Συνήθως, όταν οι άνθρωποι σκέφτονται συνταξιοδότηση, επικεντρώνονται στην απόθεση χρημάτων. Σκέφτονται πόσα να αποταμιεύσουν, πού να τα επενδύσουν και πόσα χρόνια πιστεύουν ότι θα χρειαστούν χρήματα.
Αυτό το μέρος της προετοιμασίας για τη συνταξιοδότηση είναι σίγουρα απαραίτητο. Αλλά είναι εξίσου σημαντικό να δημιουργήσετε ένα λειτουργικό απόσυρση στρατηγική, ώστε να μην ξεπεράσετε τις αποταμιεύσεις σας.
Μια στρατηγική απόσυρσης που αξίζει να εξεταστεί είναι η στρατηγική του κάδου συνταξιοδότησης. Ας ρίξουμε μια ματιά στις λεπτομέρειες.
Η σύντομη έκδοση
- Η στρατηγική του κάδου συνταξιοδότησης είναι μια κατανομή χαρτοφυλακίου τριών φάσεων. Καλύπτει τα έξοδα διαβίωσης και τη μακροπρόθεσμη ανάπτυξη, ακόμη και ένα μαξιλάρι μεταξύ των δύο.
- Θα χρειαστεί να προσδιορίσετε το ποσό των χρημάτων σε κάθε κάδο με βάση τα αναμενόμενα έξοδα συνταξιοδότησης, το αναμενόμενο εισόδημα και το τρέχον ή το προβλεπόμενο μέγεθος χαρτοφυλακίου.
- Κάθε κάδος απαιτεί διαφορετικό επενδυτικό μείγμα για να παρέχει βέλτιστα αποτελέσματα.
- Η στρατηγική του κάδου συνταξιοδότησης είναι εξαιρετικά εφαρμόσιμη, αλλά δεν είναι η σωστή επιλογή για όλους.
Σε αυτό το άρθρο
Ποια είναι η Στρατηγική του Retirement Bucket;
Η στρατηγική του κάδου συνταξιοδότησης περιλαμβάνει τη δημιουργία τριών διαφορετικών κατανομές περιουσιακών στοιχείων, ή "κουβάδες", το καθένα με διαφορετικό χρονικό πλαίσιο ανάληψης.
- Ένας άμεσος κουβάς
- Ένας ενδιάμεσος κάδος
- Ένας μακροπρόθεσμος κουβάς
Ο σκοπός είναι να δημιουργήσετε ένα σύστημα στο οποίο θα έχετε πρόσβαση σε ένα ορισμένο ποσό μετρητών για έξοδα διαβίωσης ανά πάσα στιγμή, διατηρώντας παράλληλα το χαρτοφυλάκιο ανάπτυξη που χρειάζεστε για να μην ξεπεράσετε τα χρήματά σας.
Ανάλογα με το ποιος προτείνει τη στρατηγική — και δεν είναι ασυνήθιστο οικονομικούς συμβούλους για να το κάνετε αυτό — οι τρεις κάδοι μπορεί να έχουν διαφορετικά ονόματα. Για παράδειγμα, ο άμεσος κάδος μπορεί να ονομάζεται κάδος μετρητών ή υγρών. Αλλά δεν έχει σημασία πώς τα ονομάζετε γιατί ο σκοπός κάθε κάδου είναι ο ίδιος ανεξάρτητα από την ετικέτα.
Σημειώστε ότι η στρατηγική του κάδου συνταξιοδότησης δεν είναι μια προσέγγιση που ταιριάζει σε όλους. Μπορείτε να το τροποποιήσετε και να το προσαρμόσετε για να καλύψετε τις δικές σας ανάγκες συνταξιοδότησης.
Ανάλογα με την προτίμησή σας, μπορείτε να χωρίσετε τους κάδους σας σε ξεχωριστούς λογαριασμούς ή να τους κρατήσετε σε έναν μόνο.
