Τα δάνεια 401(k) έχουν γίνει δημοφιλής πηγή πίστωσης. Έχουν επιτόκια που είναι σχεδόν πάντα χαμηλότερα από τις εναλλακτικές. Επειδή είναι εξασφαλισμένα, δεν διατρέχετε τον κίνδυνο να δημιουργήσετε μεγάλα ποσά ακάλυπτου χρέους. Και αν ο εργοδότης σας τα προσφέρει, μπορείτε να τα αποκτήσετε χωρίς καν να χρειάζεται να πληροίτε τις προϋποθέσεις βάσει της πίστωσής σας. Οι πληρωμές μπορούν να διεκπεραιωθούν από το μισθό σας, επομένως δεν ξέρετε σχεδόν ότι συμβαίνει.
Αλλά η ίδια η απλότητα του δανεισμού έναντι του σχεδίου σας 401(k) καλύπτει ορισμένους κρυφούς κινδύνους που πρέπει να γνωρίζετε εάν σκέφτεστε να πάρετε ένα δάνειο 401(k) — ακόμη και για προκαταβολή για ακίνητα.
Οι κρυφοί κίνδυνοι των 401(k) δανείων
1. Μπορεί να μειώσετε τις συνταξιοδοτικές σας εισφορές
Εάν κάνετε μηνιαία πληρωμή για το πρόγραμμα 401(k) για την εξόφληση του δανείου, μπορείτε να μειώσετε τις συνεισφορές σας στο ίδιο το πρόγραμμα.
Για παράδειγμα, εάν τα χρήματα είναι περιορισμένα - και αυτός είναι συνήθως ο λόγος για τον οποίο θα θέλατε να δανειστείτε εξαρχής - μπορεί να μειώσετε
εισφορές μισθοδοσίας σας στο συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα, προκειμένου να ελευθερώσετε περισσότερο από το μισθό σας για να καλύψετε την πληρωμή του δανείου.Εάν συνεισφέρατε το 10% του μισθού σας στο πρόγραμμα 401(k) πριν πάρετε το δάνειο, μπορεί να το μειώσει σε 6% ή 7%, ώστε να μπορέσετε να κάνετε πληρωμές δανείου χωρίς να βλάψετε προϋπολογισμός.
2. Μπορείτε να κερδίσετε λιγότερα στο σχέδιό σας για το ποσό του δανείου
Όταν παίρνετε ένα δάνειο από το πρόγραμμά σας 401(k), ο τόκος που πληρώνετε για το δάνειο γίνεται το εισόδημα που κερδίζετε σε αυτό το τμήμα του σχεδίου σας. Αντί να κερδίζετε αποδόσεις σε επίπεδο χρηματιστηρίου για τις επενδύσεις σας στο πρόγραμμα 401(k), «κερδίζετε» το επιτόκιο που πληρώνετε για το δάνειό σας.
Αυτό μπορεί να μην είναι τίποτα κοντά σε ένα ζυγό αγώνα.
Οι όροι του προγράμματος 401(k) ορίζουν γενικά το επιτόκιο του δανείου στο αρχικό επιτόκιο συν μία ή δύο ποσοστιαίες μονάδες. Δεδομένου ότι το Το βασικό επιτόκιο είναι σήμερα 4%, εάν ο διαχειριστής του προγράμματός σας παρέχει επιτόκιο με το βασικό επιτόκιο συν 1%, το επιτόκιο του δανείου σας θα είναι 5%.
Τώρα, αν τύχει να βιώνουμε μια ιδιαίτερα ισχυρή χρηματιστηριακή αγορά - μια που παρουσιάζει σταθερά διψήφιες αποδόσεις - αυτή η απόδοση 5% θα φαίνεται λιγότερο από θεαματική.
