Για όσους από εσάς συνταξιοδοτούνται και έχετε την τύχη να καλύπτεστε από ένα πρόγραμμα καθορισμένων παροχών, μια από τις αποφάσεις σας μπορεί να αντιμετωπιστεί είναι εάν θα λάβετε το όφελός σας ως μια σειρά μηνιαίων πληρωμών (μια πρόσοδο) ή ως διανομή εφάπαξ.
Ορισμένοι από εσάς που εργαζόσασταν προηγουμένως σε έναν εργοδότη με συνταξιοδοτικό πρόγραμμα ενδέχεται επίσης να βρεθείτε αντιμέτωποι με μια παρόμοια απόφαση να λάβετε. Ορισμένες εταιρείες θα ζητούν περιοδικά από πρώην υπαλλήλους να κάνουν εξαγορά συντάξεων. Είτε μια πρόσοδος θα διαχειρίζεται τρίτος, όπως μια ασφαλιστική εταιρεία, ή οι πρώην υπάλληλοι θα κληθούν να λάβουν αμέσως ένα εφάπαξ. Λάβετε υπόψη ότι με ορισμένες αλλαγές στον τρόπο υπολογισμού των πληρωμών από το 2017, αυτές οι εξαγορές ενδέχεται να γίνουν λιγότερο συχνές.
Όταν συζητάμε την επιλογή εφάπαξ ποσού σε αυτό το άρθρο, υποθέτουμε ότι το εφάπαξ ποσό θα μεταφερθεί σε έναν λογαριασμό IRA προκειμένου να διατηρηθεί ο φορολογικός χαρακτήρας των χρημάτων.
Εφάπαξ vs. Πρόσοδος
Ανεξάρτητα από το αν συνταξιοδοτείτε ή σκέφτεστε μια προσφορά εξαγοράς, το ερώτημα εάν θα λάβετε το όφελος σας ως πρόσοδο ή ως εφάπαξ μπορεί να είναι περίπλοκο.
Μερικοί από τους παράγοντες που πρέπει να ληφθούν υπόψη κατά τη λήψη αυτής της απόφασης περιλαμβάνουν:
-
Τι άλλα περιουσιακά στοιχεία συνταξιοδότησης έχετε;
- 401(k) και παρόμοια συνταξιοδοτικά προγράμματα
- Φορολογητέα επενδύσεις
- Ενδιαφέρον για μια επιχείρηση
- Θα γίνεις δικαιούται κοινωνικής ασφάλισης?
- Καλύπτεσαι από άλλη σύνταξη;
- Οι πληρωμές από αυτή τη σύνταξη θα περιλαμβάνουν τη δυνατότητα αύξησης του κόστους ζωής εάν λάβετε πρόσοδο; Σημείωση: Αυτό είναι σπάνιο με σύνταξη από εργοδότη του ιδιωτικού τομέα και συχνότερα με σύνταξη από το δημόσιο τομέα.
- Αισθάνεστε άνετα με τη διαχείριση ενός εφάπαξ ποσού ή/και συνεργάζεστε με έναν οικονομικό σύμβουλο στον οποίο εμπιστεύεστε;
- Ποια είναι η φορολογική σας κατάσταση σήμερα και ποιες είναι οι προσδοκίες σας για το μέλλον;
Παράγοντες που ευνοούν μια πρόσοδο
Μια ροή πληρωμών προσόδων μπορεί να προσφέρει ένα απόθεμα έναντι μελλοντικών μειώσεων στο χρηματιστήριο. Οι πληρωμές συντάξεων είναι υποχρέωση του εργοδότη σας. Εάν μια εταιρεία του ιδιωτικού τομέα αθετήσει αυτήν την υποχρέωση, μπορεί να οδηγηθεί σε χρεοκοπία.
Εάν αισθάνεστε άβολα να επενδύσετε μόνοι σας μια διανομή εφάπαξ, μια πρόσοδος μπορεί να είναι η καλύτερη εναλλακτική λύση. Εάν εργάζεστε ήδη με έναν αξιόπιστο οικονομικό σύμβουλο, το εφάπαξ μπορεί να είναι μια καλή επιλογή. Ωστόσο, πολλοί χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι αναζητούν ευκαιρίες για να «κολλήσουν» πελάτες στην ουρά για μια μεγάλη ανατροπή του συνταξιοδοτικού προγράμματος.
Μερικοί από αυτούς τους συμβούλους είναι εξαιρετικοί και βάζουν πραγματικά τα συμφέροντα των πελατών τους πρώτα. Υπάρχουν και άλλες περιπτώσεις επιθετικών ανατροπών όπου αδίστακτοι χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι έχουν βάλει τους πελάτες τους σε ορισμένες πολύ αμφισβητήσιμες επενδύσεις. Ας ελπίσουμε ότι οι νέοι κανόνες του Υπουργείου Εργασίας θα περιορίσουν τις περισσότερες από αυτές τις αμφισβητούμενες ανατροπές.
