Πώς χτίζετε ένα ισχυρό πιστωτικό προφίλ;
Οι εργοδότες θα χρησιμοποιούν συχνά πίστωση για να καθορίσουν αν θα σας προσλάβουν ή όχι. Οι ιδιοκτήτες θα το χρησιμοποιήσουν για να καθορίσουν εάν θα σας νοικιάσουν ένα διαμέρισμα ή όχι. Οι ασφαλιστικές εταιρείες θα το χρησιμοποιήσουν ως ένα από τα κριτήρια που καθορίζουν τα ασφάλιστρά σας. Οι εταιρείες κοινής ωφέλειας θα το χρησιμοποιήσουν για να καθορίσουν εάν θα πρέπει ή όχι να κάνετε καταθέσεις ως νέος πελάτης.
Ακόμα κι αν δεν σκοπεύετε ποτέ να δανειστείτε χρήματα, το να έχετε ένα ισχυρό πιστωτικό προφίλ θα ανοίξει την πόρτα σε καλύτερες ευκαιρίες από αυτές που μπορείτε να έχετε χωρίς αυτό. Δείτε πώς να το κάνετε.
Δανειστείτε με φειδώ και ΠΑΝΤΑ ΠΛΗΡΩΜΕΝΟ στην ώρα σας
Τα αποθετήρια πιστώσεων - TransUnion, Equifax και Experian - χρησιμοποιούν διάφορες μεθόδους για τον υπολογισμό της πιστωτικής σας βαθμολογίας. Η πιστωτική σας βαθμολογία είναι ο τρόπος με τον οποίο μειώνουν το πιστωτικό σας προφίλ σε μια κοινή μέτρηση που μπορεί να χρησιμοποιηθεί από διάφορα ενδιαφερόμενα μέρη, όπως δανειστές, εργοδότες και ασφαλιστικές εταιρείες. Υπηρεσίες όπως myFICO, για παράδειγμα, μπορεί να σας βοηθήσει να παρακολουθείτε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας.
Δύο από τα πιο σημαντικά στοιχεία της πιστωτικής σας βαθμολογίας είναι το ποσό της πίστωσης που έχετε σε εκκρεμότητα και, φυσικά, το ιστορικό αποπληρωμής σας.
Για να μεγιστοποιήσετε το πιστωτικό προφίλ σας, θα πρέπει να δανειστείτε μόνο όταν είναι απαραίτητο. Οι περισσότεροι πρέπει να δανειστούν για να αγοράσουν ένα σπίτι, ένα αυτοκίνητο και μια πανεπιστημιακή εκπαίδευση. Αλλά ακόμα και όταν δανείζεστε για αυτές τις αγορές, να είστε όσο πιο συντηρητικοί μπορείτε με τα ποσά που δανείζεστε. Διατηρήστε τον αριθμό των δανείων που εκκρεμούν ανά πάσα στιγμή στο ελάχιστο. Αποφύγετε να εισάγετε πάρα πολλές πιστωτικές ρυθμίσεις σε σχετικά σύντομο χρονικό διάστημα.
Υπερβολική πιστωτική δραστηριότητα ανά πάσα στιγμή - πάρα πολλές εκκρεμείς γραμμές, πάρα πολλά νέα δάνεια ταυτόχρονα και πάρα πολλά του ίδιου τύπου δανείου - όλα θεωρούνται αρνητικά στο πιστωτικό σας προφίλ.
Πέρα από την επίδραση όλων των παραπάνω στα πιστωτικά σας αποτελέσματα, δεν θέλετε ποτέ να δανειστείτε περισσότερα χρήματα από αυτά που μπορείτε άνετα να εξοφλήσετε. Οι καθυστερημένες πληρωμές, ακόμη και για μικρά δάνεια, μπορούν να κάνουν μεγάλη ζημιά στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας, ιδιαίτερα αν είναι πρόσφατες.
Παρακολουθήστε την «Πιστωτική σας αξιοποίηση»
Ένα από τα μεγαλύτερα πιθανά αρνητικά στο πιστωτικό σας προφίλ είναι το δικό σας αξιοποίηση της πίστωσης, το οποίο είναι το ποσοστό του ανεξόφλητου χρέους προς τις διαθέσιμες πιστωτικές γραμμές. Σε γενικές γραμμές, η χρήση πιστώσεων 80% ή μεγαλύτερη βλάπτει τα πιστωτικά σας αποτελέσματα. Είναι ένα μέτρο για το πόσες πιστωτικές γραμμές έχετε που πλησιάζουν ή πλησιάζουν στο μέγιστο.
Εάν χρωστάτε 9.000 $ σε πιστωτική κάρτα που διαθέτει πιστωτική γραμμή 10.000 $, η χρήση σας είναι 90% σε αυτό το δάνειο (9.000 $ διαιρούμενο με 10.000 $) και ένα τόσο υψηλό ποσοστό θεωρείται αρνητικό. Εάν έχετε τέσσερις πιστωτικές γραμμές με ποσοστά χρησιμοποίησης άνω του 80%, τα πιστωτικά σας αποτελέσματα θα είναι σχετικά χαμηλά και η ικανότητά σας να δανείζεστε θα είναι πολύ περιορισμένη.
