Cuando se trata de la planificación de la jubilación, es fácil entrar en pánico y pensar que nunca tendrá suficiente para vivir cómodamente. Pero, ¿y si te dijera que en realidad podrías necesitar MENOS de lo que piensas, e incluso menos de lo que las reglas generales convencionales (como la regla clásica del 4 por ciento) podrían indicarte?
Lo creas o no, es verdad. Y hay varias razones por las que es probable que esto sea así.
Sin Deducciones de Nómina y Aportaciones
Durante sus años de trabajo, normalmente divide su cheque de pago y envía su dinero en diferentes direcciones. Por un lado, es probable que esté asignando una gran parte de su salario al seguro de salud patrocinado por el empleador. Aunque los empleadores a menudo brindan un subsidio generoso para este gasto, la parte pagada por los empleados ha ido creciendo de manera constante a lo largo de los años.
Una vez que califique para Seguro médico del estado, así como un Suplemento de Medicare, existe una excelente posibilidad de que el costo mensual de su seguro de salud disminuya. Esto será aún más cierto ya que no tendrá dependientes incluidos en su plan. (Y seamos realistas: ¡los planes familiares pueden ser muy costosos!)
Es casi seguro que una parte aún mayor de su cheque se destinará al plan de jubilación patrocinado por su empleador. Si ha estado aportando el 10 %, el 15 % o el 20 % o más de su salario a una 401 (k) o 403 (b) plan, eso es un “gasto” que desaparecerá en la jubilación. En ese momento, pasará de ser un contribuyente neto de su plan de jubilación a un usuario neto de los fondos.
Otro costo importante relacionado con el impuesto sobre la nómina es la retención de impuestos federal y estatal. Si cae en un tramo impositivo más bajo, esto disminuirá. Esto será especialmente pronunciado si su tramo impositivo federal marginal cae de algo así como 25% a 15%, o incluso 10%.
Otros costos misceláneos de nómina también pueden desaparecer. Estos pueden incluir deducciones por seguro de vida, discapacidad a corto plazo y contribuciones caritativas. A medida que desaparezcan, tendrá más control sobre los ingresos que hacer tener.
Sin impuesto FICA
Este es un impuesto que la mayoría de nosotros nos acostumbramos a pagar desde la primera vez que conseguimos un trabajo. No es una cantidad dramática, por lo que podríamos subestimar lo importante que es en la jubilación. Pero toma el 7,65% de sus ingresos cada año, y más del 15,3% si trabaja por cuenta propia. Y quizás igual de significativo, no hay deducciones contra su impuesto FICA. No se desglosan las deducciones fiscales o incluso las contribuciones al seguro médico o al plan de jubilación. Es esencialmente un impuesto fijo que se carga directamente contra todos sus ingresos.
todavía tendrás que pagar el impuesto FICA sobre cualquier ingreso del trabajo que tenga. Pero el impuesto se evalúa solo sobre eso: los ingresos del trabajo. Una vez que se jubile, dependerá principalmente de los ingresos no derivados del trabajo. Esto incluye ingresos por intereses, dividendos y ganancias de capital de inversiones sujetas a impuestos, distribuciones de planes de jubilación, pensiones e incluso ingresos del Seguro Social. Ninguno se considera ingreso del trabajo y, por lo tanto, no está sujeto al impuesto FICA.
Sin gastos relacionados con el trabajo
Pocas personas se dan cuenta de cuántos gastos incurren como resultado de sus trabajos. Pero en realidad hay una lista larga, y aunque ningún gasto individual puede ser alarmantemente grande, la combinación de varios puede quitarle una gran parte de sus ingresos.
Para empezar, hay costos relacionados con la computadora. Esto incluye gasolina, peajes y estacionamiento. Si su automóvil obtiene un promedio de 25 millas por galón y viaja 40 millas de ida y vuelta todos los días, eso significa que está viajando alrededor de 10,000 millas por año por trabajo. Eso también significa que estás quemando alrededor de 400 galones de gasolina al hacerlo. Si la gasolina cuesta en promedio $2.50 por galón, eso significa que está gastando $1,000 por año en transporte, solo en gasolina.
Esto no incluye otros gastos secundarios que son el resultado de los desplazamientos. Eso significa el costo adicional de las reparaciones y el mantenimiento de su automóvil, e incluso la depreciación de su valor, como resultado de todo el kilometraje de viaje. Esto puede sumar varios miles de dólares por año, según el tipo de vehículo que conduzca y cuánto le cuesten los peajes y el estacionamiento donde trabaja.
Además de los gastos de transporte, también hay almuerzos entre semana. Si compra el almuerzo tres veces por semana, a un promedio de $ 10 por comida, eso es $ 30 por semana o alrededor de $ 1,500 por año.
Luego está el costo de la ropa. Dependiendo del tipo de ocupación que tenga, es posible que deba comprar ropa relacionada con su trabajo. También puede haber costos de limpieza en seco adjuntos a eso.
Aunque es imposible generalizar, es muy probable que gastes varios miles de dólares al año solo en hacer tu trabajo. Una vez que se jubile, esos gastos desaparecerán.