Εάν έχετε ένα πρόγραμμα 40.000 $ 401(k) και το μισό από αυτό είναι σε εκκρεμότητα με δάνειο στον εαυτό σας, αυτά τα χρήματα δεν θα είναι διαθέσιμα για να κερδίσετε υψηλότερες αποδόσεις σε μετοχές. Μπορεί να κερδίζετε, για παράδειγμα, 12% στο μη επιβαρυμένο τμήμα του σχεδίου σας, αλλά μόνο 5% στο ποσό του δανείου.
Η μείωση κατά 7% στο ποσοστό απόδοσης στο τμήμα του δανείου του σχεδίου σας θα κοστίσει το πρόγραμμά σας 1.400 $ ετησίως. Αυτό είναι το ανεξόφλητο ποσό δανείου των 20.000 $, πολλαπλασιασμένο επί 7%.
Εάν πολλαπλασιάσετε αυτό το ποσό - ακόμη και με μείωση των ποσών - κατά τη διάρκεια του δανείου των πέντε ετών, εσείς μπορεί να χάσετε αρκετές χιλιάδες δολάρια αποδόσεις επένδυσης σε μετοχές στο τμήμα του δανείου σας σχέδιο.
Εάν έχετε συχνά ή πάντα ένα ανεξόφλητο δάνειο έναντι του προγράμματός σας 401(k), αυτά τα χαμένα έσοδα μπορεί να ανέλθουν σε δεκάδες χιλιάδες δολάρια για αρκετές δεκαετίες. Θα το χάσετε όταν έρθει η σύνταξη.
3. Μπορεί να ισχύουν φόροι και κυρώσεις εάν εγκαταλείψετε τη δουλειά σας
Αυτός είναι ίσως ο μεγαλύτερος κίνδυνος όταν παίρνετε ένα δάνειο 401 (k). Το δάνειο πρέπει να αποπληρωθεί όσο εξακολουθείτε να εργάζεστε στην εταιρεία σας. Στη σημερινή εποχή, όταν τόσοι πολλοί εργαζόμενοι αλλάζουν δουλειά τόσο συχνά, αυτό είναι ένα σημαντικό πρόβλημα. Ακόμα και αν εσύ κυλήστε το 401(k) σας από πάνω σε έναν νέο εργοδότη, το δάνειο με τον προηγούμενο εργοδότη σας πρέπει ακόμα να ικανοποιηθεί.
Σύμφωνα με τους κανονισμούς της IRS, εάν εγκαταλείψετε τον εργοδότη σας και έχετε ένα ανεξόφλητο δάνειο 401(k), πρέπει να εξοφλήσετε το δάνειό σας εντός 60 ημερών από την καταγγελία. Εάν δεν το κάνετε, το πλήρες ποσό του απλήρωτου υπολοίπου του δανείου θα θεωρηθεί διανομή από το πρόγραμμά σας.
Μόλις συμβεί αυτό, ο εργοδότης σας θα εκδώσει α 1099-R (Διανομές από συντάξεις, προσόδους, προγράμματα συνταξιοδότησης ή κατανομής κερδών, IRA, ασφαλιστήρια συμβόλαια, κ.λπ.) που αναφέρει το ποσό του οφειλόμενου δανείου τόσο σε εσάς όσο και στην IRS. Θα σας ζητηθεί να αναφέρετε το ποσό που εμφανίζεται ως διανομή από το συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα στη φορολογική σας δήλωση.
Μόλις το κάνετε, το απλήρωτο ποσό του δανείου θα φορολογηθεί πλήρως ως συνηθισμένο εισόδημα. Επίσης, εάν είστε κάτω των 59 ½ ετών τη στιγμή που πραγματοποιείται η διανομή, θα αξιολογηθείτε επίσης με 10% πρόστιμο φόρου πρόωρης απόσυρσης. Εάν βρίσκεστε στο 15% του ομοσπονδιακού φόρου και κάτω των 59 ½, θα πρέπει να πληρώσετε το 25% του μη καταβληθέντος υπολοίπου του δανείου. Θα πρέπει επίσης να πληρώσετε τον κρατικό φόρο εισοδήματός σας στο υπόλοιπο επίσης.