Διαβάστε περισσότερα >>>Μέση συνταξιοδοτική αποταμίευση ανά ηλικία: Συμβαδίζετε;
Πώς λειτουργεί η Στρατηγική του Retirement Bucket
Για να ξεκινήσετε, καθορίστε πόσο εισόδημα θα πρέπει να δημιουργήσει το χαρτοφυλάκιό σας για να καλύψει τα έξοδα διαβίωσής σας κάθε χρόνο στη συνταξιοδότηση.
Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι το εισόδημά σας πριν από τη συνταξιοδότηση είναι 100.000 $ (προ φόρων) και προσδιορίζετε ότι θα πρέπει να αντικαταστήσετε το 80% αυτού του εισοδήματος κατά τη συνταξιοδότηση ή 80.000 $. Δεδομένου ότι μπορείτε να περιμένετε $55.000 από Κοινωνική ασφάλιση και συντάξεις, το χαρτοφυλάκιό σας θα πρέπει να σας παρέχει 25.000 $ ετησίως σε εισόδημα για να καλύψετε τη διαφορά.
Αφού καθορίσετε την ετήσια απαίτησή σας για εισόδημα χαρτοφυλακίου, μπορείτε να δημιουργήσετε μια εφαρμόσιμη κατανομή με βάση τον αριθμό των ετών εισοδήματος που θα χωρέσει κάθε κάδος.
Με τις περισσότερες στρατηγικές συνταξιοδοτικού κάδου, ο άμεσος κάδος θα κρατήσει δύο χρόνια εισόδημα που δημιουργείται από το χαρτοφυλάκιο, ο ενδιάμεσος κάδος θα διαρκέσει πέντε χρόνια και ο μακροπρόθεσμος κάδος θα κρατήσει την ισορροπία.
Ας επιστρέψουμε στο παράδειγμά μας. Με απαίτηση ετήσιου εισοδήματος χαρτοφυλακίου 25.000 $ και συνολική συνταξιοδότηση 500.000 $, το συνταξιοδοτικό σας χαρτοφυλάκιο θα μοιάζει με αυτό:
- Άμεσος κάδος – 50.000 $ (25.000 $ Χ δύο χρόνια)
- Ενδιάμεσος κάδος – 125.000 $ (25.000 $ Χ πέντε χρόνια)
- Κάδος μακράς διάρκειας – 325.000 $ [500.000 $ – (50.000 $ + 125.000 $ από τους δύο πρώτους κουβάδες)]
Οι τρεις κάδοι συνταξιοδότησης
Στη συνέχεια, ας δούμε τους τρεις κουβάδες συνταξιοδότησης και ας συζητήσουμε τον σκοπό που εξυπηρετεί το καθένα και τους τύπους περιουσιακών στοιχείων που θα πρέπει να έχει το καθένα.
? Άμεσος Κάδος
Όπως υποδηλώνει το όνομα, αυτός ο κάδος πρέπει να σας παρέχει άμεσο εισόδημα σε μετρητά. Για το λόγο αυτό, τα κεφάλαια θα πρέπει να είναι σε έτοιμη ρευστή μορφή. Αυτό σημαίνει κυρίως μετρητά και ισοδύναμα μετρητών.
Ο μοναδικός σκοπός αυτού του κουβά είναι να σας παρέχει έτοιμα κεφάλαια για τα έξοδα διαβίωσης κατά τα πρώτα/επόμενα δύο χρόνια της συνταξιοδότησής σας. Εξασφαλίζει επίσης ότι τα έξοδα διαβίωσής σας καλύπτονται ανεξάρτητα από το τι συμβαίνει στις χρηματοπιστωτικές αγορές. Ακόμα κι αν ο μακροπρόθεσμος κάδος σας χάσει αξία, η κατανομή των δαπανών διαβίωσής σας ορίζεται για τουλάχιστον δύο χρόνια.
Προτεινόμενα στοιχεία ενεργητικού: Βραχυπρόθεσμοι τίτλοι χαμηλού κινδύνου. Αν και αναμφίβολα θα θέλετε να κερδίσετε τόκους σε αυτόν τον κάδο, δεν θα θέλετε να θυσιάσετε τη ρευστότητα ή την ασφάλεια του κεφαλαίου για μια απόδοση. Τα προτεινόμενα περιουσιακά στοιχεία περιλαμβάνουν λογαριασμούς ταμιευτηρίου, βραχυπρόθεσμα πιστοποιητικά κατάθεσης, βραχυπρόθεσμα ομόλογα, και λογαριασμούς χρηματαγοράς.
