Είναι εσφαλμένοι οι λογαριασμοί συνταξιοδότησης;

Το ντοκιμαντέρ FRONTLINE "Το στοίχημα της συνταξιοδότησης» από τον Μάρτιν Σμιθ τεκμηριώνει τα ζητήματα με τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης. Συνολικά, το ντοκιμαντέρ ήταν εντάξει, αν και όποιος είναι εξοικειωμένος με το 401(k) s θα μάθει ακόμα πολλά. Το ντοκιμαντέρ ήταν επίσης πολύ μονόπλευρο, αλλά αυτό, φυσικά, είναι αναμενόμενο από ένα ντοκιμαντέρ του PBS. Το ντοκιμαντέρ πήρε συνεντεύξεις με πολύ αριστερούς πολιτικούς ανθρώπους όπως: Helaine Olen, Teresa Ghilarducci και ο οικονομολόγος του DEMOS Robert Hiltonsmith. Τουλάχιστον το ντοκιμαντέρ δεν εξέτασε τι είναι πραγματικά γνωστοί αυτοί οι τρεις: ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα που χρηματοδοτείται από την κυβέρνηση.

Μπορείτε να παρακολουθήσετε το ολόκληρο το πρόγραμμα στο PBS.

Το ντοκιμαντέρ σας φέρνει πίσω σε αυτό που θεωρούσαν τη χρυσή εποχή της εργασίας. Θα έπαιρνες ένα χρυσό ρολόι και μια σύνταξη όταν βγεις στη σύνταξη. Δυστυχώς, όπως θυμούνται οι περισσότεροι το παρελθόν, δεν ήταν τόσο καλό όσο παλιά. Το ντοκιμαντέρ συζητά πώς οι συντάξεις ήταν τέλειες και δεν υπήρχε τίποτα κακό με αυτές. Εκτός από το γεγονός ότι το ντοκιμαντέρ δεν αναφέρει σήμερα, οι υπόλοιπες ιδιωτικές και δημόσιες συντάξεις είναι υποχρηματοδοτούμενες. Σήμερα, τα συνταξιοδοτικά προγράμματα όπως το CalPERS της Καλιφόρνια είναι παραληρηματικά και εξακολουθούν να αναμένουν ετήσια απόδοση 8% σε αυτό το περιβάλλον χαμηλών επιτοκίων κεφαλαίων της FED.

Μην ξεχνάτε εκείνη την εποχή οι ΗΠΑ ήταν μια παγκόσμια δύναμη με μικρό ανταγωνισμό από το εξωτερικό. Με τις βελτιώσεις στην ιατρική τεχνολογία, η μακροζωία των ανθρώπων έχει επίσης αυξηθεί δραματικά από εκείνη την περίοδο. Αυτό σημαίνει ότι το ποσό που απαιτείται για την πλήρη χρηματοδότηση μιας σύνταξης ήταν πολύ μικρότερο από ό, τι είναι τώρα.

Η αλήθεια του θέματος είναι ότι δεν υπάρχει δωρεάν γεύμα – ο κίνδυνος είναι κίνδυνος. Ο κίνδυνος και η ευθύνη απλώς μεταβιβάστηκαν από τον εργοδότη στον εργαζόμενο. Σε αντίθεση με τον τίτλο του προγράμματος, όλες οι επενδύσεις σε ένα βαθμό είναι ένα «τζόγο». Δεν υπάρχει τέτοιο πράγμα όπως μια επένδυση χωρίς κίνδυνο.

Το ντοκιμαντέρ δείχνει αποτυχίες σχεδιασμού συνταξιοδότησης, συμπεριλαμβανομένων λαθών του αφηγητή. Ωστόσο, είναι δύσκολο να λυπηθείς αυτά τα άτομα. Ένα άτομο πήρε συνέντευξη μπροστά από ένα νέο Macbook Pro με συσκευές από ανοξείδωτο χάλυβα στο φόντο. Το ντοκιμαντέρ παραδόξως δεν μίλησε με κανέναν επιτυχημένο. Αυτό είναι χαρακτηριστικό κάθε ντοκιμαντέρ γιατί έρχεται σε αντίθεση με την αφήγηση.

