Εάν σκέφτεστε μια πρόωρη συνταξιοδότηση - ή εάν θέλετε απλώς να είστε επιπλέον προετοιμασμένοι για το χρυσό σας χρόνια — χρειάζεστε ένα σχέδιο για να μεταφέρετε εσάς και τα χρήματά σας σε ένα μέρος όπου μπορεί να σας υποστηρίξει χωρίς πλήρη απασχόληση δουλειά.
Υπάρχει κάτι που λέγεται «κανόνας 25x» που εμφανίζεται συχνά όταν μιλάμε για μεγάλο σχέδιο συνταξιοδότησης. Είναι ιδιαίτερα δημοφιλές μεταξύ εκείνων της κοινότητας FIRE. Αυτοί είναι οι άνθρωποι που σχεδιάζετε να φύγετε από την εργασία σας νωρίτερα από 65 ετών.
Μπορεί ο κανόνας 25x να σας βοηθήσει να καταλάβετε πόσα χρήματα θα χρειαστείτε για να συνταξιοδοτηθείτε πρόωρα;
Τι είναι η ΦΩΤΙΑ;
FIRE σημαίνει οικονομική ανεξαρτησία, συνταξιοδοτηθείτε πρόωρα και ορίζεται και ως τρόπος ζωής και ως οικονομικός στόχος. Η ιδέα είναι να συντομεύσετε τον αριθμό των ετών που χρειάζεται να περάσετε δουλεύοντας ζώντας δραστικά με τα μέσα σας. Οι οπαδοί του FIRE προσπαθούν να χτίσουν αρκετά σε αποταμιεύσεις, επενδύσεις και ενδεχομένως παθητικό εισόδημα ότι μπορούν να γίνουν ΟΙΚΟΝΟΜΙΚΑ ΑΝΕΞΑΡΤΗΤΟΣ της δουλειάς.
Για να το θέσω αλλιώς, με το FIRE, δημιουργείτε αρκετά χρηματοοικονομικά αποθέματα που δεν χρειάζεται πλέον να ανταλλάσσετε χρόνο με χρήμα.
Για πολλούς λόγους, υπήρξε μια μικρή έκρηξη ανθρώπων που ενδιαφέρονται για αυτό το μονοπάτι τα τελευταία χρόνια. Μερικοί άνθρωποι ακολουθούν τον τρόπο ζωής του FIRE επειδή έχουν καεί στη δουλειά. Άλλοι θέλουν να μπορούν να περνούν περισσότερο χρόνο με τα παιδιά τους ή τους ηλικιωμένους γονείς τους, παρά στο γραφείο.
Ανεξάρτητα από το τι σας φέρνει στο FIRE, πρέπει πρώτα να εμφανίσετε τον αριθμό FIRE σας. Ποιο είναι το χρηματικό ποσό που χρειάζεστε σε αποταμιεύσεις και επενδύσεις για να αφήσετε την εργασία πλήρους απασχόλησης;
Τι είναι ο κανόνας 25x;
Εδώ μπαίνει στην εξίσωση ο κανόνας 25x. Σε γενικές γραμμές, ο εμπειρικός κανόνας για τον προγραμματισμό συνταξιοδότησης οποιουδήποτε τύπου (αλλά ειδικά το FIRE) είναι να εξοικονομήσετε 25 φορές τις αναμενόμενες ετήσιες δαπάνες συνταξιοδότησης.
Εάν σκοπεύετε να ξοδεύετε 30.000 $ ετησίως στη συνταξιοδότηση, θα χρειαστείτε 750.000 $ στο χαρτοφυλάκιό σας. Εάν σκοπεύετε να ξοδεύετε 50.000 $ ετησίως, θα χρειαστείτε 1,25 εκατομμύρια $.
Υπάρχουν μερικές πολύ σημαντικές λεπτομέρειες στον κανόνα 25x:
- Δεν επηρεάζει τη δική σας Κοινωνική ασφάλιση, συντάξεις ή οποιοδήποτε είδος κερδισμένου εισοδήματος κατά τη συνταξιοδότηση (όπως εργασία μερικής απασχόλησης ή ενοικίαση ακινήτου).
- Επίσης, προϋποθέτει ετήσια απόδοση 7% στις επενδύσεις σε μετοχές.
- Υπολογίζει μόνο πόσα χρειάζεστε σε το επενδυτικό σας χαρτοφυλάκιο για να συνταξιοδοτηθείτε, δενπόσα μπορείτε να κάνετε ανάληψη κατά τη συνταξιοδότηση.
- Δεν περιλαμβάνει πληθωρισμός, επομένως θα πρέπει να συμπεριλάβετε με μη αυτόματο τρόπο αυτούς τους υπολογισμούς.
Λειτουργεί ο κανόνας 25x;
Θα πρέπει να θεωρήσετε τον κανόνα 25x ως α ο καθορισμός του στόχου εργαλείο, αντί για ακριβή πρόβλεψη. Δεδομένου ότι δεν είναι πολύ συγκεκριμένο, μπορεί να σας δώσει μια αρχή αριθμός συνταξιοδότησης να εργαστεί προς.
Ο κανόνας 25x μπορεί να σας βοηθήσει να βελτιώσετε τα συνταξιοδοτικά σας σχέδια. Αλλά μάλλον δεν θα πρέπει να κρεμάσετε ολόκληρη τη συνταξιοδότησή σας μόνο σε αυτόν τον τύπο.