? Ενδιάμεσος Κάδος
Αυτός ο κάδος χρησιμεύει ως buffer στο χαρτοφυλάκιό σας. Σε αντίθεση με τον άμεσο κάδο, μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να αναλάβετε λίγο ρίσκο αναζητώντας υψηλότερες αποδόσεις. Στα επόμενα χρόνια, αυτός ο κουβάς μπορεί να είναι πηγή κεφαλαίων αφού εξαντλήσετε τον άμεσο κουβά σας.
Ένα από τα προβλήματα με την επένδυση στα έτη συνταξιοδότησής σας είναι ότι δεν έχετε χρόνο να αναπληρώσετε τις μειώσεις της αγοράς. Αυτός ο κάδος προσθέτει τουλάχιστον πέντε χρόνια (αλλά μπορεί να είναι επτά ή δέκα χρόνια αν προτιμάτε) στον επενδυτικό σας χρονικό ορίζοντα.
Διατηρείτε ένα buffer επτά ετών ή περισσότερο όταν συνδυάζεται με τον άμεσο κάδο. Αυτό θα σας επιτρέψει να ανακάμψετε από τα περισσότερα φέρουν τα χρηματιστήρια.
Προτεινόμενα στοιχεία ενεργητικού: Μεσοπρόθεσμα περιουσιακά στοιχεία που πληρώνουν τόκους και μερίσματα με χαμηλά επίπεδα κινδύνου. Η ιδέα είναι η προστασία του κεφαλαίου και η παροχή επαρκών αποδόσεων για να συμβαδίσει με τον πληθωρισμό. Τα περιουσιακά στοιχεία μπορεί να περιλαμβάνουν μακροπρόθεσμα πιστοποιητικά καταθέσεων, μετοχές που πληρώνουν μερίσματα, ενδιάμεσους τίτλους του Υπουργείου Οικονομικών των ΗΠΑ, εταιρικά ομόλογα επενδυτικής βαθμίδας, ακόμη και μετοχές blue-chip.
? Κάδος μακράς διάρκειας
Αυτός ο κουβάς σας εμποδίζει να ζήσετε περισσότερο από τις αποταμιεύσεις σας. Γενικά θα επενδυθεί σε περιουσιακά στοιχεία υψηλότερου κινδύνου και υψηλότερης απόδοσης που δεν θα χρειαστείτε για τουλάχιστον επτά χρόνια.
Κατασκευάστε αυτόν τον κάδο με τέτοιο τρόπο ώστε να έχει καλύτερη απόδοση από τον πληθωρισμό. Παρόλο που βρίσκεστε - ή θα είστε - στη σύνταξη, αυτός ο τύπος επένδυσης εξακολουθεί να είναι απολύτως απαραίτητος. Το μέγεθος αυτού του κάδου εξαρτάται από το μέγεθος του χαρτοφυλακίου σας και την άμεση ανάγκη σας για εισόδημα.
Προτεινόμενα στοιχεία ενεργητικού: Επενδύσεις υψηλής ανάπτυξης. Αυτός ο κάδος έχει μακροπρόθεσμο ορίζοντα, ώστε να έχετε χρόνο να ανακάμψετε από τυχόν απώλειες. Ο κάδος μπορεί να περιέχει αποθέματα ανάπτυξης, καταπιστεύματα επενδύσεων σε ακίνητα (REIT), εμπορεύματα, και άλλες κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων που ενδέχεται να ξεπεράσουν τον πληθωρισμό μακροπρόθεσμα. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε επενδυτικά κεφάλαια, μεμονωμένες μετοχές ή συνδυασμό και των δύο.
Εξισορρόπηση/αναπλήρωση των τριών κάδων συνταξιοδότησης
Εδώ είναι που η στρατηγική του κάδου συνταξιοδότησης γίνεται λίγο περίπλοκη. Όπως όλα τα χαρτοφυλάκια, πρέπει να είναι επανισορροπήθηκε περιοδικά και έχει τρία συστατικά.
