Πώς να συνταξιοδοτηθείτε στα 55: Σχεδιάστε εκ των προτέρων και ξεκινήστε να αποταμιεύετε τώρα

Με ψηλά στον ουρανό πληθωρισμός και αλλαγές στην αγορά εργασίας, η συνταξιοδότηση είναι πιθανώς περισσότερο στο μυαλό σας τώρα από ποτέ. Ίσως νιώθετε ότι είναι καλή ιδέα να συνταξιοδοτηθείτε νωρίτερα παρά αργότερα.

Η αναπόφευκτη εξάντληση της Κοινωνικής Ασφάλισης αποτελεί σημαντική ανησυχία για τα άτομα που σχεδιάζουν να συνταξιοδοτηθούν. Σύμφωνα με τη Διοίκηση Κοινωνικής Ασφάλισης, το καταπιστευματικό ταμείο κοινωνικής ασφάλισης θα εξαντληθεί το 2041. Αυτό σημαίνει ότι τα άτομα που έχουν γεννηθεί μετά το 1979 ενδέχεται να μην μπορούν να συνεισφέρουν στις πληρωμές Κοινωνικής Ασφάλισης, ενώ τα άτομα που έχουν γεννηθεί πριν από αυτό μπορεί να λαμβάνουν παροχές μόνο για ένα μέρος της συνταξιοδότησής τους.

Αυτό το άρθρο θα καλύψει διαφορετικές στρατηγικές που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να συνταξιοδοτηθείτε στα 55 και μερικά από τα πράγματα που ίσως θέλετε να λάβετε υπόψη πριν αποχωρήσετε από το εργατικό δυναμικό.

Πόσα χρήματα χρειάζομαι για να συνταξιοδοτηθώ στα 55 μου;

Οι περισσότεροι οικονομικοί εμπειρογνώμονες συνιστούν να αποταμιεύσετε αρκετά για να αντικαταστήσετε το 80% του εισοδήματός σας πριν από τη συνταξιοδότηση. Το πόσα θα χρειαστείτε εξαρτάται από το πόσα σκοπεύετε να ξοδέψετε αφού συνταξιοδοτηθείτε.

Εκτός από την κάλυψη των τρεχόντων εξόδων σας, θα θέλετε επίσης να προγραμματίσετε νέα έξοδα. Οι ιατρικές σας ανάγκες πιθανότατα θα αυξηθούν καθώς μεγαλώνετε. Και, ανάλογα με το πού σκοπεύετε να συνταξιοδοτηθείτε, το βασικό κόστος ζωής σας μπορεί επίσης να αυξηθεί.

Ακολουθούν μερικές στρατηγικές για να προγραμματίσετε τη συνταξιοδότηση και την πρόωρη σύνταξη στα 55.

Εξοικονομήστε 15% του μισθού σας κάθε χρόνο

Ένας τρόπος για να προγραμματίσετε τη συνταξιοδότηση είναι να εξοικονομείτε το 15% του προ φόρων εισοδήματός σας κάθε χρόνο. Στην ιδανική περίπτωση, θα πρέπει να ξεκινήσετε στα 20 σας και να συνεχίσετε για τα υπόλοιπα χρόνια εργασίας σας.

Θα κερδίσετε σύνθετους τόκους νωρίς στην καριέρα σας, εάν διαθέτετε συνεχώς χρήματα για τη συνταξιοδότηση. Ένας 22χρονος που βγάζει 30.000 $ το χρόνο και εξοικονομεί το 15% του μηνιαίου εισοδήματός του, θα έχει εξοικονομήσει 500.000 $ μέχρι να φτάσει τα 55.

Ο κανόνας του 10x

Μια άλλη απλή στρατηγική είναι ο κανόνας 10x. Σύμφωνα με αυτόν τον κανόνα, πολλαπλασιάζετε τον τρέχοντα μισθό σας επί 10 για να πάρετε μια ιδέα για το πόσα χρήματα χρειάζεστε για να διαρκέσετε μέχρι τη συνταξιοδότηση. Αυτό είναι ένα καλό σημείο εκκίνησης, ειδικά αν σκοπεύετε να συνταξιοδοτηθείτε στα 55. Ωστόσο, θα βοηθούσε εάν σκεφτόσασταν τις συγκεκριμένες ανάγκες σας να δημιουργήσετε μια πιο ολοκληρωμένη στρατηγική συνταξιοδότησης.

