Mucho se ha escrito sobre los Baby Boomers y las oleadas de nosotros que alcanzamos los 65 años todos los días. Una de las decisiones que todos debemos tomar es cómo cubriremos nuestras propias necesidades de atención a largo plazo a medida que envejecemos y en caso de que no podamos cuidar de nosotros mismos.
El costo de la asistencia de cuidado a largo plazo es alto, ya sea en un centro como un hogar de ancianos o mediante algún tipo de atención domiciliaria. Estos costos también variarán ampliamente según el área del país en el que se encuentre.
Según el Departamento de Salud y Servicios Humanos, alrededor del 70 por ciento de las personas que actualmente tienen 65 años pueden esperar necesitar algún tipo de servicios de atención a largo plazo en algún momento.
Según la aseguradora Genworth, una estadía de un año en una habitación privada en un hogar de ancianos cuesta en promedio $87,000. El costo en Nueva York promedia $136,000 y Alaska $240,000. El cuidado en el hogar tiene un promedio de $50,000 al año.
Los factores en la compra de un seguro de cuidado a largo plazo
1. Su patrimonio neto
No hay reglas estrictas que digan que si tu valor neto está por encima o por debajo de cierto nivel, debe o no considerar comprar un seguro de atención a largo plazo (LTC). A lo largo de los años, he visto estas como reglas generales:
- Si su patrimonio neto es inferior a $ 500,000, renuncie al seguro LTC, ya que probablemente calificará para Medicaid o algún otro tipo de asistencia.
- Si su patrimonio neto supera los $2 millones, la sabiduría convencional es autoasegurarse para sus necesidades de atención a largo plazo.
Entonces, esto deja a la gente con activos entre $ 500,000 y $ 2 millones como mercado clave para el seguro LTC.
Las reglas generales son solo pautas en el mejor de los casos, y hay otros factores a considerar.
2. Seguridad financiera del cónyuge
Una razón clave por la que muchas personas compran un seguro de atención a largo plazo es para brindar seguridad financiera a un cónyuge en caso de que necesite atención a largo plazo. Los costos mencionados anteriormente son significativos y pueden dejar a su cónyuge en apuros financieros si no está preparado financieramente. El seguro de atención a largo plazo puede ser una forma de mitigar el impacto en su cónyuge.
3. Querer dejar una herencia
Otra consideración para comprar o no un seguro LTC es dejar una herencia a sus herederos. Esto podría ser un cónyuge, hijos, otros parientes o tal vez una organización benéfica.
El seguro de atención a largo plazo es un medio para mitigar los costos de sus necesidades de atención y preservar su riqueza para la próxima generación.
4. Cómo obtener la atención que necesita
Una consideración para determinar si el seguro LTC es la solución adecuada para sus necesidades es si o no buscaría la atención adecuada y el apoyo que necesita si tuviera que pagar estos costos Fuera de su bolsillo.
Es fácil decir que se autoasegurará contra estos costos o que un cónyuge, un hijo u otro amigo o pariente le brindará la atención que necesita. La realidad de escribir el cheque es otra cuestión; este tipo de atención es costosa.
Poner a un ser querido en la posición de ser su cuidador también es difícil. Pueden o no estar calificados para hacer esto. También les estás pidiendo que pongan su vida en espera. Incluso si están dispuestos y son capaces, esta es una gran responsabilidad que cualquier persona debe asumir.
5. El costo de la atención a largo plazo en su área
Como se mencionó al principio, los costos de atención a largo plazo varían ampliamente según la región del país, ya sea que se encuentre en un área urbana o más rural y otros factores. Investigue un poco para determinar cuáles son estos costos en su área. Si cree que podría mudarse cuando se jubile, investigue el lugar al que está considerando mudarse.
Otras consideraciones para el seguro LTC
- Cobertura del empleador – Si su empleador ofrece cobertura LTC, podría valer la pena echarle un vistazo, ya que la cobertura a menudo es portátil y está disponible a tarifas grupales.
- Primas Fijas – Hace un par de años, un importante proveedor de cobertura de LTC obtuvo la aprobación de algunos aumentos de tarifas onerosos aquí en Illinois. Esto podría volverse más común en el futuro porque las aseguradoras no contaban con que las personas vivieran tanto tiempo como ellos. Además, las aseguradoras tienen muchos menos datos actuariales sobre LTC que, por ejemplo, sobre seguros de vida.
- Políticas híbridas – Considere las pólizas híbridas, como el seguro de vida con una cláusula de atención a largo plazo. Al igual que con cualquier cobertura de seguro, infórmese y tenga cuidado de que le vendan algo que es demasiado caro y que no se ajusta a sus necesidades.
- Obtenga la cobertura correcta – Las pólizas de atención a largo plazo cubren varios términos, desde dos años hasta cobertura de por vida. El plazo de cobertura adecuado para usted dependerá de una serie de factores. Recuerde que la cobertura de LTC es como cualquier tipo de seguro en el sentido de que desea transferir parte o la totalidad del riesgo a la aseguradora y autoasegurar el resto. Con base en sus activos y los otros factores enumerados anteriormente, determine qué parte del riesgo se siente cómodo asumiendo y cuánto desea transferir a la compañía de seguros.
- Qué pasajeros están disponibles – Las pólizas de seguro de atención a largo plazo vienen con una serie de características opcionales, llamadas “cláusulas adicionales”. Piense en esto como comprar un automóvil. ¿Quieres un techo corredizo, un sistema de sonido premium o llantas de aleación? Todas estas son opciones y tendrán un costo adicional en comparación con solo comprar el modelo base. Lo mismo ocurre con los pasajeros de LTC. Una cláusula muy común y, en mi opinión, útil, es la protección contra la inflación.
- La edad importa al comprar – El seguro de atención a largo plazo será más barato cuanto más joven y saludable seas. Esto debe sopesarse con el costo de tener que pagar las primas durante varios años adicionales.
Resumen
Como Baby Boomer puedo decirte que envejecer tiene sus inconvenientes. La perspectiva de necesitar atención a largo plazo durante mi vida no es una ventaja. Todos debemos averiguar cómo financiaremos esta necesidad en caso de que ocurra. El seguro de cuidado a largo plazo es un vehículo, pero como la mayoría de los productos financieros, debe entenderse antes de que pueda tomar una decisión inteligente para su situación particular.