Τις τελευταίες ημέρες, το χρηματιστήριο γνώρισε το 3ο χειρότερο κραχ στην ιστορία. Χαίρομαι που τα περισσότερα από τα συνταξιοδοτικά μου ταμεία δεν ήταν εκεί. Συμφωνώ, και έχω συμφωνήσει από το 2008, με τον συγγραφέα αυτού του υπέροχου κομματιού. Ό, τι δίνει το χρηματιστήριο, το παίρνει το χρηματιστήριο.
Στα 25 μου η πρώτη μου επιλογή θα ήταν να επενδύσω το μέγιστο σε 401K/IRA. Στα 55 μου, έχω οδηγήσει την άνοδο και την πτώση της αγοράς για 30 χρόνια. Εξαργύρωση για εξόφληση υποθήκης. Η εξάλειψη του χρέους και η εξοικονόμηση είναι απαραίτητη σε ΟΠΟΙΟΔΗΠΟΤΕ σενάριο. Οι αποταμιεύσεις μπορεί να είναι με τη μορφή ασημιού, χρυσού, ακίνητης περιουσίας χωρίς χρέη ή μετρητών. Καλύτερα μια μικρή επιχείρηση για να συμπληρώσει μια τρέχουσα δουλειά. Αλλά… πρέπει να υπάρχει εξοικονόμηση! Οι αποταμιευτές θα κερδίσουν στο τέλος ανεξάρτητα από το μονοπάτι ή τα μονοπάτια που ακολουθούν. Μερικοί θα έχουν περισσότερα από άλλα, αλλά η ψυχική ηρεμία είναι πολύ ευπρόσδεκτη.
Απλά χαζός. Είμαι 64, έχω αποταμιεύσει σε λογαριασμούς συνταξιοδότησης από τα 28 και έχω πάνω από 500 χιλιάδες εκεί. Είχα πολύ μεγάλα σκαμπανεβάσματα στην καριέρα μου και κενά όταν δεν μπορούσα να συνεισφέρω. Δεν είχα ποτέ σύνταξη. Ωστόσο, με την κοινωνική ασφάλιση να έρχεται σε μερικά χρόνια, θα είναι σε θέση να έχει βιώσιμο εισόδημα 4 χιλιάδων το μήνα. Αυτό είναι ένα εξαιρετικά καλό συναίσθημα. Έχω το δικό μου σπίτι, έχω μια επιχείρηση στην οποία μπορώ να συνεχίσω να εργάζομαι, αλλά δεν χρειάζεται. Αν δεν είχα αυτά τα 500k σε όργανα IRA/401k, δεν θα ήταν σε άλλο λογαριασμό. Πολλά από αυτά τα χρήματα προήλθαν από τη μη φορολογία επί της ανατίμησης κεφαλαίου ενώ βρίσκονταν σε 401 χιλ. Έτσι, θα ήταν πολύ λιγότερο, αν και μετά τους φόρους. Και, κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης, αυτά τα χρήματα μπορούν να συνεχίσουν να αυξάνονται με αναβολή φόρου.
Αυτό είναι δυστυχώς ένα άρθρο τύπου "click-batey" με λίγες πληροφορίες σχετικά με την ενέργεια. Η ιστορία δεν επαναλαμβάνεται, αλλά σίγουρα έχει ομοιοκαταληξία. Οι περιστάσεις του καθενός είναι διαφορετικές, αν και μερικές μπορεί να είναι παρόμοιες με τις δικές σας, και με το να μην αναφέρετε συγκεκριμένα γιατί συμβαίνει αυτό δεν είναι η καλύτερη επιλογή για εσάς (εισόδημα, υπάλληλος/ιδιοκτήτης επιχείρησης/IC, κ.λπ.…), οι αναγνώστες σας χάνουν την εφαρμογή του αιτιολογία.
