En 2015, el Congreso votó para eliminar la popular estrategia de reclamo de presentar y suspender para las parejas que reclaman el Seguro Social. Sin embargo, todavía existen oportunidades de planificación y consideraciones que las parejas casadas deben considerar antes de reclamar sus beneficios.
¿Cuándo debo presentar una solicitud?
Esta es la pregunta de los $ 64,000. Usted es elegible para solicitar beneficios a partir de los 62 años. Esperar hasta su plena edad de jubilación (FRA), que es 66 para los nacidos antes de 1960, da como resultado un beneficio que es aproximadamente un 25% más alto que si presentara la solicitud a los 62 años. Esperar hasta los 70 años da como resultado un aumento adicional del 8% por año a partir de su FRA.
Si bien desde un punto de vista puramente matemático podría parecer que esperar hasta los 70 años para reclamar los beneficios es la mejor respuesta, existen otras consideraciones.
Un problema es el concepto de "equilibrio". Hay una serie de estudios que
calcular el punto de equilibrio entre presentar la solicitud a los 62 años y esperar hasta su FRA o hasta los 70 años. La mayoría de estos estudios sitúan el equilibrio entre finales de los 70 y finales de los 80.Si bien nadie puede predecir cuánto tiempo vivirá, su salud general y la longevidad familiar son factores a considerar en su decisión sobre cuándo reclamar.
Un artículo reciente de Fidelity describió a una pareja hipotética con expectativas de vida de 78 y 76 años. Al reclamar sus beneficios a los 66 años en lugar de esperar hasta los 70, recibirían $ 96,000 adicionales en beneficios de por vida entre ellos, suponiendo que vivieran hasta estas edades. Esto sería un aumento del 20% sobre lo que hubieran recibido esperando hasta los 70 años para reclamar.
Beneficios para sobrevivientes
Una consideración clave para una pareja casada es maximizar el beneficio del sobreviviente para el cónyuge con el historial de ingresos individuales más bajo.
En este caso, el cónyuge con un historial de ingresos más bajo podría considerar reclamar su beneficio antes de los 70 años, quizás en su FRA. El cónyuge con el historial de ingresos más alto esperaría hasta los 70 años, o el mayor tiempo posible, antes de reclamar los beneficios.
La razón de esto es que si el cónyuge con el nivel de beneficio más alto muere primero, entonces el cónyuge sobreviviente tiene algunas opciones. Son elegibles para tomar el nivel más alto, ya sea su propio beneficio o el beneficio de sobreviviente.
El mismo artículo de Fidelity mencionado en la sección anterior describía a otra pareja donde el beneficio del esposo en su FRA era el doble que el de su esposa. Al esperar hasta los 70 años para solicitar su beneficio, esto aumenta los beneficios potenciales de por vida para su esposa en un 27% si ella vive hasta los 94 años, como espera en base a su historial familiar. En este ejemplo, incluso si muere a los 88 años, esto resultaría en un aumento del 12% en sus beneficios de por vida. Estos aumentos son el resultado del mayor beneficio disponible para el esposo que espera hasta los 70 años para archivo, y provienen tanto de los beneficios que recibió durante su vida como de cualquier beneficio para sobrevivientes si muere primero.
Las viudas y los viudos son elegibles para una prestación de sobreviviente a partir de los 60 años, momento en el que recibirían el 71,5% de la prestación de su cónyuge fallecido. Esto aumenta en incrementos del 99% para aquellos que no han alcanzado su FRA. Una vez que el cónyuge sobreviviente ha obtenido su FRA, es elegible para cobrar el 100% del beneficio de su cónyuge fallecido.
Para que un cónyuge divorciado sea elegible para el beneficio de sobreviviente, el cónyuge sobreviviente no debe haberse vuelto a casar hasta los 60 años o más.
Aplicaciones restringidas
Para los trabajadores más jóvenes, el uso de una aplicación restringida para reclamar un beneficio conyugal ha quedado en gran parte en el camino debido a los cambios en las reglas promulgadas por el Congreso a fines de 2015.
Las reglas lo hicieron abuelo, en los nacidos antes del 1 de enero de 1954. Estas personas aún son elegibles para presentar un reclamo de beneficios conyugales según el historial de ingresos de su cónyuge mediante una solicitud restringida. Esto significa que la reclamación se limita al beneficio conyugal.
Un par de cosas que debe saber: Primero, debe haber contactado con su FRA para hacer esto. En segundo lugar, para poder reclamar el beneficio conyugal de esta manera, su cónyuge debe estar recibiendo ya su beneficio del Seguro Social. Si deciden suspender su beneficio en el futuro, su beneficio conyugal cesaría bajo las nuevas reglas.
¿Cómo podría ser beneficioso esto? Bajo el escenario discutido en la sección anterior, el cónyuge con el historial de ingresos más bajo podría reclamar su beneficio antes de los 70 años. El otro cónyuge, suponiendo que haya alcanzado su FRA y haya nacido antes del 1 de enero de 1954, podría presentar una solicitud restringida para el beneficio conyugal para el cónyuge que recibe un beneficio.
El monto bruto del beneficio sería la mitad del beneficio del otro cónyuge. Luego, la aplicación restringida permite que el beneficio del propio cónyuge continúe creciendo hasta que alcance los 70 años. Entonces, como cónyuge con el nivel de ingresos más alto, reclamarían su propio beneficio más alto.
Durante los cuatro años que este cónyuge con mayores ingresos recibe el beneficio del cónyuge, esto genera algo de dinero adicional y permite que su beneficio continúe creciendo al 8% anual hasta los 70 años. La prestación conyugal podría, por ejemplo, cubrir su Costos de Medicare, con potencialmente un poco más.
Lo que es más importante, el beneficio del cónyuge con mayores ingresos continúa creciendo y proporcionará un beneficio de sobreviviente mayor si es necesario.
Resumen
El Seguro Social es un elemento de planificación de la jubilación para la mayoría de nosotros. Para las parejas casadas, cuándo reclamar es un tema crítico que requiere planificación y análisis. La decisión puede tener consecuencias duraderas para estas parejas durante el transcurso de su jubilación.