Esmaspäeval pärast puhkust tööle naasmine on kiire reaalsuskontroll. See võib panna sind unistama, millal saad alalise tööpuhkuse ehk pensionile jääda. Kuigi päevade veetmine golfi mängides, reisides ja kellaajaliselt elades on ahvatlev, ei saa need vaba aja veetmise päevad toimuda ilma hoolika säästmise ja strateegia kujundamiseta.
Olenemata teie vanusest, pensionile jäämine on midagi, mida peaksite praegu planeerima. Selles artiklis uurime iga vanuserühma pensionistrateegiaid, räägime sellest, kui palju peate säästma ja anname teile tööriistad, mille abil saate mõõta teie säästude asetust eakaaslastega võrreldes.
Kuid pidage meeles, et see on üldine ülevaade, mitte kohandatud finantsnõuanne. Peaksite konsulteerima finantsprofessionaaliga, et leida parim individuaalne lahendus teie unistuste pensionile jäämiseks.
Lühike versioon
- Üksikisiku tööjõule jäänud aeg määrab suuresti tema pensioni säästmise strateegia.
- Fidelity andmetel ei ole keskmisel inimesel pensionile minnes piisavalt sääste.
- Kõige tavalisemad pensionisäästu sõidukid hõlmavad 401 (k) s, sotsiaalkindlustus ja isiklikud investeeringud.
- Üksikisiku portfelli jaotus määrab suuresti nende edu pensionisäästmisel ja see jaotus peaks muutuma vastavalt indiviidi vananemisele.
Mitu aastat olete pensionist eemal?
Paljud pensionile jäämise arutelud rühmitavad inimesi põlvkondade alusel. Kuigi see on tüüpiline, pole see kõige kasulikum viis inimeste võrdlemiseks nende eakaaslastega. 1981. aastal sündinud Millennium (41-aastane) on olnud tööjõus 15 aastat kauem kui noorim 1996. aastal sündinud Millennium (26-aastane). Seetõttu kaalume investeerimisstrateegiaid selle asemel aastakümnete kaupa.
Kui palju peate pensioniks koguma?
Erinevad tegurid määravad, kui palju peab inimene enne pensionile jäämist säästma, sealhulgas pensionile jäämise vanus ja kulutused. Uuringu autor Loode vastastikune näitab, et Z-põlvkond ja millenniaalid usuvad, et lähevad pensionile vahetult enne 60-aastaseks saamist; Gen X usub, et nad lähevad pensionile 65. eluaastaks. Beebibuumi elanikud ootavad pärast 68. eluaastat pensionile jäämist.
Fidelity Investmentsi andmetel pensioni kogumise üldreegel, inimesed peaksid püüdma säästa:
- 1x nende töötasu 30. eluaastaks
- 40-aastaseks saades 3x nende palka
- 50-aastaselt ületab nende töötasu kuus korda
- 60-aastaseks saamisel on nende palk kaheksakordne
Ülaltoodud arvutused eeldavad, et üksikisikud:
- Säästa 15% nende sissetulekust
- Investeerige rohkem kui 50% oma keskmistest säästudest aktsiatesse
- Jääb pensionile 67-aastaselt
Loe lähemalt >>>2022. aasta parimad pensioniplaneerimise tööriistad ja kalkulaatorid
Kuidas on minu säästud minu samaealiste eakaaslastega võrreldes?
Fidelity pakub ka mugavat võrdlustööriista, et saaksite näha, kuidas teil kaaslaste seas läheb. Kalkulaator kasutab tulemuste saamiseks erinevates vanuserühmades olevate isikute keskmist pensionikonto saldot. Siin on need väljendatud allolevas tabelis:
| Vanuseklass | Panuse määr | Keskmine kontojääk |
|---|---|---|
| 20-29 | 7% | $10,500 |
| 30-39 | 8% | $38,400 |
| 40-49 | 8% | $93,400 |
| 50-59 | 10% | $160,000 |
| 60-69 | 11% | $182,100 |
| 70-79 | 12% | $171,400 |
Pange tähele, et keskmine inimene säästab igal aastal vähem kui 15% oma sissetulekustja on kogunud pensioniks palju vähem kui soovitatud summa. See tähendab, et enamik inimesi ei pruugi endale lubada mugavat pensionipõlve, millest nad unistavad, kui aeg käes.