Το ενδιαφέρον μέρος είναι η εισαγωγή με τον οικονομολόγο Robert Hiltonsmith από το DEMOS (ένα πολύ αριστερό κέντρο σκέψης). Ο Ρόμπερτ έχει μόνο 8.000 δολάρια στον λογαριασμό συνταξιοδότησής του. Τώρα δεδομένου ότι είναι μόλις 31 ετών, αλλά παίζει στο χαρτί του patsy. Λάβετε υπόψη ότι είχε εκπαιδευτεί για να είναι οικονομολόγος. Ποια ήταν η δικαιολογία του σε σύγκριση με τα άλλα άτομα; Ο Robert σίγουρα θα έπρεπε να ξέρει καλύτερα από το να εξοικονομεί μόνο το 3% του μισθού του. Αυτή η «ελπίδα», όπως την αποκάλεσε, δεν είναι μια στρατηγική αποταμίευσης. Κατά ειρωνικό τρόπο, από την εμπειρία μου, πολλοί οικονομολόγοι διαπιστώνουν ότι είναι φτωχοί επενδυτές.

Δυστυχώς, με τα περισσότερα από αυτά τα είδη προγραμμάτων δεν ακούτε ποτέ από την αντίθετη άποψη. Αν το κάνετε, λαμβάνετε άναυδες συνεντεύξεις όπως οι καλεσμένοι της JP Morgan και της Prudential. Αν και οι στιγμές με τα ελάφια στους προβολείς ήταν δικαιολογημένες. Τα σχέδια με υψηλές αμοιβές και ενεργά διαχείριση είναι ένας τρομερός τρόπος επένδυσης για τη συνταξιοδότηση. Πολλά συνταξιοδοτικά προγράμματα υπερχρεώνουν για επενδυτικές υπηρεσίες και μπορούν να φάνε έως και το 30% των αποδόσεων σας με την πάροδο του χρόνου. Είναι κρίσιμο να γνωρίζετε πόσο σας κοστίζει το 401(k)..

Τα σημαντικότερα μαθήματα που αντλήθηκαν από το ντοκιμαντέρ ήταν:

1. Οι χρεώσεις έχουν μεγάλη σημασία!
2. Οι επενδύσεις σας θα πρέπει να είναι κεφάλαια βάσει δεικτών

Εάν ο εργοδότης σας δεν προσφέρει καλές επιλογές κεφαλαίων, θα πρέπει να ασκήσετε πίεση για καλύτερες επιλογές. Αν και στην περίπτωση του οικοδεσπότη Martin Smith που αμφισβητεί τα κεφάλαια στο πλάνο του 401(k) φαίνεται ύποπτη. Ως ιδιοκτήτης της επιχείρησης, ο Μάρτιν σίγουρα θα έπρεπε να το ήξερε καλύτερα γιατί επέλεξε τον διαχειριστή του σχεδίου! Αν όχι, ντροπή του που δεν έκανε έρευνα. Ας ελπίσουμε ότι έχει βελτιώσει τις επιλογές κεφαλαίων που είναι διαθέσιμες στους υπαλλήλους του.

Για τους πολλούς άλλους που δεν διαθέτουν δυνατότητα συνταξιοδοτικού προγράμματος, δοκιμάστε να ασκήσετε πίεση για ένα. Η χειρότερη περίπτωση: βρείτε μια καλύτερη δουλειά που προσφέρει ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης, χρησιμοποιήστε έναν λογαριασμό IRA και υπάρχει πάντα φορολογητέα αποταμίευση. Ακριβώς επειδή η εταιρεία σας δεν προσφέρει πρόγραμμα συνταξιοδότησης δεν σας δικαιολογεί αποταμίευση για τη σύνταξη.

