¿Qué pasaría si pudiera potenciar sus contribuciones Roth 401(k) o IRA y ahorrar aún más para la jubilación? Suena demasiado bueno para ser verdad, pero es totalmente posible. Hay una forma secundaria de aumentar sus contribuciones IRA Roth elegibles hasta en $37,500 utilizando lo que se conoce como Mega IRA de puerta trasera Roth.
¿Cuáles son los límites de la cuenta IRA Roth?
El IRS determina quién puede contribuir a una cuenta IRA Roth y cuánto puede contribuir.
Aquí hay algunas reglas básicas:
- En 2023, el límite de contribución es de $6500 por persona o $7500 si tiene 50 años o más.
- Si es un contribuyente soltero que gana menos de $138,000, puede contribuir el monto total a una IRA Roth.
- Si gana más que eso y hasta $153,000, puede contribuir con una cantidad reducida.
- Como contribuyente único, si gana más de $153,000, no puede contribuir a una cuenta IRA Roth.
- Para contribuyentes casados y conjuntos, los límites son $218,000 y $228,000.
Si gana más que estos límites de ingresos y le gustaría guardar más dinero para la jubilación en algún lugar, aún puede contribuir a una cuenta IRA tradicional. Aquí es donde el
IRA de puerta trasera Roth entra en juego. Convierte las contribuciones en un IRA tradicional en una Roth IRA cuenta.¿Qué es el Mega Backdoor Roth IRA y cómo funciona?
El Mega Backdoor Roth IRA es una versión aún más grande del Backdoor Roth IRA. Permite contribuciones después de impuestos a un plan 401(k) para convertirse en una cuenta IRA Roth. Los números son más grandes y las cuentas son diferentes.
Para aprovechar la cuenta IRA Mega Backdoor Roth, debe tener un 401(k) patrocinado por el empleador que permita contribuciones después de impuestos.
Las contribuciones después de impuestos a un plan 401(k) son diferentes de las contribuciones de IRA Roth. Los límites del IRS para las contribuciones 401(k) son de $66,000 en 2023. Eso significa que las personas pueden contribuir $22,500 antes de impuestos y su empleador puede contribuir hasta $37,500 en su nombre. (Nota: cada corretaje y plan tiene sus propias reglas, por lo que algunos planes pueden permitir que los empleados contribuyan más como contribuciones después de impuestos después de que se cuenten las contribuciones del empleador).
Con Mega Backdoor Roth, está tomando sus contribuciones 401(k) después de impuestos ($22,500 o $30,000 si tiene 50 años o más), convirtiéndolos en una IRA tradicional y luego convirtiéndolos en un Roth IRA. Son unos pocos pasos más, y hay reglas específicas sobre quién tiene acceso a esto.
¿Quién puede usar la cuenta IRA Mega Backdoor Roth?
Para hacer una Mega Backdoor Roth IRA, su plan 401(k) debe ofrecer:
- Contribuciones después de impuestos por encima del límite antes de impuestos de $22,500
- Distribuciones en servicio (o retiros sin dificultades)
Ambos trabajan juntos para asegurarse de que pueda contribuir el máximo permitido anualmente en su 401 (k) para que luego se pueda convertir ese dinero.
Este es el proceso paso a paso si cumple con los criterios anteriores:
- Maximice su 401(k) con contribuciones después de impuestos. Asegúrese de consultar con el plan de su empleador para seguir las reglas. Recuerde, estas son contribuciones después de impuestos, no Aportes Roth IRA.
- Retire ese dinero a una cuenta IRA tradicionaly haga el mismo proceso que con una IRA Backdoor Roth.
Si su empresa permite retiros en servicio, sin dificultades económicas, puede retirar sus contribuciones 401(k) a una cuenta Roth IRA de inmediato.
Más allá de cómo para hacer esto, es esencial considerar si este es un buen movimiento por su dinero. Esta conversión es mejor para personas con altos ingresos y grandes ahorradores. Es para personas que ya están aprovechando al máximo sus otras opciones de jubilación y posiblemente incluso tengan diferentes planes como un cuenta de ahorros para la salud (HSA) o un plan de ahorro para la universidad 529 y aún se encuentran con más dinero que quieren ahorrar.
Si usted es una persona de ingresos medios o no puede maximizar su 401 (k), esta conversión no vale la pena. Por nuestra experiencia, pensamos TD Ameritrade y E*TRADE son las mejores opciones para las cuentas de corretaje Roth IRA.
¿Qué pasa con las personas que trabajan por cuenta propia?
Incluso aquellos con un solo 401 (k) puede usar la cuenta IRA Mega Backdoor Roth. Y, de hecho, podría ser un poco más fácil, ya que usted crea su propio plan 401(k).
En un solo 401(k), se le permite aportar el 25% de sus ingresos antes de impuestos a su plan. Como se mencionó, el límite de contribución es de $66,000 en 2023, pero esto suele ser más del 25% de los ingresos antes de impuestos.
Aquí es donde es bueno ser la persona a cargo del plan. Puede configurar su plan para que permita contribuciones después de impuestos y retiros en servicio.
De esta manera, aún puede usar la cuenta IRA Mega Backdoor Roth siguiendo los pasos anteriores. Por ejemplo, supongamos que puede aportar $10 000 en contribuciones electivas y $10 000 como contribuciones de participación en las ganancias. Eso sigue siendo $46,000 por debajo del límite de contribución de $66,000.
Luego, podría contribuir los $46,000 restantes en contribuciones después de impuestos a su plan y luego convertirlo todo usando el Mega Backdoor Roth.
La última palabra
Si bien Mega Backdoor Roth tiene más pasos que la mayoría de las otras cuentas de jubilación y más límites sobre quién puede usarla, es una forma de aumentar realmente sus ahorros para la jubilación. Es mejor que las personas que ganan lo suficiente quieran ahorrar más después ya están maximizando sus cuentas de jubilación existentes. Si no le preocupa acumular ahorros en efectivo u otras necesidades financieras, esta puede ser una excelente opción.
Tenga en cuenta: Al igual que con todas las decisiones financieras, debe consultar a un asesor financiero profesional. Esto es especialmente cierto en el caso de las decisiones relacionadas con cuestiones fiscales, como este proceso bastante complicado de Mega Backdoor Roth IRA. consulte a un profesional de impuestos.