Θα πρέπει να εξισορροπήσετε ξανά το χαρτοφυλάκιό σας με τρεις κουβάδες συνταξιοδότησης με τον ίδιο τρόπο που θα κάνατε με οποιοδήποτε άλλο χαρτοφυλάκιο. Εάν ο μακροπρόθεσμος κάδος αυξάνεται γρήγορα, θα θέλετε να μετακινήσετε κεφάλαια στους άμεσους και ενδιάμεσους κάδους για να διατηρήσετε τις στοχευμένες κατανομές σας.
Πρέπει να ανακατανέμετε και να εξισορροπείτε εκ νέου κάθε φορά που αποσύρετε σημαντικά τον άμεσο κάδο. Αποφασίστε τον χαμηλότερο αριθμό που θα επιτρέψετε να εξαντληθεί το άμεσο υπόλοιπο του κάδου προτού αρχίσετε να πουλάτε εκμεταλλεύσεις στον μακροπρόθεσμο κάδο για να το αναπληρώσετε.
Ωστόσο, εάν η χρηματιστηριακή αγορά έχει πέσει σημαντικά, μπορείτε επίσης να επιλέξετε να αναπληρώσετε τον άμεσο κάδο από τον ενδιάμεσο. Γι' αυτό έχετε ένα ελάχιστο μαξιλάρι πέντε ετών στον ενδιάμεσο κάδο. Καθώς οι μετοχές ξαναρχίζουν έναν κύκλο ανάπτυξης, μπορείτε να πουλήσετε περιουσιακά στοιχεία από αυτόν τον κάδο για να αναπληρώσετε τα χρήματα στον ενδιάμεσο κάδο.
Είναι δυνατό να πουλήσετε μακροπρόθεσμα περιουσιακά στοιχεία όταν οι τιμές είναι υψηλές και να αγοράσετε όταν είναι χαμηλά χρησιμοποιώντας την παραπάνω στρατηγική. Και όταν είναι χαμηλά, θα μεταφέρετε κεφάλαια από τον ενδιάμεσο κάδο για να χρηματοδοτήσετε αυτές τις νέες αγορές μετοχών.
Φυσικά, εάν εξακολουθείτε να βρίσκεστε στη διαδικασία δημιουργίας χαρτοφυλακίου συνταξιοδότησης, θα χρηματοδοτείτε αγορές περιουσιακών στοιχείων από εισφορές μισθοδοσίας και αποταμιεύσεις στον μακροπρόθεσμο κάδο ανάπτυξης.
Στρατηγική Retirement Bucket Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα
πλεονεκτήματα
- Τρεις κάδοι σημαίνουν ότι μπορείτε να ξεπεράσετε την ύφεση στις χρηματοπιστωτικές αγορές. Θα κρατήσετε δύο (ή περισσότερα) χρόνια δαπανών διαβίωσης στον άμεσο κάδο και θα συνεχίσετε να έχετε τουλάχιστον πέντε χρόνια δαπανών στον ενδιάμεσο κάδο. Αυτό θα σας δώσει άφθονο χρόνο για να ανακάμψετε από τυχόν βραχυπρόθεσμες απώλειες στον μακροπρόθεσμο κάδο.
- Τα χαρτοφυλάκια μπορούν να διαμορφωθούν με όποιον τρόπο θέλετε. Εάν έχετε χαμηλότερη ανοχή κινδύνου, μπορείτε να διατηρήσετε επτά ή περισσότερα χρόνια έξοδα διαβίωσης στον ενδιάμεσο κάδο και να μειώσετε τον μακροπρόθεσμο κάδο. Μπορείτε ακόμη και να προσαρμόζεστε καθώς μεγαλώνετε και η ανοχή σας στον κίνδυνο γίνεται πιο συντηρητική.
- Η στρατηγική έχει σχεδιαστεί για να παρέχει ένα σταθερό μείγμα ρευστότητας και μακροπρόθεσμης ανάπτυξης.
