Si bien la planificación para la jubilación puede ser lo más alejado de la mente de la mayoría de los millennials, esto es precisamente el momento de sentar las bases de un futuro financiero sólido que culmine en una cómoda Jubilación. Aquí hay algunos pasos de planificación de la jubilación que los millennials deberían tomar ahora.
Empiece a ahorrar hoy
Ya sea que esté comenzando su carrera o tenga algunos años, es importante que contribuya al plan de jubilación 401 (k) o de contribución similar definida de su empleador. Este último podría incluir un 403 (b), el plan TSP del gobierno o un 457 si es un maestro o en el sector gubernamental o sin fines de lucro.
Como dice la canción de los Rolling Stones, "El tiempo está de tu lado". Esta es una ventaja que tienen los Millennials que otros en la fuerza laboral no tienen. El dinero invertido hoy y durante los próximos años tiene años de crecimiento compuesto por delante. Esto no quiere decir que el mercado de valores subirá todos los años, pero a largo plazo, la tendencia ha sido de ganancias. El dinero invertido hoy puede tener entre 35 y 40 años o más para crecer y acumularse.
Gestión de activos de JPMorgan desarrolló un gráfico que ilustra este punto.
- Susan invierte $ 5,000 al año durante diez años entre las edades de 25 y 35 para una inversión total de $ 50,000.
- Bill invierte $ 5,000 al año durante treinta años entre las edades de 35 y 65 para una inversión total de $ 150,000.
- Chris invierte $ 5,000 por año durante cuarenta años entre las edades de 25 y 65 para una inversión total de $ 200,000.
Suponiendo un rendimiento anual del 7% sobre sus inversiones y ninguna inversión adicional, a los 65 años:
- Susan habrá acumulado $ 562,683.
- Bill habrá acumulado $ 505,365.
- Chris, sin embargo, muestra el ideal de invertir durante toda su carrera y terminará con $ 1,068,048.
Esto muestra claramente el poder de invertir temprano y permitir que el poder de la capitalización funcione para usted.
Por supuesto, no ganará un 7% constante o cualquier otro número todos los años, y sus inversiones pueden perder dinero en algunos años. No obstante, el tiempo y la capitalización siguen funcionando a su favor.
Empieza pequeño
La contribución de aplazamiento de salario máximo anual permitida para su 401 (k) es de $ 18,000 para los menores de 50 años. Si bien es posible que esto no se pueda lograr tan pronto como comience a trabajar, contribuya con algo solo para adquirir el hábito. Un número creciente de planes 401 (k) lo inscribirá automáticamente en un porcentaje mínimo de su salario, a menudo en el rango del 1% al 3%. Si bien puede optar por no participar si lo desea, una mejor ruta sería contribuir más si puede.
Si su plan ofrece una contribución equivalente, intente contribuir lo suficiente para recibir la contribución equivalente. Esta es una de las pocas oportunidades en la vida para recibir dinero gratis. Una igualación común en el mundo empresarial es el 50% del primer 6% de su salario que cede al plan. Esto se traduce en un retorno inmediato del 50% de su dinero. ¡Difícil de superar eso!
Muchos planes ofrecen una función que le permite aumentar el porcentaje de su salario que contribuye cada año. Aproveche esto incluso si agrega solo un 1% anual. Si su plan no ofrece esto, planee aumentar la cantidad de su contribución porcentual cada año por su cuenta.
Invierta para el crecimiento
Si bien a nadie le gusta perder dinero, a su edad no debería preocuparse por las inevitables caídas del mercado de valores. Invierta para el crecimiento a largo plazo, lo que significa un enfoque en las acciones.
Si su plan ofrece fondos de fecha objetivo, considere usar el que tenga una fecha lejana en el futuro, como 2060 o 2055. Los fondos con fecha objetivo no son lo único que importa, pero proporcionan una cartera diversificada al instante para un nuevo inversor.
Si está asignando su dinero en función de las diversas opciones de inversión que ofrece el plan, concéntrese en las acciones y busque fondos indexados a bajo precio siempre que sea posible.
Utilizar IRA
Una IRA puede ser una herramienta de ahorro muy eficaz para los inversores más jóvenes. Las cuentas IRA tradicionales tienen un límite de ingresos por encima del cual no se pueden hacer contribuciones antes de impuestos si usted está trabajando y está cubierto por un plan de jubilación en el lugar de trabajo.
Las cuentas IRA Roth también tienen límites de ingresos.
Los trabajadores más jóvenes pueden estar ganando por debajo de estos niveles y se encuentran en una posición única para aprovechar estas oportunidades de ahorro.
Para aquellos de ustedes que no tienen acceso a un 401 (k) o un plan de jubilación similar, una IRA es una excelente herramienta de ahorro para la jubilación.
Considere un Roth
Si el 401 (k) de su empresa ofrece una opción Roth, podría considerar esto para algunas o todas sus contribuciones. Si bien el dinero aportado se realiza después de impuestos, los trabajadores más jóvenes a menudo se encuentran en una categoría impositiva más baja donde la deducción no vale tanto en comparación con la capacidad de retirar fondos libres de impuestos en Jubilación.
Lo mismo ocurre con una IRA Roth frente a una IRA tradicional.
Administre su antiguo 401 (k)
Los trabajadores, en general, tienden a cambiar de trabajo varias veces a lo largo de sus carreras. Se ha dicho que esto se aplica aún más a los Millennials.
Incluso si el saldo de su cuenta es pequeño, tome una decisión sobre su antiguo 401 (k) cuando deje un empleador.
Tus opciones son:
- Déjelo en el plan de su antiguo empleador. Esto puede estar sujeto a tener un saldo mínimo en la cuenta, por lo que querrá verificarlo. Si su plan anterior es bueno con inversiones sólidas y de bajo costo, esta podría ser una buena opción.
- Transferirlo al plan de un nuevo empleador, si está permitido. Esta es una buena opción en términos de mantener todo su dinero 401 (k) en un solo lugar. Sin embargo, primero querrá determinar si el plan es bueno.
- Enróllelo a una IRA. Esta es una buena opción ya que tendrá una amplia gama de opciones de inversión disponibles para usted.
- Toma una distribución. Es posible que los jóvenes ahorradores quieran evitar esto, ya que es posible que tenga que pagar una multa del 10% además de los impuestos. Además, este dinero ya no funciona para su jubilación.
Resumen
Para los Millennials, no es demasiado pronto para comenzar a ahorrar para la jubilación. Aproveche cualquier plan de empleador disponible para usted más el horizonte de tiempo prolongado que tiene hasta la jubilación.