Μόλις φτάσετε στα 30 σας, πιθανότατα εργάζεστε για μερικά χρόνια, αλλά η συνταξιοδότηση εξακολουθεί να είναι στο μέλλον. Σως είστε παντρεμένοι και μπορεί να έχετε παιδιά.
Στα 40 σας είναι πιθανό να έχετε καθιερωθεί στην καριέρα σας. Η συνταξιοδότηση είναι ακόμα εκεί στο μέλλον, αλλά πλησιάζει ολοένα και πιο κοντά. Μπορεί να είστε παντρεμένοι και να έχετε παιδιά που πλησιάζουν την ηλικία του κολλεγίου.
Όποια και αν είναι η κατάστασή σας - παντρεμένοι ή άγαμοι, παιδιά ή χωρίς παιδιά - η αποταμίευση και η επένδυση για τη συνταξιοδότησή σας στα 30 και 40 σας είναι κρίσιμης σημασίας. Εδώ είναι μερικές συμβουλές.
Πόσα πρέπει να έχετε σε αποταμιεύσεις;
Τ. Η Rowe Price προτείνει να αποθηκεύσετε αυτά τα ποσά:
- Στην ηλικία των 30 ετών προτείνουν να έχετε αποθηκεύσει το μισό του ετήσιου μισθού σας για συνταξιοδότηση.
- Στην ηλικία των 35 ετών, αυτό αυξάνεται σε μία φορά τον ετήσιο μισθό σας.
- Στην ηλικία των 40 ετών προτείνουν δύο φορές τον ετήσιο μισθό σας.
- Στην ηλικία των 45 ετών είναι τέσσερις φορές ο ετήσιος μισθός σας.
- Σε ηλικία 50 ετών προτείνουν έξι φορές τον μισθό σας.
Θέτοντας αυτό σε προοπτική:
- Ένας 30χρονος που κερδίζει 50.000 $ θα πρέπει να έχει εξοικονομήσει 25.000 $ για συνταξιοδότηση.
- Ένας 40χρονος που κερδίζει 80.000 δολάρια θα πρέπει να έχει εξοικονομήσει 160.000 δολάρια για συνταξιοδότηση.
- Ένας 50χρονος που κερδίζει 125.000 δολάρια θα πρέπει να έχει εξοικονομήσει 750.000 δολάρια για συνταξιοδότηση.
Ενώ η κατάσταση του καθενός είναι διαφορετική, αυτοί οι αριθμοί δείχνουν πόσο σημαντικά είναι τα 30 και τα 40 σας όσον αφορά τη συσσώρευση επαρκούς ωοθήκης για τη σύνταξη.
Ο οικονομικός προγραμματισμός είναι σημαντικός
Αυτή είναι μια καλή στιγμή για να καθίσετε με ένα οικονομικός προγραμματιστής μόνο για αμοιβές για να λάβει συμβουλές από ειδικούς και τρίτους. Ενώ μια οριστική ματιά στα χρόνια συνταξιοδότησής σας είναι πιθανώς λίγο πρόωρη, ένας εξειδικευμένος οικονομικός προγραμματιστής μπορεί να σας βοηθήσει να χαράξετε μια πορεία για να διασφαλίσετε ότι είστε σε καλό δρόμο για μια άνετη συνταξιοδότηση.
Για τους ιδιοκτήτες, υπάρχουν πολλές αριθμομηχανές στον ιστό. Για παράδειγμα, μεγάλοι πάροχοι χρηματοοικονομικών υπηρεσιών, όπως οι Schwab, Vanguard, Fidelity και T. Η Rowe Price, καθώς και πολλοί άλλοι ιστότοποι, τα έχουν. Δεν δημιουργούνται όλοι ίσοι. βεβαιωθείτε ότι καταλαβαίνετε τις υποκείμενες υποθέσεις. Είναι λογικό να χρησιμοποιείτε περισσότερες από μία και να σημειώνετε σημαντικές διαφορές στις παρεχόμενες απαντήσεις.
Είτε έτσι είτε αλλιώς, μέχρι να φτάσετε στα 30 σας πρέπει να γίνετε οικονομικός ενήλικας. Ο οικονομικός προγραμματισμός δεν αφορά την εμμονή, αλλά την χάραξη μιας οικονομικής πορείας την οικονομική σας ζωή σε καλό δρόμο, την επανεξέταση της προόδου σας τουλάχιστον ετησίως και την πραγματοποίηση αλλαγών όταν χρειάζεται.
