Vivimos en un mundo donde cosas sucede.
Los acondicionadores de aire se rompen, los niños necesitan aparatos ortopédicos y los perros necesitan medicación contra el gusano del corazón.
Cuando ocurre lo inesperado y de repente se encuentra en una situación de necesidad de efectivo, un lugar que los inversores se ven tentados a asaltar son sus Cuentas de Jubilación Individual (IRA).
Si no tiene un plan 401k del que pueda pedir prestado, sus tarjetas de crédito están interceptadas y su fondo de emergencia solo necesita eso, una emergencia, entonces, utilizar su IRA podría ser la única opción.
Este es el último recurso, especialmente si no ha cumplido 59 años y medio. ¿Sabías, sin embargo, que hay formas en las que puede retirar su IRA sin penalización?
Sí, eso es correcto. El tío Sam fue generoso al permitirle tocar su IRA en circunstancias especiales. Si necesita el dinero por una de estas razones, es posible que tenga suerte.
Antes de continuar, algunas palabras de advertencia.. El hecho de que pueda tocar el dinero de su jubilación sin penalización no significa que no tenga que pagar el impuesto. Si está retirando dinero de una cuenta IRA tradicional, tendrá que pagar el impuesto sobre la renta ordinario. No hay forma de evitar eso.
Sin embargo, si tiene una cuenta IRA Roth; puede retirar sus contribuciones en cualquier momento. Las ganancias tienen una edad (59 1/2) y una prueba de cinco años que deben cumplir antes de que pueda tener acceso a esos fondos sin penalización. Luego está la cuestión del interés compuesto. Si sigue sacando dinero de su IRA, hay menos que "capitalizar", lo que podría dejarlo corto en la jubilación.
Pagando las facturas del doctor
Una visita inesperada al hospital puede ser un gran golpe financiero para sus ahorros, muchos tienen que sacar un préstamo personal para saldar la deuda. Si su factura del hospital es actualmente superior al 10% de sus ingresos, la parte que esté por encima estará libre de multas.
Seguro médico para desempleados
¿Perdiste tu trabajo y te hundiste en los basureros? Una complicación adicional surge cuando intenta averiguar cómo va a pagar su seguro médico.
Si se da cuenta de que lo han despedido recientemente y siempre y cuando reciba el desempleo durante 12 semanas, entonces puede utilizar su IRA para pagar las primas del seguro médico para usted y su familia.
Mayor aprendizaje
Días de escuela, días de escuela, días de buenas reglas de oro ...
Si usted o alguien de su familia está planeando ir a la escuela, puede usar el dinero de su IRA sin multas. para ayudar con el costo para incluir: matrícula, cuotas, libros, suministros, alojamiento y comida, y equipo requerido. Para calificar, usted (o ellos) deben asistir a la escuela al menos medio tiempo en un colegio, universidad o escuela vocacional que acepte ayuda financiera federal.
Nota mía: desaconsejo encarecidamente utilizar su Dinero IRA para pagar la educación universitaria de sus hijos. Creo que debes cuidar del número 1 (ese eres tú) y aprovechar el dinero de tu jubilación es una receta para el riesgo financiero.
Compras en casa
Si es la primera vez que compra una vivienda, tendrá la opción de usar su IRA para hacer realidad el sueño americano. Cada individuo puede retirar $ 10,000 ($ 20,000 si está casado) para
Según Fairmark.com, estos son los requisitos que debe cumplir:
- La compra debe ser una residencia principal.
- La persona para quien es una residencia principal debe ser el propietario de la IRA o un miembro de la familia (dentro de los límites).
- La persona para quien es una residencia principal debe ser un "comprador de vivienda por primera vez" (generalmente alguien que no ha sido propietario de una vivienda en los dos años anteriores).
- La compra debe cubrir "costos de adquisición calificados".
- La compra debe realizarse dentro del límite de tiempo aplicable.
Esta laguna fiscal también se puede utilizar para comprar una primera casa para un padre, un hijo o un nieto.
Invalidez
Si alguien tiene un accidente o se le diagnostica una condición que le da una discapacidad permanente, puede ser bastante aterrador cuando se trata de pagar las facturas. Si tiene una discapacidad permanente, puede retirarse anticipadamente de su 401k y obtener el dinero que necesita. Tendrá que proporcionar una carta de discapacidad a su custodio 401k para que no le apliquen la multa del 10%. Lees más sobre Reglas de retiro por dificultades 401k en otro post.
Ingresos por jubilación anticipada
Otra estrategia más compleja para intentar evitar la penalización del 10% es la regla del 72 (t). La regla de 72 (t) establece que los retiros de su 401k deben ser "pagos periódicos sustancialmente iguales. Debe utilizar uno de los tres métodos que ha determinado el IRS y luego tomar su pago en un horario establecido durante un período de tiempo específico.
Se requiere que acepte esos pagos durante 5 años o cuando cumpla 59 1/2, lo que ocurra después. Por ejemplo, si comienza a recibir sus pagos a la edad de 52 años, debe hacerlo durante 8 años. Alguien que comienza a los 57, debe hacerlo hasta los 62.
Tenga en cuenta: Una vez que se establezca un cronograma de pagos, los pagos modificados de cualquier manera estarán sujetos a una multa por distribución anticipada del 10%, más una multa por intereses. La estrategia 72 (t) puede no ser siempre adecuada. Un asesor o un profesional fiscal o legal puede ayudar a identificar si esta es la mejor estrategia para usted.
Si le debe al IRS
Si el recaudador de impuestos llama a su puerta, no le importa de dónde venga el dinero, siempre y cuando usted lo pague: en efectivo, con cheque o incluso con tarjeta de crédito. Y si es su IRA, puede tomar dinero sin multas para liquidar su deuda tributaria.
Servicio militar
Los miembros de la reserva militar también pueden ser elegibles para realizar retiros anticipados de IRA. Para calificar para la exención de impuestos, debe haber sido ordenado o llamado al servicio activo después del 1 de septiembre. 11 de 2001, por más de 179 días, y la distribución debe realizarse durante el período de servicio activo. Las reservas del Ejército, la Armada, la Infantería de Marina, la Fuerza Aérea y la Guardia Costera se encuentran entre las ramas militares cuyos miembros califican.
Hasta que la muerte nos separe
La muerte parecería ser la mayor dificultad y cuando el titular de una cuenta IRA muere, los beneficiarios pueden realizar retiros de la cuenta sin pagar la multa del 10 por ciento. Sin embargo, el IRS impone restricciones a los cónyuges que heredan una IRA y eligen tratarla como propia. Pueden estar sujetos a la multa si toman una distribución antes de los 59½ años.