Εάν οι συνδυασμένοι συντελεστές φόρου εισοδήματος ομοσπονδιακού και πολιτειακού εισοδήματος - καθώς και η ποινή 10% - είναι συνολικά 30%, τότε θα πρέπει να πληρώσετε συνολικό φόρο 6.000 $ σε ένα απλήρωτο υπόλοιπο δανείου 20.000 $. Και πιθανότατα, δεν θα έχετε διαθέσιμα τα έσοδα από το δάνειο, καθώς θα έχουν χρησιμοποιηθεί για άλλους σκοπούς. Το χειρότερο από όλα, δεν υπάρχουν εξαιρέσεις σε αυτόν τον κανόνα.
4. Ένα δάνειο 401(k) ενδέχεται να έχει προμήθειες δανείου
Ένα δάνειο 401(k) μπορεί να απαιτεί να πληρώσετε επίσης ένα τέλος αίτησης και/ή τέλος συντήρησης για το δάνειό σας. Το τέλος αίτησης θα απαιτηθεί για την επεξεργασία της γραφειοκρατίας του δανείου, ενώ το τέλος συντήρησης είναι μια ετήσια χρέωση που χρεώνεται από τον διαχειριστή του προγράμματος για τη διαχείριση του δανείου.
Εάν ο διαχειριστής του προγράμματός σας χρεώνει ένα τέλος αίτησης 50 $ και μια ετήσια χρέωση συντήρησης 25 $, θα έχετε πληρώσει συνολικά 175 $ σε προμήθειες κατά την πενταετή διάρκεια του δανείου. Εάν το ποσό του δανείου ήταν $5.000, το σύνολο αυτών των προμηθειών θα ήταν ίσο με το 3,5% του ποσού του δανείου. Αυτό θα λειτουργήσει επίσης για να μειώσει τη συνολική απόδοση της επένδυσής σας στο 401(k).
5. Χρήση σχεδίου 401(k) ως ATM
Ένα από τα μεγαλύτερα πλεονεκτήματα των δανείων 401(k) είναι ότι είναι εύκολο να ληφθούν. Μπορεί όμως να είναι και ένα από τα μεγαλύτερα μειονεκτήματα. Σε γενικές γραμμές, οποιοσδήποτε τύπος μετρητών είναι εύκολος στην πρόσβαση θα χρησιμοποιηθεί. Δηλαδή, αν πάρεις ένα δάνειο, θα πάρεις ένα άλλο. Και μετά άλλος.
Όλοι οι κρυφοί κίνδυνοι που σχετίζονται με τα δάνεια 401(k) θα μεγεθυνθούν εάν γίνετε σειριακός δανειολήπτης. Αυτό θα σημαίνει ότι θα έχετε πάντα ένα δάνειο σε εκκρεμότητα έναντι του σχεδίου σας και θα θέτει σε κίνδυνο το σχέδιο με όλους τους τρόπους που περιγράφουμε εδώ.
Είναι ακόμη πιθανό ότι μπορείτε να έχετε 401 (k) υπόλοιπα δανείων που εκκρεμούν κατευθείαν μέχρι τη συνταξιοδότηση. Και όταν συμβεί αυτό, θα έχετε μειώσει οριστικά την αξία του σχεδίου σας.
6. Συμβιβασμός του πρωτεύοντος σκοπού του 401(k) σας για σκοπούς μη συνταξιοδότησης
Η ευκολία και η ευκολία των δανείων 401(k) έχουν πραγματικές δυνατότητες να θέσουν σε κίνδυνο τον πραγματικό σκοπό του σχεδίου σας, που είναι η συνταξιοδότηση, πρώτα και κύρια. Είναι σημαντικό να θυμάστε ότι ένα δάνειο 401 (k) θέτει περιορισμούς στο σχέδιό σας. Όπως περιγράφεται παραπάνω, το ένα είναι ο περιορισμός των επενδυτικών σας επιλογών και ως αποτέλεσμα των αποδόσεων της επένδυσής σας.
