Turult kodude otsimist pole kunagi olnud lihtsam. Tänapäeval on olemas Zillow, Redfin ja muud kinnisvararakendused. Sisestage lihtsalt postiindeks ja saate kohe nimekirja müüdavatest kodudest.
Aga kui te ei ole protsessist pisut hirmutatud, peaksite seda tegema. Targa otsuse tegemiseks on nii palju teada. Ja rahalised panused on suured. 200 000 dollari suuruse kodu ostmine erineb täiesti 1000 dollari väärtuses nutiteleri ostmisest. Alustuseks pole tagasimaksepoliitikat!
Nii et vaatame esimese kodu ostmiseks vajalikke samme.
Tea, kui palju maja saate endale lubada
Esimesed asjad kõigepealt. Enne majajahti vastake sellele küsimusele: "Kui palju maja saan endale lubada?"
Kodusid on palju põnevam vaadata kui oma rahandust. Kuid ärge seadke end emotsionaalseks mägironijaks, et arvata, mida saate endale lubada - ainult pettuda, et teie hinnang on kaugel.
Alustage oma kodu ostuprotsessi, kohtudes hüpoteeklaenuandjaga. Kuni te ei tea, millist hinnaklassi teie eelarve toetab, on aja raiskamine hakata kodusid vaatama.
Hüpoteeklaenuandja määrab, kui palju saate laenu võtta ja kui palju intressi teilt nõutakse. Ja see põhineb paljudel teguritel, sealhulgas teie krediidireitingul, salvestatud sissemakse suurusel ja aastasissetulekul.
Teil on igal aastal õigus saada tasuta krediidiaruannet suurtelt krediidiaruandlusagentuuridelt. Ja seal on tasuta teenuseid, nagu Credit Karma, kus saate oma krediidiskoori koheselt leida. Enne hüpoteegi taotlemist uurige, kas teie aruandes on lahknevusi ja kus saate seda parandada. Mida parem on teie krediidiskoor, seda madalam on teie hüpoteeklaenu määr.
Nüüd olete valmis kohtuma hüpoteeklaenu ametnikuga. Siin palutakse teil kaasa võtta:
- Koopiad teie kahest viimasest palgatõendist.
- Viimase kahe aasta föderaalse maksudeklaratsiooni ja W-2 koopiad.
- Teie viimase kahe kuu pangakonto väljavõtete koopiad.
- Eelistatud on kaks isikut tõendava dokumendi vormi - juhiluba ja pass.
- Üürileandja andmed viimase kolme aasta kohta.
Kuidas saada eelkvalifikatsiooni kirja
Selle teabe abil (koos teie krediidiskooriga, mille laenuandja võtab ja kontrollib) saate lahkuda laenuandja kontorist eelkvalifikatsiooni (või „eelkvaliteedi”) kirjaga. See näitab, et teil on suur tõenäosus saada laenu kuni kindla ostuhinnani. Seda vajate enne kodu pakkumise tegemist - ja enne, kui kinnisvaramaaklerid teid kodu vaatama viivad. Selle põhjuseks on asjaolu, et kellelegi, kes on protsessis osalenud, pole kasu sellest, kui kvalifitseerimata ostja vaatab kodusid, mida ta osta ei saa.
Veelgi parem, hankige eelkinnitus. See on sammu võrra kaugemal kui eelkiri. Eelkinnitus on kinnitus, et hüpoteegipidaja rahastab tõepoolest kodu jaoks määratud summa. See võtab tõenäoliselt paar päeva, seega kasutage vahepeal oma eelkirja.
Kuidas jõuab laenuametnik teie eelnevalt kinnitatud ostuhinnani? Mängu tulevad kaks arvutust: eluasemekulude suhe ja võla ja tulu suhe.
Kuidas arvutada oma eluasemekulude suhet
Laenamise kuldreegel on see, et teie eluasemekulud ei tohiks olla suuremad kui 28%. See tähendab, et kuni 28% teie aasta brutopalgast saab kulutada eluasemele (sh kinnisvaramaksud ja majaomaniku kindlustus). Kui teie aastapalk on 75 000 dollarit, võite endale lubada kulutada 21 000 dollarit aastas ehk 1750 dollarit kuus. Ostuhind 250 000 dollarit koos 5% sissemaksega 30-aastasele fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaenule 5% intressiga oleks ligikaudu 1650 dollarit kuus.
Alustuseks kasutage lihtsat veebipõhist hüpoteeklaenude kalkulaatorit, et hinnata, kui palju maja teie soovitud kuumakse ja sissemakse teile kvalifitseeruvad. Tasuta on palju hüpoteegi kalkulaatorid Internetis saadaval, kui soovite oma igakuise makse hindamiseks sisestada erinevaid numbreid. Hüpoteegi saamiseks peate vähemalt ühe laenuandja eelkinnituse saama. Veelgi parem, hankige vähemalt kolm eelkinnitust, et saaksite leida parima hüpoteegi intressimäära ja tingimused.
