Jim, 66-aastane investor ja pensionärist parameedik teadsid, et ta maksab midagi, kuid ta polnud lihtsalt kindel, mida. Nii püüdis ta minna teise finantsnõustaja juurde ja saada vastuseid.
Miks ta üldse kunagi kelleltki ei küsinud, on minust väljaspool; ausalt öeldes oli see temast ka üle. Kuid lõpuks tuli talle pähe küsimus: "Kui palju ma oma investeerimiskontodelt maksan?"
Jimil oli mõnes eraldi hallatud portfellis umbes 300 000 dollarit. See koosnes peamiselt investeerimisfondidest ja börsil kaubeldavatest fondidest. Selgub, et ta maksis nõustamistasusid ligikaudu 5500 dollarit aastas.
Ma pole kindel, kas ta oli rohkem ärritunud või piinlik. Mõlemal juhul teadis ta, et maksab teatud tasu, kuid ei teadnud, kui palju ja miks. Soovides seda kinnitada, küsis ta lõpuks oma endiselt nõunikult: "Kas on veel mingeid varjatud tasusid, millest peaksin teadlik olema?" Nõustaja vastas ilmselt: "Ei, lisatasusid pole."
Siis otsustas ta midagi ette võtta ja helistada minu kontorisse, et kohtumine kokku leppida.
Nagu ma mainisin, oli Jimil kolm eraldi kontot - kaks, mille eest nõustaja küsis 1,5 protsenti. Teise konto, mis oli hallatud ETF -i portfell, eest küsiti 2 protsenti. Ta küsis minult sama küsimust tasude kohta. Ilma tema avaldusi vaatamata oli mu esialgne mõte: kui teil on investeerimisfondid või ETF -id, tekivad mingid sisekulud.
Aga kui ta oma esimese avalduse üle andis, ei võtnud kaua aega, et näha, et ta maksab tegelikult rohkem kui 1,5 protsenti nõustajalt. See oli investeerimisfondide platvorm, millega olin väga tuttav, kuna seda kasutasid tavaliselt minu eelmise maaklerfirma nõustajad.
Me kasutame mõnda erinevat investeerimisfondide sõelumisprogrammi ja ma tõmbasin ühe üles, et näidata talle, millised olid investeerimisfondi sisekulud. Fondi sisemine valitsemistasu oli 2,04 protsenti.
Alguses Jim vaikis ja mõtles ilmselt sellele, mida tema endine nõustaja oli talle öelnud. Siis ütles ta mõnevõrra positiivse kindlustundega: „Noh, vähemalt on see vaid umbes pool protsenti rohkem, kui ma arvasin. See polegi nii hull. "
Selgitasin talle, et 2,04 protsenti oli lisaks 1,5 protsendile, et ta maksis nõustajale, kokku 3,54 protsendi tasu eest ainult sellel ühel kontol. Oleksite võinud arvata, et lõin tema esmasündinud ruudukese suu pihta.
Soovin, et saaksin öelda, et see oli üksikjuhtum, et seda juhtub vaid harva - kuid kahjuks mitte. Seda juhtub üsna sageli. Ikka ja jälle puutume kokku investoritega, kes maksavad oma portfellides üüratuid tasusid. Ja veelgi hullem, et nad maksavad sageli 2–3 protsenti rohkem.
Tasud võivad mõnikord tunduda ennekuulmatud. Kuid küsimus on, miks? Tasud tunduvad ennekuulmatud, kui need ei sobi teile vajalikuks teenuseks või kui te ei tea tasudest.
Sertifitseeritud finantsplaneerija Benjamin Brandt, Capital City Wealth Management'i president ja asutaja, sukeldub esimesse punkti. "Selle asemel, et keskenduda tasu suurusele, kahtleksin kõigepealt tasu struktuuris," ütles ta.
"Kliendid peaksid soovima, et nõustaja stiimulid oleksid nende omadega kooskõlas," lisas Brandt. „Näiteks kui klient otsib nõu lühiajaliste eesmärkide kohta (võlahaldus, ärianalüüs, elukindlustus), oleks jooksevast tasust sobivam ühekordne tasu.
"Kui aga klient vajab pidevat pensionitulu plaani, võib korduv plaanipõhine tasu olla sobivam," jätkas ta. „Kui sobiv tasustiil on kindlaks määratud, saab kulusid võrrelda. Oh, ja igal ajal, kui nõustaja ütleb, et nende toodetel pole tasusid... jookse! "
Lisaks toob prahitud finantsanalüütik Grant Bledsoe, Three Oaks Capital Managementi president ja asutaja välja suurepärase viisi tasude kohta tõe leidmiseks.
"Mul oli hiljuti keegi küsinud minult:" Kas minu kontol on mingeid tasusid, mille eest te mulle otse arveid ei esita? "" Ütles ta. "Ma arvan, et see on hea viis küsimuse sõnastamiseks, kuna see hõlmab koormusi, vahendustasusid, kulusuhteid, tasusid 12b-1 ja kõike muud, mis kontolt välja tuleb."
Kahjuks pole paljud inimesed õndsalt teadlikud tasudest, mida nad oma investeerimiskontodel maksavad. A uuringu tellis Rebalance IRA näitasid, et täistööajaga hõivatud beebibuumi põlvkonna valimist uskus 46 protsenti, et nad ei maksa oma pensionikontodel mingeid tasusid. Veelgi enam, need, kes usuvad, et nende tasud on alla 0,5 protsendi, on kokku 19 protsenti. Yikes.
Mõned finantsnõustajad suunavad oma kliente „sobivate” investeeringute poole, kuid mitte tingimata „parimate” investeeringute poole. Tööosakonnast tuleneva uue reegli ehk usaldusisiku reegli eesmärk on tagada, et finantsnõustajad peavad tegutsema oma klientide huvides.
Finantsnõustajad peaksid juba oma teenustega seotud kulude, sealhulgas investeeringute sisekulude osas olema läbipaistvad. Investoritel on õigus mõista, kuidas ja mida nad maksavad.
Kuigi see on terve mõistus, soovitatakse investoritel enne investeerimist kõige paremini uurida. Kui tunnete, et olete Jimiga samas paadis, on siin mõned lihtsad viisid, kuidas kontrollida, kui palju maksate.
- Küsige oma nõustajalt, kui palju investeerimine maksab. Avastage kindlasti lisatasud, mida investeerimisfondid või ETF -id võivad teenida. Kui nad ütlevad, et varjatud tasusid pole, kontrollige.
- Saate kinnitada kolmanda osapoole kaudu. Näiteks kui teil on investeerimisfond, saate selle sisekulude väljaselgitamiseks sisestada Yahoo Finance'i viietähelise sümboli. Sellised saidid nagu FeeX.com ja Morningstar.com maksavad teile ka haldustasusid.
- Lõpuks kontrollige oma avaldusi uuesti. Kui maksate nõustaja tasu, peaks see olema teie avalduses. Mõne avaldusega leiate nõustaja esilehelt. Teiste avalduste puhul oleme leidnud, et tasud on kontotegevuses leheküljel 14/17 maetud. Võimalik, et peate seda jahtima, kuid see on olemas.
Investeeringute osas saate teada tõe tasude kohta, mida maksate. Võtke asjad enda kätte, leidke tasud ja tegutsege vastavalt.