Cómo hacer un presupuesto que funcione

Presupuesto: sabes que debes hacerlo. Incluso querer para hacerlo, porque está listo para pagar esa deuda o aumentar sus ahorros. Estás preparado para dar ese paso adulto de ser "bueno con el dinero". ¿El problema? No tienes idea de por dónde empezar. Está bien, no estás solo. Empecemos por el principio. ¿Cómo hacer un presupuesto y cómo cumplirlo a largo plazo?

Los presupuestos como estilo de vida, no como restricción

La elaboración de presupuestos tiene una reputación bastante mala. Las personas escuchan la palabra "presupuesto" y piensan que significa "no gastar más en cosas divertidas Nunca más. " Y si bien las aplicaciones y los servicios presupuestarios abundan, encontrar el adecuado para usted puede ser un desafío.

En el ámbito de la salud, la gente suele decir que las dietas fallan, pero que los cambios en el estilo de vida tienen éxito. Es menos "Coma solo repollo durante una semana para alcanzar su peso ideal" y más "Encuentre un ejercicio que le guste y hágalo tres veces por semana de por vida".

Lo mismo ocurre con su presupuesto y gastos. Si se restringe por un corto período de tiempo, es posible que vea algunas mejoras financieras. Pero eventualmente, dejará de lado esa restricción y gastará en exceso.

No queremos eso. Queremos un presupuesto que tenga sentido para su estilo de vida, sus valores y sus objetivos. Y aquí hay un pequeño secreto de finanzas personales: el presupuesto de todos se verá diferente.

Mucha gente trata de comercializar la idea de que, de los muchos estrategias de presupuesto por ahí, existe una fórmula de presupuesto que funcionará para todos. Y si no funciona para usted, es porque usted, no el sistema, es el problema. Creemos que es ridículo. Un padre casado con dos hijos tendrá costos diferentes a los de un soltero de 25 años con una deuda por préstamos estudiantiles.

Paso presupuestario n. ° 1: examine su estilo de vida

La primera regla para diseñar un presupuesto es mirar sus números actuales. Tienes que saber en que estas trabajando con antes de que puedas empezar a trabajar hacia cualquier cosa.

Calcule su patrimonio neto

Calcula cuánto dinero te llevas a casa cada mes. Si es un empleado de W2 que cobra un cheque de pago dos veces al mes, totalice a cuánto asciende en un año.

• Para calcular su patrimonio neto, sume todos los activos que tiene (efectivo disponible, valores de acciones, valor acumulado de la vivienda, cuentas de ahorro y jubilación) y deduzca de eso todas las deudas que tenga. Está bien si el número es negativo. Algunos tipos de grandes deudas, como los préstamos para estudiantes y las hipotecas, pueden afectar nuestras cifras de patrimonio neto. También puedes usar rastreadores de patrimonio neto.
• Ahora examine sus gastos mensuales. Siéntese con una hoja de cálculo o una hoja de papel y anote todos sus gastos en dos categorías principales: necesidades y gastos flexibles.
• Las necesidades deben ser cosas como el alquiler, los servicios públicos, el seguro y los costos relacionados con la salud. Si es padre, el cuidado de los niños puede ser una necesidad. Si posee un automóvil, los cambios de aceite pueden ser necesarios. Los pagos de la deuda también deben considerarse una necesidad, ya que se meterá en problemas financieros y posiblemente legales si no paga su deuda.

Sea lo más específico que pueda en su presupuesto, no escriba simplemente “vivienda” para cubrir todos los gastos que mantienen un techo sobre su cabeza.

Por ejemplo, así es como mi categoría de vivienda se desglosa en mi presupuesto:

Alojamiento

• Alquiler
• Servicios públicos (electricidad, recolección de residuos, agua)
• Internet
• El seguro para inquilinos

Si es propietario de una vivienda, debe incluir en este presupuesto aspectos como los impuestos a la propiedad. Para cada artículo, asigno un costo. Saber ese costo me permite ahorrar ese dinero mes a mes.

Puede enumerarlos algo como esto:

Deudas

• Tarjeta de crédito 1
• Tarjeta de crédito 2
• Préstamo estudiantil
• Préstamo de automóvil

Al enumerar sus deudas por separado, verá el saldo individual y la tasa de interés de cada deuda, así como cuántas deudas tiene en total. Es una forma fantástica de organizar sus deudas y mantener todo en orden.

