Τι θα γινόταν αν μπορούσατε να υπερχρεώσετε τις εισφορές Roth 401(k) ή IRA και να εξοικονομήσετε ακόμη περισσότερα για τη συνταξιοδότηση; Ακούγεται λίγο πολύ καλό για να είναι αληθινό, αλλά είναι απολύτως εφικτό. Υπάρχει ένας τρόπος πίσω αυξάνοντας τις επιλέξιμες συνεισφορές Roth IRA έως και 37.500 $ χρησιμοποιώντας αυτό που είναι γνωστό ως το Mega Backdoor Roth IRA.
Ποια είναι τα όρια Roth IRA;
ο Το IRS καθορίζει ποιος μπορεί να συνεισφέρει σε έναν Roth IRA και πόσο μπορεί να συνεισφέρει.
Ακολουθούν ορισμένοι βασικοί κανόνες:
- Το 2023, το όριο συνεισφοράς είναι 6.500 $ ανά άτομο ή 7.500 $ εάν είστε 50 ετών και άνω.
- Εάν είστε ένας χρήστης που βγάζει λιγότερα από 138.000 $, μπορείτε να συνεισφέρετε ολόκληρο το ποσό σε Roth IRA.
- Εάν κερδίσετε περισσότερα από αυτό και έως και 153.000 $, μπορείτε να συνεισφέρετε ένα μειωμένο ποσό.
- Ως μεμονωμένο αρχείο, εάν κερδίσετε περισσότερα από 153.000 $, δεν μπορείτε να συνεισφέρετε σε ένα Roth IRA.
- Για έγγαμους και κοινούς αρχειοθέτες, τα όρια είναι 218.000 $ και 228.000 $.
Εάν βγάζετε περισσότερα από αυτά τα όρια εισοδήματος και θέλετε να κρατήσετε περισσότερα χρήματα για τη συνταξιοδότηση κάπου, μπορείτε ακόμα να συνεισφέρετε σε έναν παραδοσιακό IRA. Εδώ είναι που το Backdoor Roth IRA μπαίνει στο παιχνίδι. Μετατρέπει τις εισφορές σε α παραδοσιακό IRA σε Roth IRA λογαριασμός.
Τι είναι το Mega Backdoor Roth IRA και πώς λειτουργεί;
Το Mega Backdoor Roth IRA είναι μια ακόμη μεγαλύτερη έκδοση του Backdoor Roth IRA. Επιτρέπει εισφορές μετά από φόρους σε α σχέδιο 401(k). να μετατραπεί σε Roth IRA. Οι αριθμοί είναι μεγαλύτεροι και οι λογαριασμοί διαφορετικοί.
Για να επωφεληθείτε από το Mega Backdoor Roth IRA, πρέπει να διαθέτετε ένα 401(k) που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη και να επιτρέπει συνεισφορές μετά από φόρους.
Οι συνεισφορές μετά από φόρους σε ένα πρόγραμμα 401(k) διαφέρουν από τις εισφορές Roth IRA. Τα όρια IRS για συνεισφορές 401 (k) είναι 66.000 $ το 2023. Αυτό σημαίνει ότι τα άτομα μπορούν να συνεισφέρουν 22.500 $ προ φόρων και ο εργοδότης σας μπορεί να συνεισφέρει έως και 37.500 $ για λογαριασμό σας. (Σημείωση: Κάθε μεσιτεία και πρόγραμμα έχει τους δικούς της κανόνες, επομένως ορισμένα προγράμματα ενδέχεται να επιτρέπουν στους εργαζόμενους να συνεισφέρουν περισσότερο ως εισφορές μετά την καταμέτρηση των εργοδοτικών εισφορών.)
Με το Mega Backdoor Roth, λαμβάνετε τις συνεισφορές σας μετά από φόρους 401(k) (22.500 $ ή 30.000 $ εάν είστε 50 ετών και άνω), μετατρέποντάς τα σε παραδοσιακό IRA και στη συνέχεια μετατρέποντάς τα σε Roth IRA. Είναι μερικά ακόμη βήματα και υπάρχουν συγκεκριμένοι κανόνες σχετικά με το ποιος έχει πρόσβαση σε αυτό.
Ποιος μπορεί να χρησιμοποιήσει το Mega Backdoor Roth IRA;
Για να κάνετε ένα Mega Backdoor Roth IRA, το σχέδιό σας 401(k) πρέπει να προσφέρει:
- Οι συνεισφορές μετά από φόρους υπερβαίνουν το όριο των 22.500 $ προ φόρων
- Διανομές εντός υπηρεσίας (ή αναλήψεις χωρίς προβλήματα)
Και τα δύο συνεργάζονται για να βεβαιωθείτε ότι μπορείτε να συνεισφέρετε το μέγιστο επιτρεπόμενο ετησίως στα 401(k) σας, έτσι ώστε αυτά τα χρήματα να μπορούν στη συνέχεια να μετατραπούν.
