Μερικοί άνθρωποι είναι φυσικοί αποταμιευτές, ενώ άλλοι όχι. Εάν ανήκετε στην τελευταία ομάδα, μπορεί να είστε σε θέση να επιτύχετε το ίδιο επίπεδο οικονομική επιτυχία ανοίγοντας επενδυτικούς λογαριασμούς στον εργοδότη σας. Μεταξύ των προγραμμάτων αποταμίευσης που χρηματοδοτούνται από εργοδότες και των μη εργοδοτικών σχεδίων που χρηματοδοτούνται μέσω των μειώσεων μισθοδοσίας, υπάρχουν πολλές επιλογές για να διαλέξετε.
Μπορείτε να εξοικονομήσετε και να επενδύσετε χρήματα απευθείας από τον μισθό σας, χωρίς τα μετρητά να περνούν ποτέ από τα χέρια σας.
Αυτό δημιουργεί μια αυτόματη στρατηγική επένδυσης που σας επιτρέπει να συσσωρεύετε ένα σημαντικό χρηματικό ποσό χωρίς να χρειάζεται ποτέ να εξοικονομήσετε ενεργά.
Υπάρχουν πολλοί τρόποι με τους οποίους μπορείτε να ανοίξετε έναν επενδυτικό λογαριασμό με τον εργοδότη σας.
Πρόγραμμα συνταξιοδότησης της εταιρείας
Τα σχέδια συνταξιοδότησης που χρηματοδοτούνται από εργοδότες είναι ο πιο τυπικός τρόπος με τον οποίο οι άνθρωποι επενδύουν χρήματα μέσω των εργοδοτών τους. Το πιο συνηθισμένο πρόγραμμα συνταξιοδότησης είναι το 401 (k). Αυτά τα σχέδια συνήθως χορηγούνται από εργοδότες και επιτρέπουν στον συμμετέχοντα/εργαζόμενο να επενδύει έως και 17.500 $ ετησίως (23.000 $ εάν είστε 50 ετών και άνω) για τη συνταξιοδότησή σας.
Σως το μεγαλύτερο πλεονέκτημα του σχεδίου 401 (k) είναι η δυνατότητα φορολογικής αναβολής. Όχι μόνο οι συνεισφορές σας στο πρόγραμμα εκπίπτουν από τη φορολογία το έτος που γίνονται, αλλά και οι επενδύσεις τα κέρδη από τις εισφορές σας συσσωρεύονται σε φορολογική αναβολή έως ότου αρχίσετε να αποσύρετε χρήματα από το σχέδιο. Και τότε, πιθανότατα θα βρίσκεστε σε χαμηλότερη φορολογική ομάδα.
Πολύ συχνά ο εργοδότης θα συνεισφέρει αντίστοιχα στο σχέδιο. Μια κοινή ρύθμιση είναι μια αντιστοίχιση 50% έως και 6% εισφορά εργαζομένων. Ο εργοδότης θα συνεισφέρει το 3% της αμοιβής σας στο πρόγραμμα, το οποίο εκτός από τη συνεισφορά σας 6%, θα παρέχει 9% ετήσια συνεισφορά στο πρόγραμμα.
Η δημιουργία αυτού του σχεδίου με τον εργοδότη σας είναι απλή. Συνήθως θα δικαιούστε να συμμετάσχετε στο πρόγραμμα μετά από μια ορισμένη περίοδο αναμονής - συνήθως οπουδήποτε από 30 ημέρες έως έξι μήνες ή περισσότερο. Μετά την αρχική σας πρόσληψη, υπάρχει συνήθως μια ανοικτή περίοδος εγγραφής σε ορισμένες περιόδους του έτους.
