Το Gig Economy ενηλικιώνεται. Μαζί του, ήρθε στο φως μια νέα γενιά εργαζομένων, που αποτελείται από ελεύθερους επαγγελματίες και ελεύθερους επαγγελματίες. Έρευνα που πραγματοποιήθηκε από την Ένωση Ελεύθερων Επαγγελματιών και την Upwork αναφέρει ότι Έως και 54 εκατομμύρια Αμερικανοί έκαναν ανεξάρτητη εργασία το 2015. Αυτό είναι περίπου το ένα τρίτο της αγοράς εργασίας των ΗΠΑ.
Αυτό δεν ακούγεται σαν μια αλλαγή στο αμερικανικό εργασιακό τοπίο;
Λοιπόν, είναι μια σημαντική αλλαγή και μια αλλαγή που θα πρέπει να αυξάνεται με εκθετικό ρυθμό.
Αυτοαπασχόληση — ακούγεται σαν ελευθερία από τη ρουτίνα 9 προς 5; Είναι ένα είδος ελευθερίας. Αυτό που σας επιτρέπει να επιλέξετε τις ώρες σας και με ποιον θα εργάζεστε. Αλλά κάθε ελευθερία έχει κόστος. Σε αυτή την περίπτωση, είναι να είναι υπεύθυνος για το μέλλον σου.
Σε αντίθεση με τους μισθωτούς ομολόγους τους, οι αυτοαπασχολούμενοι εργαζόμενοι δεν έχουν πρόγραμμα συνταξιοδότησης που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη. Κάποιοι μπορεί να το δουν αυτό ως μειονέκτημα. Αλλά αν το δει κανείς μέσα από το σωστό πρίσμα, θα μπορούσε να επιταχύνει τους αυτοαπασχολούμενους προς μια πλήρη συνταξιοδότηση.
Ακούγεται πολύ καλό για να είναι αληθινό!Υπομονή, ας αποκαλύψουμε το μυστικό…
Σχέδιο συνταξιοδότησης Self-Directed Solo 401(k).
Εκεί είναι! Ένα ενιαίο όχημα συνταξιοδότησης/επένδυσης που θα μπορούσε να σας βάλει μπροστά από τους συνομηλίκους σας που εργάζεστε, εάν είστε έτοιμοι να συμμορφωθείτε.
Τι είναι αυτό? Πώς με βοηθάει, έναν αυτοαπασχολούμενο επαγγελματία;
Ένα αυτοκατευθυνόμενο πρόγραμμα Solo 401(k) είναι ένα κατάλληλο πρόγραμμα συνταξιοδότησης που απευθύνεται σε αυτοαπασχολούμενους επαγγελματίες, επιτρέποντάς τους να συνεισφέρουν σταθερά στη συνταξιοδότησή τους.
Οι μόνες προϋποθέσεις για το άνοιγμα ενός αυτοκατευθυνόμενου συνταξιοδοτικού προγράμματος είναι:
- Παρουσία δραστηριότητας αυτοαπασχόλησης (μερικής ή πλήρους απασχόλησης)
- Απουσία εργαζομένων πλήρους απασχόλησης
Πέντε χαρακτηριστικά που δίνουν αθέμιτο πλεονέκτημα στο Self-Directed Solo 401(k)
1. Ανώτερα Όρια Συνεισφοράς
Ευχηθήκατε ποτέ να μπορούσατε να βάλετε περισσότερα για τη συνταξιοδότησή σας; Ο μέσος IRA επιτρέπει ετήσιες εισφορές έως και 7.000 $ (συμπεριλαμβανομένης της συνεισφοράς catch-up), καθιστώντας κάπως δύσκολη τη γρήγορη δημιουργία συνταξιοδοτικών ταμείων.
Τα αυτο-σκηνοθετημένα σχέδια του Solo 401(k) ξεχωρίζουν, επιτρέποντάς σας να συνεισφέρετε έως και 63.500 $ ετησίως (συμπεριλαμβανομένης της συνεισφοράς κάλυψης).
Περίμενε! Τι? Είσαι σίγουρος?
Ναι, αυτό είναι σωστό.
Ένα υψηλότερο όριο σάς επιτρέπει να επιταχύνετε τις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας. Εάν έχετε σχέδιο να συνταξιοδοτηθείτε στα 35 ή τα 40, αυτός μπορεί να είναι ο τρόπος.
2. Εναλλακτικές Επενδυτικές Επιλογές
Πόσες φορές σχεδιάζατε να επενδύσετε σε κάτι άλλο εκτός από μετοχές και ομόλογα αλλά περιορίζατε από τις επενδυτικές επιλογές στο συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα;
Τα παραδοσιακά συνταξιοδοτικά προγράμματα περιορίζουν τις επενδυτικές επιλογές σας σε μετοχές, ομόλογα και αμοιβαία κεφάλαια. Σκεφτήκατε ποτέ γιατί είναι έτσι; Πρώτον, αυτά τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα (η μεσιτεία) κερδίζουν χρήματα όταν επιλέγετε τα προϊόντα τους. Δεν έχουν κανένα κίνητρο να σου προσφέρουν άλλες επιλογές.