Ακολουθεί η διαδικασία βήμα προς βήμα, εάν πληροίτε τα παραπάνω κριτήρια:
- Αυξήστε τα 401(k) σας με συνεισφορές μετά από φόρους. Βεβαιωθείτε ότι έχετε ελέγξει το σχέδιο του εργοδότη σας, ώστε να ακολουθείτε τους κανόνες. Θυμηθείτε, αυτές είναι εισφορές μετά από φόρους, δεν Συνεισφορές Roth IRA.
- Αποσύρετε αυτά τα χρήματα σε έναν παραδοσιακό IRA, και κάντε την ίδια διαδικασία όπως με ένα Backdoor Roth IRA.
Εάν η εταιρεία σας επιτρέπει αναλήψεις εντός της υπηρεσίας, χωρίς δυσκολίες, μπορείτε να αποσύρετε τις συνεισφορές σας 401(k) σε έναν Roth IRA αμέσως.
Πέρα πως Για να το κάνετε αυτό, είναι απαραίτητο να εξετάσετε εάν αυτή είναι μια καλή κίνηση για τα χρήματά σας. Αυτή η μετατροπή είναι η καλύτερη για άτομα με υψηλό εισόδημα και υψηλούς αποταμιευτές. Απευθύνεται σε άτομα που ήδη αξιοποιούν στο έπακρο τις άλλες επιλογές συνταξιοδότησης και πιθανώς έχουν ακόμη και διαφορετικά σχέδια όπως λογαριασμός ταμιευτηρίου υγείας (HSA) ή α 529 σχέδιο αποταμίευσης κολεγίου και ακόμη βρίσκουν τον εαυτό τους με περισσότερα χρήματα που θέλουν να εξοικονομήσουν.
Αν είστε μεσαίο εισόδημα ή δεν μπορείτε να μεγιστοποιήσετε τα 401(k), αυτή η μετατροπή δεν αξίζει τον χρόνο σας. Από την εμπειρία μας, πιστεύουμε TD Ameritrade και ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΟ ΕΜΠΟΡΙΟ είναι οι κορυφαίες επιλογές για τους λογαριασμούς μεσιτείας Roth IRA.
Τι γίνεται με τους αυτοαπασχολούμενους;
Ακόμη και αυτοί με α σόλο 401(k) μπορεί να χρησιμοποιήσει το Mega Backdoor Roth IRA. Και στην πραγματικότητα, μπορεί να είναι λίγο πιο εύκολο, αφού δημιουργείτε το δικό σας σχέδιο 401(k).
Σε ένα solo 401(k), επιτρέπεται να συνεισφέρετε το 25% του προ φόρων εισοδήματός σας στο πρόγραμμά σας. Όπως αναφέρθηκε, το όριο εισφοράς είναι 66.000 $ το 2023, αλλά αυτό είναι συχνά περισσότερο από το 25% του προ φόρων εισοδήματος.
Εδώ είναι που είναι καλό να είσαι ο υπεύθυνος του σχεδίου. Μπορείτε να ρυθμίσετε το πρόγραμμά σας έτσι ώστε να επιτρέπει εισφορές μετά από φόρους και αναλήψεις εντός υπηρεσίας.
Με αυτόν τον τρόπο, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το Mega Backdoor Roth IRA ακολουθώντας τα παραπάνω βήματα. Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι μπορείτε να συνεισφέρετε 10.000 $ σε προαιρετικές συνεισφορές και 10.000 $ ως εισφορές συμμετοχής στα κέρδη. Αυτό εξακολουθεί να είναι 46.000 $ κάτω από το όριο συνεισφοράς των 66.000 $.
Στη συνέχεια, θα μπορούσατε να συνεισφέρετε αυτά τα υπόλοιπα 46.000 $ σε συνεισφορές μετά από φόρους στο πρόγραμμά σας και στη συνέχεια να τα μετατρέψετε όλα χρησιμοποιώντας το Mega Backdoor Roth.
Ο Τελικός Λόγος
Ενώ το Mega Backdoor Roth έχει περισσότερα βήματα από τους περισσότερους άλλους λογαριασμούς συνταξιοδότησης και περισσότερα όρια για το ποιος μπορεί να το χρησιμοποιήσει, είναι ένας τρόπος να αυξήσετε πραγματικά τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης. Είναι καλύτερο για άτομα που κερδίζουν αρκετά να θέλουν να εξοικονομήσουν περισσότερα μετά έχουν ήδη μεγιστοποιήσει τους υπάρχοντες λογαριασμούς συνταξιοδότησης. Εάν δεν ανησυχείτε για την εξοικονόμηση μετρητών ή άλλες οικονομικές ανάγκες, αυτή μπορεί να είναι μια εξαιρετική επιλογή.
Σημείωση: Όπως συμβαίνει με όλες τις οικονομικές αποφάσεις, θα πρέπει να συμβουλευτείτε έναν επαγγελματία οικονομικό σύμβουλο. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα για εκείνες τις αποφάσεις που σχετίζονται με φορολογικά ζητήματα — όπως αυτή η μάλλον περίπλοκη διαδικασία Mega Backdoor Roth IRA — συμβουλευτείτε έναν φοροτεχνικό.