Δεν είναι ασυνήθιστο οι άνθρωποι να διαχειρίζονται ενεργά λογαριασμούς IRA — δηλαδή, πληρώνοντας έναν επαγγελματία να διαχειρίζονται τους λογαριασμούς τους για αυτούς. Αυτό είναι πολύ λογικό αν δεν ξέρετε σχεδόν τίποτα για την επένδυση. Ωστόσο, εάν έχετε καθόλου επενδυτικές γνώσεις, ένα IRA που κατευθύνεται μόνος του είναι σχεδόν πάντα η καλύτερη επιλογή.
Υπάρχουν τουλάχιστον πέντε λόγοι για τους οποίους ένας αυτοδιευθυνόμενος (ή αυτοδιαχειριζόμενος) IRA βγαίνει στην κορυφή έναντι ενός ενεργά διαχειριζόμενου από επαγγελματία χρηματοοικονομικών.
1. Οι διαχειριστές επενδύσεων είναι ακριβοί
Όσο καλή δουλειά μπορεί να κάνει ένας διαχειριστής επενδύσεων με το χαρτοφυλάκιο συνταξιοδότησης, δεν είναι φθηνά. Οι αμοιβές τους μπορεί να βασίζονται σε μια σταθερή αμοιβή, σε ένα ποσοστό του χαρτοφυλακίου σας ή ακόμα και σε μια ωριαία χρέωση. Η ποσοστιαία βάση είναι ίσως η πιο κοινή μορφή και μπορεί να έχει ουσιαστική αρνητική επίδραση στις αποδόσεις επένδυσης που λαμβάνετε στο χαρτοφυλάκιό σας.
Ας υποθέσουμε ότι ο διευθυντής σας κερδίζει 10% ετησίως στον IRA σας για μια περίοδο δέκα ετών, αλλά αφαιρεί 3% για την αμοιβή του. Σε αυτήν την περίπτωση, η πραγματική σας απόδοση είναι μόλις 7% ετησίως (10% μείον την αμοιβή 3%).
Εάν ο IRA σας είχε 100.000 $ όταν ανέλαβε ο διευθυντής, θα αυξανόταν σε $196.715 μετά από δέκα χρόνια. Αλλά αν δεν υπήρχε επενδυτική αμοιβή και είχατε το όφελος της πλήρους απόδοσης 10%, θα αυξανόταν στα 259.374 $.
Στην πραγματικότητα, ο διαχειριστής επενδύσεων σας κοστίζει σχεδόν 63.000 $ κατά τη διάρκεια της δεκαετούς περιόδου, ως αποτέλεσμα των προμηθειών από την τσέπη και της απώλειας σύνθετων εσόδων από επενδύσεις από τη χαμηλότερη καθαρή απόδοση.
2. Οι διαχειριστές επενδύσεων συνήθως δεν «κερδίζουν την αγορά»
Το ζήτημα των προμηθειών περιπλέκεται από το γεγονός ότι πολύ λίγοι διαχειριστές επενδύσεων κερδίζουν σταθερά την αγορά σε μακροπρόθεσμη βάση. Εάν είστε τυχεροί, ένας αξιοπρεπής διαχειριστής επενδύσεων θα ταιριάξει με την αγορά και ορισμένοι λίγοι σίγουρα θα υπολειτουργήσουν.
Η πληρωμή μιας επενδυτικής προμήθειας σε έναν διαχειριστή επενδύσεων που δεν κερδίζει την αγορά δεν φαίνεται να αξίζει τον κόπο. Διαχείριση των δικών σας επενδύσεων, μπορείτε τουλάχιστον να ταιριάξετε με την αγορά επενδύοντας τα χρήματά σας σε κεφάλαια χωρίς δείκτη φόρτωσης που συνδέονται με τον δείκτη S&P 500.
3. Πολλοί διαχειριστές επενδύσεων δεν προσαρμόζουν τη στρατηγική σας
Αυτό που βλέπετε συχνά με τους διαχειριστές επενδύσεων είναι ότι οι περισσότεροι από τους πελάτες τους επενδύονται στους ίδιους τίτλους και κεφάλαια με όλους τους άλλους. Αυτό καθιστά τη διαχείριση επενδύσεων τουλάχιστον κάπως γενική. Δεν φτιάχνουν απαραίτητα ένα χαρτοφυλάκιο σχεδιασμένο για να ταιριάζει με τις συγκεκριμένες ανάγκες και την επενδυτική σας ιδιοσυγκρασία, αλλά το πιο πιθανό είναι να το βασίζουν σε ένα μοντέλο χαρτοφυλακίου που χρησιμοποιούν σε όλους τους τομείς.
Αυτό δεν είναι σχεδόν το προσαρμοσμένο επενδυτικό χαρτοφυλάκιο που οι επενδυτές πιστεύουν συνήθως ότι λαμβάνουν ως αποτέλεσμα της πληρωμής μιας ετήσιας αμοιβής σε έναν έμπειρο διαχειριστή επενδύσεων. Μπορεί να διευκολύνει τη δουλειά του διευθυντή, αλλά δεν σας δίνει ακριβώς το είδος του χαρτοφυλακίου που μπορεί να θέλετε.
