Regresar al trabajo un lunes después de unas vacaciones es un rápido control de la realidad. Podría hacerte soñar con cuando puedas tomar unas vacaciones laborales permanentes, también conocida como jubilación. Si bien pasar los días jugando al golf, viajando y viviendo fuera del reloj es atractivo, esos días de ocio no pueden ocurrir sin un ahorro y una estrategia cuidadosos.
Independientemente de tu edad, Jubilación es algo que deberías estar planeando ahora. En este artículo, exploraremos estrategias de jubilación para cada grupo de edad, hablaremos sobre cuánto necesita ahorrar y le daremos las herramientas para medir cómo se clasifican sus ahorros en comparación con sus pares.
Sin embargo, recuerde que esta es una descripción general, no un consejo financiero personalizado. Debe consultar a un profesional financiero para determinar la mejor solución individual que lo prepare para la jubilación de sus sueños.
La versión corta
- El tiempo que le queda a una persona en la fuerza laboral dictará en gran medida su estrategia de ahorro para la jubilación.
- Según los datos de Fidelity, el individuo promedio no tiene suficientes ahorros cuando ingresa a la jubilación.
- Los vehículos de ahorro para la jubilación más comunes incluyen 401(k), Seguridad Social e inversiones personales.
- La asignación de la cartera de una persona determinará en gran medida su éxito en los ahorros para la jubilación, y esa asignación debería cambiar a medida que la persona envejece.
¿Cuántos años le faltan para jubilarse?
Muchas discusiones sobre la jubilación agrupan a las personas en función de las generaciones. Si bien esto es típico, no es la forma más útil de comparar a las personas con sus pares. Un Millennial nacido en 1981 (41 años) ha estado en la fuerza laboral 15 años más que el Millennial más joven nacido en 1996 (26 años). Por lo tanto, consideraremos estrategias de inversión década por década.
¿Cuánto necesita ahorrar para la jubilación?
Varios factores determinan cuánto necesita ahorrar una persona antes de jubilarse, incluida la edad a la que quiere jubilarse y sus gastos. Un estudio de mutuo del noroeste indica que la Generación Z y los Millennials creen que se jubilarán justo antes de cumplir los 60; Gen X cree que se jubilarán a los 65 años. Los Baby Boomers anticipan la jubilación después de los 68 años.
Según Fidelity Investments regla general para el ahorro para el retiro, las personas deben esforzarse por ahorrar:
- 1x su salario a los 30 años
- 3 veces su salario a los 40 años
- 6 veces su salario a los 50 años
- 8 veces su salario a los 60 años
Los cálculos anteriores suponen que las personas:
- Ahorre el 15% de sus ingresos
- Invertir más del 50% de sus ahorros promedio en acciones
- Retirarse a los 67 años
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¿Cómo se comparan mis ahorros con los de mis compañeros de la misma edad?
Fidelity también ofrece una práctica herramienta de comparación para que pueda ver cómo le está yendo entre sus compañeros. La calculadora utiliza los saldos promedio de las cuentas de jubilación de las personas en diferentes tramos de edad para generar sus resultados. Aquí se expresan en una tabla a continuación:
| Rango de edad | Tasa de contribución | Saldo promedio de la cuenta |
|---|---|---|
| 20-29 | 7% | $10,500 |
| 30-39 | 8% | $38,400 |
| 40-49 | 8% | $93,400 |
| 50-59 | 10% | $160,000 |
| 60-69 | 11% | $182,100 |
| 70-79 | 12% | $171,400 |
Tenga en cuenta que la persona promedio ahorra menos del 15% de sus ingresos cada añoy ha ahorrado mucho menos para la jubilación que la cantidad recomendada. Esto significa que es posible que la mayoría de las personas no puedan permitirse la jubilación cómoda con la que sueñan cuando llegue el momento.
¿Cómo debería ser mi cartera y mis ahorros para la jubilación a lo largo de mi carrera?