Η λήψη της επιλογής πρόσοδος μπορεί να έχει νόημα εάν έχετε ένα αρκετά μεγάλο αυγό φωλιάς που αποτελείται από άλλους λογαριασμούς για συνταξιοδότηση, όπως 401(k), IRA και άλλους. Η πρόσοδος μπορεί να θεωρηθεί ως μια άλλη μορφή διαφοροποίησης. Οι μηνιαίες πληρωμές μερικές φορές υπολογίζονται ως μια άλλη μορφή σταθερού εισοδήματος από ορισμένους χρηματοοικονομικούς συμβούλους. Αυτό μπορεί να σας επιτρέψει να διαθέσετε περισσότερο από το χαρτοφυλάκιό σας σε μετοχές σε συνταξιοδότηση και να συνεχίσετε να διατηρείτε το επίπεδο κινδύνου σας σε ευθυγράμμιση.
Παράγοντες κατά της Επιλογής Προσόδου
Εάν ο εργοδότης σας ήταν εταιρεία του ιδιωτικού τομέα, είναι απίθανο να υπάρξει κάποια προσαρμογή του κόστους ζωής για την πιθανή αντιστάθμιση του πληθωρισμού. Ανάλογα με τη συνολική κατάστασή σας, αυτό μπορεί να είναι ή να μην είναι ένας λόγος για να αποφύγετε τον προσοδισμό, αλλά είναι κάτι που πρέπει να λάβετε υπόψη.
Εάν ο πρώην εργοδότης σας είναι στον ιδιωτικό τομέα και αντιμετωπίζει οικονομικά προβλήματα, ορισμένες από τις πληρωμές σας ενδέχεται να διατρέχουν κίνδυνο. ο Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC) είναι μια κυβερνητική μονάδα που αποτελεί το backstop για τους ιδιώτες εργοδότες που αθετούν τις συνταξιοδοτικές τους υποχρεώσεις. Αυτοί οι εργοδότες πληρώνουν ένα ετήσιο ασφάλιστρο στην PBGC.
Ωστόσο, υπάρχει ένα όριο στο επίπεδο του μηνιαίου επιδόματος που θα καλύψει το PBGC. Εάν ήσασταν υψηλόμισθος με μεγάλο μηνιαίο επίδομα, θα μπορούσατε να λάβετε μειωμένο επίδομα σε σύγκριση με αυτό που είχατε κερδίσει σύμφωνα με τον τύπο σύνταξης του εργοδότη σας.
Οι συνταξιοδοτικές πληρωμές δεν θα σας επιτρέψουν να αφήσετε μια κληρονομιά, εάν αυτό είναι η επιθυμία σας. Μόλις πεθάνετε εσείς (και ο σύζυγός σας, εάν είστε παντρεμένοι και επιλέξετε μια κοινή επιλογή και μια επιλογή επιζώντος), οι πληρωμές παροχών σταματούν. Σε αντίθεση με έναν λογαριασμό όπως ο IRA, δεν υπάρχει δυνατότητα να περάσετε χρήματα που έχουν απομείνει στον λογαριασμό στους κληρονόμους σας μετά το θάνατό σας.
Επαγγελματίες εφάπαξ
Εάν είστε έμπειρος επενδυτής ή συνεργάζεστε με έναν αξιόπιστο οικονομικό σύμβουλο, τότε μπορεί να είστε σε θέση να τα πάει καλύτερα με ένα κατ' αποκοπή ποσό που μεταφέρεται σε έναν IRA παρά με τη συλλογή μιας ροής μηνιαίων πληρωμές.
Μπορείς αφήστε όσα χρήματα έχουν απομείνει στον IRA σας στους κληρονόμους σας κατονομάζοντάς τους ως δικαιούχους. Επιπλέον, έχετε περισσότερες επιλογές, όπως η δυνατότητα μετατροπής μέρους ή όλων των χρημάτων σε Roth IRA.
Εάν η μηνιαία σύνταξή σας υπερβαίνει τα όρια PBGC, αλλά λαμβάνετε το εφάπαξ ποσό, δεν χρειάζεται να ανησυχείτε εάν ο πρώην εργοδότης σας αντιμετωπίσει οικονομικές δυσκολίες.
Γενικά έχετε μεγαλύτερη ευελιξία όσον αφορά τον οικονομικό σας προγραμματισμό. Για παράδειγμα, όσοι εξακολουθούν να εργάζονται μετά τα 70½ χρόνια μπορούν μεταφέρουν τα 401(k) του τρέχοντος εργοδότη τους (αν επιτρέπεται) σε έναν IRA μέσω ενός εφάπαξ ποσού, προκειμένου να αποφευχθεί η λήψη των απαιτούμενων ελάχιστων διανομών σε αυτά τα χρήματα ενώ εξακολουθεί να εργάζεται.
Εφάπαξ Μειονεκτήματα
Το σημαντικότερο μειονέκτημα για τη λήψη ενός εφάπαξ ποσού από τη σύνταξή σας είναι ότι, όταν επενδύσετε, αυτά τα χρήματα θα υπόκεινται στα σκαμπανεβάσματα του χρηματιστηρίου.
Περίληψη
Για όσους από εσάς έχετε την τύχη να καλύπτεστε από σύνταξη καθορισμένων παροχών, μπορεί να σας προσφερθεί το επιλογή μεταξύ μιας παραδοσιακής μηνιαίας πρόσοδος και μιας εφάπαξ πληρωμής που μπορεί να μεταφερθεί σε ένα IRA. Υπάρχουν πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα και στις δύο επιλογές, επομένως είναι συνετό να εξετάσετε πλήρως και τις δύο κατά τη λήψη της απόφασής σας.