Muchos inversores quedan tan atrapados en la inversión para la jubilación que pasan por alto un factor de jubilación completamente obvio: los beneficios del Seguro Social. Afortunadamente, existen herramientas y sitios web gratuitos para optimizar sus beneficios del Seguro Social, y debe agregar esta búsqueda a sus otros esfuerzos de planificación de la jubilación.
Para la mayoria de la gente, El Seguro Social representará una parte sustancial de sus ingresos de jubilación..
A continuación, le indicamos cómo optimizar sus beneficios de SS utilizando estos sitios web gratuitos.
¿Qué tan dependiente es usted del Seguro Social?
Estos breves hechos del Administración del Seguro Social (SSA) Haz el punto:
- Nueve de cada diez personas de 65 años o más recibir beneficios del Seguro Social.
- Los beneficios del Seguro Social representan alrededor del 39 por ciento de los ingresos de las personas mayores.
- Entre los ancianos beneficiarios del Seguro Social, el 53 por ciento de las parejas casadas y el 74 por ciento de las personas solteras reciben el 50 por ciento o más de sus ingresos del Seguro Social.
- Entre los beneficiarios mayores del Seguro Social, el 22 por ciento de las parejas casadas y alrededor del 47 por ciento de las personas solteras dependen del Seguro Social para el 90 por ciento o más de sus ingresos.
No importa qué tan bien planifique y ejecute sus planes, aún podría terminar siendo depende en gran medida del Seguro Social cuando llega la jubilación. Por esta razón, es mejor tener una idea ahora de cuáles serán sus opciones de ingresos, y tiene opciones.
Los beneficios se basan principalmente en Cuando Te jubilas
Si nació en 1960 o después, su plena edad de jubilación es 67. Esa es la edad en la que obtendrá todos los beneficios. Pero puede jubilarse antes de los 67 años, o más tarde si le beneficia. Según la SSA, así es como se desarrollará:
- Si comienza a recibir beneficios de jubilación a los 62 años, obtendrá el 70 por ciento del beneficio mensual porque recibirá beneficios durante 60 meses adicionales.
- Si comienza a recibir beneficios de jubilación a los 65 años, obtendrá el 86,7 por ciento del beneficio mensual porque recibirá beneficios durante 24 meses adicionales.
También puede aumentar su beneficio mensual retrasando la jubilación más allá de su plena edad de jubilación. Puede aumentar su beneficio mensual en 2/3 del 1 por ciento por cada mes que demore en cobrar los beneficios después de su plena edad de jubilación, o un 8 por ciento por año. Si su plena edad de jubilación es 67, puede aumentar su beneficio mensual en un 24 por ciento si demora la recaudación hasta los 70 años (8 por ciento por año durante tres años).
No es posible un aumento adicional de los beneficios después de los 70 años, por lo que no tendrá sentido demorarse más.
La estrategia "Do-Over" de la Seguridad Social
Dado que muchas personas no conocen los mayores beneficios que se obtienen al retrasar los beneficios hasta los 70 años, la SSA ofrece una estrategia de repetición. Los términos solían ser más generosos, pero se han endurecido en los últimos años.
Debajo las últimas regulaciones, los jubilados pueden retirar sus solicitudes de Seguro Social solo una vez, y solo dentro de los 12 meses de haber recibido los beneficios por primera vez. Y si lo hace, debe reembolsar los beneficios que haya cobrado durante ese período de 12 meses.
Como puede imaginar, ese requisito de reembolso mantiene al mínimo la cantidad de personas que solicitan la estrategia de renovación: solo unos pocos cientos la solicitan cada año.
¿Cómo funciona el proceso de repetición?
Supongamos que su edad de jubilación completa es 67, pero se jubila y comienza a cobrar beneficios a los 62, la edad más temprana a la que puede cobrar. Su beneficio mensual será solo el 70 por ciento de su beneficio si hubiera esperado cobrar hasta cumplir 67 años. Si su beneficio hubiera sido de $ 2,000 por mes a los 67, será de $ 1,400 ($ 2,000 X 70 por ciento) si comienza a cobrar a los 62.
Seis meses después de comenzar a cobrar los beneficios, se da cuenta de que fue un error. Solicita la estrategia de repetición.
Puede hacerlo suspendiendo voluntariamente sus beneficios hasta que cumpla 67 años. Deberá devolver los beneficios que se le hayan pagado y luego retrasar la solicitud hasta que cumpla 67 años. En ese momento, su beneficio será de $ 2,000 por mes: su beneficio completo.