Πώς μπορεί να μοιάζει αυτό; Εάν βγάζετε $100.000 ή περισσότερα, θα πρέπει να σχεδιάσετε να αφαιρέσετε τουλάχιστον 1 εκατομμύριο $. Αυτή η στρατηγική είναι ένα χρήσιμο βαρόμετρο για να μετρήσετε πόσο κοντά είστε στον στόχο σας.

Ο κανόνας 25x

ο Κανόνας 25x είναι ένας εύκολος τρόπος να προγραμματίσετε τη συνταξιοδότηση με βάση τα έξοδά σας. Πολλαπλασιάστε το χρηματικό ποσό που σκοπεύετε να ξοδεύετε κάθε χρόνο επί 25, και αυτό είναι πόσα πρέπει να εξοικονομήσετε.

Για παράδειγμα, εάν ξοδεύετε επί του παρόντος 100.000 $ ετησίως, θα χρειαστείτε εξοικονόμηση 2,5 εκατομμυρίων $ για τη συνταξιοδότηση. Αντίθετα, εάν ξοδεύετε μόνο 25.000 $ ετησίως - και σκοπεύετε να συνεχίσετε στη σύνταξη - μπορείτε να συνταξιοδοτηθείτε πρόωρα με εξοικονόμηση μόνο 625.000 $.

Έχετε πολύ έλεγχο στα χρήματα που ξοδεύετε και στον τρόπο ζωής σας. Το να ζείτε κάτω από τις δυνατότητές σας και να χρησιμοποιείτε αυτήν την προσέγγιση με μια στρατηγική βασισμένη στο εισόδημα μπορεί να σας δώσει έναν ξεκάθαρο στόχο για να πετύχετε.

Ο κανόνας του 4%.

Ο κανόνας του 4% σάς δίνει ένα «ασφαλές» ποσό για ανάληψη ετησίως κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης. Θεωρητικά, εάν κάνετε ανάληψη όχι περισσότερο από 4% ετησίως, θα μπορείτε να καλύψετε τα έξοδα διαβίωσής σας χωρίς να αγγίξετε το κύριο υπόλοιπο των επενδύσεών σας επειδή, ιστορικά, η χρηματιστηριακή αγορά παρείχε αποδόσεις περίπου 8%.

Ορισμένοι ειδικοί προειδοποιούν ότι με υψηλό πληθωρισμό, είναι ασφαλέστερο να κάνετε ανάληψη 3% ετησίως. Άλλοι ειδικοί πιστεύουν ότι το 4% είναι πολύ συντηρητικό και το 5% είναι πιο χρήσιμος αριθμός, επομένως θα πρέπει να κάνετε τους δικούς σας υπολογισμούς και να προσδιορίσετε τι νιώθετε άνετα.

Προσέγγιση ΠΥΡΚΑΓΙΑΣ

Το κίνημα FIRE (Financial Independence, Retire Early) είναι μια οικονομική φιλοσοφία που ενθαρρύνει άνθρωποι να αποταμιεύουν και να επενδύσουν όσο το δυνατόν περισσότερα χρήματα για να επιτύχουν οικονομική ανεξαρτησία και να συνταξιοδοτηθούν νωρίς.

Τα άτομα που ακολουθούν την προσέγγιση FIRE προσπαθούν να ζήσουν από το 25-50% του εισοδήματός τους και να σώσουν το υπόλοιπο. Μπορείτε να επωφεληθείτε από τον ανατοκισμό εάν ξεκινήσετε το FIRE νωρίς στην καριέρα σας. Ανάλογα με το πόσο επιθετικοί είστε με τις αποταμιεύσεις και τις επενδύσεις σας, ίσως μπορέσετε να συνταξιοδοτηθείτε στα 55 (ή νωρίτερα).