Para tener una idea de cuánto dinero está gastando y cuánto puede recortar, la aplicación de finanzas personales YNAB ofrece una manera fácil de hacer un seguimiento de su presupuesto.
Necesidad menos frecuente de gastar dinero en descompresión
Los trabajos crean estrés, y el estrés crea la necesidad de relajarse. Desde el punto de vista de los gastos, la descompresión puede ser costosa. Por ejemplo, los trabajos a menudo resultan en horarios apretados. Eso puede dificultar la preparación de sus comidas en casa, lo que hace que cene fuera con más frecuencia. Si come afuera dos veces por semana, a un promedio de $50 por pareja, gastará alrededor de $100 por semana o $5,000 por año.
Una vez que se jubile, seguirá saliendo a comer, pero es muy probable que lo haga con menos frecuencia. Después de todo, una vez que esté jubilado, tendrá más tiempo para cocinar en casa, y eso puede ahorrarle mucho dinero.
Y aunque es posible que viaje cuando se jubile, es posible que le resulte menos necesario tomar esas vacaciones apretadas, durante las cuales trata de agrupar varios meses de vida en una sola semana. Ese tipo de vacaciones puede costar miles de dólares, mientras que las vacaciones de menor presión que se toman durante la jubilación se pueden hacer por mucho menos.
Su hipoteca y otras deudas pueden ser pagadas
El simple hecho de pagar la hipoteca de su casa reduce en gran medida la cantidad de dinero que necesitará cuando se jubile. Si el pago de su hipoteca es de $1,000 por mes y lo paga, necesitará $1,000 por mes menos cuando se jubile.
Lo mismo ocurrirá con otras deudas, como préstamos para automóviles y tarjetas de crédito. Supongamos que tiene un pago de automóvil de $400 por mes durante sus años de trabajo y otros $200 por mes en pagos con tarjeta de crédito. Pagando esas deudas reducirá sus gastos de manutención en $600 por mes.
También es importante darse cuenta de que no se trata solo del hecho de que reducirá su costo de vida. Un costo de vida más bajo significa que se necesitan menos ingresos, y eso también significa que sus impuestos sobre la renta serán más bajos.
Por ejemplo, es posible que por cada $100 que reduzca un gasto fijo u otro costo de vida, reduzca la necesidad de $125 e ingresos. Si reduce sus gastos fijos en $1,000 por mes, necesitará $1,250 menos de ingresos, o $15,000 por año.
Eres libre de mudarte a donde el costo de vida sea menor
Desde un punto de vista financiero, este podría ser uno de los mayores cambios. Cuando estás atado a un trabajo, tienes que vivir donde está ese trabajo. No por casualidad, esos suelen ser los lugares donde el costo de vida es más alto. Pero cuando te jubilas, ya no dependes de la geografía. Literalmente, puede vivir en cualquier lugar que desee, y es casi seguro que favorecerá las áreas de bajo costo.
Esto puede resultar en una reducción importante en los gastos de manutención. Por ejemplo, puede mudarse a un estado que no tiene impuestos sobre la renta. Florida, Texas y Tennessee son ejemplos. Si su estado actualmente tiene un impuesto estatal sobre la renta del 6%, automáticamente reducirá su costo de vida en esa cantidad.
Pero muchos estados también tienen diferencias dramáticas en los impuestos inmobiliarios. Por ejemplo, el impuesto inmobiliario promedio en California es de $4783 por año, pero en Carolina del Sur es de solo $1294. Esa es una diferencia de $3,500 por año, solo para impuestos a la propiedad.
Pero aparte de los impuestos, el otro componente importante relacionado con el costo de vida es la vivienda. Hay una diferencia dramática en los costos de vivienda de un área del país a otra. Por ejemplo, el precio medio de una vivienda en el área de la Bahía de San Francisco era de $837 500 a finales de 2016. Pero el precio promedio de la vivienda en el área de la Bahía de Tampa fue de solo $205,000, o más del 75% menos.
Los precios más bajos de la vivienda tienen implicaciones importantes para los ahorros para la jubilación.
El dinero que no se invierte en una casa se puede invertir mejor en activos generadores de ingresos, como su cartera de inversiones para la jubilación.
Por ejemplo, continuar con la comparación de San Francisco versus Tampa Bay, ya que necesitaría más de $ 600,000 menos para comprar una casa en el área de Tampa Bay, son $600,000 más que puede tener en su cartera de inversiones, generando ingresos. Con una tasa de rendimiento anual de solo el 5% anual, eso daría como resultado $30,000 en ingresos adicionales.
Está bien usar reglas empíricas para estimar cuánto dinero necesitará en la jubilación. Y hay muchas herramientas invaluables para ayudarlo en el camino. (Verificar Autorizares increíble gratis planificador de jubilación, por ejemplo.) Pero, además, preste mucha atención a sus gastos de manutención reales. Todo lo que no tendrá, o no tendrá tanto, cuando se jubile es mucho menos de lo que necesitará para vivir. Y supongo que será mucho más bajo de lo que piensas.