Αλλά ένα ακόμη μεγαλύτερο πρόβλημα είναι η πιθανότητα να αρχίσετε να βλέπετε το πρόγραμμά σας 401(k) ως κάτι διαφορετικό από ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης. Εάν αισθάνεστε πολύ άνετα χρησιμοποιώντας δάνεια για την κάλυψη βραχυπρόθεσμων αναγκών, το 401(k) μπορεί να αρχίσει να μοιάζει περισσότερο με πιστωτική κάρτα ή ακόμα και με πιστωτικό όριο κατ' οίκον μετοχικού κεφαλαίου.
Εάν συμβεί αυτό, μπορεί να ανησυχείτε λιγότερο για τη μακροπρόθεσμη αξία και την απόδοση του προγράμματος - για λόγους συνταξιοδότησης - και να του δώσετε προτεραιότητα στο πρόγραμμα ως πηγή δανείου. Για παράδειγμα, δεδομένου ότι δεν μπορείτε να δανειστείτε όχι περισσότερο από το 50% του κατοχυρωμένου υπολοίπου του σχεδίου σας, έως 50.000 $ κατ' ανώτατο όριο, μπορεί να χάσετε το ενδιαφέρον σας να δημιουργήσετε το υπόλοιπο του σχεδίου σας πολύ περισσότερο από 100.000 $. Αντίθετα, οι συνεισφορές σας μπορεί να στοχεύουν κυρίως στην αποπληρωμή του δανείου σας αντί για την αύξηση του υπολοίπου του προγράμματος.
Είναι περισσότερο ένα ψυχολογικό πρόβλημα παρά οτιδήποτε άλλο, αλλά αυτό είναι το είδος σκέψης που θα μπορούσε να σας ξεπεράσει εάν αισθανθείτε πολύ άνετα με το δανεισμό από το σχέδιό σας.
401(ια) Κόστος Δανείου
Υπάρχουν τρία κόστη που σχετίζονται με δάνεια 401(k):
1. Διοικητικά τέλη
Συνήθως υπάρχει κάποιο είδος χρέωσης που χρεώνεται από τον διαχειριστή του προγράμματος για τη δημιουργία του δανείου. Μπορεί να είναι κάτι σαν $100. Εάν το ποσό του δανείου είναι 10.000 $, πληρώνετε ένα τέλος προέλευσης 1% για το προνόμιο να λάβετε το δάνειο. Η χρέωση συνήθως αποσύρεται από το υπόλοιπο του σχεδίου σας. Αυτό προκαλεί μια ελαφρά αλλά μόνιμη μείωση της αξίας του σχεδίου.
2. Ενδιαφέρον
Τα δάνεια 401(k) συνήθως χρεώνουν τόκους στο ποσό που δανείστηκε. Το επιτόκιο είναι συνήθως μία ή δύο μονάδες πάνω από το βασικό επιτόκιο, το οποίο είναι επί του παρόντος 4,75%. Αυτό θα παρήγαγε ποσοστό μεταξύ 5,75% και 6,75%. Αυτό το επιτόκιο είναι χαμηλότερο από αυτό που θα πληρώσετε για ένα δάνειο από σχεδόν οποιαδήποτε άλλη πηγή. Και επιπλέον, αφού οι τόκοι πηγαίνουν στο σχέδιό σας, βασικά πληρώνετε τόκο στον εαυτό σας. Αυτό φαίνεται σαν μια καλή συμφωνία, τουλάχιστον μέχρι να εξετάσετε το επόμενο κόστος δανείου 401 (k)…
3. Κόστος ευκαιρίας
Ενώ το δάνειο είναι σε εκκρεμότητα και πραγματοποιείτε πληρωμές τόκων για το ποσό που έχετε δανειστεί, δεν λαμβάνετε εισόδημα από επενδύσεις στο απλήρωτο υπόλοιπο. Παρόλο που το ανεξόφλητο υπόλοιπο λαμβάνει τόκους, εσείς είναι αυτός που το πληρώνει. Εξακολουθείτε να χάνετε το «δωρεάν» εισόδημα από την επένδυση. Για αυτόν τον λόγο, ένα δάνειο 401 (k) δεν είναι καλή συμφωνία από επενδυτική άποψη.