Milline peaks minu portfell ja pensionisäästud välja nägema kogu minu karjääri jooksul?
Vananedes ja eluetappide vahel peaks muutuma ka teie investeerimisportfelli varade paigutus. Laias laastus sisaldab teie portfell tõenäoliselt vähem kasvuaktsiaid ja stabiilsemaid investeeringuid, mida aeg edasi.
20ndad
Selle vanuserühma inimesed on pensionile jäämisest kõige kaugemal, nii et teoreetiliselt võivad nad kõige suurema riskiga ja investeerige suurema kasvupotentsiaaliga aktsiatesse, muretsemata turu languste pärast. 401(k) s ja IRA intressid suurenevad aastakümnete jooksul, kui nad nüüd konto avavad.
Selles vanuses Capital Group soovitab koguni 40% teie portfellist kasvuga seotud investeeringud, sealhulgas aktsiad ettevõtetes, mis kasvavad kiiremini kui teised oma sektori ettevõtted. Sageli hõlmab see uuemaid väiksemaid ettevõtteid.
30ndad
30-aastastel inimestel on tõenäoliselt lisakulutusi, nagu hüpoteeklaenud või perede kasv, kuid nad saavad siiski kasu sellest, et nad on pensionini jäänud 30–40 aastat. Kolmekümneaastased peaksid hakkama oma panust maksimeerima tööandja rahastatud 401(k)s kui nad seda juba 20ndates eluaastates ei teinud. Lisaks saavad nad endiselt investeerida riskantsematesse aktsiatesse, suunates samal ajal aeglaselt rohkem oma portfelli võlakirjad.
40ndad
40ndates eluaastates inimesed jõuavad tõenäoliselt oma karjääri kõige kasumlikumatesse punktidesse. Samal ajal teevad nad rohkem kulutusi kui kunagi varem, näiteks kolledži õppemaksu oma lastele. 40-aastased inimesed investeerivad sageli stabiilsematesse fondidesse, kuid säilitavad siiski mõned kasvufondid, et nende mõju minimeerida inflatsiooni oma säästude pealt.
50ndad
40. eluaastate lõpus ja 50. eluaastate alguses võiks kaaluda kasvuinvesteeringute poole võrra vähendamist ja võlakirjade allokatsiooni suurendamist 20%. Pensioniea lähedal olevad isikud peaksid vähendama oma portfelli volatiilsust, suurendades stabiilsete investeeringute, näiteks võlakirjade arvu. Siiski on see eraldis mõnele siiski kasulik kasvuvõimalusi.
50-aastased inimesed saavad hakata kasutama IRS-i lubatavaid soodustusi, sealhulgas 6500 dollari suurust lisatoetust 401 (k) ja lisatasu 7000 dollarit aastas an IRA. Kui nad seda veel teinud ei ole, peaksid 50-aastased inimesed konsulteerima finantsprofessionaaliga, et aidata neil järelejäänud tööaastatest kõige rohkem kasu saada.
60ndad
Inimesed, kes on viimastel tööaastatel enne pensionile jäämist, võivad soovida oma vahendid suunata peamiselt stabiilsetesse sissetulekut tootvatesse säästuvahenditesse. Näiteks võiksid nad liikuda 15% rohkem võlakirjadesse, vähendades samal ajal proportsionaalselt oma kasvu- ja kasvu- ja sissetulekukategooriaid. Kuuekümneaastased peaksid nõu pidama a finantsspetsialist kui nad seda juba teinud ei ole.
Kuidas peaksin oma pensioniportfelli eraldama?
See, kuidas investorid oma portfelle jaotavad, võib olla olulisem kui see, kui palju raha nad iga kuu pensioniks säästavad.
Pensioni säästmiseks on vaja kahte samaaegset strateegiat:
- Investeeringute mitmekesistamine finantstagatiseks; ja
- Tööaastatel rikkuse loomine inflatsiooni ületamiseks.
Ameerika Funds Capital Group töötas välja kasvumudelis näidata, kuidas erinevad vanuserühmad võivad oma portfelle jaotada, et need kaks eesmärki kõige paremini tasakaalustada. Pange tähele, et need mudelid on vaid soovitused ja kõik inimesed peaksid kaaluma oma portfellide jaotamiseks finantsnõustajaga konsulteerimist.
Millised on kõige levinumad pensionisäästusõidukid?
