Ενώ ο προγραμματισμός για συνταξιοδότηση μπορεί να είναι το πιο μακρινό πράγμα από το μυαλό των περισσότερων Millennials, αυτό είναι ακριβώς ο χρόνος για να τεθούν οι βάσεις για ένα σταθερό οικονομικό μέλλον με αποκορύφωμα ένα άνετο συνταξιοδότηση. Εδώ είναι μερικά βήματα προγραμματισμού συνταξιοδότησης που πρέπει να κάνουν τώρα οι Millennials.
Ξεκινήστε την αποθήκευση σήμερα
Είτε ξεκινάτε την καριέρα σας είτε είστε σε λίγα χρόνια, είναι σημαντικό να συνεισφέρετε στο πρόγραμμα συνταξιοδότησης του εργοδότη σας 401 (k) ή με παρόμοιο καθορισμό εισφορών. Το τελευταίο μπορεί να περιλαμβάνει ένα 403 (β), το κυβερνητικό σχέδιο TSP ή ένα 457 εάν είστε δάσκαλος ή στον κρατικό ή μη κερδοσκοπικό τομέα.
Όπως λέει το τραγούδι των Rolling Stones, «Ο χρόνος είναι με το μέρος σου». Αυτό είναι ένα πλεονέκτημα που έχουν οι Millennials που δεν έχουν οι άλλοι στο εργατικό δυναμικό. Τα χρήματα που επενδύονται σήμερα και τα επόμενα χρόνια έχουν μπροστά τους χρόνια αυξημένης ανάπτυξης. Αυτό δεν σημαίνει ότι η χρηματιστηριακή αγορά θα ανεβαίνει κάθε χρόνο, αλλά μακροπρόθεσμα, η τάση ήταν για κέρδη. Τα χρήματα που επενδύονται σήμερα μπορεί να έχουν 35 έως 40 χρόνια ή περισσότερα για να αναπτυχθούν και να ενωθούν.
JPMorgan Asset Management ανέπτυξε ένα γράφημα που απεικονίζει αυτό το σημείο.
- Η Susan επενδύει 5.000 $ ετησίως για δέκα χρόνια μεταξύ των ηλικιών 25 και 35 ετών για συνολική επένδυση 50.000 $.
- Ο Bill επενδύει 5.000 $ ετησίως για τριάντα χρόνια μεταξύ 35 και 65 ετών για συνολική επένδυση 150.000 $.
- Ο Chris επενδύει 5.000 $ ετησίως για σαράντα χρόνια μεταξύ των ηλικιών 25 και 65 ετών για συνολική επένδυση 200.000 $.
Υποθέτοντας 7% ετήσια απόδοση των επενδύσεών τους και καμία πρόσθετη επένδυση, σε ηλικία 65 ετών:
- Η Σούζαν θα έχει συγκεντρώσει 562.683 δολάρια.
- Ο Bill θα έχει συγκεντρώσει $ 505.365.
- Ο Chris, ωστόσο, δείχνει το ιδανικό για επένδυση για ολόκληρη την καριέρα σας και θα καταλήξει με 1.068.048 $.
Αυτό δείχνει ξεκάθαρα τη δύναμη της επένδυσης από νωρίς και επιτρέπει τη δύναμη της σύνθεσης να λειτουργεί για εσάς.
Φυσικά, δεν θα κερδίζετε σταθερό 7% ή οποιοδήποτε άλλο αριθμό κάθε χρόνο και οι επενδύσεις σας ενδέχεται να χάσουν χρήματα σε μερικά χρόνια. Παρ 'όλα αυτά, ο χρόνος και η σύνθεση εξακολουθούν να λειτουργούν προς όφελός σας.
Ξεκινήστε Μικρά
Η ετήσια μέγιστη εισφορά αναβολής μισθού που επιτρέπεται για το 401 (k) σας είναι $ 18,000 για άτομα κάτω των 50 ετών. Αν και αυτό μπορεί να μην είναι εφικτό μόλις αρχίσετε να εργάζεστε, συνεισφέρετε κάτι για να αποκτήσετε τη συνήθεια. Ένας αυξανόμενος αριθμός σχεδίων 401 (k) θα σας εγγράψει αυτόματα σε κάποιο ελάχιστο ποσοστό του μισθού σας, συχνά στην περιοχή 1% έως 3%. Αν και μπορείτε να εξαιρεθείτε αν θέλετε, μια καλύτερη διαδρομή που θα ακολουθήσετε είναι να συνεισφέρετε περισσότερο εάν μπορείτε.
Εάν το σχέδιό σας προσφέρει αντίστοιχη συνεισφορά, προσπαθήστε να συνεισφέρετε αρκετά για να λάβετε τον πλήρη αγώνα. Αυτή είναι μια από τις λίγες ευκαιρίες στη ζωή για να λάβετε δωρεάν χρήματα. Ένας κοινός αγώνας στον εταιρικό κόσμο είναι το 50% στο πρώτο 6% του μισθού σας που αναβάλλετε στο σχέδιο. Αυτό λειτουργεί με άμεση απόδοση 50% στα χρήματά σας. Δύσκολο να το νικήσεις!
Πολλά σχέδια προσφέρουν μια δυνατότητα που σας επιτρέπει να αυξάνετε το ποσοστό του μισθού σας που συνεισφέρετε κάθε χρόνο. Επωφεληθείτε από αυτό ακόμη και αν προσθέσετε μόνο 1% ετησίως. Εάν το σχέδιό σας δεν το προσφέρει αυτό, σχεδιάστε να αυξάνετε το ποσό της ποσοστιαίας συνεισφοράς σας κάθε χρόνο μόνοι σας.