1. Αυτό είναι μάλλον υποτιμητικό για τους αναγνώστες σας. Υπάρχουν πολλοί λόγοι κοινής λογικής για να επενδύσετε σε ένα 401K. Είμαι σε μια τυχερή κατάσταση όπου είμαι στην ανώτερη φορολογική κατηγορία ως μισθωτός. Εάν δεν μπορώ να αγγίξω τα χρήματα μέχρι τις 59,5 (βλ. παραπάνω) σκοπεύω να έχω άλλα οχήματα αποταμίευσης/επαγγελματικά να ξοδέψω από έως ότου μπορώ να αγγίξω τα χρήματα χωρίς ποινή (μπορείτε να έχετε πρόσβαση στα χρήματα, αλλά πρέπει να πληρώσετε για να το κάνετε Έτσι). Για να μην αναφέρω, μόλις πληρωθούν τα χρέη και χτιστεί το αυγό της φωλιάς και μειωθεί η ανάγκη μου για υψηλότερο εισόδημα, μπορώ να μειώσω θέση σε IC μερικής απασχόλησης και έχουν διαφορετικά φορολογικά οφέλη, περισσότερο ελεύθερο χρόνο και αρκετό εισόδημα για να ζήσουν κατά μέσο όρο χρόνος.
2. Εξαρτάται. Είμαι στο φορολογικό κλιμάκιο 32-35% ως μισθωτός. Αν χρησιμοποιήσω την «κοινή λογική», προστατεύω τα χρήματα από οριακά επιτόκια 35% και 32%, για να τα βγάλω αργότερα στα 10, 12, 22 ή 24. Όποια και αν είναι τα επιτόκια των συμβολαίων μελλοντικής εκπλήρωσης, χρησιμοποιώ χαμηλότερες οριακές αγκύλες, οι οποίες είναι απίθανο να αθροιστούν στο 32% ή στο 35%. Αποταμιεύω ένα σημαντικό ποσό και ζω με λιγότερα από όσα κερδίζω. Κατά τη συνταξιοδότηση (ή πριν από τη συνταξιοδότηση), θα είμαι απαλλαγμένος από προσωπικά χρέη και θα έχω το πλεονέκτημα ότι δεν χρειάζεται να διαθέσω χρήματα για τη συνταξιοδότηση. Θα απαιτήσω πολύ λιγότερα από το εισόδημά μου. Οι ανάγκες μου θα μειωθούν και είναι πολύ απίθανο ο συνολικός φόρος μου να είναι υψηλότερος από τον τρέχοντα οριακό φόρο μου.
3. Είναι ένα εντάξει σύστημα, αλλά απευθύνεται σε άτομα με υψηλό εισόδημα (το φορολογικό ψέμα δεν είναι τόσο ψέμα όσο δεν ωφελεί την πλειονότητα των ανθρώπων), επομένως δεν θα διαφωνήσω πολύ μαζί σας εκεί.
4. Οι περισσότεροι λογαριασμοί χρηματοδοτούνται καθ' όλη τη διάρκεια της ζωής τους και παρέχουν μέσο όρο κόστους σε δολάρια, ο οποίος βοηθά στην αποπληρωμή των bear markets (καθώς αγοράζετε και τα υψηλά και τα χαμηλά). Όταν πλησιάζετε στη συνταξιοδότηση, θα πρέπει να στραφείτε προς περισσότερα μερίσματα και ομόλογα για να βοηθήσετε στην αντιμετώπιση της αστάθειας της αγοράς.
5. Χωρίς αμφιβολία μεγάλο μέρος των κερδών πηγαίνει στη Wall Street. Δεν είναι ένα παιχνίδι χαμένων, αλλά οι οικονομικοί άνθρωποι βλέπουν συχνά περισσότερα οφέλη από τον μέσο επενδυτή. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο οι περισσότεροι από εμάς θα πρέπει να αγοράζουν και να διατηρούν κεφάλαια ευρετηρίου ή ETF χαμηλού κόστους με σπάνιες αναπροσαρμογές κεφαλαίων (θα στοιχηματίζω ότι οι περισσότεροι από τους αναγνώστες αυτού ο ιστότοπος κάνει ακριβώς αυτό.) Συμφωνώ απόλυτα ότι πρέπει να πληρώσετε τη Wall Street, αλλά πρέπει να το κάνετε αυτό με τις ατομικές σας μετοχές σε φορολογητέους λογαριασμούς, σωστά???
