Ξέρετε τι συμβαίνει με τα χρήματά σας; Με την αυτοματοποίηση, τους προηγούμενους λογαριασμούς και τόσα πολλά μέρη για να κρατήσετε τα μετρητά σας, είναι εύκολο να βρεθείτε με πολλούς επενδυτικούς και τραπεζικούς λογαριασμούς διάσπαρτους σε διαφορετικές μεσιτείες και τράπεζες.
Μπορεί να είναι δύσκολο να παρακολουθείτε τα πάντα και να παραμείνετε στην κορυφή όπου είναι όλα. Αλλά πολλοί από εμάς δεν ανησυχούμε πολύ για αυτό. Άλλωστε, δεν είναι Η διαφορετικότητα υποτίθεται ότι είναι ένας τρόπος προστασίας των οικονομικών μας?
Ενώ κάποια διαφορετικότητα μπορεί να είναι καλό, η πραγματικότητα είναι ότι όταν έχετε πάρα πολλούς οικονομικούς λογαριασμούς παντού, μπορείτε να καταλήξετε να μειώσετε την αποτελεσματικότητα των χρημάτων σας. Ας ρίξουμε μια ματιά σε αυτό που πρέπει να γνωρίζετε για τους οικονομικούς λογαριασμούς.
Πώς ήρθες εδώ?
Σως δεν σκοπεύατε να φτάσετε σε αυτό το σημείο. Είχατε ένα 401 (k) από μια παλιά δουλειά και ποτέ δεν προλάβατε να το αναποδογυρίσετε. Στη συνέχεια, πήρατε άλλη δουλειά και εγγραφείτε επίσης σε αυτό το σχέδιο. Ανοίξατε έναν τραπεζικό λογαριασμό επειδή είχε ένα μεγάλο μπόνους υπογραφής. Or μήπως ήθελες μια ειδική
λογαριασμό ταμιευτηρίου για έναν συγκεκριμένο στόχο. Αλλά ποτέ δεν αδειάσατε εντελώς τον λογαριασμό και τώρα υπάρχει ένα σχετικά μικρό χρηματικό ποσό που κάθεστε εκεί.Εάν αυτό μοιάζει κάπως με την περίπτωσή σας, αυτοί οι πολλαπλοί λογαριασμοί μπορεί να μην είναι ο καλύτερος τρόπος για να χρησιμοποιήσετε τα χρήματά σας για λογαριασμό σας.
Μειονεκτήματα στην ύπαρξη πάρα πολλών λογαριασμών
Μας αρέσει να πιστεύουμε ότι η διάδοση των πραγμάτων προάγει την ασφάλεια και τη διαφορετικότητα στα οικονομικά μας. Ενώ μια ορισμένη ποικιλία είναι σημαντική, υπάρχει επίσης ένα όφελος από την ενοποίηση. Προβλήματα μπορεί να προκύψουν όταν έχετε πάρα πολλούς λογαριασμούς που λειτουργούν σε αντίθεση.
Ακολουθεί μια σύνοψη μερικών από τα μεγαλύτερα μειονεκτήματα της ύπαρξης πάρα πολλών οικονομικών λογαριασμών.
Ξεχασμένα χρήματα
Πρώτα απ 'όλα, μπορεί να έχετε ξεχάσει λογαριασμούς που δεν λειτουργούν όσο θα έπρεπε. Τα αζήτητα περιουσιακά στοιχεία δεν κάνουν αυτό που θα μπορούσαν να κάνουν - και αυτό μπορεί να σας αφήσει χρήματα που δεν γνωρίζετε καν ότι έχετε. Αναζητήστε παλιούς, ξεχασμένους λογαριασμούς για να δείτε αν μπορείτε να τους επαναφέρετε στο γενικό σας σχέδιο.