A medida que envejece y pasa por las etapas de la vida, la asignación de activos en su cartera de inversiones también debería sufrir cambios. En términos generales, su cartera probablemente contendrá menos acciones de crecimiento e inversiones más estables a medida que pase el tiempo.
20s
Las personas en este tramo de edad son las que más lejos están de la jubilación, por lo que teóricamente pueden tomar en el mayor riesgo e invertir en acciones con mayor potencial de crecimiento sin preocuparse por las caídas del mercado. El interés de los 401(k) s y IRA se acumulará durante décadas si abren una cuenta ahora.
En esta edad, Grupo Capital recomienda hasta el 40% de su cartera en relacionado con el crecimiento inversiones, incluidas acciones en empresas que crecen más rápido que otras empresas en su sector. A menudo, esto incluye empresas más nuevas y más pequeñas.
30s
Es muy probable que las personas de 30 años tengan gastos adicionales, como hipotecas o familias en crecimiento, pero aún se benefician de estar a 30 o 40 años de la jubilación. Treinta y tantos deberían empezar a maximizar las contribuciones a sus 401(k) patrocinado por el empleadors si no lo hicieron ya en sus 20 años. Además, aún pueden invertir en acciones más riesgosas mientras asignan lentamente más de su cartera a cautiverio.
40s
Las personas de 40 años probablemente alcancen los puntos más rentables de sus carreras. Al mismo tiempo, incurren en más gastos que nunca, como la matrícula universitaria de sus hijos. Las personas de 40 años a menudo invierten en fondos más estables pero aún mantienen algunos fondos de crecimiento para minimizar el efecto de inflación sobre sus ahorros.
años 50
A medida que se acerca al final de los 40 y entra en los 50, podría considerar reducir a la mitad sus inversiones de crecimiento y aumentar su asignación de bonos en un 20%. Las personas que se acercan a la edad de jubilación deberían disminuir la volatilidad de sus carteras aumentando el número de inversiones estables, como los bonos. Sin embargo, esta asignación aún capitaliza algunos posibilidades de crecimiento.
Las personas de 50 años pueden comenzar a aprovechar los beneficios que permite el IRS, incluida la contribución adicional de recuperación de $ 6,500 a un 401 (k) y la sala de contribución adicional de $7,000 por año en un IRA. Si aún no lo han hecho, las personas de 50 y tantos años deberían consultar a un profesional financiero para que les ayude a obtener la mayor cantidad de beneficios de sus años laborales restantes.
años 60
Es posible que las personas en los últimos años de trabajo antes de jubilarse deseen asignar sus fondos principalmente a vehículos de ahorro estables que generen ingresos. Por ejemplo, podrían invertir un 15 % más en bonos mientras disminuyen proporcionalmente sus categorías de crecimiento y crecimiento e ingresos. Los sesenta y tantos deberían consultar con un profesional financiero si no lo han hecho ya.
¿Cómo debo asignar mi cartera de jubilación?
La forma en que los inversores asignan sus carteras puede ser más importante que cuánto dinero ahorran cada mes para la jubilación.
El ahorro para la jubilación requiere dos estrategias simultáneas:
- Diversificar las inversiones para la seguridad financiera; y
- Creación de riqueza durante los años de trabajo para combatir la tasa de inflación.
Americano Funds Capital Group desarrolló modelo de crecimientos para mostrar cómo los diferentes tramos de edad podrían asignar sus carteras para equilibrar mejor estos dos objetivos. Tenga en cuenta, sin embargo, que estos modelos son meras sugerencias, y todas las personas deben considerar consultar con un asesor financiero para asignar sus carteras.
¿Cuáles son los vehículos de ahorro para la jubilación más comunes?
Las personas utilizan varios vehículos de ahorro para asegurarse de tener una jubilación cómoda. Los más populares son los 401(k) y los IRA.