6. Δεν υπάρχουν επιχειρήματα εδώ. Τα παιδιά μου παίρνουν πολύ λίγες πληροφορίες από το σχολείο, και ό, τι παίρνουν, το συμπληρώνω στο σπίτι.
7. Meh. Και πάλι, δολάριο-κόστος-μέσος όρος. Εάν η τακτική νίκη στην αγορά ήταν εύκολη, τότε τα περισσότερα αμοιβαία κεφάλαια δεν θα υστερούσαν στην αγορά. Δηλαδή, προσλαμβάνουν ιδιοφυΐες, έτσι δεν είναι Οι άνθρωποι φώναζαν ότι η αγορά ήταν πολύ ακριβή το 2016 (συμπεριλαμβανομένου και εμένα), και εδώ είμαστε, ακόμα πιο ψηλά. Θα πέσει κάποια στιγμή, και έχω λίγη ξηρή σκόνη στο χέρι όταν τα αποθέματα βγουν προς πώληση.
8. Συγγνώμη, αλλά αυτό γράφτηκε για να είναι όσο το δυνατόν πιο ασαφές και ανταγωνιστικό. Το χειρότερο είναι ότι το κάνατε μη ενεργό. Γιατί απλώς αφήστε το 10%. Γιατί μόνο ένα 401k; Τι θα συμβεί αν δεν έχει ούτε 401k ούτε κεφάλαια για συνταξιοδότηση; Έχει αποτύχει τότε ή απλώς ελπίζει για το καλύτερο σχέδιο που αναφέρετε στο σημείο 3;
Με κάθε σοβαρότητα, μπράβο σου που έχεις μεγάλους στόχους. Αλλά γιατί να υπάρχει ένας τόνος που προσποιείται ότι οι άλλοι είναι λιγότεροι; Μπορείτε επίσης να έχετε ένα 401k και να νοικιάσετε ακίνητα. Μπορείς να είσαι υπάλληλος, με φασαρία και λίγα ενοίκια. Ίσως δικαιοδόχος σε αλυσίδα εστιατορίου. Ίσως ένας ανεξάρτητος συγγραφέας με εκπιπτόμενα έξοδα. Διαφορετικοί άνθρωποι έχουν διαφορετικές φορολογικές συνθήκες και διαφορετικούς τρόπους για να αυξήσουν το εισόδημα και να είναι πιο αποτελεσματικοί στη φορολογία. Αντί να είστε απογοητευμένοι με το άτομο που διαβάζει ένα επενδυτικό ιστολόγιο επειδή έχει μόνο 401k, ενθαρρύνετέ το να εξερευνήσει άλλους δρόμους δίνοντας πιο συγκεκριμένες λεπτομέρειες για τις εξερευνήσεις σας.
Που-που κάνεις το χρηματιστήριο και μετά αναφέρεις ότι επενδύεις σε μετοχές. Βάζεις έναν φορολογητέο λογαριασμό όπου μετά πληρώνεις μερίσματα. Έτσι… φορολογείστε για τα χρήματα που βάζετε και μετά για τα κέρδη. Η κερκόπορτα Roth-IRA μου επιτρέπει να φορολογούμαι μόνο για τα χρήματα που κατατίθενται. Το 401k μου (ατομικό και μισθωτό) μου επιτρέπει να πληρώνω φόρο μόνο τη στιγμή της απόσυρσης. Ποιό είναι καλύτερο? Και πάλι, οι συνθήκες είναι διαφορετικές για διαφορετικούς ανθρώπους. Αυτό που έχει νόημα για μένα, μπορεί να μην έχει νόημα για εσάς. Όλοι πρέπει να πληρώσουμε τον φόρο, αλλά έχουμε κάποιες επιλογές για το πόσο ή πόσο συχνά. Οι εταιρείες (μικρές ή μεγάλες επιχειρήσεις, δημόσιες ή ιδιωτικές) έχουν συγκεκριμένα φορολογικά πλεονεκτήματα έναντι του εργαζομένου.