Από την άλλη πλευρά, τα αυτοκατευθυνόμενα συνταξιοδοτικά προγράμματα Solo 401(k), προσφέρουν μια πληθώρα κατηγοριών επενδυτικών περιουσιακών στοιχείων για να διαλέξετε. Μπορείτε να επενδύσετε σε:
- Ακίνητα
- Φορολογικά βάρη/πράξεις
- Σημειώματα υποθήκης
- Ιδιωτικό κεφάλαιο
- Ιδιωτικός δανεισμός
- Πολύτιμα μέταλλα
- Κοινοπραξίες
- Επιλογές μίσθωσης και μίσθωσης
- Δομημένοι οικισμοί
- Κι αλλα!
Το μόνο που χρειάζεται είναι να γνωρίζετε καλά αυτές τις κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων. Τότε είστε έτοιμοι να ξεκινήσετε.
3. Πλήρης επενδυτική διακριτικότητα
Όταν είσαι αυτοαπασχολούμενος, είσαι συνηθισμένος σε ένα βαθμό ελευθερίας. Μπορείτε να επιλέξετε τους πελάτες σας, τις ώρες εργασίας σας, τον χώρο εργασίας σας. Μπορείτε επίσης να εφαρμόσετε αποτελεσματικές στρατηγικές.
Αλλά όταν πρόκειται να επενδύσετε για τη συνταξιοδότησή σας, ξαφνικά βρίσκετε περιορισμούς παντού. Μερικές φορές φαίνεται σαν να χρειάζεστε τουλάχιστον μια ντουζίνα άδειες για να επενδύσετε τα δικά σας χρήματα.
Τα αυτοκατευθυνόμενα συνταξιοδοτικά προγράμματα Solo 401(k) καταργούν αυτόν τον περιορισμό. Έχετε τον πλήρη έλεγχο του επενδυτικού σας οχήματος. Επιλέγετε όσα περιουσιακά στοιχεία πιστεύετε ότι είναι κατάλληλα για το χαρτοφυλάκιό σας.
Έχετε τον έλεγχο του βιβλιαρίου επιταγών στα συνταξιοδοτικά σας ταμεία. Αυτό σας επιτρέπει να κάνετε επενδύσεις μέσω επιταγής. Δεν απαιτείται η συγκατάθεση του θεματοφύλακα. Δεν πληρώνετε προμήθεια διεκπεραίωσης για κάθε συναλλαγή. Απλώς ξεκινήστε με μια οικονομική στρατηγική που ταιριάζει στους στόχους σας και ξεκινήστε να επενδύετε.
4. Συμμετοχικά Δάνεια
Ενώ ο ελεύθερος επαγγελματίας έχει τα προνόμιά του, έχει επίσης τα δικά του μειονεκτήματα. Για παράδειγμα, ένα σκληρό περιβάλλον έγκρισης πιστώσεων.
Μια έκθεση Zillow αναφέρει ότι το οι αυτοαπασχολούμενοι τείνουν να λαμβάνουν 40% λιγότερες προσφορές από τους μισθωτούς όταν υποβάλλουν αίτηση για στεγαστικό δάνειο. Η αναφορά θέτει το χαμηλότερο πιστωτικό σκορ και την επιπλέον γραφειοκρατία ως τους κύριους λόγους για λιγότερα εισαγωγικά.
Ως ελεύθεροι επαγγελματίες ή ελεύθεροι επαγγελματίες, τα οικονομικά σκαμπανεβάσματα είναι κοινά. Δεν μπορείς να προβλέψεις πώς θα τελειώσει μια σεζόν για σένα!
Τα αυτοκατευθυνόμενα σχέδια Solo 401(k) είναι εδώ για να σας σώσουν!
Επιτρέπουν δάνεια συμμετεχόντων έως και 50.000 $ ή 50% του υπολοίπου του λογαριασμού συνταξιοδότησης. Όποιο είναι χαμηλότερο. Επίσης, κανείς δεν ελέγχει πώς ξοδεύετε αυτά τα χρήματα. Μπορείτε να το χρησιμοποιήσετε για να πληρώσετε για το κολέγιο, να αγοράσετε ένα νέο σπίτι ή ακόμα και να αναπτύξετε την επιχείρησή σας.