Ποιο είναι το πραγματικό ζήτημα;

Οι λογαριασμοί συνταξιοδότησης είναι σίγουρα ελαττωματικοί, αλλά όχι με τον τρόπο που συζητείται στο ντοκιμαντέρ. Τουλάχιστον με τις πρόσφατες αλλαγές στη διαφάνεια, θα γνωρίζετε πόσο σας κοστίζει το 401(k). Θεωρώ ότι αυτός ο νέος νόμος είναι «καλό», και σίγουρα χρειαζόταν. Ωστόσο, δεν μπορείτε να νομοθετήσετε τη βλακεία μακριά. Πόσοι ελέγχουν την τριμηνιαία τους κατάσταση; Πόσοι μπαίνουν στον κόπο να εκπαιδεύσουν τον εαυτό τους και να σχεδιάσουν πρόωρα τη σύνταξη; Δυστυχώς, πάρα πολλά. Όπως ανέφερε πρόσφατα το Fidelity, ο μέσος λογαριασμός συνταξιοδότησης είναι μόνο 397.400 $ για κάποιον κοντά στην ηλικία συνταξιοδότησης. Αυτό είναι σίγουρα ανησυχητικό και δεν αρκεί για τη συνταξιοδότηση. Πολλοί Baby Boomers βασίζονται στην Κοινωνική Ασφάλιση για να συμπληρώσουν σημαντικά το συνταξιοδοτικό τους εισόδημα.

Το πραγματικό ζήτημα είναι ότι κάποιοι δεν μπορούν, και πολλοί δεν κάνουν, να αποταμιεύουν αρκετά για τη συνταξιοδότηση. Ενώ οι αμοιβές και τα ενεργά διαχειριζόμενα κεφάλαια βλάπτουν τις αποδόσεις - δεν έχει σημασία αν δεν έχετε αρκετά χρήματα για να συνταξιοδοτηθείτε. Η κακή ανθρώπινη συμπεριφορά είναι το πραγματικό πρόβλημα. Το ερώτημα είναι τότε: πρέπει να αφήσουμε τα άτομα να παίρνουν τις δικές τους αποφάσεις, να τα «σπρώχνουν» και να ορίζουν προεπιλεγμένες ρυθμίσεις για τη συνταξιοδότηση ή μέσω της κυβερνητικής δύναμης απαιτούν οικονομίες; Δυστυχώς, αν χρησιμοποιηθεί η τελευταία επιλογή, είναι συνήθως μια πρόταση όλα ή τίποτα. Διαφορετικά γνωστό με τη δύναμη ενός όπλου. Για κάποιον σαν εμένα που είναι υπεύθυνος, σίγουρα θα το έκανα αγάπη να εξαιρεθείτε από την Κοινωνική Ασφάλιση. Αν και μπορώ να καταλάβω ως ένα βαθμό γιατί υπάρχει για άλλους. Το πρόβλημα είναι ότι δεν έχω άλλη επιλογή στο θέμα και τιμωρούμαι για κακές επενδυτικές αποφάσεις άλλων.

Κατά ειρωνικό τρόπο, νομίζω ότι τα ετήσια όρια συνταξιοδότησης είναι πολύ χαμηλά. Αν και με πρόσφατες συζητήσεις από την κυβέρνησή μας φαίνεται ότι θέλουν να περιορίσουν την αναβολή της φορολογίας και να αποτρέψουν τους αποταμιευτές από το να αποταμιεύουν «υπερβολικά». Η ανησυχία μου πρόσφατα είναι ότι η κυβέρνησή μας θα πάει ενάντια στους υφιστάμενους νόμους για τη συνταξιοδότηση και θα φορολογήσει κατά κάποιο τρόπο τους συνετούς αποταμιευτές που σχεδίαζαν να συνταξιοδοτηθούν. Όλα στο όνομα για να εξισωθούν τα αποτελέσματα για όσους δεν ήταν συνετοί.