Es importante tener metas a lo largo de nuestra vida. Cuáles son esos objetivos depende en gran medida de su edad, sus finanzas y su estilo de vida. A medida que avanzas en la vida y logras ciertas metas, es hora de establecer otras nuevas. A medida que cambien sus aspiraciones futuras, también deberían cambiar sus metas. Debe ser proactivo para asegurarse de que sean relevantes para el lugar en el que se encuentra en la vida ahora. Esto es especialmente importante si se está acercando a la edad de jubilación.
Aquí hay 10 hitos financieros que debe alcanzar a los 40 y 50 años.
1. Finalmente pagar sus deudas de préstamos estudiantiles
Con suerte, te encargarás de esto mucho antes de cumplir 40 años. Pero si no lo ha hecho, debe planear pagar sus deudas de préstamos estudiantiles lo antes posible a partir de entonces.
Uno de los grandes problemas con las deudas de préstamos estudiantiles que ha tenido durante varios años es que comienzan a sentirse como una "parte natural de la vida". Te vuelves extrañamente cómodo con ellos. Es posible que se contente con simplemente refinanciar las deudas periódicamente y mantenerlas durante mucho más tiempo que necesario, basado principalmente en la afirmación de que el pago mensual o la tasa de interés (o ambos) estan bajos.
Pero los préstamos estudiantiles representan una obligación, y eso reduce su flujo de efectivo futuro. No importa cuán bajo o tolerable sea el pago mensual o la tasa de interés, ya deberían haberse ido.
2. Comprar más seguro de vida de lo que pensaba que necesitaba
Para cuando llegue a los 40, es probable que tenga dependientes y/u obligaciones financieras hasta la cintura. Esa póliza de entierro de bajo costo por $50,000 ya no es suficiente. Tendrá que tener eso y mucho más para mantener a sus dependientes en su ausencia.
De hecho, generalmente es cierto que los 40 e incluso los 50 son el momento de la vida en el que necesita más seguro de vida que cualquier otro momento. No solo puede tener una familia que mantener, sino que también puede haber obligaciones universitarias, así como deudas importantes que deberán extinguirse si ya no está presente para cubrirlas.
3. Tener un plan patrimonial en marcha
Como mínimo, debe al menos tener un testamento legalmente ejecutado que detallará claramente la distribución de sus bienes, así como el cuidado de sus dependientes. Una vez más, aquí es donde cobra importancia un seguro de vida adecuado. Proporcionará la capa adicional de apoyo que sus seres queridos necesitarán en caso de su muerte.
Si tiene un patrimonio de alto valor neto o uno que se creará como resultado de una gran cantidad de seguros de vida, también debe considerar la creación de un plano patrimonial formal. Esto puede involucrar la creación de fideicomisos a su muerte que pueden usarse para proteger los activos en su patrimonio y mantener una distribución adecuada de esos bienes para el sostenimiento de su familia, ya que son necesario.
4. Maximizar sus contribuciones de jubilación
A menudo es difícil hacer esto antes en su vida, cuando está tratando de establecerse, y particularmente cuando está manteniendo a una familia joven. Pero cuando llegue a los 40 años, debería estar en condiciones de maximizar regularmente sus contribuciones de jubilación, ya sea que se trate de un plan patrocinado por el empleador o un plan individual.
Esto será especialmente importante si no pudo acumular una gran cantidad de dinero para la jubilación cuando tenía entre 20 y 30 años. Tus 40 y 50 son el momento de hacer contribuciones de recuperación no podía permitirse el lujo de hacer antes.
5. Pagar la universidad de sus hijos
Si tiene hijos, debe tener un plan de ahorro para la universidad establecido para cada hijo, al menos para cuando cumpla 40 años. Es probable que asistan a la universidad mientras usted tiene entre 40 y 50 años, y necesitará una base de activos establecida para ayudar a pagar su educación.
Puedes hacer esto a través de planes 529 con ventajas fiscales que se configuran específicamente para este propósito, o incluso a través de planes sin protección fiscal, como una cuenta de corretaje o fondos mutuos. Incluso si no puede cubrir el costo total de su educación, aún debe planear tener un ahorro básico que facilitará la universidad para las finanzas de su familia.