Inimesed kasutavad mugava pensionipõlve tagamiseks erinevaid säästuautosid. Kõige populaarsemad on 401(k) s ja IRA-d.
401 (k)
401(k) on tööandja rahastatud pensionisäästuplaan. See võimaldab töötajatel säästa ja investeerida pensioniks maksude edasilükkamise alusel. Töötajad saavad oma 401 (k) kontodele raha maksta palgaarvestuse mahaarvamiste kaudu. Tööandjad võivad teha ka vastavaid või mittevalikulisi sissemakseid töötajate 401(k) kontodele.
401(k) kontol olevat raha saab investeerida mitmel viisil, sealhulgas aktsiatesse, võlakirjadesse, investeerimisfondidja sularaha. 401(k) plaanidel on sageli funktsioone, mis muudavad need töötajate jaoks atraktiivseks, näiteks tööandja maksed ja võimalus säästa maksude edasilükkamise alusel. Töötajaid võidakse aga karistada, kui nad enne pensionile jäämist oma kontolt raha välja võtavad.
401(k) kontosid on kahte tüüpi –traditsiooniline 401(k)s ja Roth 401 (k)s.
Traditsioonilise 401(k) korral kannab töötaja oma kontole maksueelseid dollareid ja nende sissemakseid ei maksustata enne väljavõtmist. Traditsiooniline 401(k) võib igal aastal töötajate sissemakseid maksudest maha arvata.
Kuid Roth 401 (k) korral eraldab töötaja maksujärgse tulu oma 401 (k) kontole. See tähendab, et neid ei maksustata, kui nad selle raha pensionipõlves välja võtavad.
IRS seab igal aastal piirangud sellele, kui palju töötaja saab panustada oma 401(k)-sse. The 2022. aasta limiit on 20 500 dollarit ja üle 50-aastased isikud saavad teha järelejõudmistoetuse (täiendav eraldis oma pensionikontole, kui nad on pensioniea lähedal), kokku 6500 dollarit.
Loe lähemalt >>>401(k) vs. Roth 401(k) plaanid: millist neist peaksite valima?
Individuaalne pensionikonto (IRA)
Mõned inimesed säästavad finantsasutuse IRA kaudu. Traditsioonilistel ja Roth IRA-del on samad maksureeglid kui traditsioonilistel ja Roth 401(k) s. Teine võimalus on ümberlülitatavad IRA-d. See on siis, kui 401(k), 403(b) või mõne muu tööandja toetatud plaani varad „kerivad” üle finantsasutuse kontole.
Loe lähemalt >>>Kuidas investeerida IRA-sse
Sotsiaalkindlustus
Sotsiaalkindlustus on valitsuse toetatav programm, mis maksab pensionile jäävatele isikutele maksudollarite kogumist, millesse kõik töötavad üksikisikud panustavad, mida nimetatakse sotsiaalkindlustusfondiks. See fond toetab pensionile jäänud inimesi, puudega inimesi, surnud töötajate ellujäänuid ja töötajate ülalpeetavaid.
Üksikisikud võivad saada kogu pensionihüvitist vanuses 66–67, olenevalt sünniaastast. Üksikisikud võivad saada sotsiaalkindlustushüvitisi kohe, kui nad saavad 62-aastaseks, kuid nende igakuine hüvitis väheneb kuni 30%.
Samuti võivad üksikisikud oma sotsiaalkindlustushüvitiste saamist edasi lükata kuni 70. eluaastani ja neil on õigus saada veidi rohkem hüvitisi kuus. Nende lisahüvede kohta vaadake allolevat tabelit.
Alumine rida
Lõppkokkuvõttes on pensioniks säästmine segu nii distsipliinist kui ka strateegiast. Mida noorem olete pensionisääste kõrvale jättes, seda rohkem saate aktsiaturu kõikumisest intressitulu ja potentsiaalseid kasvuvõimalusi.
Siiski võivad pensionieas olevad inimesed soovida oma portfellid ümber paigutada konservatiivsematesse säästuvahenditesse. Nii saate, kui aeg käes, vahetada kellaaja tööks ja rajal tiirutama.
Lisalugemist:
- 25x ennetähtaegse pensionile jäämise reegel
- Investeerige pensionile, kui teil on vähe sääste või neid pole üldse
- Pensionile jäämise müüdid