks intressitõusuks siin Illinoisis. See võib tulevikus muutuda tavalisemaks, sest kindlustusandjad ei arvestanud inimestega nii kaua, kui nad elavad. Samuti on kindlustusandjatel LTC kohta palju vähem kindlustusmatemaatilisi andmeid kui näiteks elukindlustuse kohta.
- Hübriidpoliitikad – Vaadake hübriidpoliise, näiteks pikaajalise hooldusega sõitja elukindlustust. Nagu iga kindlustuskaitse puhul, olge haritud ja hoiduge selle eest, et teile müüakse midagi, mis on ülehinnatud ega vasta teie vajadustele.
- Hankige õige katvus – Pikaajalise hoolduse poliitika hõlmab erinevaid perioode alates kahest aastast kuni eluaegse kindlustuseni. Teie jaoks sobiv kaitseperiood sõltub mitmest tegurist. Pidage meeles, et LTC-kindlustus on nagu igat tüüpi kindlustus, kuna soovite osa või kogu riski edasi anda kindlustusandjale ja ülejäänu ise kindlustada. Oma varade ja muude ülalloetletud tegurite põhjal tehke kindlaks, kui suure osa riskist olete rahul enda peale võtma ja kui suure osa soovite kindlustusseltsile edasi kanda.
- Millised ratturid on saadaval - Pikaajalise hoolduse kindlustuspoliisidel on palju valikulisi funktsioone, mida nimetatakse "ratturiteks". Mõelge sellele nagu auto ostmisele. Kas soovite katuseluuki, esmaklassilist helisüsteemi või valuvelgi? Kõik need on valikuvõimalused ja maksavad rohkem kui lihtsalt baasmudeli ostmisega. Sama ka LTC sõitjatega. Väga levinud ja minu arvates kasulik sõitja on inflatsioonikaitse.
- Vanus loeb ostmisel – Pikaajalise hoolduse kindlustus on seda odavam, mida noorem ja tervem oled. Seda tuleb võrrelda kuludega, mis tulenevad kindlustusmaksete tasumisest mitme lisaaasta eest.
Kokkuvõte
Beebibuumi elanikuna võin teile öelda, et vananemisel on omad puudused. Väljavaade vajada pikaajalist hooldust oma elu jooksul ei ole pluss. Peame kõik välja mõtlema, kuidas me seda vajadust rahastame, kui see peaks ilmnema. Pikaajalise hoolduse kindlustus on üks vahend, kuid nagu enamik finantstooteid, tuleb seda mõista, enne kui saate teha oma ainulaadse olukorra jaoks aruka otsuse.