Στο τέλος δηλώνετε: «Ωστόσο, όπως ανέφερα, όσο περισσότερα μάθαινα, τόσο λιγότερο νόημα μου έκαναν». Ίσως η καλύτερη φράση θα ήταν "*για* εμένα". Τα 401ks και οι IRA δεν ωφελούν όλους. Με το να μην παρέχετε περιστασιακές πληροφορίες, χάσατε την ευκαιρία να έχετε μια στιγμή διδασκαλίας για τους αναγνώστες αυτού του ιστότοπου.
Elizabeth – Το εκπαιδευτικό μας σύστημα έχει προβλήματα και τα μαθήματα οικονομικού σχεδιασμού δεν είναι μεγάλο. Είμαι υπέρμαχος των μαθημάτων στο γυμνάσιο και στο γυμνάσιο. Δεν μπορούμε να το ελέγξουμε αυτό, πέρα από τους φόρους. Σε αυτό το σημείο, συμφωνούμε.
Υπάρχουν και άλλα με τα οποία διαφωνώ. Ο 25χρονος φίλος σου χάνει το σκάφος. Εάν επενδύσει στα 401.000 του στη δουλειά, μπορεί να υπάρξει ένα ταίριασμα της εταιρείας και αυτό είναι δωρεάν χρήματα. Πρέπει επίσης να ληφθεί υπόψη ο χρόνος για τη σύνθεση. Τα χρόνια που λείπουν δεν αναπληρώνονται. Η επένδυση σε μεμονωμένες μετοχές είναι εξαιρετική – το κάνω και εγώ. Ωστόσο, εάν η εκπαίδευση είναι φτωχή –όπως συμφωνούμε– πώς μπορούν τα άτομα να επιλέξουν τα κατάλληλα αποθέματα; Θα υποστήριζα ότι οι επενδυτές θα πρέπει να χρησιμοποιούν ένα σχέδιο κόμβου και ακτίνων, όπου ο κόμβος είναι ETF ευρείας βάσης ή αμοιβαία κεφάλαια και οι ακτίνες αυξάνουν ένα χαρτοφυλάκιο με μεμονωμένες μετοχές, ομόλογα, εμπορεύματα κ.λπ. Η συνολική διαφοροποίηση είναι σημαντική και περιλαμβάνει μετρητά, ομόλογα, ακίνητα, μια επιχείρηση κ.λπ. Νομίζω ότι η άποψή σας πρέπει να είναι πιο ισορροπημένη αντί να επιτίθεται στο σύστημα. Εξηγήστε στους αναγνώστες σας πώς να δουλέψουν με το σύστημα αντί να εναντιωθούν.
Συμφωνώ για τα συνταξιοδοτικά προγράμματα. Σταμάτησα να συνεισφέρω πριν από χρόνια και είμαι 39 τώρα. Είχα μια περίοδο 50.000 $ στο IRA μου και αντί να τα κρατήσω σε αμοιβαία κεφάλαια. Μετέτρεψα σε έναν αυτοδιοικούμενο IRA και αγόρασα ένα ενοικιαζόμενο ακίνητο με αυτό.
Λατρεύω τα ακίνητα για τη σύνταξη. Τα 20 ενοίκια μου παράγουν 12.000 $ το μήνα μετά από όλα τα έξοδα, συμπεριλαμβανομένης της υποθήκης. Ένας IRA θα ήταν καλός για περισσότερα ακίνητα εκτός από το ότι είναι πραγματικά δύσκολο να λάβετε δάνειο σε έναν IRA (δεν πρέπει να προσφύγετε και αυξάνετε τις πιθανότητες ελέγχου).
