Por lo general, cuando la gente piensa en Jubilación, se enfocan en guardar dinero. Piensan cuánto ahorrar, dónde invertirlo y cuántos años creen que necesitarán dinero.
Esta parte de la preparación para la jubilación es sin duda esencial. Pero es igualmente importante crear un modelo viable retiro estrategia, para que no sobreviva a sus ahorros.
Una estrategia de retiro que vale la pena considerar es la estrategia del cubo de retiro. Echemos un vistazo a los detalles.
La versión corta
- La estrategia del cubo de jubilación es una asignación de cartera de tres fases. Cubre los gastos de manutención y el crecimiento a largo plazo e incluso un colchón entre los dos.
- Deberá determinar la cantidad de dinero en cada depósito en función de sus gastos de jubilación esperados, los ingresos anticipados y el tamaño de la cartera actual o proyectada.
- Cada cubo requiere una combinación de inversión diferente para proporcionar resultados óptimos.
- La estrategia del cubo de jubilación es muy factible, pero no es la opción correcta para todos.
En este articulo
¿Qué es la estrategia del cubo de jubilación?
La estrategia del cubo de jubilación implica la creación de tres diferentes asignaciones de activos, o "cubos", cada uno con un plazo de retiro diferente.
- Un balde inmediato
- Un balde intermedio
- Un balde a largo plazo
El propósito es crear un sistema en el que tenga una cierta cantidad de efectivo para acceder a los gastos de manutención en un momento dado y al mismo tiempo mantener la portafolio crecimiento que necesita para que no sobreviva a su dinero.
Dependiendo de quién recomiende la estrategia, y no es raro que asesores financieros para hacerlo, los tres cubos pueden tener nombres diferentes. Por ejemplo, la cubeta inmediata puede llamarse cubeta de efectivo o líquido. Pero no importa cómo los llames porque el propósito de cada balde es el mismo independientemente de la etiqueta.
Tenga en cuenta que la estrategia del cubo de jubilación no es un enfoque único para todos. Puede modificarlo y personalizarlo para satisfacer sus propias necesidades de jubilación.
Según sus preferencias, puede dividir sus cubos en cuentas separadas o mantenerlos en una sola.
Leer más >>>Ahorros promedio para la jubilación por edad: ¿mantiene el ritmo?
Cómo funciona la estrategia del cubo de jubilación
Para comenzar, determine cuántos ingresos necesitará generar su cartera para cubrir sus gastos de manutención cada año durante la jubilación.
Por ejemplo, supongamos que su ingreso previo a la jubilación es de $100 000 (antes de impuestos) y determina que deberá reemplazar el 80 % de ese ingreso en la jubilación, o $80 000. Ya que puede esperar $55,000 de Seguridad Social y pensiones, su cartera deberá proporcionarle $ 25,000 por año en ingresos para compensar la diferencia.
Después de determinar su requerimiento anual de ingresos de cartera, puede crear una asignación viable basada en la cantidad de años de ingresos que tendrá cada segmento.
Con la mayoría de las estrategias de cubo de jubilación, el cubo inmediato tendrá dos años de los ingresos generados por la cartera, la categoría intermedia durará cinco años y la categoría a largo plazo mantendrá el equilibrio.
Volvamos a nuestro ejemplo. Con un requisito de ingreso de cartera anual de $25,000 y una jubilación total de $500,000, su cartera de jubilación se verá así:
- Cubo inmediato – $50,000 ($25,000 X dos años)
- Cubo intermedio – $125,000 ($25,000 X cinco años)
- Cubo a largo plazo – $325 000 [$500 000 – ($50 000 + $125 000 de los dos primeros cubos)]
Los tres cubos de jubilación
A continuación, analicemos los tres cubos de jubilación y analicemos el propósito de cada uno y los tipos de activos que cada uno necesitará mantener.
? Cubo inmediato
Como su nombre lo indica, este depósito debe brindarle ingreso en efectivo inmediato. Por esa razón, los fondos deberán estar en forma líquida lista. Eso significa principalmente efectivo y equivalentes de efectivo.
El único propósito de este depósito es brindarle fondos disponibles para los gastos de manutención durante el primer o los dos próximos años de su jubilación. También garantiza que sus gastos de manutención estén cubiertos sin importar lo que suceda en los mercados financieros. Incluso si su depósito a largo plazo pierde valor, su asignación de gastos de manutención se establece durante al menos dos años.