6. Pagar su hipoteca
Al igual que las deudas de préstamos estudiantiles, es muy fácil sentirse cómodo con la idea de que pagará una hipoteca por el resto de su vida. Pero cuanto antes pueda pagarlo, más fácil será su vida y más dinero tendrá disponible para todo lo demás.
Debe pensar más allá de la noción básica de ser dueño de su casa libre y claro. El flujo de efectivo adicional que estará disponible después de liquidar su hipoteca puede ayudar a pagar la educación universitaria de sus hijos y/o financiar su jubilación. Cuanto antes pague su hipoteca, antes podrá asumir estos otros objetivos financieros.
7. Salir completamente de la deuda
Estamos hablando de tarjetas de crédito, préstamos para automóviles y otros préstamos a plazos aquí, además de sus deudas hipotecarias y de préstamos estudiantiles. Puede ser difícil salir de la deuda por completo mientras todavía está criando una familia, pero debe planear estar completamente libre de deudas mucho antes de la jubilación.
No solo estar libre de deudas reducir su costo de vida en la jubilación, pero una vez más, también proporcionará un flujo de efectivo adicional para ayudar a financiar su cartera de jubilación.
8. Reducir el tamaño de su vida para la jubilación
Cuando llegue a los 50, debe comenzar a crear al menos un plan flexible para reducir el tamaño de su vida en preparación para la jubilación. Salir de la deuda puede y debe ser parte de este plan, pero también debe considerar las opciones de estilo de vida.
Lo primero y más importante es considerar la posibilidad de reducir el tamaño de su hogar. Ser propietario de la misma casa de cuatro habitaciones, 2.5 baños y garaje para dos autos en medio acre de tierra en la que crió a su familia puede ser un gasto innecesario cuando se jubile y solo esté usted y su cónyuge. Si tiene una casa de vacaciones, ¿puede vender su residencia principal y mudarse a ella? ¿Necesitarás dos autos o puedes arreglártelas con uno?
Debe comenzar a investigar activamente las alternativas.
9. Establecimiento de una póliza de atención a largo plazo
La mayoría de nosotros ni siquiera queremos considerar la posibilidad de que alguna vez necesitemos atención a largo plazo, pero cuando llegue a los 50 años, es algo que debe considerar seriamente.
Cuando se trata de atención a largo plazo, el momento de la compra tiene un gran impacto en el costo de la póliza. Cuanto más joven sea cuando compre una póliza, menos costosas serán las primas. Esto se debe a que cuanto más joven sea, más tiempo tendrá para acumular efectivo en la póliza antes de que sea probable que necesite atención a largo plazo.
No es una cobertura económica, pero teniendo en cuenta que las personas viven más ahora que nunca, está aumentando rápidamente al nivel de un gasto necesario.
10. Preparación para un estilo de vida de jubilación
A medida que pasa de los 50 años, una realidad desagradable comienza a afianzarse en su vida. Cualquiera de tu edad puede convertirse en prescindible. Esto sucede en parte porque los trabajadores mayores representan costos de primas más altos en los planes de seguro de salud patrocinados por el empleador.
Aún así, otra razón es que los trabajadores mayores suelen estar más arriba en la escala salarial. Además, sea justo o no, algunos empleadores prefieren un personal más joven. Cualquiera que sea la razón, la probabilidad de ser eliminado de su trabajo aumenta con la edad.
Por esta razón, debe trabajar para estar listo para jubilarse en algún momento después de los 50 años. En cierto modo, eso hace preparándose para la jubilación anticipada algo cercano a una necesidad. Debe estar listo para jubilarse, incluso si no tiene planes de hacerlo.
Como mínimo, esto puede implicar tener una base de inversión lo suficientemente grande, en combinación con el relativamente bajo costo de vida: para proporcionarle ingresos suficientes para complementar un ingreso laboral muy reducido. Puede que nunca suceda, pero es mejor estar preparado en caso de que suceda.
De una manera real, los hitos financieros que debe alcanzar a los 40 y 50 años tienen mucho que ver con prepararlo para la jubilación. Eso debería poner un verdadero esfuerzo en lograrlos.
Lectores: ¿Tienes 40 o 50 años? ¿Cuáles son algunos hitos financieros que has logrado?