Me las arreglé para salir del mundo laboral a tiempo completo con una cartera de siete cifras a los 33 años. No fue a través de un loco plan de enriquecimiento rápido, tráfico de información privilegiada o chantaje al político adecuado. Hice algunos movimientos financieros inteligentes pero simples durante mi década de trabajo que aceleraron enormemente mi viaje hacia la independencia financiera.
Estas son las dos grandes formas en que aceleramos nuestro camino hacia la jubilación anticipada y cómo usted también puede hacerlo.
1. Haga de su hogar inicial su hogar permanente
Tanto si alquila como si es propietario, los costos de la vivienda tienden a ser el gasto más alto para la mayoría de los hogares. Si quieres sobrealimente su capacidad para ahorrar, tiene sentido centrarse en las áreas en las que puede marcar la mayor diferencia.
Nada más salir de la universidad, compramos un piso superior de cuatro habitaciones en un área decente. Estábamos en las etapas iniciales de nuestras vidas, por lo que éramos relativamente pobres. Lo conseguimos bastante barato en una subasta de la ciudad y gastamos algo de tiempo y dinero arreglándolo a lo largo de los años.
Nuestra intención era venderla y comprar una casa más grande y bonita en una zona mejor una vez que nuestros ingresos pudieran soportar un pago hipotecario más alto. Después de todo, si pasas de cuatro a siete años en la universidad, obtienes un título avanzado y trabajas duro toda la semana, tienes derecho a vivir en tu propia McMansion privada ahora que lo has logrado, ¿verdad?
No si tu quieres hacer crecer la riqueza a una edad temprana.
Después de instalarnos en nuestra nueva casa (para nosotros), nos dimos cuenta de que nos gustaba. La cocina era un poco pequeña y no teníamos garaje. Después de una ronda de pintura nueva por dentro y por fuera, una alfombra nueva, baldosas nuevas, un horno nuevo y una mini-actualización en un baño, nuestro reparador era mayormente nuevo. No mucho después de que compramos nuestra casa, aparecieron algunos niños y llenaron las habitaciones. Nuestra casa ahora era un hogar.
Después de unos años de vivir en la casa con nuestra familia recién creada, nos dimos cuenta de que la ubicación no era tan mala, ya que estábamos ubicados en el centro, cerca de todo. La casa en sí era sólida y cómoda después de todos nuestros esfuerzos.
El siguiente paso que dan la mayoría de las familias, después de cambiar los sedanes económicos por una minivan o SUV, es comprar una casa más grande en un vecindario nuevo y brillante para que "los niños tengan un lugar agradable para crecer".
Ya estábamos agresivamente Pagando nuestra hipoteca, refinanciado a un préstamo a 15 años en ese momento, y no quería reiniciar el reloj de amortización con un pago de vivienda mucho mayor en un calendario de pago de 30 años. Nos alojamos en nuestra primera casa y todavía vivimos aquí 12 años después.
El precio de compra no es el único costo de actualizar a una nueva casa. En realidad, es solo la primera, pero la más grande, batalla en la guerra de mejoras de la casa. Otros costos incluyen:
- Preparando la vieja casa para la venta
- Pagar la comisión del 6% del agente inmobiliario al momento de la venta
- Pagar puntos de origen y tarifas por un préstamo hipotecario nuevo y más grande
- Costos de cierre / honorarios de abogados
- Impuesto hipotecario o impuesto de transferencia
- Decorar una casa más grande
- Amueblar una casa más grande con muebles adicionales
- Mayores costos continuos como impuestos, seguros, HOA y mantenimiento
- Mantenerse al día con los vecinos más ricos en un vecindario más exclusivo: abandone el Civic; actualice a un Lexus si desea encajar
Me encanta visitar a personas con casas realmente bonitas que son mucho más grandes que la mía. Aprecio los lujosos acabados, los enormes armarios, los baños tipo spa, las amplias escaleras, las techos y todas las demás estéticas modernas que hacen que la actualización a una casa más grande y cara sea tan seductor.
