Tunnista üles.
Kas olete IRA koguja?
Minu kliendil oli kunagi üle 8 IRA laiali erinevates pankades ja maaklerfirmades, kuni ma lõpuks sekkusin.
Nad teadsid selgelt, et võite omada rohkem kui ühte IRA -d, kuid see on minu jaoks tavaline küsimus.
Vältige selle postituse pikka lõpetamist ja vastake kohe küsimusele- teil võib olla mitu IRA kontotja teil võib olla nii palju kui soovite - piirangut pole.
Ainus tegelik piir IRA kontode puhul on iga -aastane sissemakse limiit, mis on 5500 dollarit või 6500 dollarit, kui olete 50 -aastane või vanem. Kuid nendes piirides saate oma raha paigutada nii paljudele IRA kontodele kui soovite.
Kuid asjakohasemad küsimused on järgmised: miks peaks teil olema mitu IRA kontot? Või miks sa tahaksid?
Kas mitme IRA konto olemasolu võib tekitada probleeme? Ja vajate sekkumist, sest olete IRA koguja?
Need on küsimused, mida ma tõesti tahan selles artiklis käsitleda.
Ma näen palju kliente, kellel on mitu IRA kontot, ja neil pole alati kindlaid põhjuseid, miks nad seda teevad.
Miks võib teil olla mitu IRA kontot?
Tundub, et inimesed loovad sageli mitu IRA kontot passiivse lähenemisviisi alusel, see tähendab tundub, et see lihtsalt juhtub, peaaegu vaikimisi.
Siin on mõned levinumad põhjused.
- Töölt lahkumine. Inimesed käivad töölt töökohale ja iga kord, kui nad lahkuvad, on tööandja toetatud pensioniplaan, mis kantakse üle IRA kontole. Neil võib olla IRA konto iga tööandja poolt toetatud plaani kohta, mille nad lahkuvad.
- Mitu IRA tüüpi. Kui teil on abielupaar ja mõlemal on nii traditsiooniline IRA kui ka Roth IRA - Lisateave Roth IRA reeglid siin- see on kaks IRA-d või neli IRA-d paarile.
- Investeerimismaakleri eripakkumised. Tundub, et kusagil on alati investeerimismaakler, kes pakub IRA ülekandetehingut, millest on liiga hea loobuda. Kasutades neid tutvustusi, võib teil olla 6000 dollarit ja üks IRA, 12 000 dollarit teises ja 7000 dollarit kolmandas. See lihtsalt juhtub!
- Erinevad investeerimisvahendid. Teil võib olla üks IRA konto investeeritud oma panga hoiusertifikaatidesse, teine investeeritud ühte ETF-i ja kolmas ise juhitud maaklerikontole. Igal neist on ainulaadne eesmärk ja te pole leidnud mõjuvat põhjust kolme kontotüübi ühendamiseks üheks kontoks.
Need on vaid mõned põhjused ja need võivad aidata selgitada, miks üksikisikutel ja eriti abielupaaridel võib olla IRA -kontode portfell.
Kas see on hea korraldus?
Mitme IRA konto omamise eelised
Mõnikord võib mitme IRA konto omamine olla selge eelis.
Siin on mõned näited:
SIPC või FDIC kindlustuslimiidid. Kui olete fikseeritud sissetulekuga investor ja eelistate pankade turvalisust, on pangakontode jaoks 250 000 dollari suurune FDIC kindlustuslimiit. Kui teie IRA saldod on sellest suuremad, peate võib -olla säilitama IRA kahes või enamas pangas. Sama kehtib ka SIPC kindlustuse kohta. Piirang on 500 000 dollarit sularaha ja väärtpabereid konto kohta, mis sisaldab 250 000 dollarit sularahas. Kui teie IRA saldo ületab 500 000 dollarit, võib teil olla rohkem kui üks konto.
Tunnete end turvalisemalt, kui teil pole kõiki oma „mune ühes korvis”. Lisaks FDIC- või SIPC -kindlustusele võite tunda end turvalisemalt, kui teie pensionivarad on hajutatud kahele või kolmele kontole, mitte ühele kontole. Isegi kui teie rahalised vahendid on kindlustatud, võib mõte panga või maakleri maksejõuetusest tekitada muret seoses mõne sama olulise asjaga nagu teie pensionisääst.
Mitmekesistamine väga spetsiifilistele investeerimiskontodele. Võib olla teatud investeerimisvahendeid, mis on spetsialiseerunud teatud tüüpi investeeringutele. Näiteks võib teil olla üks odav kauplemiskonto, teine fondide perekond ja kolmas, mis investeerib konkreetsetesse sektoritesse, näiteks kinnisvarasse või loodusressurssidesse.
Erinevat tüüpi IRA kontod. Nagu varem mainitud, võib teil olla traditsiooniline IRA ja Roth IRA. Ja kui olete füüsilisest isikust ettevõtja, võib teil olla ka SEP IRA. See sõltub suuresti isiklikest asjaoludest.