Αμοιβές
Οι παλιοί λογαριασμοί μπορεί να σας χρεώνουν τέλη που δεν χρειάζεται να πληρώσετε. Αυτό θα μπορούσε να μειώσει τις πραγματικές αποδόσεις σας και να οδηγήσει σε κόστος ευκαιρίας. Αυτό μπορεί να ισχύει ιδιαίτερα με παλιά σχέδια συνταξιοδότησης που δεν έχουν επεκταθεί και δεν έχουν ενοποιηθεί. Θα μπορούσατε να πληρώνετε υψηλά τέλη σε διάφορους λογαριασμούς που είναι διάσπαρτοι. Προσωπικό Κεφάλαιο, συγκεκριμένα, διαθέτει ένα εξαιρετικό δωρεάν εργαλείο που μπορεί να σας βοηθήσει να αποφασίσετε εάν πληρώνετε πάρα πολλά σε επενδυτικά τέλη.
Επιπλέον, ενδέχεται να χάνετε χρήματα στους τραπεζικούς σας λογαριασμούς χάρη στις μηνιαίες χρεώσεις συντήρησης. Εάν έχετε λογαριασμό που χρεώνει τέλη εάν δεν πληροίτε ένα συγκεκριμένο ελάχιστο κάθε μήνα, αυτό θα μπορούσε να σας κοστίσει.
Όσο περισσότερα περιουσιακά στοιχεία έχετε σε ένα μέρος, τόσο πιο πιθανό είναι να δείτε χαμηλότερες χρεώσεις και να λάβετε καλύτερα προνόμια. Ενώ δεν χρειάζεται να τα βάζετε όλα σε ένα καλάθι συνεχώς, μπορείτε να επωφεληθείτε όταν κάνετε μια μικρή ενοποίηση.
Τα λεφτά σας δεν κερδίζουν αυτό που θα μπορούσε να κερδίσει
Οι σύνθετες αποδόσεις είναι υψηλότερες όταν τα περιουσιακά σας στοιχεία βρίσκονται στην ίδια θέση. Για παράδειγμα, πάρτε όλα τα διάφορα υπόλοιπα 401 (k). Κερδίζουν χρήματα, αλλά τι γίνεται αν τα συγκεντρώσετε όλα σε έναν IRA σε μία μεσιτεία; Εάν τα βάλετε όλα σε λογαριασμό με Βελτίωση, για παράδειγμα, τα συγκεντρωτικά περιουσιακά στοιχεία θα αυξηθούν ταχύτερα.
Η ίδια αρχή ισχύει ακόμη και για τους τραπεζικούς λογαριασμούς. Ο συνδυασμός των υπολοίπων από αυτούς τους λογαριασμούς στην τράπεζα με τις καλύτερες αποδόσεις και τις χαμηλότερες προμήθειες μπορεί να συγκεντρώσει τα ρευστά μετρητά σας σε ένα μέρος, βοηθώντας σας να δείτε καλύτερες αποδόσεις.
Μπορεί να μην έχετε πραγματική ποικιλομορφία
Επειδή τα χρήματά σας βρίσκονται σε διαφορετικούς λογαριασμούς δεν σημαίνει ότι είναι ποικίλα. Οι τύποι περιουσιακών στοιχείων που διατηρούνται σε αμοιβαία κεφάλαια συχνά αλληλεπικαλύπτονται, οπότε θα μπορούσατε πραγματικά να έχετε πολύ παρόμοιες επενδύσεις στους εκτεταμένους λογαριασμούς μεσιτείας σας. Μπορεί τελικά να μην έχετε πραγματική ποικιλομορφία, και αυτό θα μπορούσε να σας βλάψει μακροπρόθεσμα - ειδικά αν δεν συνειδητοποιήσετε ότι υπάρχει πρόβλημα.
Περιττή προσπάθεια
Τέλος, πάρα πολλοί λογαριασμοί συχνά σημαίνουν μεγάλη προσπάθεια. Κατά τη φορολογία, πρέπει να αντιμετωπίσετε πολλές φόρμες αναφοράς και πρέπει να διαχειριστείτε όλα τα ζητήματα που προκύπτουν από αυτό. Επιπλέον, πρέπει να παρακολουθείτε τακτικά περισσότερους λογαριασμούς, εξισορροπώντας τους κάθε μήνα και διασφαλίζοντας ότι δεν διακυβεύονται. Η ενοποίηση μπορεί να διευκολύνει την παραμονή πάνω από όλα.
