Με πιθανή εξαίρεση ένα αξιοπρεπές πρόγραμμα ασφάλισης υγείας, ένα καλό σχέδιο 401 (k), με πλήρη εισφορά εργοδότη, είναι το καλύτερο όφελος για τους εργαζόμενους που μπορείτε να έχετε. Αλλά τα σχέδια 401 (κ) εκτελούν τη γκάμα από τον έναν εργοδότη στον άλλο. Πώς γνωρίζετε ότι το 401 (k) σας επενδύεται σωστά;
Ρίξτε μια προσεκτική ματιά στις επενδυτικές αμοιβές
Επενδυτικά τέλη μπορεί να μειώσει σημαντικά τη συνολική απόδοση της επένδυσής σας.
Ρίξτε μια προσεκτική ματιά σε αυτά τα τέλη επένδυσης, καθώς μπορούν να λάβουν τη μορφή ετήσιας αμοιβής διαχείρισης, τέλη φόρτωσης αμοιβαίων κεφαλαίων και μερικές φορές τέλη συναλλαγής.
Ειδικότερα, εάν το φορτώστε τέλη στα αμοιβαία κεφάλαιά σας τείνουν να είναι υψηλές σε όλες τις επενδυτικές επιλογές, μπορεί να επιστρέφετε πάρα πολλά από τα επενδυτικά σας κέρδη σε τέλη.
Υπάρχουν πολλά αμοιβαία κεφάλαια χωρίς φορτίο και διαθέσιμα κεφάλαια με συναλλαγές, αλλά εάν το δικό σας σχέδιο 401 (k) ευνοεί τα κεφάλαια υψηλότερου φορτίου, τα χρήματά σας δεν επενδύονται σωστά.
Πόσες επενδυτικές επιλογές είναι διαθέσιμες;
Όσον αφορά τις επενδυτικές επιλογές, τα σχέδια 401 (k) δεν είναι συνήθως τα καλύτερα μέρη για να έχετε τα χρήματά σας - είναι για να επωφεληθείτε από τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης. Εάν το σχέδιό σας έχει μόνο μία επιλογή σε κάθε κατηγορία, χάνετε τις επενδυτικές αποδόσεις.
Για παράδειγμα, εάν το σχέδιο διαθέτει μόνο ένα μετοχικό ταμείο ανάπτυξης, ένα ισοσκελισμένο κεφάλαιο, ένα ενιαίο ταμείο ομολόγων και ένα μόνο χρήμα ταμείο αγοράς (αν και αυτό είναι τυπικό), οι επενδυτικές σας επιλογές είναι πολύ περιορισμένες και το σχέδιό σας δεν είναι σωστά επένδυσε.
Περισσότερες επενδυτικές επιλογές σημαίνει μεγαλύτερη ευκαιρία για καλύτερη απόδοση. Εάν το σχέδιό σας είναι κλειδωμένο σε έναν πολύ μικρό αριθμό επιλογών σε κάθε κατηγορία, δεν θα έχετε την καλύτερη απόδοση του σχεδίου σας.
Συγκρίνετε τις Επιλογές Επενδύσεων με Ταμεία Δείκτη
Θα πρέπει επίσης να ενδιαφέρεστε πολύ για την απόδοση των κεφαλαίων στο πρόγραμμά σας 401 (κ), καθώς συγκρίνονται με την απόδοση των σχετικών κεφαλαίων δείκτη.
Για παράδειγμα, πώς συγκρίνεται η απόδοση των κεφαλαίων ανάπτυξης μετοχών του προγράμματος με τις αποδόσεις που βασίζονται στο Ευρετήριο S & Ps 500? Εάν είναι κάτω, τότε οι αποδόσεις σας είναι κάτω από το μέσο όρο. Εάν πληρώνετε επίσης ένα φορτίο για να είστε στο ταμείο, θα χτυπηθείτε δύο φορές με κακή απόδοση και υψηλές αμοιβές.
Επαληθεύστε την κατανομή επενδύσεών σας
Μερικές φορές το πρόβλημα με ένα σχέδιο 401 (k) δεν είναι το ίδιο το σχέδιο, αλλά το δικό σας στυλ ως επενδυτής. Εάν έχετε επενδύσει πάρα πολλά από τα 401 (χιλιάδες) χρήματά σας σε κεφάλαια της αγοράς χρήματος και επενδύσεις σταθερού εισοδήματος, πιθανότατα δεν θα ξεπεράσετε καν τον πληθωρισμό.
Η επένδυση για συνταξιοδότηση απαιτεί κάποια όρεξη για ρίσκο για να είναι επιτυχής. Το πρόβλημα με τις κακές επιδόσεις είναι ότι δεν δίνετε επαρκή έμφαση στις μετοχές - ιδιαίτερα τις μετοχές ανάπτυξης - στο μείγμα των επενδύσεών σας.
Όταν το 401 (k) σας δεν επενδύεται σωστά
Δυστυχώς, εάν το πρόγραμμά σας 401 (k) δεν επενδύεται σωστά, οι επιλογές σας είναι γενικά περιορισμένες. Υπάρχουν όμως βήματα που μπορείτε να λάβετε για να βελτιώσετε αυτήν την απόδοση.