Το κίνημα FIRE έχει αποκτήσει δημοτικότητα τα τελευταία χρόνια, εν μέρει χάρη στην άνοδο των μέσων κοινωνικής δικτύωσης και των ιστολογίων που καταγράφουν τα ταξίδια των ανθρώπων προς τη ΦΩΤΙΑ. Υπάρχουν πολλές διαφορετικές προσεγγίσεις που πρέπει να ληφθούν υπόψη (Coast FIRE, Fat FIRE, Barista FIRE, κ.λπ.).

Διαβάστε περισσότερα >>>Πώς να επενδύσετε για τη συνταξιοδότηση

Τα υπέρ και τα κατά της πρόωρης συνταξιοδότησης

Το να έχετε αρκετά χρήματα στην άκρη είναι μόνο ένα μέρος του προγραμματισμού για τη συνταξιοδότηση. Το άλλο πράγμα που θα πρέπει να εξετάσετε είναι πώς σκοπεύετε να περάσετε το χρόνο σας και εάν η πρόωρη συνταξιοδότηση είναι πραγματικά απαραίτητη.

Ένα πλεονέκτημα της πρόωρης συνταξιοδότησης είναι να ταξιδεύετε και να επιδιώκετε τα ενδιαφέροντά σας ενώ είστε ακόμα καλά στην υγεία σας. Είναι πιο πιθανό να έχετε προβλήματα υγείας εάν συνταξιοδοτηθείτε στα 65 ή αργότερα.

Η πρόωρη συνταξιοδότηση μπορεί επίσης να ελευθερώσει χρόνο για να εργαστείτε σε έργα με τα οποία σας ενδιαφέρει περισσότερο. Αυτό μπορεί να είναι οτιδήποτε, από τον εθελοντισμό μέχρι την έναρξη μιας μικρής επιχείρησης. Όταν δεν χρειάζεται πλέον να ασχολείστε με την εργασία, μπορείτε να αφιερώσετε τον χρόνο σας κάνοντας πράγματα που εμπλουτίζουν τη ζωή σας.

Υπάρχουν μερικά σημαντικά μειονεκτήματα στην πρόωρη συνταξιοδότηση που πρέπει να λάβετε υπόψη. Εάν σκοπεύετε να συνταξιοδοτηθείτε πριν από τα 59 ½, περιμένετε να πληρώσετε ένα πρόστιμο 10% πρόωρης απόσυρσης σε Παραδοσιακό IRA ή το δικό σου 401 (k). Υπάρχουν ορισμένες στρατηγικές που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να μετριαστείτε αυτό, αλλά να είστε έτοιμοι να πληρώσετε ποινές εάν βουτήξετε νωρίς σε συνταξιοδοτικά ταμεία εκτός της Roth.

Πώς να εξοικονομήσετε αρκετά για να συνταξιοδοτηθείτε στα 55

Όσον αφορά την αποταμίευση για τη συνταξιοδότηση, όσο πιο γρήγορα ξεκινήσετε, τόσο το καλύτερο. Ακόμα κι αν ξεκινάτε μόνο σήμερα, αυτό είναι ακόμα καλύτερο από το να μην ξεκινήσετε καθόλου. Ακολουθούν ορισμένες συμβουλές που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να ξεκινήσετε την αποταμίευση για τη συνταξιοδότηση.

1. Προσδιορίστε τα έξοδα συνταξιοδότησης και το χρονοδιάγραμμα

Αναπτύξτε ένα σχέδιο για τα τρέχοντα και μελλοντικά σας έξοδα. Προσδιορίστε πόσα ξοδεύετε τώρα και προβάλετε πόσα σκοπεύετε να ξοδέψετε όταν συνταξιοδοτηθείτε.

Η υγειονομική περίθαλψη είναι μια σημαντική δαπάνη που πρέπει να ληφθεί υπόψη. Θα έχετε πρόσβαση στο Medicare όταν γίνετε 65 ετών. Ωστόσο, εάν συνταξιοδοτηθείτε στα 55, θα χρειαστείτε κάλυψη στο ενδιάμεσο.

