Ahorrar dinero en el plan de jubilación de su empresa es una de las formas más fáciles de invertir en su futuro. El dinero sale automáticamente de su cheque de pago y se invierte de forma regular. Algunas personas incluso tienen el beneficio de un empleador que les puede ayudar maximizar el potencial de un 401 (k). Pero, ¿sabía que también hay algunos trucos 401 (k) que pueden aumentar aún más sus ahorros para la jubilación?
Siga las instrucciones para conocer algunas de las formas poco conocidas en las que puede ahorrar más dinero y obtener mayores rendimientos al hacer algunos movimientos de dinero inteligentes y alcance sus metas de jubilación más rápido.
1. Elija sus fondos sabiamente
Los planes de jubilación de la empresa suelen ofrecer algunos los fondos de inversión y otras inversiones para elegir. Cuando se registra por primera vez en el Plan de jubilación 401 (k), si no elige, su dinero se invertirá en una opción predeterminada. Dependiendo de las políticas de su empresa, esto generalmente significa un mercado de dinero, valor estable o fondo con fecha objetivo.
Entonces, ¿qué es el truco 401 (k)? Para alcanzar sus metas de jubilación, querrá personalizar dónde se invierten sus contribuciones 401 (k). Los factores a considerar incluyen su tolerancia al riesgo, el plazo para la jubilación y las opciones de inversión disponibles.
Al revisar sus opciones de inversión, piense en estos detalles:
- Mire la proporción de gastos de cada fondo. El índice de gastos es cuánto cobra el administrador del fondo por administrar esa inversión. Cuanto menor sea este número, mejor. Los fondos que rastrean un índice generalmente cobran menos que los fondos con un administrador que investiga y selecciona acciones manualmente.
- Evite centrarse en los rendimientos pasados. Los rendimientos históricos muestran cómo se ha comportado una inversión a lo largo del tiempo. Estos rendimientos pueden influir en su decisión, pero recuerde que no garantizan el rendimiento futuro.
- ¿En qué invierte? No elija varias inversiones que inviertan en las mismas acciones y bonos. En lugar de, elija una cartera diversa con diferentes tipos de acciones y bonos tanto de EE. UU. como de países extranjeros.
Si el plan de jubilación de su empresa está lleno de opciones de inversión que tienen altos índices de gastos, hable con su departamento o gerente de recursos humanos. Solicite que revisen el plan y consideren encontrar un nuevo patrocinador del plan. Incluso puede compartir algunas alternativas de fondos indexados de bajo costo como Vanguard o Fidelity para que las consideren.
2. Transfiera 401 (k) s de trabajos anteriores
A medida que cambia de trabajo a lo largo de su carrera, es posible que deje algo valioso con cada movimiento: su antiguo Cuenta 401 (k) en su trabajo anterior. Tiene sentido mover este dinero lo más rápido posible para que no sucedan algunas cosas:
- El empleador anterior cobra la cuenta 401 (k) y le envía un cheque por correo o mueve el dinero a una IRA de su elección (si es menos de $ 5,000)
- El dinero se olvida y se transfiere al estado.
- Tus herederos nunca saben del dinero
- El dinero no se toma en cuenta en el progreso hacia sus metas de jubilación.
Cuando deja un trabajo, tiene varias opciones para lo que puede hacer con su antiguo 401 (k):
- Transfiera el 401 (k) a una IRA. Haciendo un 401 (k) a reinversión de IRA es una opción popular porque tiene más control sobre la empresa con la que elige trabajar y sus opciones de inversión.
- Transfiera el 401 (k) al plan de su nuevo empleador. La transferencia a su nuevo 401 (k) hace que sus ahorros sean más fáciles de monitorear porque todos sus fondos están en una sola cuenta. Los planes de jubilación de la empresa también ofrecen más protección contra los acreedores que Cuentas IRA.
- Déjelo en el plan de su antigua empresa. Algunas empresas no permiten que las cuentas de saldo bajo permanezcan en sus planes y pueden emitirle un cheque o transferir los fondos a una IRA de su elección, por lo que puede que esta no sea una opción.
- Cobra el saldo. Esto puede tener un impacto devastador en sus ahorros para la jubilación porque perderá la oportunidad de obtener ganancias con impuestos diferidos entre ahora y su edad de jubilación. También pagará impuestos sobre el dinero más una penalidad por retiro anticipado del 10%.
Cuando se transfiera a su nuevo 401 (k) o se transfiera a una IRA, es mejor que su antiguo 401 (k) envíe el dinero directamente a su nueva cuenta de jubilación. Si se le envía el dinero, podría generar impuestos y multas según la forma en que se escriba el cheque y el tiempo que conserve el dinero.