4. Η πρακτική κάνει τέλεια — Ειδικά με την επένδυση
Ένας από τους παράγοντες που συχνά παραβλέπεται όταν απασχολείτε έναν διαχειριστή επενδύσεων είναι ότι σας αρνείται τη δυνατότητα αναπτυχθείτε στις επενδυτικές σας γνώσεις. Αυτό είναι σημαντικό γιατί θα επενδύετε χρήματα σε όλη σας τη ζωή.
Και αν πρόκειται να συμμετάσχετε σε οποιαδήποτε προσπάθεια που θα διαρκέσει τόσο πολύ και θα έχει τόσο σημαντικό αντίκτυπο στη ζωή σας, οφείλετε στον εαυτό σας να μάθετε ό, τι μπορείτε. Αυτό δεν συμβαίνει όταν βασίζεστε στις υπηρεσίες ενός διαχειριστή επενδύσεων.
Όταν το IRA σας κατευθύνεται πραγματικά στον εαυτό σας, αποκτάτε σημαντική εμπειρία στον πραγματικό κόσμο σχετικά με την επένδυση. Σίγουρα, μπορεί να μην πάει ιδιαίτερα καλά στην αρχή, αλλά πρέπει να κάνετε μερικά λάθη πριν αρχίσετε να μαθαίνετε πραγματικά περί τίνος πρόκειται. Μόλις ξεπεράσετε αυτά τα λάθη, θα διαπιστώσετε ότι μπορείτε να επενδύσετε χρήματα εξίσου καλά με κάθε διαχειριστή επενδύσεων, αλλά χωρίς όλες τις χρεώσεις.
5. Επενδυτικοί Πόροι για τον Ανεξάρτητο Επενδυτή
Ένα από τα μεγάλα πλεονεκτήματα για τους επενδυτές σήμερα είναι ότι το Διαδίκτυο προσφέρει τόσους πολλούς πόρους στον μικρό επενδυτή. Ακόμα κι αν δεν ξέρετε τίποτα για τις επενδύσεις στην αρχή, μπορείτε να βρείτε ακριβώς και με ακρίβεια ποια εργαλεία χρειάζεστε για να γίνετε ο επενδυτικός ειδικός που πρέπει να είστε.
Για παράδειγμα, μια συνδρομή στο Αυγερινός μπορεί να σας παρέχει περισσότερες πληροφορίες σχετικά με την επένδυση από όσες γνωρίζατε ότι υπάρχουν. Για περίπου 200 $ ετησίως, θα έχετε πρόσβαση στις κριτικές και τις αξιολογήσεις τους για αμοιβαία κεφάλαια και μετοχές. Οι πληροφορίες που παρέχουν είναι μια πηγή που θα σας βοηθήσει στις επενδυτικές σας αποφάσεις.
Μπορείτε επίσης να δημιουργήσετε το IRA σας με μια εκπτωτική εταιρεία μεσιτείας στο διαδίκτυο, η οποία θα σας επιτρέψει να ανταλλάξετε επενδύσεις και να διαχειριστείτε το χαρτοφυλάκιό σας με ελάχιστες χρεώσεις συναλλαγών. Για παράδειγμα, μπορείτε να ανοίξετε ένα IRA με Ally Invest, όπου μπορείτε να διαπραγματεύεστε μετοχές με 4,95 $ ανά συναλλαγή ή 9,95 $ σε αμοιβαία κεφάλαια χωρίς φορτίο.
Εάν θέλετε να κάνετε κάτι σαν ένα υβρίδιο μεταξύ ενός διαχειριζόμενου λογαριασμού και ενός αυτοκατευθυνόμενου λογαριασμού, μπορείτε επίσης να χρησιμοποιήσετε μια διαδικτυακή πλατφόρμα διαχείρισης περιουσίας όπως Μέτωπο πλούτου. Θα δημιουργήσουν το χαρτοφυλάκιό σας, θα κάνουν όλες τις απαραίτητες επενδυτικές επιλογές και θα εξισορροπήσουν εκ νέου το χαρτοφυλάκιό σας όπως απαιτείται, όλα με χρέωση μικρότερη από 1% ετησίως. Δεν είναι εντελώς αυτοκατευθυνόμενος λογαριασμός, αλλά είναι διαχείριση με πολύ λιγότερο από ό, τι χρεώνουν μεμονωμένοι διαχειριστές επενδύσεων.
Με όλες τις πληροφορίες, τους πόρους και τα εργαλεία που έχετε διαθέσιμα, θα πρέπει να προσπαθήσετε να ακολουθήσετε την αυτοκατευθυνόμενη διαδρομή με τον IRA σας. Τα πλεονεκτήματα μακροπρόθεσμα είναι αναμφισβήτητα.