Ίσως θελήσετε επίσης να εξετάσετε πού ζείτε ως μέρος των εξόδων συνταξιοδότησής σας. Ζώντας σε ένα κράτος χωρίς φόρους εισοδήματος ή η μετακόμιση στο εξωτερικό βοηθά πολλούς συνταξιούχους να τεντώσουν τα δολάρια τους.

Για ορισμένους επίδοξους συνταξιούχους, τα έξοδα ενδέχεται να μειωθούν κατά τη συνταξιοδότηση, καθώς δεν θα χρειάζεται πλέον να κάνουν πληρωμές στεγαστικών δανείων. Ωστόσο, η πρόωρη συνταξιοδότηση μπορεί να σημαίνει ότι έχετε περισσότερα έτη συνταξιοδότησης όπου πρέπει να κάνετε αυτές τις πληρωμές.

Αρχίστε να εξετάζετε τις ανάγκες σας και πώς θα αλλάξουν τα έξοδά σας όταν συνταξιοδοτηθείτε. Ξεκινήστε να σχεδιάζετε την στοχευόμενη ημερομηνία συνταξιοδότησης μειώνοντας το κόστος, αυξάνοντας το εισόδημά σας και εξοικονομώντας επιθετικά προς αυτόν τον στόχο.

Ως γενική κατευθυντήρια γραμμή, mΤέλος, ο τρέχων μισθός σας κατά έναν συγκεκριμένο αριθμό ανάλογα με την ηλικία σας για να λάβετε το συνολικό ποσό που θα πρέπει να έχετε στη συνταξιοδοτική σας αποταμίευση ανά πάσα στιγμή.

Η Fidelity συνιστά εξοικονομώντας τουλάχιστον:

• 1πλάσιο του μισθού σας επί 30
• 3 φορές τον μισθό σας επί 40
• 6 φορές τον μισθό σου επί 50
• 8 φορές τον μισθό σου κατά 60
• 10 φορές τον μισθό σου στα 67

Αν και δεν είναι τέλειος, αυτός είναι ένας άλλος απλός τρόπος για να μετρήσετε εάν είστε σε καλό δρόμο για συνταξιοδότηση με βάση την ηλικία. Φυσικά, εάν θέλετε να συνταξιοδοτηθείτε πρόωρα, θα πρέπει να έχετε εξοικονομήσει το μέγιστο 10 φορές τον μισθό σας πριν συνταξιοδοτηθείτε.

2. Χρησιμοποιήστε έναν υπολογιστή συνταξιοδότησης

Η αριθμομηχανή συνταξιοδότησης είναι ένα εύκολο εργαλείο που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να προσδιορίσετε εάν είστε σε καλό δρόμο να συνταξιοδοτηθείτε στα 55 σας. Εάν δεν είστε, μπορεί να σας πει πόσα περισσότερα θα πρέπει να εξοικονομείτε κάθε μήνα για να συμβεί αυτό. Το Fidelity προσφέρει μια σειρά από εργαλεία για να σας βοηθήσει να κάνετε τους υπολογισμούς σας.

Πολλά συνταξιοδότηση υπό την αιγίδα του εργοδότη Τα προγράμματα προσφέρουν αριθμομηχανές συνταξιοδότησης που συγχρονίζονται με τις προσφορές συνταξιοδότησης του εργοδότη σας. Χρησιμοποιήστε τα για να δείτε εάν είστε σε καλό δρόμο ή όχι και τι μπορεί να χρειαστεί να κάνετε για να προλάβετε.

Διαβάστε περισσότερα >>>Τα καλύτερα εργαλεία και υπολογιστές προγραμματισμού συνταξιοδότησης για το 2022

3. Εξετάστε τις επιλογές αποταμίευσης/επένδυσής σας

Όταν σχεδιάζετε για συνταξιοδότηση, θα θέλετε να είστε στρατηγικοί για το πώς θα εξοικονομήσετε χρήματα. Το να αποθηκεύετε τις αποταμιεύσεις σας κάτω από το στρώμα ή σε έναν χαμηλότοκο λογαριασμό ταμιευτηρίου μπορεί να μην είναι ο καλύτερος τρόπος για να σας βοηθήσει να πετύχετε τους στόχους σας.