Ο εργοδότης παρέχει τα απαραίτητα έγγραφα που πρέπει να συμπληρώσετε για να ξεκινήσετε τη χρηματοδότηση του σχεδίου. Ένα από τα πιο σημαντικά ζητήματα θα είναι η δημιουργία επενδύσεων. Αν και έχετε την επιλογή να συγκεντρώσετε χρήματα στο σχέδιο και στη συνέχεια να τα επενδύσετε σε οποιαδήποτε από τις επιλογές είναι διαθέσιμο, είναι γενικά πολύ πιο εύκολο να καθορίσετε συγκεκριμένες επενδυτικές κατανομές όταν συμπληρώνετε το γραφειοκρατία.
Οι προκαθορισμένες κατανομές θα δώσουν στο σχέδιο 401 (k) το όφελος μιας «αυτόματης πιλοτικής» επένδυσης. Οι συνεισφορές σας - όλες από τακτικές κρατήσεις μισθοδοσίας - θα μπουν στο πρόγραμμα και θα κατανέμονται μεταξύ των διαφόρων επενδυτικών επιλογών με βάση την κατανομή του χαρτοφυλακίου σας.
Σχέδια συνταξιοδότησης που χορηγούνται από μη εργοδότες
Ακόμα κι αν ο εργοδότης σας έχει ένα η εταιρεία παρείχε σχέδιο 401 (κ), εξακολουθείτε να έχετε τη δυνατότητα να συνεισφέρετε χρήματα από τον μισθό σας σε ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης χωρίς χορηγία, όπως ένα παραδοσιακό ή Roth IRA. Αυτό είναι ακόμα πιο σημαντικό εάν ο εργοδότης σας δεν έχει χορηγούμενο σχέδιο.
Ενώ οι περισσότεροι άνθρωποι γνωρίζουν ότι μπορούν να συνεισφέρουν σε ένα πρόγραμμα 401 (k) εκτός του μισθού τους, δεν είναι τόσο πολλοί που γνωρίζουν ότι μπορείτε να κάνετε το ίδιο πράγμα με ένα πρόγραμμα χωρίς χορηγία, όπως ένα IRA. Αλλά στην πραγματικότητα υπάρχει ένας μεγάλος αριθμός αμοιβαίων κεφαλαίων που θα σας επιτρέψουν να κάνετε περιοδικές συνεισφορές με άμεσες καταθέσεις από τη μισθοδοσία σας για να χρηματοδοτήσετε έναν IRA.
Αυτό μπορεί να είναι ιδιαίτερα επωφελές δεδομένου ότι ένας αυτοκατευθυνόμενος IRA έχει συνήθως περισσότερες επενδυτικές επιλογές από ένα σχέδιο 401 (k) που υποστηρίζεται από μια εταιρεία. Κάτω από έναν παραδοσιακό ή Roth IRA, μπορείτε να συνεισφέρετε έως και $ 5,500 στο πρόγραμμα κάθε χρόνο, ή $ 6,500 εάν είστε 50 ετών και άνω, και μπορείτε να τα κάνετε όλα μέσω των μειώσεων μισθοδοσίας.
Λογαριασμοί Επενδύσεων Μη Συνταξιούχων
Οι περισσότεροι υπάλληλοι είναι εξοικειωμένοι με την ιδέα της άμεσης κατάθεσης των αμοιβών τους στους λογαριασμούς ελέγχου τους. Αλλά πολλοί εργοδότες θα σας επιτρέψουν να δημιουργήσετε ρυθμίσεις άμεσης κατάθεσης σε διάφορους οικονομικούς λογαριασμούς. Παρόλο που αυτό γίνεται συνήθως με συνταξιοδοτικά προγράμματα και ελέγχους λογαριασμών, μπορείτε να κάνετε το ίδιο με άλλους τύπους λογαριασμών.
Μπορείς έχουν καταθέσει άμεσα χρήματα από τον μισθό σας σε έναν ή περισσότερους λογαριασμούς ταμιευτηρίου ή ακόμη και σε αμοιβαία κεφάλαια ή επενδυτικούς λογαριασμούς που δεν έχουν συνταξιοδοτηθεί. Όπως συμβαίνει με τα σχέδια 401 (k), οι άμεσες καταθέσεις σε επενδυτικούς λογαριασμούς εκτός του μισθού σας συσσωρεύονται αυτόματα και μπορούν να συσσωρευτούν γρήγορα με περιορισμένη προσπάθεια.
