La generación X actual y los millennials pueden ser los beneficiarios de una enorme transferencia de riqueza a medida que sus padres nacidos en la posguerra envejecen y fallecen. Algunas estimaciones sitúan esta próxima transferencia de riqueza en 30 billones de dólares.
Las ganancias financieras inesperadas pueden presentarse en muchas otras formas, como ganar la lotería (desafortunadamente poco común), un acuerdo en un caso de lesiones, siendo el beneficiario de una póliza de seguro de vida, ganancias de juegos de azar, una suma global de jubilación o cualquier otra fuentes.
¿Qué pasa si fueras el destinatario de una herencia o algún otro tipo de ganancia inesperada? ¿Qué debes hacer con el dinero? ¿Cuál es la mejor manera de utilizar este dinero para garantizar una jubilación cómoda?
¿Cuánto cuesta?
El impacto que tendrá cualquier herencia o ganancia inesperada en sus finanzas comienza con la cantidad. Una ganancia inesperada de $ 50,000 es ciertamente agradable, pero una de $ 5 millones tendrá un impacto mucho más profundo en su vida. No asuma ningún compromiso financiero hasta que conozca todos los detalles.
¿Cuál es la naturaleza de la ganancia inesperada?
Una herencia o una ganancia inesperada puede adoptar muchas formas. El efectivo siempre es excelente y muy versátil en cuanto a cómo se puede utilizar. Puede invertirlo para la jubilación u otros objetivos a largo plazo. Puede usarlo para comprar prácticamente cualquier cosa, pagar deudas o cualquier cantidad de otras cosas.
Esto podría incluir activos financieros como acciones, fondos mutuos, ETF u otros valores negociables. Estos se pueden intercambiar fácilmente según sea necesario.
Los activos de jubilación, como una IRA o 401 (k), generalmente se pueden convertir en una IRA heredada y puede extenderse, especialmente si es más joven que el titular de la cuenta de quien hereda los activos.
Por lo general, también se debe transferir una gran suma global de una pensión a una cuenta IRA, para mantener intacta la naturaleza de impuestos diferidos de la cuenta.
Si recibe activos físicos como bienes raíces, arte o artículos de colección, estos activos serán menos líquidos y, a menudo, requerirán una tasación. Con bienes raíces, generalmente hay mantenimiento involucrado, incluidos los impuestos a la propiedad.
¿Existe alguna restricción?
¿La herencia o la ganancia inesperada tienen alguna restricción? Por ejemplo, si recibe acciones de una empresa privada, puede haber restricciones sobre a quién se pueden vender las acciones y cuándo se pueden vender. Puede haber ciertas oportunidades durante el año o restricciones similares.
Una herencia podría venir con restricciones extrañas, como exigir que te gradúes de la universidad, te cases a cierta edad o nunca vendas las acciones de la empresa XYZ. Es importante que comprenda las estipulaciones de este tipo.
No te olvides de los impuestos
Su ganancia inesperada puede tener consecuencias fiscales. Los impuestos sobre sucesiones y donaciones permiten que cada persona transfiera $ 5.45 millones antes de que entren en vigor los impuestos federales sobre sucesiones. Los impuestos estatales a la herencia varían según el estado; querrá saber los límites en dólares y las tasas si es el destinatario de una herencia.
Ganar la lotería, por supuesto, implicará una importante obligación tributaria, al igual que las ganancias de los juegos de azar. Los activos como las anualidades y las cuentas de jubilación estarán sujetos a impuestos cuando se retire el dinero. Las acciones y otras inversiones pueden estar sujetas a un aumento en la base de costos cuando se heredan, lo que mitiga las ganancias de capital que se ven afectadas.
Crea un plan
Una de las mejores cosas que puede hacer por adelantado es evaluar su situación y sus metas financieras. No se sienta presionado a realizar inversiones o hacer algo con el dinero de inmediato. Si es posible, no le cuente a nadie acerca de su nueva riqueza. Los familiares y amigos tienen la extraña costumbre de aparecer de la nada esperando un folleto.
Si necesita ayuda profesional para elaborar un plan, este es un buen momento para encontrar un asesor financiero de pago único que actúe como fiduciario al trabajar con usted.
Un plan comienza observando dónde se encuentra financieramente y sus metas financieras y sus prioridades. ¿Cuál es su posición en términos de ahorro para la jubilación? ¿Espera poder financiar la totalidad o la mayor parte de la educación universitaria de sus hijos? ¿Hay algunas cosas que desea comprar, como una casa nueva o tomando las vacaciones de ensueño de su vida?
Cualquiera de estos y otros objetivos ahora puede estar a su alcance. La clave es planificar y luego implementar su plan.
Utilización de la ganancia inesperada para la jubilación
Hay varias formas de utilizar una herencia o una ganancia inesperada para ayudar a financiar su jubilación.
IRA heredadas puede ser un gran vehículo de ahorro para la jubilación. Si hereda una cuenta IRA de un padre o abuelo, por ejemplo, como beneficiario más joven, puede tomar las distribuciones mínimas requeridas según su esperanza de vida en lugar de la de ellos.
Si el titular de la cuenta ya había comenzado a tomar distribuciones mínimas requeridas (RMD), deberá continuar con esto, pero nuevamente, según su esperanza de vida, lo que le permitirá tomar distribuciones más pequeñas y prolongar el crecimiento de la cuenta con impuestos diferidos. Si no habían comenzado a tomar su RMD, entonces puede esperar hasta que cumpla 70 años y medio.
Efectivo y otros activos imponibles puede ayudar de varias formas. Las inversiones se pueden retener y permitir que crezcan para la jubilación, o se pueden vender y los ingresos se pueden utilizar para comprar participaciones más apropiadas. El efectivo también se puede utilizar para ayudarlo a financiar completamente su 401 (k) y un IRA cada año. El dinero en efectivo puede ayudar a reemplazar el dinero utilizado para hacer estas contribuciones, lo que permite mayores ahorros para la jubilación.
Venta de activos puede ayudar a financiar su jubilación ahora o en el futuro. Ya sea bienes raíces o obras de arte, si estos activos tienen el valor, pueden venderse ahora o más tarde con las ganancias utilizadas para ayudar a financiar su jubilación.
Los activos que generan ingresos, como el alquiler de bienes raíces o una cuenta que devenga intereses, pueden arrojar efectivo que podría usarse para ahorrar e invertir para la jubilación.
Otras lecturas: Las mejores herramientas de jubilación
Resumen
Una herencia o una ganancia financiera inesperada puede ser un evento que cambie la vida. Si se invierte sabiamente, puede financiar la totalidad o parte de su jubilación y ayudarlo a lograr otras metas financieras. Para aquellos que están atrasados en sus ahorros para la jubilación, esta ganancia inesperada puede ser una repetición única en la vida. No lo arruines; dar un buen uso al dinero. La jubilación debe ser una de las principales prioridades, ya que allí no tendrá una segunda oportunidad.