Activos recomendados: Valores a corto plazo y de bajo riesgo. Si bien, sin duda, querrá ganar intereses en este cubo, no querrá sacrificar la liquidez o la seguridad del capital por un rendimiento. Los activos recomendados incluyen guardando cuentas, certificados de deposito a corto plazo, bonos a corto plazoy cuentas del mercado monetario.
? Cubo Intermedio
Este cubo sirve como un amortiguador en su cartera. A diferencia del cubo inmediato, puede permitirse el lujo de asumir un poco de riesgo en busca de mayores rendimientos. En los próximos años, este cubo puede ser una fuente de fondos después de que agote su cubo inmediato.
Uno de los problemas de invertir en sus años de jubilación es que no tiene tiempo para compensar las caídas del mercado. Este segmento agrega al menos cinco años (pero podría durar hasta siete o diez años si lo prefiere) a su horizonte temporal de inversión.
Mantiene una reserva de siete años o más cuando se combina con el depósito inmediato. Eso debería permitirle recuperarse de la mayoría los mercados bursátiles bajistas.
Activos recomendados: Activos de mediano plazo que pagan intereses y dividendos con bajos niveles de riesgo. La idea es proteger el principal y proporcionar rendimientos suficientes para mantenerse al día con la inflación. Los activos pueden incluir certificados de depósito a más largo plazo, acciones que pagan dividendos, valores intermedios del Tesoro de EE. UU., bonos corporativos de grado de inversión e incluso acciones de primer orden.
? Cubo a largo plazo
Este cubo evita que sobreviva a sus ahorros. Por lo general, se invertirá en activos de mayor riesgo y mayor rendimiento que no necesitará durante al menos siete años.
Construya este balde de tal manera que supere la inflación. Aunque esté o vaya a estar jubilado, este tipo de inversión sigue siendo absolutamente necesario. El tamaño de este cubo depende del tamaño de su cartera y su necesidad inmediata de ingresos.
Activos recomendados: Inversiones de alto crecimiento. Este cubo tiene un horizonte a más largo plazo, por lo que tiene tiempo para recuperarse de cualquier pérdida. El balde puede contener acciones de crecimiento, sociedades de inversión inmobiliaria (REIT), materias primas, y otras clases de activos que probablemente superarán la inflación a largo plazo. Puede utilizar fondos de inversión, acciones individuales o una combinación de ambos.
Reequilibrio/reposición de los tres cubos de jubilación
Aquí es donde la estrategia del cubo de jubilación se complica un poco. Como todas las carteras, necesita ser reequilibrado periódicamente, y tiene tres componentes.
Debe reequilibrar su cartera de tres cubos de jubilación de la misma manera que lo haría con cualquier otra cartera. Si el depósito a largo plazo crece rápidamente, querrá mover fondos a los depósitos inmediato e intermedio para mantener sus asignaciones objetivo.
Debe reasignar y reequilibrar cada vez que reduzca significativamente el depósito inmediato. Decida el número más bajo que permitirá que se agote el saldo del depósito inmediato antes de comenzar a vender las tenencias en el depósito a largo plazo para reponerlo.
Sin embargo, si el mercado de valores cae significativamente, también puede optar por reponer el cubo inmediato desde el intermedio. Es por eso que tiene un colchón mínimo de cinco años en el cubo intermedio. A medida que las acciones reanudan un ciclo de crecimiento, puede vender activos de ese segmento para reponer el dinero en el segmento intermedio.
Es posible vender activos a largo plazo cuando los precios son altos y comprar cuando son bajos utilizando la estrategia mencionada anteriormente. Y cuando estén bajos, transferirá fondos del cubo intermedio para financiar esas nuevas compras de acciones.
Por supuesto, si todavía se encuentra en el proceso de creación de una cartera de jubilación, financiará las compras de activos a partir de las contribuciones de nómina y los ahorros en el grupo de crecimiento a largo plazo.
Pros y contras de la estrategia del cubo de jubilación
ventajas
- Tres cubos significan que puede superar las recesiones en los mercados financieros. Mantendrá dos (o más) años de gastos de manutención en el depósito inmediato y aún tendrá al menos cinco años de gastos en el depósito intermedio. Eso le dará suficiente tiempo para recuperarse de cualquier pérdida a corto plazo en el segmento a largo plazo.