Επιπλέον, όταν έχετε πάρα πολλούς λογαριασμούς, διατρέχετε μεγαλύτερο κίνδυνο λαθών. Για παράδειγμα, εάν έχετε αρκετούς διαφορετικούς IRA, περιορίζεστε σε 6,000 $ σε συνδυασμένες συνεισφορές σε όλους τους. Εάν συνεισφέρετε σε περισσότερους από έναν IRA, είναι πολύ πιθανό να συνεισφέρετε υπερβολικά-και θα πρέπει να διορθώσετε αυτό το λάθος αργότερα. Όσο περισσότερα λάθη πρέπει να διορθώσετε, τόσο μεγαλύτερη είναι η προσπάθεια που απαιτείται για τη διαχείριση των χρημάτων σας.
Λόγοι για να κρατήσετε ορισμένους λογαριασμούς χωριστούς
Τώρα, αυτό δεν σημαίνει ότι πρέπει να συγκεντρώσετε τα πάντα σε έναν ή δύο λογαριασμούς. Σε ορισμένες περιπτώσεις, είναι λογικό να διατηρούμε παλιούς λογαριασμούς ή να έχουμε κάποιους διαφορετικούς λογαριασμούς σε διαφορετικά μέρη.
- Συνέπειες εκκαθάρισης λογαριασμού: Πριν ρευστοποιήσετε έναν παλιό επενδυτικό λογαριασμό, είναι σημαντικό να ρίξετε μια ματιά στις συνέπειες. Η κύλιση σε έναν παλιό λογαριασμό μπορεί να απαιτήσει τη ρευστοποίηση περιουσιακών στοιχείων με τρόπο που να οδηγεί σε πρόσθετες αμοιβές ή φόρους. Ζυγίστε το κόστος έναντι του οφέλους. Μπορεί να μην αξίζει τον κόπο.
- Στόχοι για τα χρήματά σας: Σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορεί να έχετε διαφορετικές ανάγκες ή στόχους για τα χρήματα. Σως σας αρέσει να κρατάτε το δικό σας ταμείο έκτακτης ανάγκης χωριστά από το ταμείο διακοπών σας. Αυτό μπορεί να είναι ένας καλός λόγος για να κρατάτε χωριστούς τους τραπεζικούς λογαριασμούς σας.
- Χρειάζεστε διαφορετικά χαρακτηριστικά: Πριν μεταφέρετε τα χρήματά σας, σκεφτείτε τις δυνατότητες που λαμβάνετε. Μπορεί να σας αρέσει η ιδέα να έχετε ένα λογαριασμός αποταμίευσης υγείας (HSA) που σας επιτρέπει να λάβετε πολλαπλά φορολογικά οφέλη ενώ σας επιτρέπει να αυξήσετε τον λογαριασμό. Ο συνδυασμός αυτών των χρημάτων με έναν IRA ή η μεταφορά τους σε έναν κανονικό τραπεζικό λογαριασμό δεν θα είχε νόημα.
Κατά την ενοποίηση, πρόκειται περισσότερο για να διαπιστώσετε εάν τα παρόμοια χρήματα πρέπει να συνδυαστούν με άλλα παρόμοια χρήματα. Χρειάζεστε πραγματικά πέντε διαφορετικούς λογαριασμούς ταμιευτηρίου σε πέντε διαφορετικές τράπεζες; Πιθανώς όχι. Ωστόσο, μπορείτε να τα μεταφέρετε όλα σε μια τράπεζα όπως π.χ. Σύμμαχος, το οποίο σας επιτρέπει να δημιουργήσετε δευτερεύοντες λογαριασμούς για διαφορετικούς στόχους και προσφέρει αρκετά αξιοπρεπείς αποδόσεις. Ταυτόχρονα, η Ally δεν χρεώνει τέλη συντήρησης ή απαιτεί ελάχιστη προκαταβολή, οπότε μπορείτε να είστε βέβαιοι ότι δεν αφήνετε χρήματα να απομακρυνθούν άσκοπα.