Una forma sencilla de categorizar y limitar fácilmente sus hábitos de gasto es utilizar una aplicación de presupuesto como Autorizar. Esta aplicación le permite personalizar su presupuesto y establecer límites de gastos semanales o mensuales. La mejor parte es que realiza un seguimiento de su presupuesto en tiempo real para que sepa cuándo está gastando demasiado. Empower incluso clasifica los gastos por usted y proporciona un informe mensual para que pueda obtener información sobre a dónde va su dinero.

Una vez que sepa a dónde va todo su dinero, puede comenzar a cambiar estos números.

Paso presupuestario n. ° 2: establecer metas financieras

Ahora que sabemos dónde estamos, podemos empezar a ver hacia dónde queremos ir. Pregúntese cuál es su mayor objetivo financiero. Pagar la deuda de préstamos estudiantiles? ¿Ahorrar para una casa? Acumule dinero en efectivo para su fondo de emergencia?

Escriba sus metas en un lenguaje que sea lo más específico posible. Por ejemplo, esta es una excelente meta financiera: quiero pagar $ 20,000 en deuda para fin de año. Le brinda una línea de tiempo y una cantidad específica de deuda para pagar.

Una excelente manera de asegurarse de que está apartando la cantidad correcta cada mes es automatizarla. Por ejemplo, con Bellotas puede usar Smart Deposit para apartar automáticamente una parte de su cheque de pago en sus cuentas corrientes, de inversión y de jubilación. Además ahora mismo puedes obtenga $ 75 cuando se registre para depósito directo con Acorns y obtén dos depósitos.

Paso presupuestario n. ° 3: ¿Cuánto necesita para vivir?

La única forma de alcanzar sus objetivos financieros es crear una hoja de ruta financiera. Y eso significa averiguar cuánto necesita para vivir, cuánto necesita invertir para alcanzar sus objetivos y cuánto tiempo desea trabajar en cada objetivo.

Eche un vistazo a la hoja de cálculo o lista que hizo anteriormente de todos sus gastos. Sumar todas sus necesidades le dará su presupuesto básico, el mínimo absoluto que necesita para sobrevivir cada mes.

Si no está listo o dispuesto a ser frugal por completo, agregue algunos de los gastos flexibles que realmente amor. Mire sus gastos flexibles y vea cuáles le brindaron verdadera alegría a su vida y no fueron solo gastos sin sentido.

3 preguntas importantes

Para que la diferencia sea muy clara, repase la lista y hágase estas preguntas:

1. Realmente necesitar ese artículo?
2. ¿Fue este un artículo o una experiencia que deseo por una razón válida o fue para hacerme sentir mejor en el momento?
3. ¿Este gasto apoyó un sistema en el que creo? ¿Quiero gastar más dinero en este sistema en el futuro?

Es hora de tomar decisiones difíciles

Estas preguntas lo ayudarán a comenzar a gastar en los artículos, las experiencias y las empresas que le interesan. Trate de no gastar dinero en las cosas que no le importan. De esa manera, puede ahorrar más en general.

Una vez que tenga un número de gasto mensual que se sienta bien y le permita vivir una vida que pueda disfrutar, vuelva su atención a sus metas financieras. ¿Recuerda que teníamos una meta hipotética de pagar $ 20,000 de deuda en un año?

Dividir $ 20 000 entre 12 nos dice que necesitamos hacer pagos de $ 1,667 al mes en la deuda para ver el éxito. Agregue este número a su presupuesto mensual. Tener una línea de deuda en sus gastos mensuales significa que comenzará a pensar en ella como un gasto regular. Necesita hacer el pago de su deuda antes de poder derrochar en esas lujosas vacaciones.

Para poder alcanzar sus metas financieras, es mejor tenerlas en un lugar donde las vea con frecuencia. Una línea en el presupuesto es un excelente lugar para comenzar, pero también debe poner sus objetivos en otro lugar, para que los vea todos los días. Puede pegarlos en su refrigerador o ponerlos en su calendario o agenda. Habla de ellos con tus amigos para que se conviertan en parte de tu vida. Recuerde: la magia del presupuesto ocurre cuando el presupuesto se convierte en un estilo de vida, no solo una dieta.

Una vez que haya incorporado sus metas a sus gastos mensuales, ¡felicidades! Acaba de crear su primer presupuesto.

Debe tener una comprensión firme de sus objetivos financieros y de gastos mensuales, y una idea de lo que necesita para alcanzarlos. Recomendamos utilizar el excelente presupuesto soloAplicación YNAB.