3. Regístrese para la escalada automática
Muchas personas no ganan suficiente dinero para maximizar sus cuentas de jubilación cuando comienzan a invertir. En cambio, comienzan con una pequeña contribución al plan de jubilación. Tienen la intención de aumentarlo, pero a menudo se olvidan, ya que las responsabilidades laborales y de la vida personal ocupan un lugar central.
Un truco fácil es aumentar su contribución 401 (k) cada año cuando obtenga su aumento. No perderá este dinero extra porque, para empezar, nunca estuvo en su cheque de pago. En el transcurso de varios años, estará más cerca de maximizar su cuenta de jubilación mientras ahorra cantidades cada vez mayores de dinero para su futuro.
Por ejemplo, si obtiene un aumento del 3%, considere aumentar su contribución al 401 (k) en un 1% o 2%. Debido a que muchas otras facturas no aumentan cada año, como la hipoteca o el pago del automóvil, es más fácil invertir una parte de su aumento.
Una forma de automatizar este proceso es inscribirse en la escalada automática de contribuciones de jubilación. No todos los planes 401 (k) ofrecen esto, así que consulte con su departamento o gerente de recursos humanos para averiguarlo. El escalamiento automático aumenta las contribuciones de su plan de jubilación automáticamente para que no tenga que recordarlo.
Si su empresa no ofrece escalado automático, configure un recordatorio de calendario para la fecha de aumento de sueldo para que pueda realizar el cambio manualmente.
4. Reequilibre su cartera
Los rendimientos de las inversiones varían de un año a otro para cada tipo de inversión. Cuando tiene una combinación de inversiones en su cuenta, esto puede cambiar la composición de su cartera de lo que pretendía. Pero eligió la composición de su cartera porque lo ayudaría a alcanzar mejor sus metas financieras. Por lo tanto, para volver a alinear su cuenta, debe hacer lo que se conoce como reequilibrio de vez en cuando.
Cuando reequilibra, vende algunas de las inversiones que aumentaron de valor, mientras compra más de las que bajaron. La imagen de arriba muestra cómo se ve cuando una cartera se desalinea y luego cómo un reequilibrio puede arreglar las cosas.
Dos estrategias populares a considerar al reequilibrar:
- Reequilibrar una vez al año (por ejemplo, en su cumpleaños)
- Reequilibrio cuando la asignación de un activo cambia en más del 5% (por ejemplo, del 50% al 55% del saldo total de su cuenta)
Elija una de estas estrategias y convierta el truco de reequilibrio en una parte habitual del mantenimiento de su plan 401 (k).
5. Realizar contribuciones después de impuestos
Las reglas actuales del IRS permiten que las personas menores de 50 años contribuyan con $ 19,500 por año a su plan 401 (k). Las personas de 50 años o más pueden contribuir otros $ 6,500 por año, por un total de $ 26,000.
Si puede ahorrar más de estas cantidades, considere financiar completamente una cuenta IRA. Puede elegir una IRA tradicional para la deducción de impuestos o una IRA Roth para obtener dinero libre de impuestos durante la jubilación. La contribución máxima a una cuenta IRA es de $ 6,000 por año (más $ 1,000 si es mayor de 50 años).
Pero, ¿qué pasa con aquellos que no pueden contribuir completamente a una IRA o que quieren invertir aún más dinero?
Es posible contribuir aún más dinero a su plan 401 (k) como contribuciones después de impuestos, incluso si tiene un plan 401 (k) tradicional vs. a Roth 401 (k). El combinado Límite de contribución 401 (k) para 2020 es $ 57,000 (o el 100% de su compensación, lo que sea menor).
Para calcular su contribución después de impuestos, reste estas cantidades del límite de $ 57,000:
- Sus contribuciones totales al 401 (k) de su cheque de pago (máximo de $ 19,500 o $ 26,000 para inversionistas de 50 años o más)
- El monto total de contrapartida de su empleador
La cantidad restante es la contribución máxima después de impuestos que puede hacer. Este es un máximo, por lo que siempre puedes contribuir menos.
Las contribuciones después de impuestos se pueden retirar en cualquier momento sin pagar impuestos ni multas. Sin embargo, las ganancias se consideran saldos antes de impuestos, por lo que hay impuestos adeudados sobre los retiros de ganancias. Debe retirar las ganancias cuando retire las contribuciones después de impuestos, por lo que habrá algunos impuestos adeudados sobre los retiros. Considere esto cuando haga su planificación fiscal para sus años de jubilación.