- Las carteras se pueden configurar de la forma que desee. Si tiene una menor tolerancia al riesgo, puede mantener siete o más años de gastos de manutención en el segmento intermedio y reducir el segmento a largo plazo. Incluso puede ajustar a medida que envejece y su tolerancia al riesgo se vuelve más conservadora.
- La estrategia está diseñada para proporcionar una combinación sólida de liquidez y crecimiento a largo plazo.
- Aún podrá aprovechar la estrategia de inversión de "compre barato, venda caro" comprando activos de riesgo cuando los precios están bajos y vendiendo cuando están altos.
contras
- Una cartera de jubilación pequeña puede dejarlo sobreponderado en efectivo e inversiones de renta fija, con poco de sobra para el segmento a largo plazo. Eso comprometería su jubilación en los últimos años.
- Es posible calcular mal. La forma más obvia es subestimar cuánto tiempo vivirás. Pero otro ejemplo es sobreestimar los rendimientos del segmento a largo plazo.
- Si no está dispuesto o no puede configurar y mantener la estrategia del depósito de jubilación usted mismo, deberá contratar a un asesor financiero para que lo haga por usted. Eso implicará pagar una tarifa que reducirá los rendimientos de su inversión a largo plazo.
- Si un mercado bajista dura más de unos pocos años, es posible que sus cubos de mediano y largo plazo se reduzcan demasiado rápido, lo que puede limitar su capacidad para recuperarse de las pérdidas.
- Si su cartera es grande en relación con sus necesidades de ingresos anuales, su depósito a largo plazo puede ser demasiado grande. Por ejemplo, puede asignar el 75 % al depósito a largo plazo cuando solo necesita el 50 % en función de su edad y tolerancia al riesgo.
- Administrar la estrategia del depósito de jubilación puede ser complicado si intenta hacerlo desde una sola cuenta o una combinación de varias. Idealmente, querrá tener una cuenta separada para cada depósito para comprender cuánto hay en cada uno.
¿Cómo elige qué estrategia de jubilación usar?
Cualquiera que sea la estrategia de jubilación que elija, evalúe los pros y los contras cuidadosamente y si la estrategia encajará bien dentro de su situación financiera general.
Por ejemplo, la estrategia del cubo de jubilación requiere dinero suficiente para financiar adecuadamente los tres cubos. Y es poco probable que la mayoría de los jubilados puedan confiar en la estrategia para el 100 % de los ingresos necesarios para la jubilación (a menos que tenga una cartera de jubilación de varios millones de dólares).
Además, tenga en cuenta que ninguna estrategia de jubilación es perfecta. Consulta de confianza asesores financieros antes de implementar esta o cualquier otra estrategia de inversión.
Tampoco espere hasta la jubilación para hacer esa consulta. Como la mayoría de las estrategias de jubilación, la estrategia del cubo de jubilación deberá implementarse durante la fase de acumulación de su cartera de jubilación. Eso significa que tendrá que estar en funcionamiento cuando llegue la jubilación. Y para entonces, puede que sea demasiado tarde para hacer cambios significativos.
Otras formas de ahorrar para la jubilación
Obviamente, la estrategia del cubo de jubilación no es la única forma de ahorrar para la jubilación. De hecho, es un plan basado principalmente en el objetivo final: la asignación y distribución adecuadas de sus activos durante la jubilación.
Otras estrategias a considerar (entre otras) incluyen:
La regla del 45%. Esta estrategia dicta que las personas deben aspirar a acumular suficientes ahorros para generar el 45% de sus ingresos antes de impuestos una vez que lleguen a la jubilación.
La estrategia de retirada sistemática. Esta es probablemente la estrategia más sencilla porque aplica una tasa de retiro de porcentaje fijo a su cartera de jubilación, sin importar cuánto sea. Por ejemplo, si retira un 4% anual (la llamada tasa de retiro seguro), aplicará ese porcentaje a su saldo cada año. Dado que los retiros provendrán de ventas proporcionales de cada asignación de cartera, el rebalanceo anual será automático.
La desventaja de esta estrategia es que podría resultar en retiros reducidos durante los años en que el valor de su cartera de acciones disminuye.
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La conclusión: ¿La estrategia del cubo de jubilación es adecuada para mí?
Si ha sido diligente en ahorrar e invertir dinero para la jubilación, se debe a sí mismo emplear una estrategia de distribución viable para cuando llegue ese día. La estrategia del cubo de jubilación puede lograr ese objetivo. Sin embargo, no es la única opción, así que investigue minuciosamente varias estrategias de jubilación antes de tomar una decisión.
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