Servicios y aplicaciones de presupuesto

Puede optar por realizar un seguimiento de sus gastos manualmente con una hoja de cálculo de Excel o un cuaderno. Pero también hay un grupo de aplicaciones de finanzas personales allí afuera.

Hoy en día, gran parte de nuestras vidas se gestionan en línea. Y no es diferente cuando se trata de presupuestar. Aplicaciones como YNAB o Capital personal podría ser el camino a seguir.

• Capital personal está libre, lo que lo hace atractivo para mucha gente. También rastrea su patrimonio neto, tiene un analizador de tarifas para ver si su corredor le está cobrando de más y muestra sus diversas cuentas en un gráfico. Esta aplicación también incorpora sus inversiones y cuentas de jubilación (aprende a invertir aquí).
• YNAB (significa "Necesita un presupuesto") se trata estrictamente de presupuestar. No hay cuentas de inversión aquí. Entonces, para aquellos que solo necesitan una forma de realizar un seguimiento de sus gastos y ganancias y no se preocupan por sus inversiones o cuentas de jubilación por el momento, esta es una mejor opción. YNAB también es excelente para la rendición de cuentas: lo conecta con un socio de presupuesto para que puedan usarse mutuamente para alcanzar sus metas financieras. Cuesta solo $ 50 por año.

La parte más importante de elegir la forma de su presupuesto es sentirse cómodo con el sistema. Hacer un presupuesto requiere algo de tiempo y esfuerzo todos los meses. Así que hágase un favor y elija un método que realmente desee utilizar. Es un pequeño paso, pero no haga todo el esfuerzo más difícil eligiendo un sistema que odie o uno que tenga una curva de aprendizaje pronunciada.

Se supone que presupuestar lo acercará más a su dinero, no lo alejará más de él.

Mantenga todo encaminado

Es importante configurar su presupuesto con la mayor precisión posible. Si está calculando los costos en su presupuesto, realmente no se está ayudando a sí mismo. Los números precisos son esenciales para organizar su dinero. Si cree que sus gastos mensuales son de $ 2,000, cuando en realidad son $ 2,400, terminará en números rojos cada mes.

Tómate un mes para jugar con tu presupuesto. Realice un seguimiento de cada compra que realice y de todos los gastos recurrentes que tenga. Al tener registros precisos tanto de sus ingresos como de sus gastos, tendrá cifras precisas para su presupuesto.

Aumente su dinero extra

Esperar. Puede estar pensando: "No tengo suficiente dinero para alcanzar mis metas". Esa es una situación común.

Hay dos soluciones: Recorta tus gastos o ganar mas.

• Puede abogar por un aumento en el trabajo para obtener más ingresos, o puede buscar un ajetreo secundario. Cualquier cosa, desde barman hasta trabajo independiente, pasear perros puede generar unos cientos de dólares extra al mes. Eso puede proporcionar el impulso financiero adicional que necesita para alcanzar las metas que nos propusimos.
• También puede reducir sus gastos. Por eso identificamos los elementos mensuales que son obligatorio y los que son más flexibles en tu vida. Si solo necesita una inyección rápida de efectivo, puede eliminar algunos o todos los elementos de la categoría flexible. No salir a comer durante todo un mes puede no ser lo más divertido que haya tenido, pero si es para perseguir su objetivo más grande, probablemente valga la pena.

Conclusión

Una vez que haya realizado los pasos del uno al tres, su presupuesto debería estar en buen estado. De aquí en adelante, se mantiene y se ajusta.

Si obtiene un cachorro, debe agregar líneas de pedido que correspondan al costo de tener un perro. La comida, las facturas del veterinario y los juguetes para perros ahora deberían tener una línea en su presupuesto. De manera similar, si desea reducir costos, elimine de su presupuesto las cosas en las que dejó de gastar dinero.

La primera vez que te sientes a organizar las cosas, date una hora completa. Probablemente tendrá que revisar el historial de su tarjeta de crédito y débito, consultar facturas en línea o revisar algunos correos para obtener una visión realista de sus finanzas.

Sin embargo, una vez que haya dividido su presupuesto en categorías amplias y gastos individuales, probablemente no necesitará mucho tiempo mes a mes para administrar su dinero. Siempre que siga fielmente su presupuesto, puede ser una parte bastante discreta de su vida.

Tener un presupuesto claro, fácil de entender y actualizado puede ser un cambio de juego financiero. Simplemente le brinda una visión tan clara y completa de su dinero. Incluso si esa imagen es una que desea cambiar, debe saber cómo se ve antes de poder realizar ajustes.