Αν έχετε δώσει ποτέ σημασία στον γκουρού των χρημάτων Ντέιβ Ράμσεϊ, πιθανότατα τον έχετε ακούσει να μιλά για μηδενικό προϋπολογισμό. Είναι η αγαπημένη του μέθοδος για τον έλεγχο των προσωπικών οικονομικών και είναι ένα καυτό θέμα. Σας βάζει σε πλήρη έλεγχο των χρημάτων σας, κάνοντας κάθε δολάριο να λειτουργεί για σας. Στην πραγματικότητα, ο μηδενικός προϋπολογισμός μπορεί να είναι ένα μεγάλο πρώτο βήμα στον δρόμο προς την οικονομική ελευθερία. Και είναι απλό να το κάνετε - δεν χρειάζονται φανταχτερές εφαρμογές (αν και σίγουρα μπορούν να βοηθήσουν!).
Αλλά τι στο καλό είναι;
Ο μηδενικός προϋπολογισμός (γνωστός και ως «μηδενικός προϋπολογισμός» ή «φάκελος») είναι ένα σύστημα κατανομής των χρημάτων σας στο οποίο κάθε δολάριο έχει δουλειά. Αυτό σημαίνει ότι πρέπει να βρείτε μια χρήση για κάθε δολάρια που λαμβάνετε σε εισόδημα και έχετε μηδενικά δολάρια στον προϋπολογισμό σας στο τέλος του μήνα.
Η υπόθεση είναι απλή: έσοδα - έξοδα = μηδέν. Εάν το μηνιαίο εισόδημά σας είναι $ 2.500, τότε θέλετε όλα τα στοιχεία γραμμής στον προϋπολογισμό σας να φτάσουν τα $ 2.500, αφήνοντάς σας μηδενικό.
Με αυτό το σύστημα, θα δημιουργείτε έναν νέο προϋπολογισμό κάθε μήνα και δεν θα μεταφέρετε αυτόματα τον προϋπολογισμό του προηγούμενου μήνα. Αυτό σας επιτρέπει να δημιουργήσετε νέες κατηγορίες τόσο για έσοδα όσο και για έξοδα, αν χρειαστεί. Σας επιτρέπει επίσης να παρακολουθείτε τις συνήθειες δαπανών και να δείτε πού πετυχαίνετε να πετύχετε τον προϋπολογισμό σας και πού μπορεί να χρειαστεί να ενισχυθείτε.
Πείτε ότι λάβατε 100 $ από τη γιαγιά σας για τα γενέθλιά σας. Με μηδενικό προϋπολογισμό, πρέπει να αντιστοιχίσετε αυτά τα $ 100 σε μια κατηγορία. Μπορείτε να δημιουργήσετε μια νέα γραμμή προϋπολογισμού για κάτι σαν εισιτήριο προσώπου ή συναυλίας με αυτά τα $ 100. Τον επόμενο μήνα δεν θα έχετε αυτά τα $ 100, οπότε καταργείτε αυτήν την κατηγορία.
Μπορεί να είναι όμορφα αποτελεσματικό. Δίνοντας σε κάθε δολάριο μια δουλειά εξαλείφει το άγχος και την ανησυχία για το πού πηγαίνουν τα χρήματά σας και πόσο πρέπει να εξοικονομηθούν και να δαπανηθούν. Δεν υπάρχει αβεβαιότητα σε αυτόν τον προϋπολογισμό.
Ας μπούμε στη μίζα της δημιουργίας ενός μηδενικού προϋπολογισμού για τον εαυτό σας και μιλήστε για τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα του προϋπολογισμού με αυτόν τον τρόπο. Τότε θα σας πω γιατί δεν χρησιμοποιώ αυτήν τη μέθοδο για τον εαυτό μου.
Δείτε πώς να το κάνετε να λειτουργεί
- Μηνιαίο εισόδημα - Μπορείτε να το κάνετε αυτό σε ένα φύλλο χαρτιού, σε ένα υπολογιστικό φύλλο Excel ή με μια εφαρμογή. (YNAB λειτουργεί καλά με μηδενικό προϋπολογισμό.) Το εισόδημά σας περιλαμβάνει μισθούς εργασίας, εισόδημα από μικρές επιχειρήσεις, δευτερεύουσες φασαρίες, επιταγές δικαιωμάτων, διατροφή παιδιών, διατροφή και αυτόν τον έλεγχο από τη γιαγιά. Παραθέστε τα πάντα.