Sus contribuciones después de impuestos también se pueden convertir en una cuenta IRA Roth. Esto permite que sus contribuciones después de impuestos crezcan con impuestos diferidos y que los retiros estén libres de impuestos. Es posible que deba esperar hasta después de dejar su trabajo para hacer esto porque no todas las empresas permiten conversiones 401 (k) en servicio.
6. Abra un solo 401 (k)
Para inversores con ajetreo lateral, abrir un solo 401 (k) es un gran truco, especialmente si no tiene un plan de jubilación de la empresa en su trabajo diario. Estas cuentas permiten a los autónomos y propietarios de pequeñas empresas sin empleados apartar una parte de las ganancias de su negocio. Si tiene menos de 50 años, puede aportar hasta $ 19,500 de su salario, además la empresa puede aportar hasta el 25% de su compensación.
Por ejemplo, si tiene menos de 50 años y gana $ 50,000 en salarios de su negocio, puede contribuir $ 19,500 y la compañía puede contribuir con otros $ 12,500. Esto da como resultado una contribución total de 401 (k) en solitario de $ 32,000 para el año. Si tiene más de 50 años, se le permite una contribución adicional de recuperación de $ 6,500.
Puede configurar un 401 (k) individual en firmas de inversión como Vanguard y Fidelity, y si tiene un 401 (k) de su empleador, aún puede tener un 401 (k) individual. Hay límites de contribución en un plan individual 401 (k), y las contribuciones tanto del plan de su empleador como de su plan individual contarán para su máximo anual.
7. Usa la regla del 55
Llegar a los 65 años suele ser el objetivo de la jubilación. sin embargo, el Movimiento FUEGO (independencia financiera, jubilarse temprano) está ganando popularidad y muchos ahora aspiran a lograr jubilación anticipada. Por lo general, se requiere que los jubilados esperen hasta que alcancen los 59 ½ antes de poder comenzar a retirar fondos de las cuentas de jubilación y evitar multas. Sin embargo, existe un truco para acceder a su cuenta de jubilación 401 (k) antes de tiempo sin incurrir en una multa. Se basa en el Código de Rentas Internas y se conoce como la Regla del 55.
La Regla de los 55 permite a los trabajadores que dejan su trabajo durante el año en que cumplen 55 años o más retirar dinero de sus cuentas 401 (k) sin penalización. No importa la razón por la que deje su trabajo, si renunció, fue despedido o fue despedido, siempre que cumpla con el requisito de edad, es bueno. Incluso las mejores personas que son empleados de seguridad calificados para el gobierno federal, estatal o local pueden comenzar a realizar retiros sin multas a los 50 años.
Tenga en cuenta que la Regla de los 55 no se aplica a todas las cuentas de jubilación. Se aplica solo al 401 (k) del empleador al que se va. Por esta razón, puede tener sentido transferir sus antiguas cuentas 401 (k) a la cuenta de su empleador actual para tener más fondos disponibles.
Aunque puede aprovechar la Regla de los 55, puede que no tenga sentido hacerlo. Dado que la esperanza de vida promedio es de casi 79 años en los EE. UU., Debe permitir que sus cuentas de jubilación con impuestos diferidos crezcan durante el mayor tiempo posible. Es posible que desee retirar dinero de su cuenta de corretaje sujeta a impuestos o tener otras fuentes de ingresos, como inversiones inmobiliarias, para pagar sus facturas mientras espera la edad de jubilación tradicional.
8. Consulte a su asesor
Cuando la gente piensa en asesores financieros, por lo general piensan en sus cuentas IRA y de corretaje. Por lo general, los asesores financieros no administran su 401 (k), pero aún pueden brindar asesoramiento sobre la selección de inversiones. Este consejo podría ayudarte evitar costosos errores de jubilación.
Si lo piensa, un asesor debería querer ayudarlo con el plan de jubilación de su empresa, incluso si no le pagan por ello. Cuanto más crezcan esos activos, mayor será la oportunidad de inversión cuando deje su trabajo o se jubile.
Línea de fondo
Ahorrar para la jubilación puede ser una tarea abrumadora. Tiene sentido contribuir tanto como pueda a las cuentas de jubilación como un 401 (k) cada año. Incluso si no puede maximizarlos de inmediato, comience con poco y aumente sus contribuciones cada año para maximizar estas cuentas de jubilación con ventajas fiscales. Siga los pasos anteriores para aumentar sus tasas de ahorro, aumentar sus retornos y administrar mejor sus cuentas.
Este artículo apareció originalmente en FinanceBuzz.com y fue sindicado por MediaFeed.org.