Kuidas arvutada oma võla ja tulu suhe
Võla ja sissetuleku suhte saamiseks lisage lihtsalt oma võlakohustused kokku ja jagage oma kogutuluga. Kaasa sellised võlad nagu autolaenud, krediitkaardid, õppelaenud, lapsetoetus ja alimendid, samuti ülaltoodud eluasemekulud. Teie laenuandja otsib võla ja tulu suhet, mis ei ületa 36%.
Oletame, et teil on auto makse 250 dollarit kuus, krediitkaardivõlg koos maksega 250 dollarit kuus ja õppelaenu võlg 100 dollarit kuus. Lisage sellele 1650 dollarit kuus eluasemekulusid. Teie igakuine võlg on 2250 dollarit kuus või 27 000 dollarit aastas. Teie võla ja tulu suhe on 36 (27 000 dollarit jagatuna 75 000 dollariga). Tõenäoliselt kvalifitseeruksite 250 000 dollari suurusele kodule, eeldades, et olete säästnud 12 500 dollari (5%) sissemakse ja teil on korralik krediidiskoor.
Hüpoteekametnik tunneb ka laenuvõimalusi ning kinnitamiseks vajalikke tingimusi ja kvalifikatsiooni. Seal on palju hüpoteegi liigid valida näiteks FHA, tavapärase, fikseeritud intressimäära, muutuva intressimäära, veteranide, 203 (k) ja muu hulgast.
Jah, valikud on hea asi, kuid võib olla üle jõu käiv, kui püüame välja mõelda, millist tüüpi laenu peaksite taotlema.
Valige kinnisvaramaakler
Kõik teavad kedagi, kes on kinnisvaramaakler, ja inimesed tunnevad sageli survet kasutada sugulast või head peretuttavat kes "vajab äri". Selliselt kinnisvaramaakleri valimine võib olla suur viga, mis raiskab teie aega ja maksab teile raha raha.
Küsige igal juhul saatekirja sõbralt, kes hiljuti kodu ostis või müüs. Kuid täpsustage, millist kvalifikatsiooni te otsite. Suurepärasel agendil on kohalikud teadmised turust, kus soovite kodu osta või müüa. Ja ta teab seda kinnisvaratehingute nüansid. Suur agent on hõivatud. Me kõik saame kogemustega paremaks ja hõivatud agent lihvib oskusi praktika kaudu. Suurepärasel agendil on tipptasemel läbirääkimisoskus ja kõrge terviklikkus. Võite kasutada tasuta teenust, näiteks HomeLight, mis sobib teile mõne teie piirkonna parima kinnisvaramaakleriga.
Intervjueerige mitmeid agente, enne kui otsustate, kellega koostööd teha. Küsige palju küsimusi. Paluge neil rääkida, mis nende viimastel tehingutel valesti läks ja mis hästi läks. Rääkige neile oma olukorrast ja hinnake, kas nad on keskendunud ja kuulavad teid tõesti. Küsige viimase kolme kliendi nimesid ja telefoninumbreid. Seejärel helistage neile klientidele, et saada päriselu klientide vaatenurki.
Vaadake seda artiklit näpunäidetega leida suurepärane kinnisvaramaakler.
Alustage kodu otsimist!
Kui teil on eeltingimus või eelkinnitus käes, olete valmis tutvuma mõne majutusasutusega. Teile võib meeldida idee elada kesklinna katusekorteris. Või äkki eelistate ühepereelamut õuega vaikses piirkonnas. Ostjana pole mingit põhjust, miks peaksite üksi minema. Müüjad kannavad tehingu mõlemal poolel kinnisvaramaaklerite kulud, nii et saate tasuta kasutada täheagendi teadmisi ja kogemusi.
Kitsendage oma valikuid, määrates kindlaks, milliseid linnaosasid (või sihtnumbreid) eelistate ja milliseid kodufunktsioone otsite. Sama oluline on tuvastada, milliseid omadusi ja funktsioone te ei soovi. Kitsendage otsingut kodudele, mis sobivad teie stiiliga ja eelistatud asukohaga. Ärge vaadake ainult kõike oma hinnaklassis. See säästab aega ja aitab teie agendil teie otsingut keskenduda.
Enne koduotsingut ja selle ajal säästke oma sente! Kodu ostmise esialgsed kulud on suuremad, kui paljud esmakordsed koduostjad eeldavad. Peate kokku hoidma mitte ainult sissemakse, vaid ka sulgemiskulude, ülevaatustasude ja kolimiskulude katteks.
Aastal selle kaheosalise juhendi järgmine osa, vaatame samme, mida peate tegema, kui olete leidnud oma unistuste kodu.