Algunas personas son ahorradores naturales, mientras que otras no. Si está en el último grupo, es posible que pueda alcanzar el mismo nivel de exito financiero abriendo cuentas de inversión con su empleador. Entre los planes de ahorro patrocinados por el empleador y los planes que no son del empleador financiados mediante deducciones de nómina, hay muchas opciones para elegir.
Puede ahorrar e invertir dinero directamente de su cheque de pago, sin que el efectivo pase por sus manos.
Esto crea una estrategia de inversión automática que le permite acumular una cantidad significativa de dinero sin tener que ahorrar de forma activa.
En realidad, hay varias formas de abrir una cuenta de inversión con su empleador.
Plan de jubilación de la empresa
Los planes de jubilación patrocinados por empleadores son la forma más típica en que las personas invierten dinero a través de sus empleadores. El plan de jubilación más común es el 401 (k). Estos planes generalmente están patrocinados por el empleador y permiten al participante / empleado invertir hasta $ 17,500 por año ($ 23,000 si tiene 50 años o más) para su jubilación.
Probablemente, la mayor ventaja del plan 401 (k) es la función de impuestos diferidos. No solo sus contribuciones al plan son deducibles de impuestos en el año en que se realizan, sino que la inversión las ganancias de sus contribuciones se acumulan sobre una base de impuestos diferidos hasta que comience a retirar fondos de El plan. Y para entonces, lo más probable es que se encuentre en una categoría impositiva más baja.
Muy a menudo, el empleador hará una contribución equivalente al plan. Un arreglo común es un 50% de contrapartida hasta un 6% de contribución de los empleados. El empleador contribuirá con el 3% de su salario al plan, que además de su contribución del 6%, proporcionará una contribución anual del 9% al plan.
Configurar este plan con su empleador es simple. Por lo general, será elegible para participar en el plan después de un cierto período de espera, generalmente entre 30 días y seis meses o más. Después de su contratación inicial, generalmente hay un período de inscripción abierta durante ciertas épocas del año.
El empleador proporciona la documentación necesaria que debe completar para comenzar a financiar el plan. Una de las consideraciones más importantes será la configuración de asignaciones de inversión. Aunque tiene la opción de acumular dinero en el plan y luego invertirlo en cualquiera de las opciones disponible, generalmente es mucho más fácil establecer asignaciones de inversión específicas cuando se completa el papeleo.
Las asignaciones predeterminadas le darán a su plan 401 (k) el beneficio de una función de inversión "piloto automático". Sus contribuciones, todas de las deducciones de nómina regulares, se incluirán en el plan y se asignarán entre las diversas opciones de inversión según la asignación de su cartera.
Planes de jubilación patrocinados por no empleadores
Incluso si su empleador tiene un la empresa proporcionó el plan 401 (k), aún tiene la opción de aportar dinero de su salario a un plan de jubilación no patrocinado, como una IRA tradicional o Roth. Esto es aún más importante si su empleador no tiene un plan patrocinado.
Si bien la mayoría de las personas saben que pueden contribuir a un plan 401 (k) con su cheque de pago, no muchos saben que puede hacer lo mismo con un plan no patrocinado, como una IRA. Pero en realidad hay una gran cantidad de fondos mutuos que te permitirán realizar aportes periódicos con depósitos directos de tu nómina para poder financiar una IRA.
Esto puede ser particularmente beneficioso ya que una IRA autodirigida generalmente tiene muchas más opciones de inversión que un plan 401 (k) patrocinado por la empresa. Con una cuenta IRA tradicional o Roth, puede contribuir hasta $ 5,500 al plan cada año, o $ 6,500 si tiene 50 años o más, y puede hacerlo todo mediante deducciones de nómina.
Cuentas de inversión para no jubilaciones
La mayoría de los empleados están familiarizados con la idea de depositar directamente sus cheques de pago en sus cuentas corrientes. Pero muchos empleadores le permitirán establecer acuerdos de depósito directo en varias cuentas financieras. Si bien esto generalmente se hace con planes de jubilación y cuentas corrientes, puede hacer lo mismo con otros tipos de cuentas.
Usted puede tener dinero depositado directamente de su cheque de pago a una o más cuentas de ahorro, o incluso a fondos mutuos no jubilatorios o cuentas de inversión. Al igual que ocurre con los planes 401 (k), los depósitos directos en cuentas de inversión con cargo a su cheque de pago se acumulan automáticamente y pueden acumularse rápidamente con un esfuerzo limitado.
Puede configurar depósitos directos con su departamento de recursos humanos. Vea en cuántas cuentas le permitirán depositar directamente y aproveche este beneficio. Es una disposición hecha a pedido para no ahorradores de todo tipo.
Plan de compra de acciones para empleados
Los empleadores con acciones que cotizan en bolsa a veces ofrecen a los empleados la posibilidad de invertir directamente en sus acciones a través de un plan de compra de acciones para empleados, comúnmente conocido como ESOP. Aunque a menudo puede hacer esto a través de un plan 401 (k), un ESOP le permitirá comprar las acciones si el El plan 401 (k) no lo permite, o si simplemente desea mantener las acciones de su empleador fuera de su jubilación plan.
Bajo un ESOP, su empleador establece un fondo con nuevas acciones de sus propias acciones y las pone a disposición de sus empleados para que las compren. El empleador también puede contribuir en efectivo al plan, que se utiliza para comprar acciones existentes en una fecha posterior, o solicitar un préstamo para pagar las compras de acciones.
Por lo general, existe un período de consolidación (similar a la consolidación de la contribución equivalente del empleador en un plan 401 (k)) de entre 3 y 6 años. Si deja la compañía después de haber adquirido todos los derechos de un ESOP, el plan recomprará sus acciones al valor justo de mercado en ese momento.
Los ESOP tienen importantes beneficios fiscales. Los dividendos pagados a los empleados sobre las acciones de la empresa que se reinvierten en las acciones son deducibles de impuestos. Las contribuciones al plan no están sujetas a impuestos. En la distribución, el empleado tiene la opción de transferir el ESOP a una IRA o pagar impuestos sobre la distribución a la tasa impositiva favorable a las ganancias de capital a largo plazo.
Dado que ya trabaja para la empresa, querrá minimizar su riesgo al no invertir más del 5% al 10% del valor total de su inversión en acciones de la empresa.
Incluso si no es un ahorrador por naturaleza y tiene un poco de conocimiento de las inversiones, puede abrir la inversión cuentas a través de su empleador que le permitirán acumular una gran cantidad de dinero entre ahora y Jubilación.