Αυξήστε τις αποταμιεύσεις σας για συνταξιοδότηση
Για τους περισσότερους από εμάς, το δικό μας Πρόγραμμα 401 (ια) ή άλλο πρόγραμμα συνταξιοδότησης στο χώρο εργασίας, όπως ένα 403 (β) ή 457, είναι το κύριο όχημα αποταμίευσης για συνταξιοδότηση. Τα συνταξιοδοτικά προγράμματα καθορισμένων παροχών γίνονται όλο και πιο σπάνια και είμαστε μόνοι μας όσον αφορά την αποταμίευση για συνταξιοδότηση.
Για όσους από εσάς είστε στα 30 και στα 40 σας, αυτή είναι η ώρα να αυξήσετε τις αποταμιεύσεις σας για συνταξιοδότηση.
ο όρια αναβολής μισθού για προγράμματα 401 (k) είναι 19.000 $ για άτομα κάτω των 50 ετών και 25.000 $ για όσους είναι 50 ετών και άνω. Ενώ το ποιότητα σχεδίων 401 (k) διαφέρει ως προς τις προσφερόμενες επενδύσεις και τα έξοδα του σχεδίου, για τους περισσότερους από εμάς είναι λογικό να συνεισφέρουμε όσο το δυνατόν περισσότερο.
Εάν δεν μπορείτε να ξεπεράσετε τα όρια αμέσως, κάντε μια προσπάθεια να αυξήσετε τις συνεισφορές σας κάθε χρόνο. Ορισμένοι εργοδότες προσφέρουν μια δυνατότητα αυτόματης αύξησης που σας επιτρέπει να αυξάνετε αυτόματα το ποσό της αναβολής του μισθού σας κάθε χρόνο. Δεν θα χάσετε μια αύξηση κατά μία ή δύο ποσοστιαίες μονάδες και, με την πάροδο του χρόνου, αυτές οι επιπλέον συνεισφορές θα συμβάλουν πολύ στην κατασκευή του αυγού φωλιάς συνταξιοδότησης.
Μην αγνοείτε IRA, φορολογητέες επενδύσεις ή πρόγραμμα συνταξιοδότησης με ελεύθερη απασχόληση, όπως SEP IRA ή Solo 401 (k) αν δουλεύεις για τον εαυτό σου.
Αποφύγετε 401 (ια) Δάνεια
Ένα από τα χαρακτηριστικά πολλών, αλλά όχι όλων, των σχεδίων 401 (k) είναι η δυνατότητα λήψης δανείου έναντι του υπολοίπου του λογαριασμού σας. Αυτή είναι μια καλή επιλογή επειδή γνωρίζετε ότι τα χρήματά σας είναι προσβάσιμα εάν χρειαστούν για έναν καλό λόγο. Μερικά από αυτά μπορεί να περιλαμβάνουν αγορά σπιτιού, έξοδα κολεγίου ή υπερβολικό ιατρικό κόστος.
Όλα αυτά καλά, αλλά ένα δάνειο 401 (k) θα πρέπει να είναι η τελευταία σας πηγή κεφαλαίων για διάφορους λόγους:
- Υπάρχουν κόστη ευκαιρίας. Το ποσό που δανείστηκε δεν έχει την ευκαιρία να αυξηθεί κατά τη διάρκεια μιας ανερχόμενης αγοράς.
- Αυτά τα δάνεια έχουν τέλη που σχετίζονται με αυτά.
- Οι τόκοι δεν εκπίπτουν από φόρους.
- Δεν υπάρχει ευελιξία στους όρους αποπληρωμής σε περίπτωση που αντιμετωπίσετε οικονομικές δυσκολίες.
- Το δάνειο μπορεί να καταβληθεί αμέσως εάν εγκαταλείψετε τη δουλειά σας. Εάν δεν μπορείτε να εξοφλήσετε ολόκληρο το ποσό, ενδέχεται να σας χτυπήσει μια φορολογητέα διανομή, καθώς και ένα πρόστιμο 10% για το ποσό που παραμένει σε εκκρεμότητα.