Es una lástima que la mayoría de los propietarios visiten sus casas solo brevemente durante unas pocas horas cada noche y la mayoría de los fines de semana, cuando no están en viaje de negocios tratando de pagar esos lujos adicionales.
2. Ahorre sus aumentos y bonificaciones
Si ha estado trabajando durante un tiempo, recuerde el primer buen trabajo que tuvo después de la universidad. ¿Recuerda la sensación de recibir esa primera carta de oferta que incluía un salario de decenas de miles de dólares al año? De repente, era mucho más rico de lo que había sido durante la mayor parte de su vida. Con ese primer cheque de pago estable después de la universidad, podría pagar una casa, un automóvil, salir a cenar y muchos alimentos de alta calidad. La vida era increíblemente genial, ¿verdad?
A lo largo de su carrera laboral, probablemente recibió aumentos de ascensos o de cambiarse a un trabajo mejor. Si trabajaba para una empresa privada, es muy probable que ocasionalmente reciba una bonificación. La mayoría de las personas aumentan lentamente su nivel de vida cada año a medida que obtienen aumentos y comienzan a contar con bonificaciones anuales como parte de su salario garantizado.
¡No hagas esto! Es fácil calificar para un préstamo para más casa y más automóvil a medida que aumentan sus ingresos. Y es fácil caer presa de la presión de los compañeros de trabajo, amigos y vecinos que pueden ganar mucho más que usted para actualizar constantemente su estilo de vida al límite de lo que su cheque de pago puede soportar, o más allá de.
Si eso te describe, piensa en lo feliz que estabas la primera vez que comenzó a trabajar después de la universidad y lo maravilloso que era ese estilo de vida. ¿Qué pasa si sigues viviendo como lo hiciste justo después de la universidad? ¿No serías casi tan feliz como en ese entonces?
¿Sus ganancias en ingresos se han destinado a expandir un estilo de vida consumista o a desarrollar solidez financiera y seguridad para usted y su familia? ¿Fue esta una elección consciente o algo que simplemente sucedió sin darme cuenta?
En nuestro caso, no vimos aumentos o bonificaciones como una excusa para gastar derrochando o una forma de aumentar el tamaño de nuestra casa, automóviles o vacaciones. Seguimos viviendo como lo hacíamos recién salidos de la universidad y usamos cualquier aumento de sueldo para aumentar nuestros ahorros. En poco tiempo, pudimos contribuir con el máximo a nuestros 401k e IRA y disfrutar de todos los ahorros fiscales que se derivan de maximizar esas cuentas. En lugar de gastar al máximo y descuidar nuestros ahorros, nuestros aumentos y bonificaciones se destinaron a comprar un estilo de vida de jubilación en los 30 que la mayoría apenas puede pagar en los 60.
Entiendo las objeciones a un estilo de vida minimalista, y apenas vivimos mínimamente. Con dos autos bien cuidados pero básicos, una modesta casa de cuatro dormitorios y unas vacaciones ocasionales en el extranjero, definitivamente disfrutamos bastante de la vida. Pero siempre centrarse en gastar dinero de una manera muy eficiente por lo que tendremos fondos sobrantes cada mes para metas de ahorro agresivas. Otra forma de ver si está cumpliendo sus objetivos de jubilación anticipada es utilizar un software de finanzas personales como CountAbout para realizar un seguimiento de sus inversiones y compararlo con sus hábitos de gastos mensuales para ver cuánto necesita ahorrar para tener el estilo de vida que desea.
Sin embargo, este estilo de vida no es para todos. Los eventos de la vida como la discapacidad, el cuidado de padres ancianos o tener hijos ciertamente pueden presentar desafíos para depositar la mayoría de sus aumentos o quedarse en su casa de inicio para siempre. Pero esa no es razón para abandonar esos objetivos por completo.