- Θα εξακολουθείτε να μπορείτε να επωφεληθείτε από την επενδυτική στρατηγική «αγορά χαμηλά, πούλησε ψηλά» αγοράζοντας ριψοκίνδυνα περιουσιακά στοιχεία όταν οι τιμές είναι χαμηλές και πουλώντας όταν είναι υψηλά.
μειονεκτήματα
- Ένα μικρό χαρτοφυλάκιο συνταξιοδότησης μπορεί να σας αφήσει υπέρβαρους σε μετρητά και επενδύσεις σταθερού εισοδήματος, με ελάχιστα περιθώρια για τον μακροπρόθεσμο κάδο. Αυτό θα έθετε σε κίνδυνο τη συνταξιοδότησή σας τα επόμενα χρόνια.
- Είναι πιθανό να γίνει λάθος υπολογισμός. Ο πιο προφανής τρόπος είναι να υποτιμήσεις πόσο καιρό θα ζήσεις. Αλλά ένα άλλο παράδειγμα είναι η υπερεκτίμηση των αποδόσεων του μακροπρόθεσμου κάδου.
- Εάν δεν θέλετε ή δεν είστε σε θέση να δημιουργήσετε και να διατηρήσετε μόνοι σας τη στρατηγική συνταξιοδοτικού κάδου, θα χρειαστεί να προσλάβετε έναν οικονομικό σύμβουλο για να το κάνει για εσάς. Αυτό θα περιλαμβάνει την πληρωμή μιας αμοιβής που θα μειώσει τις μακροπρόθεσμες αποδόσεις της επένδυσής σας.
- Εάν μια bear market διαρκεί περισσότερο από μερικά χρόνια, μπορεί να αποσύρετε τους ενδιάμεσους και μακροπρόθεσμους κάδους σας πολύ γρήγορα, γεγονός που μπορεί να περιορίσει την ικανότητά σας να ανακάμψετε από τις ζημίες.
- Εάν το χαρτοφυλάκιό σας είναι μεγάλο σε σχέση με τις ετήσιες εισοδηματικές σας ανάγκες, ο μακροπρόθεσμος κάδος σας μπορεί να είναι υπερβολικά μεγάλος. Για παράδειγμα, μπορείτε να διαθέσετε το 75% στον μακροπρόθεσμο κάδο όταν χρειάζεστε μόνο το 50% με βάση την ηλικία σας και την ανοχή σας στον κίνδυνο.
- Η διαχείριση της στρατηγικής του κάδου συνταξιοδότησης μπορεί να είναι περίπλοκη εάν επιχειρήσετε να το κάνετε από έναν μόνο λογαριασμό ή από έναν συνδυασμό πολλών. Στην ιδανική περίπτωση, θα θελήσετε να έχετε έναν ξεχωριστό λογαριασμό για κάθε κάδο για να καταλάβετε πόσα είναι σε καθένα.
Πώς επιλέγετε ποια στρατηγική συνταξιοδότησης να χρησιμοποιήσετε;
Όποια στρατηγική συνταξιοδότησης κι αν επιλέξετε, αξιολογήστε τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα προσεκτικά και εάν η στρατηγική ταιριάζει καλά στη συνολική οικονομική σας κατάσταση.
Για παράδειγμα, η στρατηγική συνταξιοδοτικού κάδου απαιτεί επαρκή χρήματα για να χρηματοδοτηθούν επαρκώς και οι τρεις κάδοι. Και είναι απίθανο οι περισσότεροι συνταξιούχοι να μπορούν να βασιστούν στη στρατηγική για το 100% του απαραίτητου συνταξιοδοτικού εισοδήματος (εκτός αν έχετε ένα συνταξιοδοτικό χαρτοφυλάκιο πολλών εκατομμυρίων δολαρίων).
Επίσης, να γνωρίζετε ότι καμία στρατηγική συνταξιοδότησης δεν είναι τέλεια. Συμβουλευτείτε τον αξιόπιστο οικονομικούς συμβούλους πριν από την εφαρμογή αυτής ή οποιασδήποτε άλλης επενδυτικής στρατηγικής.