Η αξιοποίηση της πίστωσης είναι τόσο σημαντική για τους δανειστές που ορισμένοι ενδέχεται να μην σας χορηγήσουν δάνειο ακόμη και αν τα πιστωτικά σας αποτελέσματα βρίσκονται στο αποδεκτό εύρος. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι η αξιοποίηση της πίστωσης θεωρείται ένας από τους καλύτερους προγνωστικούς δείκτες αθέτησης του δανείου. Ένας εργοδότης μπορεί επίσης να εξετάσει τη χρήση της πίστωσής σας ως αρνητική - θα μπορούσε να το δει ως ένδειξη ότι είστε ένα ναυάγιο οικονομικού τρένου που περιμένει να συμβεί και να αποφασίσει να μην σας προσλάβει ως αποτέλεσμα.
Δεν είναι όλα τα δάνεια ίσα
Υπάρχει μια ιεραρχία δανείων στον πιστωτικό κόσμο. Αυτό σημαίνει ότι η καθυστέρηση πληρωμής για ορισμένα δάνεια θα μετράει περισσότερο από ό, τι σε άλλα. Γενικά, η ιεραρχία λειτουργεί κάπως έτσι:
- Υποθήκες και πιστωτικές γραμμές ιδίων κεφαλαίων
- Δάνεια αυτοκινήτων και φοιτητικά δάνεια
- Πιστωτικές κάρτες
- Αποθηκεύστε λογαριασμούς χρέωσης
- Ιατρικά χρέη
Στην κορυφή της λίστας, τα στεγαστικά δάνεια είναι τα καλύτερα δάνεια που έχετε. Το ισχυρό ιστορικό πληρωμών σε μια υποθήκη θα έχει το πιο σημαντικό θετικό αντίκτυπο στο πιστωτικό σας προφίλ, ενώ μια μόνο καθυστέρηση πληρωμής σε αυτό θα μπορούσε να βυθίσει το πιστωτικό σας αποτέλεσμα. Στο κάτω μέρος της λίστας υπάρχουν ιατρικά χρέη και τα αποθετήρια πιστώσεων γενικά αποδίδουν μικρότερο αντίκτυπο στις καθυστερήσεις πληρωμών εδώ λόγω της φύσης του χρέους.
Αυτή η ιεραρχία θα μπορούσε ακόμη και να χρησιμοποιηθεί για τον καθορισμό προτεραιότητας πληρωμής όταν τα χρήματα είναι περιορισμένα. Πληρώνετε πρώτα την υποθήκη σας, το δάνειο αυτοκινήτου σας και/ή το φοιτητικό δάνειο στη συνέχεια, στη συνέχεια τις πιστωτικές σας κάρτες κ.λπ. Οποιαδήποτε δυνατότητα καθυστέρησης πληρωμών πρέπει να προορίζεται για τις υποχρεώσεις που βρίσκονται στο κάτω μέρος της ιεραρχίας.
Παρακολουθήστε την πίστωσή σας για σφάλματα
Τα λάθη συμβαίνουν στις πιστωτικές αναφορές και για το λόγο αυτό, πρέπει να παρακολουθείτε την πιστωτική σας έκθεση τουλάχιστον μία φορά κάθε χρόνο. Μερικά από τα πιο συνηθισμένα σφάλματα περιλαμβάνουν:
- Οφειλές και άλλες υποχρεώσεις που αναφέρονται δεν είναι δικές σας.
- Λανθασμένες καθυστερήσεις πληρωμών
- Τα καταβληθέντα δάνεια αναφέρονται ως εκκρεμή
- Ποσά στη συλλογή που δεν υπήρξαν ποτέ
- Λανθασμένο ιστορικό διαμονής και απασχόλησης
Τα έγγραφα που πρέπει να διατηρούνται περιλαμβάνουν πρωτότυπες συμβάσεις δανείου, αποδεικτικά πλήρους πληρωμής, διαθεσιμότητα ακυρωμένες επιταγές για ολόκληρη τη διάρκεια του δανείου και οποιαδήποτε αλληλογραφία μεταξύ εσάς και της δανειστής. Οποιοδήποτε από αυτά τα έγγραφα θα μπορούσε να είναι αυτό που μπορεί να εξαλείψει ένα σφάλμα πιστωτή που είναι αρκετά ετών.
Σκεφτείτε να δημιουργήσετε ένα ισχυρό πιστωτικό προφίλ ως πρόληψη δύο τμημάτων - πληρωμή των λογαριασμών σας εγκαίρως, διατήρηση ελάχιστης πίστωσης κ.λπ. - και ένα μέρος της θεραπείας. Αυτό σημαίνει ότι πρέπει να ακολουθήσετε ένα χάρτινο ίχνος σε περίπτωση που ένας από τους πιστωτές σας αναφέρει κάτι αρνητικό που δεν είναι αλήθεια.
Αν και ακούγεται σαν πολλή γραφειοκρατία, ο αντίκτυπος των πιστωτικών σφαλμάτων τόσο στη ζωή σας όσο και στα οικονομικά σας μπορεί να είναι σημαντικός.
>> Περαιτέρω ανάγνωση: Πώς να παρακολουθείτε την πιστωτική σας βαθμολογία
συμπέρασμα
Η δημιουργία μιας καλής πιστωτικής έκθεσης μπορεί να είναι κρίσιμη για την οικονομική σας ζωή. Χρειάζεται όμως χρόνος (αν και υπάρχουν τρόποι για να λάβετε ένα γρήγορο pick-me-up για τη βαθμολογία σας, όπως π.χ. Experian Boost).
Ξεκινήστε λοιπόν τώρα και αρχίστε να σκέφτεστε πώς μπορείτε να δημιουργήσετε μια καλύτερη πιστωτική έκθεση σήμερα. Όταν θέλετε να πάρετε αυτό το στεγαστικό ή δάνειο αυτοκινήτου στο μέλλον, θα είστε ευτυχείς που το κάνατε.