- Μηνιαίες δαπάνες - Ενοίκια, τρόφιμα, υπηρεσίες κοινής ωφέλειας, Διαδίκτυο, τηλέφωνα, φοιτητικά δάνεια κ.λπ. - όλοι μπαίνουν στη λίστα. Τα έξοδά σας μπορεί να διαφέρουν από τον ένα μήνα στον άλλο. Για παράδειγμα, πληρώνω την ασφάλιση του αυτοκινήτου μου μία φορά κάθε έξι μήνες, τον Ιούνιο και τον Δεκέμβριο. Εκείνους τους μήνες έχω ένα στοιχείο γραμμής για την ασφάλιση αυτοκινήτου. Για τέτοια πράγματα πρέπει να δημιουργείτε έναν νέο προϋπολογισμό κάθε μήνα. (Λάβετε υπόψη, με μηδενικό προϋπολογισμό, "έξοδα" δεν περιλαμβάνει μόνο λογαριασμούς και απαραίτητες δαπάνες, όπως είδη παντοπωλείου, αλλά και τυχόν μηνιαίους στόχους αποταμίευσης ή επένδυσης έχω.)
- Αφαιρέστε το εισόδημά σας από τα έξοδά σας - Στην ιδανική περίπτωση, θέλετε αυτό να ισούται με μηδέν. Μην ανησυχείτε αν δεν ισορροπούν ο ένας τον άλλον στην αρχή. Αυτό σημαίνει απλώς ότι θα πρέπει να κάνετε κάτι για να φέρετε περισσότερα χρήματα ή να εξαλείψετε κάποια έξοδα (ή και τα δύο!). Ο προϋπολογισμός απαιτεί εξάσκηση. Το κλειδί είναι να ληφθεί υπόψη κάθε δολάριο. Δεν μπορείτε να ξοδέψετε ό, τι δεν έχει υπολογιστεί. Ο μηδενικός προϋπολογισμός λειτουργεί μόνο εάν είστε ειλικρινείς με τον εαυτό σας σχετικά με τις δαπάνες σας. Προσέξτε τον προϋπολογισμό σας.
Πλεονεκτήματα
-
Κάθε δολάριο έχει δουλειά. Δίνοντας σε κάθε δολάριο μια δουλειά, μειώνετε δραστικά τις άσκοπες δαπάνες. Εάν γνωρίζετε ότι τα 2.500 δολάρια σας το μήνα κατανέμονται όπως στον παρακάτω προϋπολογισμό, γνωρίζετε πού πηγαίνει κάθε μήνα που κερδίζετε κάθε μήνα.
- 700 δολάρια πηγαίνουν προς ενοικίαση
- 150 $ πηγαίνουν στα βοηθητικά προγράμματα
- 500 $ πηγαίνουν για εξοικονόμηση
- $ 300 πηγαίνει στο 401 (k) σας
- 300 $ πηγαίνουν στην πληρωμή του αυτοκινήτου σας
- 150 $ πηγαίνουν για φαγητό
- 300 δολάρια πηγαίνουν σε δάνεια
- 100 $ πηγαίνουν για διασκέδαση
Γνωρίζετε ότι πληρώνονται όλοι οι λογαριασμοί σας και ξέρετε ότι έχετε αποθηκεύσει κάτι. Και δεν χρειάζεται να τραβήξετε από τη μία περιοχή για να καλύψετε μια άλλη.
- Συνολικός έλεγχος. Έχετε τον πλήρη έλεγχο του προϋπολογισμού σας. Εάν πρέπει να αλλάξετε κάτι, μπορείτε! Μπορείτε να δείτε την πλήρη οικονομική εικόνα της ζωής σας και μπορείτε να προσαρμοστείτε ανάλογα με τις ανάγκες.
- Μεγάλος προϋπολογισμός εισαγωγής. Εάν δεν είχατε ποτέ προϋπολογισμό, αυτός είναι ένας φανταστικός τρόπος για να διαχειριστείτε τα χρήματά σας. Σας εξοικειώνει με τους τρέχοντες λογαριασμούς σας και τις συνήθειες δαπανών σας και σας διδάσκει πώς να χειρίζεστε τα χρήματά σας.
