El valor de contratar a un asesor financiero puede ser similar a la lógica de contratar a un contador certificado. Un asesor financiero puede ayudarlo a establecer y alcanzar objetivos financieros que pueden aumentar sustancialmente su patrimonio y reducir su deuda. Los asesores financieros también lo guían a través del laberinto de reglas, jerga, productos y decisiones que son las finanzas.
Pero primero: tienes que saber lo que realmente estás buscando.
La versión corta:
- Contratar al asesor financiero adecuado puede ahorrarle el enorme tiempo y esfuerzo necesarios para la planificación financiera y en lidiando con sorpresas financieras, independientemente de cuán alfabetizado financieramente y qué tan seguro esté de hacer las suyas propias inversiones.
- Hay hitos particulares en la vida (jubilación, matrimonio, etc.) en los que contratar a un asesor financiero puede ser particularmente valioso.
- Cuando se trata de encontrar un asesor financiero, existen varias redes y recursos diseñados para ayudarlo a encontrar el mejor asesor para sus necesidades específicas.
- La forma en que se paga a un asesor financiero puede afectar sus sesgos, motivaciones y limitaciones. El costo de los asesores financieros de honorarios únicamente se basa típicamente en cuánto dinero tiene con la empresa, qué servicios necesita y la habilidad/experiencia del asesor.
Las finanzas son un campo complejo. La legislación siempre está cambiando, constantemente se lanzan nuevos productos financieros y las variables que influyen en la economía son aparentemente innumerables. Si esto parece demasiado para manejar o simplemente no tiene la capacidad para manejarlo, hay profesionales que han dedicado sus carreras a ayudar a otros con la planificación financiera.
Por qué buscar un asesor financiero
Los asesores financieros ofrecen asesoramiento sobre gestión patrimonial y finanzas personales. Eso podría significar ensamblar un detallado plan de ahorro para el retiro completar con hitos o abordar otras preocupaciones financieras que pueda tener.
Puede buscar un asesor financiero si necesita ayuda con lo siguiente:
- configurando cuentas de inversión y hacer inversiones.
- Desarrollar estrategias en torno a la jubilación, el ahorro para la educación, los seguros y los impuestos.
- Proponer metas e hitos financieros alcanzables.
- Tomar una decisión informada con respecto a problemas financieros inesperados.
También hay eventos de la vida que nos hacen enfrentar decisiones financieras que quizás no tengamos el tiempo, o el conocimiento, para administrar.
Esto podría incluir:
- Jubilación — Se está acercando a la jubilación y quiere asegurarse de que todo está en orden.
- Matrimonio — Se va a casar y necesita asesoramiento sobre acuerdos prenupciales oficiales, o está recién casado y necesita ayuda para administrar las finanzas en pareja.
- Divorcio — Necesita asesoramiento sobre cómo manejar los diversos escollos financieros de un divorcio.
- Viudo — Ha enviudado recientemente y su difunto cónyuge estaba a cargo de las finanzas.
- Padres mayores — Tus padres están llegando a una edad en la que no pueden administrar sus finanzas de forma independiente.
- Herencia — Ha heredado una cantidad sustancial de dinero y no sabe cómo invertirlo sabiamente, o necesita ayuda para evitar impuestos.
- Primera Casa — Necesita idear un plan de ahorro para un depósito en tu primera casa.
- Niños — Está formando una familia y desea asesoramiento sobre cómo aprovechar las exenciones fiscales, ahorrar para la universidad y presupuestar los gastos de los dependientes.
Trabajar con un inversionista financiero calificado podría ahorrarle tiempo y brindarle un plan para abordar sus objetivos financieros de manera realista.
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Dónde encontrar un asesor financiero
Hay muchas maneras de encontrar los asesores financieros adecuados para su situación particular. Repasaremos algunos a continuación.
Registro de paladines
los Registro de paladines ofrece un programa de coincidencia de asesores financieros para conectarlo con asesores financieros registrados. El registro solo alberga asesores financieros de pago que actúan como fiduciarios (profesionales que deben actuar en el mejor interés del cliente).
También tiene la opción de navegar por su directorio de asesores según la ubicación y encontrar un asesor financiero usted mismo. Cada asesor financiero tendrá sus credenciales, educación y certificaciones enumeradas en su perfil. También incluirán información sobre experiencias pasadas, licencias, servicios ofrecidos, cómo se les paga, los detalles de su empresa y los requisitos de sus clientes.