Συμβολή σε ένα HSA
Ο λογαριασμός αποταμίευσης υγείας (HSA) είναι ένας λογαριασμός ιατρικής αποταμίευσης που σχετίζεται με ένα πρόγραμμα ασφάλισης υγείας υψηλής έκπτωσης. Οι συνεισφορές σας γίνονται προ φόρων και οι αναλήψεις για εξειδικευμένα ιατρικά έξοδα είναι αφορολόγητες.
Η πτυχή της αποταμίευσης λόγω συνταξιοδότησης είναι ότι τα εισφερόμενα κεφάλαια μπορούν να μεταφερθούν από έτος σε έτος. Δεν υπάρχει δυνατότητα "χρησιμοποιήστε το ή χάστε το" όπως με έναν ευέλικτο λογαριασμό δαπανών (FSA). Τα κεφάλαια HSA μπορούν να επενδυθούν σε αμοιβαία κεφάλαια και άλλες επενδύσεις για μακροπρόθεσμη ανάπτυξη.
Οι HSA θεωρούνται ότι είναι ένας άλλος τύπος IRA από ορισμένους. Εάν μπορείτε να πληρώσετε για ιατρικά έξοδα από την τσέπη σας από άλλες πηγές ενώ εργάζεστε, αυτά τα χρήματα μπορούν να χρησιμοποιηθούν για την κάλυψη εξειδικευμένων δαπανών υγειονομικής περίθαλψης κατά τη συνταξιοδότηση. Η Fidelity εκτιμά αυτήν τη στιγμή ότι ένα ζευγάρι ηλικίας 65 ετών μπορεί να αναμένει να ξοδέψει 260.000 δολάρια σε έξοδα υγειονομικής περίθαλψης κατά τη συνταξιοδότηση και αυτός ο αριθμός συνεχίζει να αυξάνεται.
Για το 2019, ένα μόνο άτομο μπορεί να συνεισφέρει 3.500 $ και ένα παντρεμένο ζευγάρι, 7.000 $. Λάβετε υπόψη αυτό κατά τη διάρκεια της εκδήλωσής σας ανοικτή περίοδος εγγραφής της εταιρείας αν είσαι απασχολημένος.
Μειώστε τις Δαπάνες
Ένας από τους καλύτερους τρόπους για να βρείτε χρήματα για αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης στα 30 και 40 σας είναι να μειώσετε τις δαπάνες σας. Η ζωή είναι απασχολημένη. αυτό μπορεί εύκολα να τεθεί στο πίσω καυστήρα. Όλοι σπαταλούμε λεφτά. Η μείωση ορισμένων από αυτά τα έξοδα μπορεί να αποφέρει επιπλέον χρήματα για 401 (k) εισφορές ή ίσως για να συνεισφέρει σε έναν IRA.
Επικεντρωθείτε στις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης πριν από την αποταμίευση στο κολέγιο
Εάν έχετε παιδιά, θέλετε μια καλύτερη ζωή γι 'αυτά. Αυτό συχνά περιλαμβάνει το κολέγιο. Το να βοηθήσετε τα παιδιά σας να αποκτήσουν πανεπιστημιακή εκπαίδευση είναι ένας μεγάλος στόχος, αλλά εστιάστε πρώτα στη συνταξιοδότησή σας. Υπάρχουν πολλοί τρόποι πληρωμής για το κολέγιο. παίρνετε μόνο έναν πυροβολισμό κατά τη συνταξιοδότηση. Τα παιδιά σας θα σας ευχαριστήσουν που το κάνατε μακροπρόθεσμα.
Περίληψη
Τα 30 και τα 40 σας είναι πολυάσχολα χρόνια. Η εστίαση στην ανάπτυξη της καριέρας σας, το γάμο και τα παιδιά και πολλές άλλες δραστηριότητες της ζωής έχει προτεραιότητα. Έχετε φύγει από το σχολείο για λίγο και είστε επίσημα ενήλικας. Ένα από τα βασικά πράγματα στα οποία πρέπει να επικεντρωθείτε είναι η αποταμίευση για συνταξιοδότηση. Τα χρήματα που συνεισέφεραν κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου έχουν πολύ χρόνο να αναπτυχθούν και να ενωθούν. Αξιοποιήστε στο έπακρο αυτά τα χρόνια.