Μειονεκτήματα
- Χρονοβόρος. Με μηδενικό προϋπολογισμό, δεν υπάρχει επιλογή "ορίστε το και ξεχάστε το". Τα έσοδα και τα έξοδα μπορεί να διαφέρουν από μήνα σε μήνα, καθώς έρχονται πράγματα όπως ασφάλιση αυτοκινήτου ή εγγραφή ή επιστροφή φόρου. Πρέπει να κάθεστε κάθε μήνα και να δημιουργείτε έναν νέο προϋπολογισμό για τους αριθμούς του μήνα. Αυτό είναι χρονοβόρο και μπορεί να είναι κουραστικό.
- Δύσκολο να γίνει με παράτυπο εισόδημα. Εάν το εισόδημά σας κυμαίνεται αρκετά από μήνα σε μήνα, ο προϋπολογισμός με μηδενικό τρόπο μπορεί να είναι δύσκολος. Μπορεί να καταργήσετε ολόκληρα τμήματα του προϋπολογισμού σας για μήνες χαμηλού εισοδήματος, γεγονός που μπορεί να αυξήσει το άγχος.
- Όχι για ριμπάουντερ. "Rebounders" είναι εκείνοι οι άνθρωποι που πυροβολούν στο αντίθετο άκρο του φάσματος όταν αισθάνονται περιορισμένοι. Αρχίζουν να τρελαίνονται με τις δαπάνες εάν αισθάνονται ότι ελέγχονται πολύ ή ελέγχουν πάρα πολύ εάν νομίζουν ότι είναι εκτός ελέγχου.
Πολλοί, πολλοί άνθρωποι θεωρούν ότι ο προϋπολογισμός με βάση το μηδέν απαλλάσσεται. Ωστόσο, τρελαίνει πολλούς άλλους. (Αν νομίζετε ότι μπορεί να είστε ένας από αυτούς-και δεν είστε μόνοι-υπάρχουν εναλλακτικές λύσεις για τον προϋπολογισμό μηδενικής βάσης.)
Γιατί δεν χρησιμοποιώ μηδενικό προϋπολογισμό
Προσωπικά, είμαι λάτρης αυτής της μεθόδου προϋπολογισμού. Νομίζω ότι είναι έξυπνο, μου αρέσει το επίπεδο ελέγχου που σου δίνει και νομίζω ότι μια βαθιά ματιά στα χρήματά σου είναι καλό για όλους. Γιατί λοιπόν δεν το χρησιμοποιώ;
Σε αυτό το σημείο, δεν αισθάνομαι ότι χρειάζομαι έναν μηδενικό προϋπολογισμό. Εξόφλησα το χρέος του φοιτητικού μου δανείου και οι προτεραιότητές μου είναι οι αποταμιεύσεις μου. Τα έξοδά μου για τον τρόπο ζωής είναι αρκετά σταθερά από μήνα σε μήνα και είμαι συντονισμένος με τα οικονομικά μου. Δεν αισθάνομαι ότι πρέπει να κάθομαι και να εξετάζω τον προϋπολογισμό μου κάθε μήνα, επειδή δεν αλλάζει πολύ.
Στην καρδιά μου, είμαι ένα κορίτσι που το θέλω και το ξεχνάω. Μου αρέσει η ευκολία της αυτοματοποιημένης αποταμίευσης και η αναζήτηση οικονομικών ονείρων μέσω αυτών. Κατανοώ τις προτεραιότητές μου και τι χρειάζεται για να τις αποκτήσω. Ένας προϋπολογισμός μηδενικός θα ήταν υπερβολικός για μένα. Εάν πιστεύετε επίσης ότι ένας προϋπολογισμός μηδενικής βάσης δεν θα λειτουργήσει για εσάς, υπάρχουν πολλά άλλα στυλ προϋπολογισμού εκεί έξω.
Και αν σας αρέσει η ιδέα της αυτοματοποίησης σημαντικών οικονομικών πτυχών, όπως η αποταμίευση και η επένδυση, ελέγξτε Βελανίδια. Με Βελανίδια Έξυπνη κατάθεση, μπορείτε να διαθέσετε αυτόματα ένα μέρος του μισθού σας στους λογαριασμούς ελέγχου, επενδύσεων και συνταξιοδότησης. Επιπλέον, τώρα μπορείτε κερδίστε 75 $ όταν εγγραφείτε για άμεση κατάθεση στα Acorns και λάβετε δύο καταθέσεις.