Τα πλεονεκτήματα των δανείων 401(k).
Τα δάνεια 401(k) παρέχουν πολλά πλεονεκτήματα σε σύγκριση με άλλους τύπους δανείων. Αυτός είναι ένας μεγάλος λόγος για τον οποίο τα δάνεια 401(k) είναι τόσο δημοφιλή.
Αυτά τα πλεονεκτήματα περιλαμβάνουν:
- Κανένας δανειστής δεν πληροί τις προϋποθέσεις. Πρέπει να πληροίτε τις προϋποθέσεις για σχεδόν κάθε άλλο είδος δανείου με βάση το εισόδημά σας, τη σταθερότητα της απασχόλησης, το πιστωτικό ιστορικό, το πιστωτικό αποτέλεσμα και μερικές φορές ορισμένα περιουσιακά στοιχεία. Με τα δάνεια 401(k), πληροίτε τις προϋποθέσεις βάσει του γεγονότος ότι ο χορηγός του προγράμματος σας απασχολεί και έχετε επαρκή ίδια κεφάλαια στο σχέδιό σας για να υποστηρίξετε το δάνειο που ζητήσατε.
- Δεν πρέπει να κάνετε "εξωτερική" πληρωμή. Όπως αναφέρθηκε προηγουμένως, η αποπληρωμή αντιμετωπίζεται αυστηρά μέσω αφαίρεσης μισθοδοσίας. Δεν χρειάζεται να γράψετε μια επιταγή και να την ταχυδρομήσετε σε τρίτο σέρβις ή να δημιουργήσετε ένα αυτόματο πρόχειρο από τον τραπεζικό σας λογαριασμό.
- Πληρώνοντας τόκους στον εαυτό σου. Όπως αναφέρθηκε προηγουμένως, επιστρέφετε τόκους στο δικό σας πρόγραμμα 401(k). Αυτό σημαίνει ότι δεν το πληρώνετε στον δανειστή, μετά από αυτό έχει φύγει για πάντα.
- Χωρίς φόρους ή κυρώσεις πρόωρης απόσυρσης. Εάν επρόκειτο να ρευστοποιήσετε τα απαραίτητα κεφάλαια από ένα IRA ή ένα παλιό πρόγραμμα 401(k), θα έπρεπε να πληρώσετε φόρους για το ποσό που αποσύρθηκε. Επίσης, εάν είστε κάτω των 59½ ετών, θα πρέπει να πληρώσετε ένα πρόστιμο 10% πρόωρης ανάληψης. Αλλά μπορείτε να δανειστείτε χρήματα από ένα πρόγραμμα 401(k) χωρίς καμία φορολογική συνέπεια.
- Υψηλό ποσό δανείου. Από πόσες άλλες πηγές δανείου μπορείτε να δανειστείτε έως και 50.000 $ με κάτι περισσότερο από την υπογραφή σας;
- Χωρίς περίπλοκη διαδικασία αίτησης. Δεδομένου ότι δεν χρειάζεται να έχετε πιστοληπτική ικανότητα, το μόνο που έχετε να κάνετε είναι να συμπληρώσετε μια φόρμα εξουσιοδότησης και να λάβετε το δάνειό σας. Τα έσοδα μπορούν να φτάσουν σε λίγες μέρες.
Συμπέρασμα
Πάρτε ένα δάνειο 401(k) εάν το χρειάζεστε οπωσδήποτε, αλλά μην παρασυρθείτε ποτέ με την πρακτική. Όπως μια πιστωτική κάρτα, μπορεί να είναι ευκολότερο να χρωστάς σε ένα δάνειο 401(k) από όσο φαντάζεσαι. Και τότε θα πρέπει απλώς να ξεθάψεις από αυτή την τρύπα.