Μπορείτε να δημιουργήσετε άμεσες καταθέσεις στο τμήμα ανθρώπινου δυναμικού σας. Ελέγξτε πόσους λογαριασμούς θα σας επιτρέψουν να καταθέσετε απευθείας και επωφεληθείτε από αυτό το όφελος. Είναι μια κατά παραγγελία διάταξη για μη αποταμιευτές όλων των τύπων.
Σχέδιο αγοράς μετοχών εργαζομένων
Οι εργοδότες με μετοχές που διαπραγματεύονται στο κοινό μερικές φορές προσφέρουν στους εργαζόμενους τη δυνατότητα να επενδύσουν απευθείας στις μετοχές τους μέσω ενός σχεδίου αγοράς μετοχών υπαλλήλων, κοινώς γνωστό ως ESOP. Αν και μπορείτε συχνά να το κάνετε αυτό μέσω ενός σχεδίου 401 (k), ένα ESOP θα σας επιτρέψει να αγοράσετε το απόθεμα εάν Το σχέδιο 401 (ια) δεν το επιτρέπει ή εάν θέλετε απλώς να διατηρήσετε το εργοδότη σας εκτός της συνταξιοδότησής σας σχέδιο.
Στο πλαίσιο ενός ESOP, ο εργοδότης σας ιδρύει ένα ταμείο με νέες μετοχές του και τις καθιστά διαθέσιμες για αγορά από τους υπαλλήλους του. Ο εργοδότης μπορεί επίσης να συνεισφέρει μετρητά στο πρόγραμμα - το οποίο χρησιμοποιείται για την αγορά υφιστάμενων μετοχών σε μεταγενέστερη ημερομηνία - ή να λάβει δάνειο για να πληρώσει για τις αγορές μετοχών.
Συνήθως υπάρχει μια περίοδος κατοχύρωσης (παρόμοια με την κατοχύρωση της αντίστοιχης εισφοράς του εργοδότη σε ένα σχέδιο 401 (k)) οπουδήποτε από 3 έως 6 έτη. Εάν αποχωρήσετε από την εταιρεία μετά την πλήρη κατοχύρωση ενός ESOP, το σχέδιο θα αγοράσει πίσω τις μετοχές σας στην τότε εύλογη αγοραία αξία.
Τα ESOP έχουν σημαντικά φορολογικά οφέλη. Τα μερίσματα που καταβάλλονται στους εργαζόμενους σε μετοχές της εταιρείας που επανεπενδύονται στο απόθεμα εκπίπτουν από το φόρο. Οι συνεισφορές στο πρόγραμμα δεν φορολογούνται. Κατά τη διανομή, ο εργαζόμενος έχει την επιλογή είτε να μεταφέρει το ESOP σε έναν IRA, είτε να πληρώσει φόρο επί της διανομής με τον ευνοϊκό μακροπρόθεσμο συντελεστή φόρου κεφαλαιακών κερδών.
Δεδομένου ότι εργάζεστε ήδη για την εταιρεία, θα θέλετε να ελαχιστοποιήσετε τον κίνδυνο μη επενδύοντας περισσότερο από 5% έως 10% της συνολικής επενδυτικής σας αξίας σε μετοχές της εταιρείας.
Ακόμα κι αν δεν είστε εξοικονομητής από τη φύση σας και έχετε λίγη κατανόηση των επενδύσεων, μπορείτε να ανοίξετε επενδύσεις λογαριασμούς μέσω του εργοδότη σας που θα σας επιτρέψουν να συσσωρεύσετε ένα μεγάλο χρηματικό ποσό από τώρα έως τώρα συνταξιοδότηση.