Μάλλον έχετε ένα σχέδιο 401(k) που ταιριάζει με τον εργοδότη ή α Παραδοσιακό IRA. Αν και αυτοί είναι εξαιρετικοί τρόποι εξοικονόμησης χρημάτων για τη συνταξιοδότηση, υπάρχουν μειονεκτήματα. Δεν πληρώνετε φόρους εισοδήματος για τα χρήματα που καταθέτετε, επομένως θα πληρώνετε φόρους εισοδήματος όταν κάνετε ανάληψη. Επιπλέον, οι πρόωρες αποσύρσεις τιμωρούνται.

ΕΝΑ Roth IRA, από την άλλη πλευρά, είναι ένας φορολογικά προστατευμένος λογαριασμός συνταξιοδότησης. Αυτό σημαίνει ότι πληρώνετε φόρους εισοδήματος για τα χρήματα που βάζετε τώρα και όχι όταν συνταξιοδοτηθείτε. Οτιδήποτε κερδίζετε από επενδύσεις σε λογαριασμό Roth IRA κερδίζεται επίσης αφορολόγητο.

Αυτός είναι ο λόγος που πολλοί πρόωροι συνταξιούχοι χρησιμοποιούν α Σκάλα μετατροπής Roth για αποφυγή φόρων και κυρώσεων. Το Roth Conversion Ladder είναι μια πολυετής στρατηγική όπου μετατρέπετε ένα 401(k) που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη σε ένα παραδοσιακό IRA και στη συνέχεια μετατρέπετε τον παραδοσιακό IRA σε Roth IRA.

Ενώ φορολογείστε για τη μετατροπή, δεν θα τιμωρηθείτε για πρόωρες αναλήψεις από το Roth IRA. Αυτό είναι ένα δημοφιλές κενό για τους πρόωρους συνταξιούχους που θέλουν να αντλήσουν από τις αποταμιεύσεις τους πριν από την ηλικία των 59 ½.

Συμπέρασμα

Αν και δεν είναι μαθηματικά ακριβείς, αυτές οι στρατηγικές μπορούν να σας βοηθήσουν να αναπτύξετε ένα σχέδιο για να συνταξιοδοτηθείτε μέχρι τα 55. Διαφορετικές προσεγγίσεις για τη μείωση του κόστους και την αύξηση της εξοικονόμησης θα σας θέσουν σε ένα μονοπάτι για την επίτευξη αυτού του στόχου.

Η πρόωρη σύνταξη δεν είναι για όλους. Εκτός από την οικονομική πλευρά της προετοιμασίας των πραγμάτων, μερικοί άνθρωποι μπορεί να βαρεθούν και να χάσουν την πρόκληση της δουλειάς. Μια εναλλακτική θα μπορούσε να είναι να κάνετε ένα διάλειμμα ή να κάνετε διακοπές για να ταξιδέψετε, να εργαστείτε με μερική απασχόληση ή να βρείτε μια λιγότερο απαιτητική δουλειά μέχρι την ηλικία των 65 ετών.

Ό, τι κι αν αποφασίσετε να κάνετε, η καλύτερη στιγμή για να αρχίσετε να αποταμιεύετε για τη σύνταξη είναι τώρα. Ρίξτε λοιπόν μια ματιά στους παραπάνω υπολογιστές συνταξιοδότησης και ξεκινήστε με τους στόχους συνταξιοδότησης σας.

Διαβάστε πριν συνταξιοδοτηθείτε:

• Πώς να συνταξιοδοτηθείτε στα 50: Αποθηκεύστε τον δρόμο σας σε μια πρόωρη συνταξιοδότηση
• Επένδυση για τους μύθους της συνταξιοδότησης
• Γιατί μπορεί να χρειαστείτε ΛΙΓΟΤΕΡΑ από όσο νομίζετε στη συνταξιοδότηση