Ας δούμε τα χαρακτηριστικά ενός δανείου συμμετοχών Solo 401(k):
- Δάνειο έως και 50.000 $ ή 50% του υπολοίπου του λογαριασμού ανά συμμετέχοντα στο πρόγραμμα
- Χωρίς απαιτήσεις πίστωσης
- Χαμηλά επιτόκια (κύριο επιτόκιο + 1%)
5. Επιλογή εξοικονόμησης Roth
Τι θα λέγατε για μια σύνταξη χωρίς φόρους εισοδήματος; Δεν είναι αυτό που θα μπορούσε ο καθένας μας να επιθυμεί;
Λοιπόν, τώρα μπορείτε να εκπληρώσετε αυτήν την επιθυμία με ένα σχέδιο Roth Solo 401(k). Ναι, το διάβασες σωστά. Τα αυτοκατευθυνόμενα σχέδια Solo 401(k) μπορούν να έχουν ένα στοιχείο Roth. Αυτό σας επιτρέπει να συνεισφέρετε δολάρια μετά τους φόρους στον λογαριασμό σας. Μπορείτε να συνεισφέρετε έως και 26.000 $ (συμπεριλαμβανομένης της συνεισφοράς catch-up) στο πρόγραμμά σας Roth Solo 401(k) το 2020.
Επιπλέον, τυχόν κέρδη από τις επενδύσεις σας σε ένα πρόγραμμα Roth Solo 401(k) είναι αφορολόγητα. Ας πούμε ότι αγοράσατε ένα σπίτι με το σχέδιό σας. Στη συνέχεια το είχατε μισθώσει με σταθερό εισόδημα από ενοίκια και αργότερα το πούλησατε με σημαντική ανατίμηση. Κερδίζετε όλες τις επιστροφές, αφορολόγητα!
3 κανόνες που πρέπει να γνωρίζετε για τα προγράμματα Solo 401(k).
- Απαγορευμένες συναλλαγές: Το IRS είναι αυστηρό με τον τρόπο που χειρίζεστε τα συνταξιοδοτικά σας ταμεία. Πρέπει να αποφεύγονται οι απαγορευμένες συναλλαγές. Η IRS αναφέρει, "[A] απαγορευμένη συναλλαγή σε έναν IRA είναι οποιαδήποτε ακατάλληλη χρήση ενός λογαριασμού IRA ή πρόσοδος από τον ιδιοκτήτη IRA, τον δικαιούχο του ή οποιοδήποτε άλλο αποκλεισμένο άτομο.» Η ποινή είναι ότι το σχέδιό σας είναι πιθανό να ακυρωθεί και να χάσει το καθεστώς αναβολής φόρου. Μπορεί επίσης να υπάρχουν άλλες κυρώσεις ή χρεώσεις.
- Συντήρηση του σχεδίου σας: Οποιοδήποτε εισόδημα προέρχεται από τα περιουσιακά στοιχεία του προγράμματος Solo 401(k) θα πρέπει να μπει κατευθείαν στο πρόγραμμα. Κάθε κόστος που σχετίζεται με αυτά τα περιουσιακά στοιχεία θα πρέπει να βαρύνει το σχέδιό σας.
- Χρήση πίστωσης/χρηματοδότησης: Η μόνη επιλέξιμη πηγή πίστωσης για ένα αυτοκατευθυνόμενο πρόγραμμα είναι ένα δάνειο χωρίς αναγωγή. Ένα δάνειο χωρίς αναγωγή είναι αυτό που λαμβάνει το βασικό ακίνητο ως εγγύηση και δεν απαιτεί καμία προσωπική εγγύηση. Σε περίπτωση αθέτησης υποχρέωσης, η αξίωση του δανειστή περιορίζεται στο ίδιο το ακίνητο. Αυτό προστατεύει τον ιδιοκτήτη του σχεδίου. Δεν μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα προσωπικά σας κεφάλαια για να αγοράσετε ένα σπίτι ή ένα ιδιωτικό κεφάλαιο στο πλαίσιο του σχεδίου σας. Το καλό είναι ότι υπάρχουν πολλά δανειστές χωρίς αναγωγή έτοιμη να προσφέρει την απαραίτητη χρηματοδότηση.
Όπως και η αυτοαπασχόληση, ένα αυτοκατευθυνόμενο πρόγραμμα Solo 401(k) επιτρέπει την ελευθερία σχεδόν από κάθε άποψη. Με μια σωστή επενδυτική στρατηγική, θα μπορούσε να σας βοηθήσει να συνταξιοδοτηθείτε πλούσιοι και να κρατήσετε τα χρήματά σας για τον εαυτό σας.
Σημείωση συντάκτη: Ο Dmitriy Fomichenko είναι ο ιδρυτής και πρόεδρος του Sense Financial Services LLC, μια μπουτίκ χρηματοοικονομική εταιρεία που ειδικεύεται στους αυτοδιευθυνόμενους λογαριασμούς συνταξιοδότησης με έλεγχο βιβλιαρίου επιταγών. Ξεκίνησε την καριέρα του στον οικονομικό σχεδιασμό και τις επενδύσεις σε ακίνητα το 2000. Κατέχει πολλά επενδυτικά ακίνητα σε διάφορες πολιτείες και είναι αδειούχος μεσίτης ακινήτων στην Καλιφόρνια. Κατά τη διάρκεια των ετών, έχει διδάξει εκατοντάδες σεμινάρια επενδυτικού και οικονομικού σχεδιασμού και έχει καθοδηγήσει χιλιάδες επενδυτές.