Εξορθολογισμός των οικονομικών σας
Ένας άλλος τρόπος για τον εξορθολογισμό των οικονομικών σας είναι να δείτε αν μπορείτε να διαχειριστείτε διαφορετικούς τύπους λογαριασμών σε ένα μέρος.
Για παράδειγμα, μεσιτείες όπως π.χ. TD Ameritrade και Schwab προσφέρετε τραπεζικές υπηρεσίες που συνδέονται με τους επενδυτικούς σας λογαριασμούς, επιτρέποντάς σας να διαχειρίζεστε διαφορετικά είδη χρημάτων χωρίς να ξεφεύγετε πολύ. Και στην περίπτωση του TD Ameritrade, η συνεργασία του με την Lively HSA σας δίνει τη δυνατότητα να συντονίζετε αρκετά εύκολα τα χαρτοφυλάκια σας.
Βελτίωση σας προσφέρει επίσης τη δυνατότητα να συγκεντρώνετε εξωτερικούς λογαριασμούς, ώστε να μπορείτε να δείτε τι συμβαίνει σε ένα μέρος - ακόμα κι αν δεν ενοποιήσετε τα πάντα. Η Betterment προσφέρει επίσης ένα προϊόν εξοικονόμησης υψηλής απόδοσης (αν και δεν είναι Ασφαλισμένος από FDIC).
Η ενοποίηση των περιουσιακών στοιχείων σας στο σημείο όπου είναι λογικό είναι ένα καλό σχέδιο. Έχω φορολογητέο επενδυτικό λογαριασμό και τον ενοποιημένο IRA μου στο Βελτίωση, αλλά διατηρώ τα χρήματά μου HSA με Ζωηρός. Ωστόσο, έχω επίσης λογαριασμούς ελέγχου και ταμιευτηρίου - καθώς και επαγγελματικό λογαριασμό - με Capital One. Ενώ διατηρώ τα χρήματά μου σε διαφορετικά μέρη, προσπαθώ να περιορίσω το πόσο διάσπαρτα είναι όλα.
Τέλος, ακόμα κι αν αποφασίσετε ότι χρειάζεστε μερικούς διαφορετικούς λογαριασμούς για να εκπληρώσετε διαφορετικούς οικονομικούς σκοπούς, τουλάχιστον συνδέστε τους ώστε να έχετε μια κορυφαία άποψη για τα οικονομικά σας. Εργαλεία όπως π Προσωπικό Κεφάλαιο σας επιτρέπουν να συνδέσετε τους τραπεζικούς και επενδυτικούς λογαριασμούς σας με τρόπο που σας επιτρέπει να βλέπετε τα πάντα. Αυτή η ολιστική άποψη μπορεί να σας βοηθήσει να δείτε πού βρίσκονται όλα, να εντοπίσετε προβλήματα και να τα αντιμετωπίσετε χωρίς να καταβάλλετε μεγάλη προσπάθεια.
Συμπέρασμα
Στο τέλος, ο στόχος είναι τα χρήματά σας να λειτουργήσουν πιο αποτελεσματικά για εσάς. Με τα πάντα πολύ λεπτά, θα μπορούσατε να πληρώνετε περισσότερα τέλη - και να κερδίζετε λιγότερα σε επιστροφές - από ό, τι θα έπρεπε. Ελέγξτε τους λογαριασμούς σας και δείτε πού μπορείτε να ενοποιήσετε (μπορείτε επίσης να χρησιμοποιήσετε λογισμικό προσωπικής χρηματοδότησης για να το κάνω αυτό). Και αφού έχετε ενοποιήσει όσο χρειάζεται, χρησιμοποιήστε έναν συγκεντρωτικό λογαριασμό, ώστε να μπορείτε να δείτε τα πάντα σε ένα μέρος.
Μόλις τα χρήματά σας λειτουργήσουν πιο αποτελεσματικά για εσάς, θα εκπλαγείτε από το πόσο γρήγορα αυξάνεται η καθαρή σας αξία.