Además, puede acceder a sus herramientas educativas para inversores que le enseñarán cómo usar bases de datos públicas y cómo verificar las credenciales de los asesores. también recogerás terminología de inversión para facilitarle su búsqueda.
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Red de planificación XY
Red de planificación XY (XYPN) proporciona asesores financieros de pago que se enfocan en una base de clientes de GenXers y Millennials (de ahí su nombre: Generación X y Generación Y).
Los asesores financieros listados deben tener la designación de Planificador Financiero Certificado (CFP) y deben tener años de experiencia relevante.
El CFP es un certificado que reconoce la experiencia de un profesional en planificación financiera. Para obtener esta certificación, uno debe pasar por la educación y la experiencia requeridas, y aprobar una prueba estandarizada. Los asesores financieros que tienen su CFP generalmente se consideran una ventaja.
Los asesores de XYPN pueden trabajar con usted virtualmente, para que pueda vivir en cualquier lugar dentro de los EE. UU. y aun así encontrar ayuda. La empresa se especializa en servicios tales como planificación patrimonial, planificación fiscal, planificación profesional, planificación de seguros y otros servicios. Muchos de los asesores financieros de XYPN tienen un área particular de enfoque en función de su experiencia, su personalidad, y datos demográficos con los que les gusta trabajar (es decir, región, cultura, ocupación, estado familiar, metas financieras, etc.).
Los asesores financieros como XYPN no reciben comisiones, no venden productos adicionales y son fiduciarios jurados.
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La Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales (NAPFA)
los Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales (NAPFA) se formó en 1983 como una asociación profesional de asesores financieros de pago únicamente. Los miembros deben respetar un código de ética y hacer un juramento fiduciario cada año.
Los miembros de NAPFA no pueden aceptar comisiones. Esto es para desincentivar a los asesores de recomendar inversiones o productos con el único propósito de obtener comisiones más altas. Además, los miembros de NAPFA tampoco pueden aceptar tarifas de referencia.
Los miembros de NAPFA son examinados rigurosamente. Para ser incluidos en la red de miembros, deben mantener su certificación CFP y comprometerse con 60 horas de educación continua cada dos años. El proceso de solicitud incluye enviar un plan financiero de muestra o participar en una revisión por pares con un revisor externo.
Para encontrar un asesor financiero de NAPFA, simplemente visite el sitio web e ingrese su código postal. Se encontrará con un mapa salpicado de miembros calificados.
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Red de planificación de Garrett
asesores financieros en Red de planificación de Garrett son de pago y se cobran por hora. Esto les permite ayudar con proyectos más pequeños, como averiguar cuánto seguro de vida necesita un cliente, o si un cliente debe o no refinanciar una hipoteca.
Ofrecen una planificación financiera integral, junto con servicios como administración de efectivo y elaboración de presupuestos, análisis de inversiones, financiación de la educación universitaria y más. Los asesores de los miembros deben ser un CFP certificado o un CPA autorizado con la credencial de Especialista en Finanzas Personales (PFS), y todos deben adherirse al juramento fiduciario.
Puede buscar asesores a través de su sitio web en función de los servicios y especialistas, o navegar por su lista de asesores virtuales.
Junta de la PPC
De acuerdo con la Junta de la PPC, más de 93 000 personas en los Estados Unidos actualmente cumplen con los requisitos de CFP para la certificación. El motor de búsqueda de la junta le permite identificar a las personas que actualmente tienen esta certificación o que fueron certificadas en el pasado.
También puede encontrar si las personas han sido “disciplinadas públicamente” por la Junta de CFP y por qué.
Esta es una gran herramienta para verificar si el asesor financiero con el que está trabajando es un CFP. También puede utilizar su Encuentre un profesional de CFP herramienta para buscar un asesor financiero con quien trabajar ingresando su ubicación y los servicios que le interesan.
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Robo-Advisors
La tecnología está constantemente automatizando tareas tradicionalmente realizadas por humanos. El asesoramiento financiero no es una excepción. Los asesores robóticos ofrecen planificación financiera basada en algoritmos a través de plataformas digitales. Cuando trabaja con un asesor robótico, normalmente realiza una encuesta sobre sus objetivos financieros y su situación financiera actual. El robo-advisor analizará los datos para ejecutar automáticamente una estrategia de inversión personalizada.