Να είστε πιο επιθετικοί με την κατανομή των επενδύσεών σας. Δεδομένου ότι ένα σχέδιο 401 (k) είναι ένα μακροπρόθεσμο επενδυτικό σχέδιο, θα πρέπει να δώσετε μεγαλύτερη έμφαση στις επενδύσεις ανάπτυξης, όπως τα αποθέματα ανάπτυξης. Για τους περισσότερους ανθρώπους, θα πρέπει να καταλαμβάνουν την πλειοψηφία μιας κατανομής 401 (k). Αυτό ισχύει ιδιαίτερα εάν είστε τουλάχιστον 20 χρόνια μακριά από τη συνταξιοδότηση.
Επικοινωνήστε με τους ανθρώπινους πόρους και προτείνετε βελτιώσεις. Ανάλογα με τη θέση σας στον οργανισμό, ενδέχεται να μπορείτε να επικοινωνήσετε με ανθρώπινο δυναμικό για τη βελτίωση των επενδυτικών επιλογών και τη δομή των αμοιβών στο πρόγραμμα 401 (k) της εταιρείας. Εάν η θέση σας δεν θα σας επιτρέψει να έχετε μεγάλο αντίκτυπο, ίσως να είστε σε θέση να φέρετε την ιδέα ενώπιον ενός σημαντικού διευθυντή ή αντιπροέδρου. Μπορείτε να σκεφτείτε να οργανώσετε άλλους στην εταιρεία για να προσεγγίσουν το ανθρώπινο δυναμικό σχετικά με τη βελτίωση του σχεδίου. Εάν έχετε στοιχεία για πιο ανταγωνιστικά σχέδια από άλλους εργοδότες, αυτό θα σας βοηθήσει. Perhapsσως έχετε πληροφορίες σχεδίου από προηγούμενο εργοδότη ή μπορείτε να τις λάβετε από άλλα άτομα, γεγονός που μπορεί να ενισχύσει την περίπτωσή σας.
Ξεκινήστε έναν IRA ή έναν Roth IRA ή έναν επενδυτικό λογαριασμό χωρίς συνταξιοδότηση. Εάν δεν είστε αισιόδοξοι για τις πιθανότητές σας να βελτιώσετε το σχέδιο με τον εργοδότη σας, θα πρέπει να ξεκινήσετε να επενδύετε πέρα από το πρόγραμμά σας 401 (k). Εάν πληροίτε τις απαιτήσεις εισοδήματος, μπορείτε να επενδύσετε χρήματα ένα πλήρως αφαιρούμενο σχέδιο IRA. Και ακόμη και αν δεν πληροίτε τις απαιτήσεις, μπορείτε να κάνετε μη εκπτώσιμες συνεισφορές ή ακόμη και να σκεφτείτε να συνεισφέρετε σε έναν Roth IRA. Πέρα από τα σχέδια του IRA, μπορείτε επίσης να επενδύσετε χρήματα σε επενδυτικούς λογαριασμούς χωρίς συνταξιοδότηση. Αυτά δεν θα σας επιτρέψουν να συσσωρεύσετε χρήματα σε αναβαλλόμενη φορολογία, αλλά όταν συνταξιοδοτηθείτε τα χρήματα στον λογαριασμό δεν θα υπόκεινται σε φόρους εισοδήματος. Αυτή η στρατηγική είναι μια μορφή διαφοροποίησης του φόρου εισοδήματος όσον αφορά τον προγραμματισμό συνταξιοδότησης.
Αναζητήστε έναν άλλο εργοδότη με καλύτερο σχέδιο 401 (k). Αυτή είναι μια ακραία στρατηγική, εκτός εάν το σχέδιο 401 (k) είναι ένας σημαντικός παράγοντας στην απόφασή σας να εργαστείτε σε έναν εργοδότη έναντι άλλου. Για μερικούς ανθρώπους, αυτό είναι πολύ σημαντικό, ακόμη και ένα «πρόβλημα εντέρου» που θα μπορούσε να προκαλέσει την αναζήτηση νέας εργασίας. Εναλλακτικά, αν κάθεστε στο φράχτη για τη δουλειά σας ούτως ή άλλως, η συνειδητοποίηση ότι το 401 (k) το σχέδιο δεν είναι αυτό που πρέπει να είναι θα μπορούσε να είναι ένας άλλος παράγοντας που επηρεάζει την απόφασή σας να αλλάξετε εργοδότες.
Εάν διαπιστώσετε ότι το πρόγραμμά σας 401 (k) δεν επενδύεται σωστά, λάβετε μέτρα τώρα για να διορθώσετε το πρόβλημα. Η απόδοση της επένδυσης είναι ο κύριος παράγοντας όταν πρόκειται για οποιοδήποτε συνταξιοδοτικό πρόγραμμα.
Είναι αυτό που επιτρέπει σε ένα σχέδιο να αναπτυχθεί γρήγορα και να ξεπεράσει τον πληθωρισμό. Εάν αποτύχει σε αυτούς τους τομείς, η συνταξιοδότησή σας δεν θα είναι σχεδόν τόσο χρυσή όσο ίσως ελπίζατε.
Έχετε κάνει ποτέ μια βαθιά ανάλυση του σχεδίου σας 401 (k) για να προσδιορίσετε εάν επενδύεται σωστά;