Μην περιμένετε μέχρι τη συνταξιοδότηση για να κάνετε αυτή τη διαβούλευση. Όπως οι περισσότερες στρατηγικές συνταξιοδότησης, η στρατηγική συνταξιοδοτικού κάδου θα πρέπει να εφαρμοστεί κατά τη φάση συσσώρευσης του συνταξιοδοτικού σας χαρτοφυλακίου. Αυτό σημαίνει ότι θα πρέπει να είναι σε λειτουργία όταν έρθει η συνταξιοδότηση. Και μέχρι τότε, μπορεί να είναι πολύ αργά για να κάνετε σημαντικές αλλαγές.
Άλλοι τρόποι αποταμίευσης για τη συνταξιοδότηση
Προφανώς, η στρατηγική του κάδου συνταξιοδότησης δεν είναι ο μόνος τρόπος αποθηκεύσετε για τη σύνταξη. Στην πραγματικότητα, είναι ένα σχέδιο που βασίζεται κυρίως στον τελικό στόχο - τη σωστή κατανομή και διανομή των περιουσιακών στοιχείων σας κατά τη συνταξιοδότηση.
Άλλες στρατηγικές που πρέπει να ληφθούν υπόψη (μεταξύ άλλων) περιλαμβάνουν:
Ο κανόνας του 45%. Αυτή η στρατηγική υπαγορεύει ότι τα άτομα πρέπει να στοχεύουν στη δημιουργία αρκετής αποταμίευσης για να δημιουργήσουν το 45% του προ φόρων εισοδήματός τους μόλις φτάσουν στη σύνταξη.
Η στρατηγική συστηματικής απόσυρσης. Αυτή είναι ίσως η πιο απλή στρατηγική επειδή εφαρμόζει ένα σταθερό ποσοστό απόσυρσης στο χαρτοφυλάκιο συνταξιοδότησης, όσο μεγάλο κι αν είναι. Για παράδειγμα, εάν κάνετε ανάληψη 4% ετησίως (το λεγόμενο ασφαλές ποσοστό ανάληψης), θα εφαρμόζετε αυτό το ποσοστό στο υπόλοιπό σας κάθε χρόνο. Δεδομένου ότι οι αναλήψεις θα προέρχονται από αναλογικές πωλήσεις κάθε κατανομής χαρτοφυλακίου, η ετήσια επανεξισορρόπηση θα είναι αυτόματη.
Το μειονέκτημα αυτής της στρατηγικής είναι ότι θα μπορούσε να οδηγήσει σε μειωμένες αναλήψεις κατά τη διάρκεια ετών που η αξία του χαρτοφυλακίου μετοχών σας μειώνεται.
Διαβάστε περισσότερα >>> Τα καλύτερα εργαλεία και υπολογιστές προγραμματισμού συνταξιοδότησης για το 2022
Το Takeaway: Είναι η στρατηγική του κουβά συνταξιοδότησης κατάλληλη για μένα;
Εάν έχετε επιμεληθεί να αποταμιεύσετε και να επενδύσετε χρήματα για τη συνταξιοδότηση, οφείλετε στον εαυτό σας να εφαρμόσετε μια εφαρμόσιμη στρατηγική διανομής για το πότε θα φτάσει εκείνη η ημέρα. Η στρατηγική του κάδου συνταξιοδότησης μπορεί να επιτύχει αυτόν τον στόχο. Ωστόσο, δεν είναι η μόνη επιλογή, επομένως διερευνήστε διεξοδικά διάφορες στρατηγικές συνταξιοδότησης προτού λάβετε μια απόφαση.
Περαιτέρω ανάγνωση:
- Πώς να συνταξιοδοτηθείτε στα 50: Αποθηκεύστε τον δρόμο σας σε μια πρόωρη συνταξιοδότηση
- Πώς να συνταξιοδοτηθείτε στα 55: Σχεδιάστε εκ των προτέρων και ξεκινήστε να αποταμιεύετε τώρα
- Οι Millennials εξοικονομούν νωρίτερα από τους Boomers: Αλλά θα συνταξιοδοτηθούν πιο πλούσιοι;