Los asesores automáticos tienen la ventaja de ser de bajo costo y, a menudo, cobran tarifas fijas anuales. También suelen requerir menos capital inicial en comparación con los asesores financieros tradicionales.
Si bien los clientes no trabajan con un ser humano real, muchos asesores robóticos ofrecen niveles que incluyen acceso ilimitado a CFP. Ejemplos incluyen Mejoramiento, Servicios de asesor personal de vanguardia, y Inversión automatizada SoFi.
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Consideraciones a realizar para los asesores financieros
Al decidir sobre un asesor financiero, es importante conocer las calificaciones del asesor, sus estándares éticos y cómo se les compensa. Es importante comprender estos factores porque pueden afectar las motivaciones del asesor para ofrecer recomendaciones.
Corredores vs. Asesores de inversiones registrados (RIA)
Ya repasamos las calificaciones del asesor individual, como la designación de CFP. Pero si la empresa en sí es un asesor de inversiones registrado (RIA) también podría proporcionar más información sobre la naturaleza del servicio. Los ARI están directamente regulados por el Comisión de Bolsa y Valores (SEC) y actuar como fiduciarios. Como se mencionó anteriormente, los fiduciarios están sujetos a varios estándares para trabajar en el mejor interés de sus clientes. Los RIA pueden cobrar tarifas basadas en el tiempo o tarifas como un porcentaje de los activos bajo administración.
Los corredores que representan a corredores de bolsa independientes a menudo trabajan a comisión y pueden estar motivados para vender y recomendar productos financieros particulares. No están limitados por estándares fiduciarios y pueden recomendar una gama más amplia de productos más allá de la corriente principal.
La elección entre un corredor y un RIA depende de cuánto confíe en un asesor que puede no tener una responsabilidad fiduciariay si desea o no trabajar con un asesor financiero que tenga acceso a productos y servicios que un RIA puede no tener.
fiduciario vs. no fiduciario
Los fiduciarios están obligados a seguir pautas legales y éticas que antepongan los intereses de sus clientes a los suyos propios. Tienen un deber de cuidado y un deber de lealtad hacia sus clientes. Si un fiduciario infringe estas pautas, puede enfrentar sanciones financieras, legales y de otro tipo.
Los asesores financieros no fiduciarios, por otro lado, pueden hacer una recomendación adecuada para alguien en su situación general, pero puede que no sea la mejor para su situación particular. Pueden estar motivados para guiarlo hacia algún producto financiero, fondo o inversión por el cual reciben una comisión.
Por lo general, cuanto más planee confiar en la orientación de su asesor financiero, más importante será encontrar un fiduciario.
comisión contra Solo pago
Los asesores que solo cobran una tarifa generalmente cobran en función del porcentaje de activos administrados, el tiempo o los servicios prestados. Los asesores basados en comisiones generalmente reciben una compensación de las comisiones ganadas en productos y transacciones financieras. Puede que esto no parezca gran cosa, pero cada estructura de pago puede sesgar a un asesor financiero hacia diferentes recomendaciones.
Los asesores que cobran solo honorarios generalmente tienen el deber fiduciario de anteponer los intereses financieros de un cliente a los suyos propios. Por lo general, no pueden, por ejemplo, vender a un cliente un producto que no está en línea con sus objetivos financieros declarados y tolerancia al riesgo.
Por el contrario, la principal forma de pago de un asesor financiero basado en comisiones es la comisión que gana por abrir cuentas y vender productos. Esto puede aumentar el riesgo de un conflicto de intereses entre recomendar lo que es realmente mejor para sus clientes y recomendar productos para recibir comisiones. Mientras que los asesores basados en comisiones pueden ser fiduciarios, no es un requisito.
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Línea de fondo
Elegir el asesor financiero adecuado puede ahorrarle una cantidad considerable de tiempo y brindarle la tranquilidad de saber que cuenta con un profesional que lo ayudará con sus objetivos financieros. Hay toneladas de recursos que existen para ayudarlo a revisar y elegir un asesor financiero que sea mejor para usted.
Además, comprender varios aspectos, como la calificación de un asesor financiero, si el asesor es un fiduciario, y los diferentes tipos de compensaciones de honorarios lo ayudarán a buscar un asesor financiero que tenga su mejor interés en mente.
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