401 (k)
Un 401(k) es un plan de ahorro para la jubilación patrocinado por un empleador. Permite a los trabajadores ahorrar e invertir para la jubilación con impuestos diferidos. Los trabajadores pueden aportar dinero a sus cuentas 401(k) a través de deducciones de nómina. Los empleadores también pueden hacer contribuciones equivalentes o no electivas a las cuentas 401(k) de los empleados.
El dinero de una cuenta 401(k) se puede invertir de varias maneras, incluidas acciones, bonos, los fondos de inversióny efectivo. Los planes 401(k) a menudo tienen características que los hacen atractivos para los empleados, como las contribuciones paralelas del empleador y la capacidad de ahorrar con impuestos diferidos. Sin embargo, los empleados pueden ser penalizados si retiran dinero de sus cuentas antes de jubilarse.
Hay dos tipos de cuentas 401(k):401(k) tradicionalarena Roth 401(k)s.
Con un 401(k) tradicional, un empleado deposita dólares antes de impuestos en su cuenta y sus contribuciones no están sujetas a impuestos hasta que las retira. Un 401(k) tradicional puede deducir las contribuciones de los empleados de los impuestos anualmente.
Sin embargo, con un Roth 401(k), el empleado asigna ingresos después de impuestos a su cuenta 401(k). Esto significa que no pagarán impuestos cuando retiren este dinero al jubilarse.
El IRS establece límites cada año sobre cuánto puede contribuir un empleado a su 401(k). los límite 2022 es de $20,500, y las personas mayores de 50 años pueden hacer una contribución para ponerse al día (una asignación adicional a su cuenta de jubilación a medida que se acercan a la edad de jubilación) por un total de $6,500.
Leer más >>>401(k) frente a Planes Roth 401(k): ¿Cuál debería elegir?
Cuenta de Retiro Individual (IRA)
Algunas personas ahorran a través de una cuenta IRA en una institución financiera. Las cuentas IRA tradicionales y Roth tienen las mismas reglas impositivas que las cuentas IRA tradicionales y Roth 401(k). Las cuentas IRA de reinversión son otra opción. Esto es cuando los activos de un plan 401(k), 403(b) u otro plan patrocinado por el empleador se “transfieren” a una cuenta en una institución financiera.
Leer más >>>Cómo invertir en una IRA
Seguridad Social
Seguridad Social es un programa patrocinado por el gobierno que paga a las personas jubiladas de un grupo de dólares de impuestos al que contribuyen todas las personas que trabajan, llamado Fondo Fiduciario del Seguro Social. Este fondo apoya a personas jubiladas, personas discapacitadas, sobrevivientes de trabajadores fallecidos y dependientes de trabajadores.
Las personas pueden recibir sus beneficios de jubilación completos entre los 66 y los 67 años, dependiendo de su año de nacimiento. Las personas pueden optar por recibir sus beneficios del Seguro Social tan pronto como cumplan 62 años, pero su beneficio mensual se reducirá hasta en un 30%.
Asimismo, las personas pueden retrasar la recepción de sus beneficios del Seguro Social hasta los 70 años y ser elegibles para un poco más de beneficios por mes. Consulte la siguiente tabla para ver esos beneficios adicionales.
La línea de fondo
En última instancia, ahorrar para la jubilación es una combinación de disciplina y estrategia. Cuanto más joven sea cuando comience a reservar sus ahorros para la jubilación, más podrá aprovechar los beneficios de los intereses y las posibles oportunidades de crecimiento de las fluctuaciones en el mercado de valores.
Sin embargo, las personas que se acercan a la jubilación pueden querer reasignar sus carteras a vehículos de ahorro más conservadores. De esa manera, cuando llegue el momento, puede intercambiar el cronometraje en el trabajo con el golpe de salida en el campo.
Otras lecturas:
- La regla 25x para la jubilación anticipada
- Invertir para la jubilación cuando tiene pocos o ningún ahorro
- Invertir para la jubilación Mitos