Erinevad IRA -d erinevatel pensionieesmärkidel. Pensionile jõudmisel võite otsustada, et soovite erinevaid IRA -sid, millel on teatud eesmärk. Näiteks võib teil olla üks IRA konto, mis toimib peamiselt regulaarse sissetuleku allikana. Teine konto võiks olla pühendatud kasvuinvesteeringutele, et teie pensioniportfell ei kuivaks kunagi. Kuid kolmas IRA võiks toimida suure hädaabifondina, nii et teil on konto, mida puudutada, kui ilmnevad suured kulud, näiteks katmata ravikulud, auto vahetamine, täiskasvanud laste abistamine või isegi suur töö Kodu.
Hallatud konto vs. ise juhitud konto. Paljud inimesed on hübriidinvestorid-nad eelistavad, et suurem osa rahast on professionaalselt juhitud, kuid tahavad siiski tegeleda isetegemise investeerimisega. Sellisel investoril võib olla suurem osa rahast hallatud kontol, näiteks Paranemine või Rikkus lihtne, mille kaudu on loodud DIY konto E*Kaubandus või TD Ameritrade. Tore, kui on valikuid!
Sõltuvalt teie isiklikest asjaoludest võib üks või mitu neist olla teie finantsolukorrale tõeliseks kasuks.
Võimalikud probleemid
Hoolimata eelistest, mida võib saada mitme IRA konto omamine, on võimalik, et teil on liiga palju head.
Siin võib mitme IRA konto omamine teie olukorda kahjustada:
Iga IRA konto on oma tasude komplekt. Kui teil on viis IRA kontot ja igaühe aastane tasu on 100 dollarit, olete tasudes 500 dollarit aastas, mitte ühe kontoga 100 dollarit aastas. See on täiendav 400 dollarit aastas. Üle 20 või 30 aasta hakkab sellest saama pärisraha.
Segadus. Kui te ei investeeri raha täisajaga, võib mitme IRA konto tõhus haldamine olla väga keeruline. Probleem on veelgi hullem, kui teil on ka mitu maksustatavat investeerimiskontot. Võib juhtuda, et mõne kontoga läheb teil eriti hästi, teistega aga väga halvasti ja mõnega võib kaotada raha.
Järjepideva mitmekesistamise puudumine. Usaldusväärse investeeringute jaotamise loomine ja säilitamine ühel kontol võib olla piisavalt raske. Aga kui proovite žongleerida nelja või viiega, võib see olla tõestatud õudusunenägu. Mõelge, kui raskeks see muutub, kui proovite oma kontosid tasakaalustada? Tõenäoliselt näeb kõigi teie IRA -kontode kombinatsioon välja rohkem natuke sellest ja natuke sellest, pigem tasakaalustatud investeerimisportfelli.
Investeerimiseks on teil igal aastal ainult nii palju raha. Kui teil on viis IRA kontot, saate igal aastal panustada mitte rohkem kui 5500 dollarit. Kuidas sa sellega hakkama saad? Kas rahastate igal aastal ühte kontot? Või jagate panuse viiega ja panete 1100 dollarit igale kontole?
Jälgimisprobleemid. Kui teil on mitu IRA kontot, võib olla raske mingil ajahetkel täpselt teada, kui palju raha olete pensioniks säästnud. Kas teate, kas olete oma pensionisäästudega õigel teel? Iga kord, kui soovite teada saada, peate arvutama. Ja mis juhtub, kui turg saab suure löögi? Kuidas saate teada, kui ulatuslik kahju on teie kõikidele kontodele kokku? Lisaks matemaatikaülesandele võib selline komplikatsioon raskendada ratsionaalsete investeerimisotsuste tegemist.
Mis siis on vastus?
Vähendage oma mitu IRA kontot hallatavale tasemele
Konkreetsetel põhjustel võib olla mõttekas omada piiratud arvu mitut IRA kontot. Abielupaar, kus igal abikaasal on traditsiooniline IRA ja Rothi IRA, õigustaks paaril kindlasti nelja IRA kontot. Ja kindlasti saate põhjendada hallatud konto ja tõeliselt isejuhtiva konto olemasolu.
Aga kui põhjused, miks teil on mitu IRA -kontot, on pigem passiivse kogunemise tõttu (kasutades ära reklaamid või 401 (k) ümberminekut) olete tõenäoliselt loonud endale keerulise veebi, millel pole tegelikku kasu.
Lõika oma IRA kontod abikaasa kohta kuni kaheks või kolmeks ja seda ainult parimatel põhjustel. Seejärel koondage teised kõige olulisematele kontodele.
See võimaldab teil säästa tasudelt, saada paremat kontrolli oma investeeringute üle ja korralikult mitmekesistada oma pensioniportfelli ja saate paremini hakkama oma pensionile mineku edenemise jälgimisega eesmärke.