“¿Cuántos millonarios conoces que se hayan enriquecido invirtiendo en cuentas de ahorro? Yo descanso mi caso." - Robert G. Allen
Tiene un conocimiento sólido del panorama de inversiones alternativas y planea usarlo para inversiones para la jubilación. Y justo cuando está a punto de procesar la primera transacción, descubre que el proveedor de su plan de jubilación no permite inversiones alternativas. Eso reduce sus opciones a las clases de activos tradicionales.
¿Cómo te sientes sobre eso?
¡Probablemente un poco agitado e indefenso!
Si ese es el caso, es probable que no conozca planes de jubilación autodirigidos.
¿Qué son los planes de jubilación autodirigidos?
Los planes de jubilación autodirigidos permiten a los propietarios de planes invertir sus ahorros de jubilación en clases de activos alternativos.
La característica clave es la capacidad de invertir en activos alternativos más allá de las inversiones convencionales, como fondos mutuos, acciones y bonos.
Echemos un vistazo a las tres opciones autodirigidas que están disponibles para los inversores.
1. IRA de custodia autodirigida
La primera opción es una IRA autodirigida. Esto lo ofrecen algunos conserjes y administradores autodirigidos. Hay un pequeño inconveniente en el nombre de este plan: si bien el plan es autodirigido y permite inversiones alternativas, aún necesitará la aprobación del custodio antes de invertir.
Cualquier tipo de IRA puede ser autodirigido: IRA tradicional, Roth, SEP, simple, de hijos, heredada, conyugal y de reinversión.
Nota: Algunas firmas de corretaje como Fidelidad, Schwab, TD Ameritrade y otros pueden comercializar sus cuentas IRA como "autodirigido. " Sin embargo, es muy importante comprender que estas cuentas de corretaje no permiten inversiones alternativas. Solo las inversiones ofrecidas por la correduría están permitidas con tales cuentas. Esas opciones están limitadas por las opciones de inversión convencionales, que son acciones, bonos y fondos mutuos. Por lo tanto, esas no son cuentas IRA verdaderamente autodirigidas.
Pros
- Inversiones alternativas: A diferencia de las IRA convencionales, puede elegir entre inversiones alternativas, que incluyen bienes raíces, pagarés hipotecarios, escrituras de impuestos / gravámenes, metales preciosos, capital privado, préstamos privados e incluso acciones y bonos tradicionales inversiones.
Contras
- Consentimiento de custodia: Todavía requiere el consentimiento de la custodia. A veces, eso puede aumentar el tiempo total de la transacción. Puede perder oportunidades de inversión urgentes.
- Tarifas de transacción: La mayoría de los custodios operan con un modelo de tarifa de transacción. Cobran por la originación, mantenimiento y tramitación de las distintas transacciones realizadas en el plan. La tarifa de transacción tiene un impacto negativo en el retorno de la inversión (ROI) general.
2. Cuenta de cheques IRA
En el verdadero sentido, un cuenta de cheques IRA ofrece la libertad de invertir sus fondos de jubilación como desee. La función de control de la chequera permite a los titulares de cuentas realizar inversiones con la misma sencillez que emiten un cheque. Esto pasa por alto al custodio. El control del talonario de cheques se obtiene haciendo que una IRA invierta en una LLC de un solo miembro con fines especiales, propiedad de la IRA y administrada por el titular de la cuenta. Todas las transacciones posteriores se realizan a nivel de LLC sin el consentimiento del custodio.
Sin embargo, tenga en cuenta que es bastante fácil activar un "transacción prohibida. " Esto podría resultar en que el IRS revoque su IRA. Y eso podría resultar en una enorme obligación tributaria.
Pros
- Inversiones alternativas: Puede lograr una verdadera diversificación con inversiones alternativas. (Las opciones de inversión son las mismas que se describen en la sección anterior).
- Control de chequera: Realice inversiones emitiendo cheques, deshaciéndose del papeleo adicional, las demoras y la participación de los custodios.
