No es raro que las personas tengan cuentas IRA administradas activamente, es decir, pagando a un profesional para administrar sus cuentas por ellos. Eso tiene mucho sentido si no sabe casi nada sobre inversiones. Sin embargo, si tiene algún conocimiento sobre inversiones, una IRA autodirigida casi siempre es la mejor opción.
Hay al menos cinco razones por las que una IRA autodirigida (o autogestionada) se destaca en comparación con una gestionada activamente por un profesional de las finanzas.
1. Los administradores de inversiones son costosos
Por muy buen trabajo que pueda hacer un administrador de inversiones con su cartera de jubilación, no son baratos. Sus tarifas pueden basarse en una tarifa fija, un porcentaje de su cartera o incluso en una tarifa por hora. La base porcentual es probablemente la forma más común y puede tener un efecto negativo sustancial en los retornos de inversión que recibe en su cartera.
Supongamos que el gerente le está ganando un 10% anual en su IRA durante un período de diez años, pero restando el 3% de su tarifa. En ese caso, su verdadero rendimiento es solo del 7% anual (10% menos la tarifa del 3%).
Si su cuenta IRA tenía $ 100,000 cuando el gerente asumió el cargo, aumentaría a $ 196,715 después de diez años. Pero si no hubiera una tarifa de inversión y obtuviera el beneficio del rendimiento total del 10%, aumentaría a $ 259,374.
En efecto, el administrador de inversiones le está costando casi $ 63,000 durante el período de diez años, como resultado de los gastos de bolsillo y la pérdida de capitalización de los ingresos por inversiones debido al menor rendimiento neto.
2. Los administradores de inversiones no suelen "vencer al mercado"
Para agravar el problema de las tarifas está el hecho de que muy pocos administradores de inversiones superan sistemáticamente al mercado a largo plazo. Si tiene suerte, un administrador de inversiones decente coincidirá con el mercado, y unos pocos sin duda tendrán un rendimiento inferior.
Pagar una tarifa de inversión a un administrador de inversiones que no supera al mercado no parece que valga la pena. Gestionar sus propias inversiones, al menos puede igualar el mercado invirtiendo su dinero en fondos indexados sin carga vinculados al índice S&P 500.
3. Muchos administradores de inversiones no personalizan su estrategia
Lo que suele ver con los administradores de inversiones es que la mayoría de sus clientes invierten en los mismos valores y fondos que todos los demás. Eso hace que la gestión de inversiones sea al menos algo genérica. No necesariamente están construyendo una cartera diseñada para satisfacer sus necesidades específicas y su temperamento de inversión, sino que lo más probable es que la basen en un modelo de cartera que estén utilizando en todos los ámbitos.
Esta no es la cartera de inversiones personalizada que los inversores suelen creer que obtienen como resultado de pagar una tarifa anual a un administrador de inversiones experimentado. Puede facilitar el trabajo del gerente, pero no le brinda exactamente el tipo de cartera que podría desear.
4. La práctica hace la perfección, especialmente con la inversión
Uno de los factores que a menudo se pasa por alto al contratar a un administrador de inversiones es que le niega la capacidad de crecer en su conocimiento de inversión. Esto es importante porque invertirá dinero a lo largo de su vida.
Y si vas a participar en cualquier esfuerzo que dure tanto tiempo y tenga un impacto tan importante en tu vida, te debes a ti mismo aprender todo lo que puedas. Eso no sucede cuando confía en los servicios de un administrador de inversiones.
Cuando su IRA es verdaderamente autodirigida, está adquiriendo una importante experiencia en el mundo real acerca de la inversión. Claro, puede que no salga especialmente bien al principio, pero debes cometer algunos errores antes de comenzar a aprender realmente de qué se trata. Una vez que supere esos errores, verá que puede invertir dinero tan bien como cualquier administrador de inversiones, pero sin todas las tarifas.
5. Recursos de inversión para el inversor independiente
Una de las grandes ventajas para los inversores de hoy es que Internet ofrece tantos recursos al pequeño inversor. Incluso si no sabe nada sobre inversiones al principio, puede encontrar exacta y precisamente las herramientas que necesita para convertirse en el experto en inversiones que necesita ser.
Como ejemplo, una suscripción a Estrella de la mañana puede proporcionarle más información sobre inversiones de la que jamás hubiera imaginado. Por alrededor de $ 200 por año, tendrá acceso a sus reseñas y calificaciones de fondos mutuos y acciones. La información que brindan es un recurso que lo ayudará a tomar decisiones de inversión.
También puede configurar su IRA con una firma de corretaje en línea de descuento, que le permitirá negociar inversiones y administrar su cartera con tarifas de transacción mínimas. Por ejemplo, puede abrir una IRA con Ally Invest, donde puede negociar acciones a $ 4.95 por operación, o $ 9.95 en fondos mutuos sin carga.
Si desea hacer algo así como un híbrido entre una cuenta administrada y una cuenta autodirigida, también puede usar una plataforma de administración de patrimonio en línea como Wealthfront. Ellos configurarán su cartera, realizarán todas las selecciones de inversión necesarias y reequilibrarán su cartera según sea necesario, todo por una tarifa inferior al 1% anual. No es una cuenta autodirigida, pero se administra por mucho menos de lo que cobran los administradores de inversiones individuales.
Con toda la información, los recursos y las herramientas que tiene disponibles, debe intentar seguir la ruta autodirigida con su IRA. Las ventajas a largo plazo son innegables.