Probablemente hayas escuchado el dicho "Compre un seguro de vida temporal e invierta la diferencia.”La“ diferencia ”en esta recomendación es la diferencia entre lo que pagaría por un seguro de vida total versus un seguro de vida a término. Esa diferencia es sustancial. El seguro de vida total es generalmente mucho más caro que el seguro de vida temporal.
Por esa razón, el seguro de vida temporal suele ser la mejor estrategia. Pero, ¿hay ocasiones en las que un seguro de vida completo es una buena idea?
Absolutamente.
Probablemente también hayas escuchado el dicho, Nunca digas siempre; nunca digas nunca, y lo mismo ocurre con todo el debate de vida versus término. De hecho, hay ocasiones en las que el seguro de vida completo tiene más sentido que el plazo.
Éstos son algunos de ellos:
¿Cuándo necesita un seguro de vida permanente?
En la mayoría de los casos, las personas compran un seguro de vida temporal porque anticipan que su necesidad de un seguro de vida será temporal. Por ejemplo, es posible que solo lo necesiten hasta que sus hijos lleguen a la edad adulta o se pague la hipoteca de una casa. También puede existir la expectativa de que una vez que expire la póliza de término original, simplemente sacarán una nueva póliza de término. La vida a término funciona de manera brillante en cualquiera de esas situaciones y muchas más.
Pero, ¿qué pasa si anticipa una necesidad permanente de un seguro de vida? Hay varias situaciones en las que este podría ser el caso:
- Tiene un cónyuge que no trabaja, por lo que siempre será necesario al menos algún seguro de vida.
- Es posible que tenga ciertas condiciones de salud o predisposiciones que pueden hacer que obtener una nueva póliza a término en el futuro sea costoso o imposible.
- Es posible que no tenga activos suficientes para mantener a sus seres queridos en caso de su muerte, lo que hace necesario un seguro de vida por el resto de su vida.
- Es posible que simplemente se sienta mejor sabiendo que tiene una cobertura de seguro de vida permanente.
Cualquiera de estas consideraciones podría hacer que el seguro de vida completo sea una opción sensata.
Si no puede ahorrar e invertir dinero de otra manera
Volvamos a eso compre un seguro de vida temporal e invierta la diferencia recomendación por un momento. Está bien decir eso, y ciertamente suena bien en ese momento, pero cuantas personas realmente hacer invertir la diferencia? Ciertamente no todo el mundo.
Algunos de nosotros estamos naturalmente inclinados a ahorrar e invertir dinero, pero no todos. Si no es un ahorrador, una póliza de seguro de vida completa podría ser una de las mejores estrategias que puede implementar. Es una póliza de seguro de vida con una provisión de ahorro adjunta, que le permite atender dos necesidades financieras importantes con la misma prima mensual.
Las pólizas de seguro de vida total colocan algunas de sus primas mensuales en el valor en efectivo de la póliza. A medida que aumenta el valor en efectivo, a menudo le paga dividendos sobre el saldo tal como lo hacen las acciones. Al contratar una póliza de seguro de vida completa, su valor en efectivo puede crecer silenciosamente, de la misma manera que lo hace un plan de ahorro basado en deducciones de nómina. Es una estrategia excelente si no tiene otra capacidad para ahorrar e invertir dinero.
Para sus hijos
Las pólizas de seguro de vida entera pueden funcionar especialmente bien cuando se trata de niños pequeños. Hay dos razones fundamentales para esto:
- Asegurando primas bajas de por vida - Incluso para los niños, la vida entera es mucho más cara que el término. Sin embargo, dada su corta edad, las primas de las pólizas para niños son muy bajas. Es más, en una póliza de seguro de vida total, usted asegura esa tasa baja por el resto de la vida de su hijo. Esa será una tarifa adicional que no podrán igualar con la póliza a término más barata cuando tengan la edad suficiente para tener hijos.
- La provisión de inversión - Hablamos de la disposición de inversión anterior, pero esto puede ser especialmente beneficioso cuando se trata de niños. Imagínese contratar una póliza de seguro de vida completa para un bebé recién nacido; incluso con una póliza relativamente pequeña, puede valer muchos miles de dólares para cuando el niño cumpla 18 años. Esto podría ser dinero para una educación universitaria o la base de una cartera de inversiones en una etapa temprana de la vida, además de la cobertura del seguro de vida básico.
Combinando ahorros para la jubilación con seguro de vida
Esto pertenece a la misma categoría que el concepto de combinar un seguro de vida con una provisión de inversión, pero crea un objetivo especial. De hecho, el seguro de vida entera en realidad tiene algunas ventajas significativas cuando se trata de planificar la jubilación.
Muy parecido a un plan de jubilación con protección fiscal, el valor en efectivo de una póliza de seguro de vida entera aumenta con impuestos diferidos e incluso se puede contratar libre de impuestos. Esto se debe a que los dividendos pagados sobre la póliza se consideran un devolución de prima y no están sujetos a impuestos como lo son otros dividendos.
La única vez que tendrá que pagar impuestos sobre los dividendos de su seguro de vida es cuando el total de dividendos que reciba sea mayor que el total de dólares en primas que pagó por la póliza. Además, si hay impuestos sobre la renta, no tiene que pagarlos hasta que se renuncie a su póliza de seguro de vida y reciba el valor en efectivo.
Otro beneficio de jubilación de una póliza de seguro de vida completa es que muchas compañías de seguros le permitirán renunciar a su póliza y usar el valor en efectivo para comprar una. renta vitalicia. Si no existe una obligación impositiva significativa sobre la renta, esta puede ser una excelente estrategia de planificación de la jubilación, que le proporcionará un flujo de ingresos de por vida.
Olvídese de todos los clichés que rodean la compra o no de un seguro de vida completo. Si se encuentra en una situación similar a cualquiera de las mencionadas anteriormente, una póliza de seguro de vida completa puede ser la mejor opción para usted.