Χάνετε επίσης μερικά από τα εκπληκτικά φορολογικά πλεονεκτήματα της ακίνητης περιουσίας σε έναν IRA ότι έρχονται χωρίς λογαριασμό συνταξιοδότησης.
Αυτό μπορεί να είναι ένα από τα πιο ανεύθυνα άρθρα που έχω διαβάσει. Κανένας από τους λόγους «γιατί όχι» δεν είναι πραγματικά σχετικός. Υπάρχουν τρόποι χρήσης λογαριασμών συνταξιοδότησης, ώστε ο φορολογικός λογαριασμός ενός ατόμου να μειώνεται εκθετικά σε σχέση με τη διατήρηση χρημάτων σε φορολογητέους λογαριασμούς ή άλλα μη παραδοσιακά οχήματα. (Το HSA είναι ένα από τα μεγαλύτερα hacks λογαριασμών συνταξιοδότησης του 21ου αιώνα, με όλα τα πλεονεκτήματα ενός παραδοσιακού IRA να εισέρχεται και το ROTH να βγαίνει, εκτός από μερικές προειδοποιήσεις). Και τι γίνεται με ένα 401K όπου μπορεί κανείς να επενδύσει το 6% του μισθού του και ο εργοδότης θα το καλύψει 100%; Υποθέτω ότι αυτό το άρθρο είναι ένας «πρόδρομος» σε κάποιου είδους προωθητικές ενέργειες, αλλά οι «εναλλακτικές» που ανέφερε ο συγγραφέας δεν είναι καθόλου σαφείς. Θα μπορούσαν επίσης να έλεγαν «επενδύω σε ΚΑΛΥΤΕΡΑ πράγματα από λογαριασμούς συνταξιοδότησης». Γιατί επιτρεπόταν αυτού του είδους το άρθρο;
Καταλαβαίνω την άποψή σας για ορισμένα πράγματα, αλλά υπάρχουν τόσα λογικά λάθη εδώ που δεν ξέρω από πού να ξεκινήσω. Ένα μεγάλο είναι το επιχείρημα «δεν ξέρεις τι πρόκειται να συμβεί» που ρέει παντού. Αν σας πρότεινα να επιλέξετε μεταξύ (Α.) 1 $ ή (Β.) κάπου μεταξύ 2 $ και 3 $, θα πρέπει να επιλέξετε το δεύτερο ακόμα κι αν είστε λιγότερο σίγουροι για το αποτέλεσμα. Μια άλλη είναι η γραμμή "το Wall Street θα βγάλει πολλά χρήματα". Αυτό είναι σαν να λέμε ότι «τα παντοπωλεία διοικούνται από πρόχειρους τύπους επιχειρήσεων, οπότε θα καλλιεργήσω όλα τα φαγητά μου για να μην πάρουν τίποτα από τα δικά μου χρήματα." Είναι αλήθεια κατά μία έννοια, αλλά είναι πολύ πιο αποτελεσματικό και λιγότερο χρονοβόρο να πληρώνεις για πράγματα μερικές φορές, ακόμα κι αν επιτρέπει στους πρόχειρους να Γίνε πλούσιος.
Κάνετε μερικά καλά σημεία, αλλά δεν καταλαβαίνω γιατί συνεισφέρετε σε λογαριασμούς συνταξιοδότησης με φορολογικά πλεονεκτήματα όπως Τα 401Ks και τα IRA πρέπει να αποκλείονται αμοιβαία με όλες τις άλλες μορφές επένδυσης που που αναφέρθηκαν. Μου φαίνεται ότι είναι απλώς μια πρόσθετη διάσταση διαφοροποίησης. Τουλάχιστον το να συνεισφέρω αρκετά για να πετύχω την αντιστοιχία του εργοδότη μου φαινόταν πάντα ως εγγυημένη απόδοση 100%. Επομένως, προσωπικά δεν θα απέκλεια αυτά τα οχήματα αποταμίευσης, ως μέρος ενός ευρύτερου ισορροπημένου μακροπρόθεσμου σχεδίου.