Επενδύστε για την ανάπτυξη
Ενώ σε κανέναν δεν αρέσει να χάνει χρήματα, στην ηλικία σας δεν πρέπει να ανησυχείτε για τις αναπόφευκτες πτώσεις στο χρηματιστήριο. Επενδύστε για μακροπρόθεσμη ανάπτυξη, που σημαίνει εστίαση στις μετοχές.
Εάν το σχέδιό σας προσφέρει ταμεία ημερομηνίας στόχου, σκεφτείτε να χρησιμοποιήσετε αυτό με ημερομηνία πολύ στο μέλλον, όπως το 2060 ή το 2055. Τα ταμεία ημερομηνίας-στόχου δεν είναι το παν και το τέλος, αλλά παρέχουν ένα άμεσα διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο για έναν νέο επενδυτή.
Εάν διαθέτετε τα χρήματά σας με βάση τις διάφορες επενδυτικές επιλογές που προσφέρει το σχέδιο, επικεντρωθείτε σε μετοχές και αναζητήστε κεφάλαια χαμηλού κόστους όπου είναι δυνατόν.
Χρησιμοποιήστε IRA
Ένας IRA μπορεί να είναι ένα πολύ αποτελεσματικό εργαλείο αποταμίευσης για νεότερους επενδυτές. Οι παραδοσιακοί IRA έχουν ανώτατο όριο εισοδήματος πάνω από το οποίο δεν μπορούν να καταβληθούν εισφορές προ φόρων εάν εργάζεστε και καλύπτεστε από πρόγραμμα συνταξιοδότησης στο χώρο εργασίας.
Οι Roth IRA έχουν επίσης ανώτατα όρια εισοδήματος.
Οι νεότεροι εργαζόμενοι μπορεί να κερδίζουν κάτω από αυτά τα επίπεδα και είναι σε μια μοναδική θέση να επωφεληθούν από αυτές τις ευκαιρίες αποταμίευσης.
Για όσους από εσάς δεν έχετε πρόσβαση σε ένα 401 (k) ή σε ένα παρόμοιο πρόγραμμα συνταξιοδότησης, ένας IRA είναι ένα εξαιρετικό εργαλείο αποταμίευσης συνταξιοδότησης.
Σκεφτείτε έναν Ροθ
Εάν το 401 (k) της εταιρείας σας προσφέρει μια επιλογή Roth, μπορείτε να το λάβετε υπόψη για ορισμένες ή για όλες τις συνεισφορές σας. Ενώ τα χρήματα που συνεισέφεραν γίνονται μετά τον φόρο, οι νεότεροι εργαζόμενοι βρίσκονται συχνά σε χαμηλότερη φορολογική ομάδα η έκπτωση δεν αξίζει τόσο πολύ σε σύγκριση με τη δυνατότητα ανάληψης αφορολόγητων κεφαλαίων συνταξιοδότηση.
Το ίδιο ισχύει με έναν Roth IRA έναντι ενός παραδοσιακού IRA.
Διαχειριστείτε το παλιό σας 401 (k)
Οι εργαζόμενοι, γενικά, τείνουν να αλλάζουν δουλειά πολλές φορές κατά τη διάρκεια της σταδιοδρομίας τους. Έχει ειπωθεί ότι αυτό ισχύει ακόμα περισσότερο για τους Millennials.
Ακόμα κι αν το υπόλοιπο του λογαριασμού σας είναι μικρό, πάρτε μια απόφαση για το παλιό σας 401 (k) όταν αποχωρήσετε από έναν εργοδότη.
Οι επιλογές σας είναι:
- Αφήστε το στο παλιό σχέδιο του εργοδότη σας. Αυτό μπορεί να υπόκειται στην κατοχή ενός ελάχιστου υπολοίπου λογαριασμού, οπότε θα θέλετε να το ελέγξετε. Εάν το παλιό σας σχέδιο είναι καλό με σταθερές, χαμηλού κόστους επενδύσεις, αυτό μπορεί να είναι μια καλή επιλογή.
- Μεταφέρετέ το σε νέο σχέδιο εργοδότη, εάν επιτρέπεται. Αυτή είναι μια καλή επιλογή όσον αφορά τη διατήρηση όλων των 401 (k) χρημάτων σας σε ένα μέρος. Ωστόσο, θα θέλετε να καθορίσετε αν το σχέδιο είναι καλό πρώτα.
- Κυλήστε το σε έναν IRA. Αυτή είναι μια καλή επιλογή καθώς θα έχετε στη διάθεσή σας μια μεγάλη ποικιλία επενδυτικών επιλογών.
- Πάρτε μια διανομή. Οι νεαροί αποταμιευτές μπορεί να θέλουν να το αποφύγουν, καθώς μπορεί να χρειαστεί να πληρώσετε πρόστιμο 10% επιπλέον των φόρων. Επίσης, αυτά τα χρήματα δεν λειτουργούν πλέον για τη συνταξιοδότησή σας.
Περίληψη
Για τους Millennials, δεν είναι πολύ νωρίς για να ξεκινήσετε να εξοικονομείτε χρήματα για συνταξιοδότηση. Επωφεληθείτε από οποιοδήποτε πρόγραμμα εργοδότη που έχετε στη διάθεσή σας καθώς και τον μακροχρόνιο ορίζοντα που έχετε μέχρι τη συνταξιοδότηση.