Con la posible excepción de un plan de seguro de salud decente, un buen plan 401 (k), completo con una contribución equivalente del empleador, es casi el mejor beneficio para empleados que puede tener. Pero los planes 401 (k) abarcan toda la gama de un empleador a otro. ¿Cómo sabe que su 401 (k) se está invirtiendo correctamente?
Eche un vistazo de cerca a las tarifas de inversión
Tasas de inversión puede reducir seriamente el rendimiento total de su inversión.
Eche un vistazo de cerca a esas tarifas de inversión, ya que pueden tomar la forma de una tarifa de administración anual, tarifas de carga de fondos mutuos y, a veces, tarifas de transacción.
En particular, si el cargar tarifas en sus fondos mutuos tiende a ser alto en todas las opciones de inversión, es posible que esté devolviendo una gran parte de las ganancias de su inversión a las tarifas.
Hay muchos fondos mutuos sin carga y fondos negociables en bolsa disponibles, pero si su propio plan 401 (k) favorece los fondos de carga más alta, su dinero no se está invirtiendo adecuadamente.
¿Cuántas opciones de inversión hay disponibles?
En lo que respecta a las opciones de inversión, los planes 401 (k) no suelen ser los mejores lugares para tener su dinero; son para aprovechar los ahorros para la jubilación. Si su plan solo tiene una opción en cada categoría, se está perdiendo el retorno de la inversión.
Por ejemplo, si el plan tiene un solo fondo de acciones de crecimiento, un solo fondo equilibrado, un solo fondo de bonos y un solo dinero fondo de mercado (aunque eso es típico), sus opciones de inversión son muy limitadas y su plan no está siendo invertido.
Más opciones de inversión significan una mayor oportunidad de obtener mejores rendimientos. Si su plan está restringido a una cantidad muy pequeña de opciones en cada categoría, no está obteniendo el mejor rendimiento de su plan.
Compare las opciones de inversión con los fondos indexados
También debería estar muy interesado en el rendimiento de los fondos de su plan 401 (k) en comparación con el rendimiento de los fondos indexados relacionados.
Por ejemplo, ¿cómo se compara el rendimiento de los fondos de acciones de crecimiento del plan con los rendimientos basados en la Índice S & Ps 500? Si está por debajo, entonces sus retornos están por debajo del promedio. Si también está pagando una carga para estar en el fondo, se verá afectado dos veces por un rendimiento deficiente y tarifas altas.
Verifique su asignación de inversión
A veces, el problema con un plan 401 (k) no es el plan en sí, sino su propio estilo como inversor. Si tiene demasiado de su dinero 401 (k) invertido en fondos del mercado monetario e inversiones de renta fija, probablemente ni siquiera esté superando la inflación.
Invertir para la jubilación requiere cierto apetito por el riesgo para tener éxito. El problema con el bajo rendimiento es que no está enfatizando lo suficiente las acciones, en particular las acciones de crecimiento, en su combinación de inversiones.
Cuando su 401 (k) no se invierte adecuadamente
Desafortunadamente, si su plan 401 (k) no se invierte adecuadamente, sus opciones son generalmente limitadas. Pero hay pasos que puede seguir para mejorar ese rendimiento.
Sea más agresivo con su asignación de inversiones. Dado que un plan 401 (k) es un plan de inversión a largo plazo, debe poner un mayor énfasis en las inversiones de crecimiento, como las acciones de crecimiento. Para la mayoría de las personas, deberían ocupar la mayor parte de una asignación 401 (k). Esto es especialmente cierto si faltan al menos 20 años para jubilarse.
Póngase en contacto con recursos humanos y sugiera mejoras. Dependiendo de su puesto en la organización, es posible que pueda comunicarse con recursos humanos para mejorar las opciones de inversión y la estructura de tarifas en el plan 401 (k) de la empresa. Si su puesto no le permitirá tener mucho impacto, es posible que pueda presentar la idea ante un gerente o vicepresidente influyente. Puede considerar organizar a otros miembros de la empresa para que se acerquen a RR.HH. para realizar mejoras en el plan. Si tiene pruebas de planes más competitivos de otros empleadores, esto le ayudará. Quizás tenga información del plan de un empleador anterior o pueda obtenerla de otras personas, lo que puede fortalecer su caso.
Inicie una IRA o Roth IRA, o una cuenta de inversión que no sea de jubilación. Si no es optimista acerca de sus posibilidades de que el plan mejore con su empleador, debe comenzar a invertir más allá de su plan 401 (k). Si cumple con los requisitos de ingresos, puede invertir dinero en un plan IRA totalmente deducible. E incluso si no cumple con los requisitos, puede realizar contribuciones no deducibles o incluso considerar contribuir a una cuenta Roth IRA. Más allá de los planes IRA, también puede invertir dinero en cuentas de inversión que no sean de jubilación. Estos no le permitirán acumular dinero con impuestos diferidos, pero cuando retire el dinero en la cuenta no estará sujeto a impuestos sobre la renta. Esta estrategia es una forma de diversificación del impuesto sobre la renta en lo que respecta a la planificación de la jubilación.
Busque otro empleador con un mejor plan 401 (k). Esta es una estrategia extrema, a menos que el plan 401 (k) sea un factor importante en su decisión de trabajar en un empleador frente a otro. Para algunas personas, esto es muy importante, incluso un "problema instintivo" que podría provocar la búsqueda de un nuevo trabajo. Alternativamente, si está sentado en la cerca sobre su trabajo de todos modos, la comprensión de que el 401 (k) el plan no es lo que debe ser podría ser otro factor que influya en su decisión de cambiar empleadores.
Si determina que su plan 401 (k) no se está invirtiendo correctamente, tome medidas ahora para solucionar el problema. El retorno de la inversión es el factor principal cuando se trata de cualquier plan de jubilación.
Es lo que permite que un plan se desarrolle rápidamente y supere la inflación. Si falla en esas áreas, su jubilación no será tan dorada como esperaba.
¿Alguna vez ha realizado un análisis profundo de su plan 401 (k) para determinar si se está invirtiendo correctamente?