Για να βεβαιωθείτε ότι είστε σε καλό δρόμο για την επίτευξη των στόχων συνταξιοδότησής σας, μπορείτε επίσης να χρησιμοποιήσετε λογισμικό προσωπικής χρηματοδότησης όπως το CountAbout. Με CountAbout, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το widget FIRE για να παρακολουθείτε το πιθανό παθητικό εισόδημά σας με την πάροδο του χρόνου και να το συγκρίνετε με το πόσα ξοδεύετε σε μηνιαία βάση.
Τι πρέπει να λάβετε υπόψη στον προγραμματισμό της συνταξιοδότησής σας
Ξεκινήστε σκεπτόμενοι τη μεγάλη εικόνα και στη συνέχεια κυκλώστε περισσότερες λεπτομέρειες.
Οι ερωτήσεις μεγάλης εικόνας που μπορείτε να κάνετε στον εαυτό σας μπορεί να είναι:
- Θα μένω στην ίδια περιοχή και στο ίδιο σπίτι που βρίσκομαι τώρα ή θα μετακομίσω στη σύνταξη;
- Σκοπεύω να κάνω παιδιά;
- Τι θα κοστίσει το πρόγραμμα υγειονομικής περίθαλψής μου; Πόσα θα χρειαστώ για να πληρώσω έξοδα που δεν καλύπτονται από αυτό;
- Θα εγώ ταξίδια στη συνταξιοδότηση ή να περνάτε περισσότερο χρόνο στο σπίτι;
Αυτές οι ερωτήσεις θα σας ξεκινήσουν στο δρόμο προς τη διαμόρφωση ενός συνταξιοδοτικού προγράμματος και να έχετε μια ιδέα για το ποιες θα είναι οι δαπάνες σας.
Αυτή τη στιγμή, η ζωή σας μπορεί να μην είναι μια καλή αντανάκλαση του πώς θα είναι σε 60 χρόνια.
Εάν έχετε σπίτι αυτή τη στιγμή, πιθανότατα κάνετε πληρωμές στεγαστικών δανείων. Εάν εξοφλήσετε την υποθήκη πριν συνταξιοδοτηθείτε, αυτό πιθανότατα θα μείωνε σημαντικά τους αριθμούς των δαπανών σας. Και αυτό σημαίνει ότι ο αριθμός 25x μπορεί επίσης να είναι χαμηλότερος.
Προσθέστε τι περιμένετε να ξοδεύετε κάθε χρόνο στη σύνταξη. Στη συνέχεια πολλαπλασιάστε αυτόν τον αριθμό με το 25 για να λάβετε τον συγκεκριμένο αριθμό 25x.
Τώρα που έχετε τον 25x αριθμό σας, μπορείτε να εργαστείτε προς τα πίσω από εκεί και να αποφασίσετε ποιους λογαριασμούς επενδύσεων συνταξιοδότησης θα χρειαστεί να χρηματοδοτήσετε και κατά πόσο. Θυμηθείτε να συμπεριλάβετε τυχόν πρόσθετο εισόδημα που αναμένετε στη συνταξιοδότηση, όπως π.χ Κοινωνική ασφάλιση και τις συντάξεις.
Κόστος Υγείας
Εδώ είναι ένα μεγάλο θέμα συνταξιοδότησης για οποιονδήποτε στις Ηνωμένες Πολιτείες: κόστος υγειονομικής περίθαλψης. Το κόστος υγειονομικής περίθαλψης κατά τη συνταξιοδότηση είναι πολύ δύσκολο να προβλεφθεί. Ως εκ τούτου, μπορούν να ρίξουν ένα τεράστιο κλειδί στον προγραμματισμό της συνταξιοδότησής σας.
Αν και μπορεί να μην είναι συναρπαστικό, όσο περισσότερη έρευνα μπορείτε να κάνετε σχετικά με τις πολιτικές υγειονομικής περίθαλψης της πολιτείας σας, καθώς και τις ομοσπονδιακές πολιτικές, τόσο καλύτερα θα είστε. Το να μάθετε εάν θα πληροίτε τις προϋποθέσεις για οποιεσδήποτε επιδοτήσεις ή εάν θα μπορείτε να συμμετέχετε σε συγκεκριμένα σχέδια μπορεί να σας εξοικονομήσει χρόνο.
Μια άλλη καλή τακτική είναι να λάβετε το εκτιμώμενο κόστος υγειονομικής περίθαλψης και να το διπλασιάσετε. Καθώς μεγαλώνουμε, το σώμα μας τείνει να απαιτεί περισσότερη φροντίδα. Προσθέστε τον πληθωρισμό, καθώς και το αυξανόμενο κόστος υγειονομικής περίθαλψης, και είναι ένα καλό στοίχημα ότι η υγειονομική περίθαλψη στο μέλλον θα κοστίζει περισσότερο από ό, τι τώρα. Έτσι, για να έχετε όσο το δυνατόν ακριβέστερη ιδέα για τις δαπάνες σας, συμπληρώστε τους αριθμούς υγειονομικής περίθαλψης πριν εφαρμόσετε τον κανόνα 25x.
Ο Τελικός Λόγος
Ξεκινήστε τώρα την προετοιμασία για τα χρυσά σας χρόνια. Ο κανόνας 25x σάς βοηθά να ξέρετε τι να στοχεύσετε. Όσο πιο γρήγορα ξεκινήσετε, τόσο το καλύτερο. Ακόμη και λίγα δολάρια την εβδομάδα, αν αυτό είναι το μόνο που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά τώρα.