- Sin tarifas de transacción: Todas las inversiones se realizan bajo la LLC. Por lo tanto, no hay ninguna tarifa de transacción involucrada. El único costo es la tarifa básica para mantener su cuenta de custodia.
Contras
- Costo de LLC: Las cuentas IRA de chequera requieren el establecimiento de una LLC, lo que significa que el costo inicial será mayor. Pero como no hay tarifas de transacción, cuesta menos a largo plazo.
- Posibilidad de desencadenar una "transacción prohibida": Una transacción prohibida puede descalificar su cuenta IRA por completo. Y eso podría dar lugar a una enorme obligación fiscal.
3. Plan Autodirigido Solo 401 (k)
Planes autodirigidos Solo 401 (k) están diseñados para empresas exclusivas para propietarios y profesionales autónomos. Han ganado atención debido a su característica autodirigida y sus altos límites de contribución. Todo lo que necesitas es tener algún tipo de actividad de autoempleo y ausencia de empleados a tiempo completo.
Puede contribuir hasta $ 57,000 por año a su Solo 401 (k) autodirigido plan de retiro.
Pros
- Límite de contribución alto: Un límite de contribución anual de hasta $ 57,000 por participante para 2019 le permite hacer crecer su cuenta rápidamente.
- Gran refugio fiscal: Con contribuciones combinadas de hasta $ 114,000 para esposo y esposa, sirve como un importante refugio fiscal.
- Control de chequera: Dado que no se requiere un custodio para el plan Solo 401 (k), los activos del plan se mantienen en un fideicomiso creado para este propósito. Como fideicomisario del plan, el cliente tiene la capacidad de abrir una cuenta bancaria comercial en el banco de su elección y controlar las inversiones con la comodidad de una chequera.
- Sin tarifas de transacción o LLC: Sin custodio y sin LLC significa bajo costo para mantener su plan.
- Préstamo participante: Puede pedir prestado hasta $ 50,000 o el 50% del saldo de la cuenta, lo que sea menor. Esto proporciona flexibilidad financiera.
- Sin UBIT en bienes raíces apalancados: Los planes de jubilación Solo 401 (k) están exentos de impuestos sobre bienes inmuebles adquiridos mediante un préstamo.
- Contribuciones de Roth: Los planes de jubilación Solo 401 (k) ofrecen un componente Roth integrado. Esto le permite aportar dólares después de impuestos a su cuenta e invertir libre de impuestos.
Contras
- No para todos: El plan Solo 401 (k) requiere una actividad de trabajo por cuenta propia a tiempo completo o parcial o un negocio con ingresos del trabajo.
- No es apropiado para dueños de negocios con empleados a tiempo completo: Puede abrir un plan Solo 401 (k) autodirigido solo si no tiene empleados de tiempo completo (cualquiera que trabaje más de 1,000 horas por año).
Resumen
Los planes de jubilación autodirigidos ofrecen oportunidades de inversión únicas para los participantes del plan. La libertad de realizar sus elecciones de inversión le permite aprovechar su conocimiento de la industria e invertir en activos que comprende.
Dicho esto, las cuentas de jubilación autodirigidas requieren una comprensión de los activos financieros y el panorama de inversiones. Esté preparado para informarse y siempre consulte a un experto cuando sea necesario.
¡Empiece hoy mismo a planificar su jubilación!
Nota del editor: Dmitriy Fomichenko es el fundador y presidente de Sense Financial Services LLC, una firma financiera boutique especializada en cuentas de jubilación autodirigidas con control de chequera. Comenzó su carrera en planificación financiera e inversión inmobiliaria en 2000. Posee múltiples propiedades de inversión en varios estados y es un corredor de bienes raíces con licencia de California. A lo largo de los años, ha impartido cientos de seminarios de planificación financiera y de inversiones y ha sido mentor de miles de inversores.