Si decide retrasar el cobro hasta los 70 años, puede aumentar su beneficio aún más, en un 24 por ciento (8 por ciento por tres años), aumentando su beneficio mensual de $ 2,000 a $ 2,480. Eso es un aumento de $ 480 por mes sobre su beneficio de plena edad de jubilación y $ 1,040 más que el beneficio que comenzó a recibir a los 62 años.
Herramientas en línea gratuitas para optimizar sus beneficios del Seguro Social
Hay herramientas gratuitas disponibles para optimizar sus beneficios de Seguro Social. Se enumeran cinco herramientas, pero a pesar del título de esta sección, la # 5 no es gratuita. Sin embargo, es una herramienta excelente, por eso la incluimos.
1. Estimador de jubilación de la SSA. El mejor lugar para comenzar es con Estimador de jubilación de la Administración del Seguro Social Esto le permitirá ver una aproximación de sus beneficios a tres edades: 62, su edad de jubilación normal y a los 70 años.
2. Calculadora de beneficios SS de Bankrate. Bankrate tiene muchas calculadoras excelentes, para todo, desde la amortización de préstamos hipotecarios hasta la planificación de la jubilación, por lo que también tendrían su propia calculadora de beneficios del Seguro Social: Calculadora de seguridad social de Bankrate. Como todas las calculadoras de Bankrate, esta también le permite probar un número ilimitado de escenarios, para que pueda ejecutar estimaciones al contenido de su corazón.
La desventaja de esta calculadora, sin embargo, es que usa ingresos del hogar. No estoy del todo seguro de cuál es la justificación de esto, dado que la SSA basa los beneficios en los ingresos individuales y nunca en los ingresos del hogar. Aún así, es una herramienta valiosa ya que también puede reflejar los ingresos del Seguro Social de su cónyuge.
3. La t. Evaluador de Beneficios del Seguro Social de Rowe Price. Los sitios de corretaje de inversiones a veces tienen herramientas del Seguro Social, una de las cuales es la T. Estimador de beneficios del Seguro Social de Rowe Price. Puede ingresar información sobre usted y tu cónyuge. Luego puede elegir entre varios objetivos del Seguro Social, como tener diferentes edades de jubilación, maximizar los beneficios de por vida, recibir los beneficios lo antes posible o maximizar los ingresos de un sobreviviente esposa. El sitio también proporciona orientación sobre la mejor estrategia para alcanzar su objetivo.
4. La herramienta de jubilación de AARP SS. Como era de esperar, AARP también tiene una herramienta de jubilación del Seguro Social. los Calculadora de beneficios de seguridad social de AARP utiliza la estimación de beneficios proporcionada por el Estimador de jubilación de la Administración del Seguro Social; ahí es donde debe obtener la estimación que conecta a la plataforma AARP.
La herramienta es bastante simple y le ofrece la oportunidad de ejecutar diferentes escenarios, así como de incluir los gastos en sus cálculos. AARP es un excelente recurso para jubilados y futuros jubilados, que ofrece una enorme base de datos de información y artículos relacionados con el Seguro Social y todo lo relacionado con la jubilación.
5. Función SS Optimizer de Intuit. Esta Optimizador de SS de Intuit es nuevo. Este es el único en la lista que es no gratis, pero ofrece una ventanilla única virtual para calcular sus beneficios óptimos del Seguro Social. Por esta razón, lo incluimos en la lista como una herramienta adicional y una que vale la pena investigar.
Cuando te registras en Optimizer, ingresas información muy básica en la primera pantalla de entrada: tu nombre, fecha de nacimiento y estado civil. En la siguiente pantalla, se le mostrará cuáles serán sus beneficios a los 62 años, además de un escenario óptimo que refleja las mejores edades para jubilarse para cada cónyuge.
Primero debe visitar la Calculadora de jubilación de la SSA para que pueda obtener su beneficio a su plena edad de jubilación (FRA), de modo que los números de beneficios proporcionados por el Optimizador sean lo más precisos posible. Puede cambiar las entradas para ejecutar diferentes escenarios. La herramienta también le indica cómo solicitar los beneficios en un nivel determinado.
Intuit ofrece el Optimizador a una tarifa el primer año de $ 49,99, luego $ 9,99 por cada año a partir de entonces. Se recomienda encarecidamente la renovación, ya que deberá actualizar su escenario al menos una vez al año, especialmente si cambia su empleo o sus ingresos. La herramienta le permitirá ejecutar escenarios ilimitados.
Lectores: ¿Alguna vez ha realizado estimaciones de sus beneficios del Seguro Social? No es necesario estar cerca de la edad de jubilación para hacerlo.