Πώς να κάνετε έναν προϋπολογισμό που λειτουργεί

Προϋπολογισμός: Ξέρετε ότι πρέπει να το κάνετε. Εσύ ακόμη θέλω να το κάνετε, επειδή είστε έτοιμοι να εξοφλήσετε αυτό το χρέος ή να αυξήσετε τις αποταμιεύσεις σας. Είστε έτοιμοι να κάνετε αυτό το ενήλικο βήμα για να είστε «καλοί με τα χρήματα». Το πρόβλημα? Δεν έχετε ιδέα από πού να ξεκινήσετε. Δεν πειράζει - δεν είσαι μόνος. Ας ξεκινήσουμε λοιπόν από την αρχή. πώς να κάνετε έναν προϋπολογισμό και πώς να τον τηρήσετε μακροπρόθεσμα;

Προϋπολογισμοί ως τρόπος ζωής, όχι ως περιορισμός

Ο προϋπολογισμός έχει μια αρκετά κακή φήμη. Ο κόσμος ακούει τη λέξη «προϋπολογισμός» και νομίζει ότι σημαίνει «να μην ξοδεύουμε άλλο σε διασκεδαστικά πράγματα ποτέ ξανά.. " Και ενώ οι εφαρμογές και οι υπηρεσίες προϋπολογισμού είναι άφθονες εκεί έξω, η εύρεση της κατάλληλης για εσάς μπορεί να είναι μια πρόκληση.

Στον τομέα της υγείας, οι άνθρωποι συχνά λένε ότι οι δίαιτες αποτυγχάνουν, αλλά οι αλλαγές στον τρόπο ζωής πετυχαίνουν. Είναι λιγότερο «Τρώτε μόνο λάχανο για μια εβδομάδα για να πετύχετε το στόχο σας» και περισσότερο «Βρείτε μια άσκηση που αγαπάτε και κάντε την τρεις φορές την εβδομάδα εφ 'όρου ζωής».

Είναι το ίδιο με τον προϋπολογισμό και τις δαπάνες σας. Εάν περιοριστείτε για μικρό χρονικό διάστημα, ενδέχεται να δείτε ορισμένες οικονομικές βελτιώσεις. Αλλά τελικά, θα αφήσετε αυτόν τον περιορισμό και θα υπερβείτε τις δαπάνες.

Δεν το θέλουμε αυτό. Θέλουμε έναν προϋπολογισμό που να έχει νόημα για τον τρόπο ζωής σας, τις αξίες σας και τους στόχους σας. Και εδώ είναι ένα μικρό μυστικό προσωπικής χρηματοδότησης: Ο προϋπολογισμός του καθενός θα φαίνεται διαφορετικός.

Πολλοί άνθρωποι προσπαθούν να εμπορευτούν την ιδέα ότι από τις πολλές στρατηγικές προϋπολογισμού εκεί έξω, υπάρχει ένας τύπος προϋπολογισμού που θα λειτουργήσει για όλους. Και αν δεν λειτουργεί για εσάς, είναι επειδή εσείς - όχι το σύστημα - είστε το πρόβλημα. Νομίζουμε ότι είναι γελοίο. Ένας έγγαμος γονέας με δύο παιδιά θα έχει διαφορετικό κόστος από ένα 25χρονο ανύπαντρο με χρέος φοιτητικού δανείου.

Βήμα προϋπολογισμού #1: Εξετάστε τον τρόπο ζωής σας

Ο πρώτος κανόνας για τον σχεδιασμό ενός προϋπολογισμού είναι να εξετάσετε τους τρέχοντες αριθμούς σας. Πρέπει να ξέρεις τι δουλεύεις με πριν ξεκινήσετε να εργάζεστε προς Οτιδήποτε.

Υπολογίστε την καθαρή σας αξία

Μάθετε πόσα χρήματα παίρνετε στο σπίτι κάθε μήνα. Εάν είστε υπάλληλος του W2 που εισπράττετε μια αμοιβή δύο φορές το μήνα, συνολικά πόσο θα φτάσει σε ένα χρόνο.

• Για να υπολογίσετε την καθαρή σας αξία, αθροίστε όλα τα περιουσιακά στοιχεία που έχετε (μετρητά στο χέρι, αξίες μετοχών, ίδια κεφάλαια, αποταμιεύσεις και λογαριασμούς συνταξιοδότησης) και αφαιρέστε από αυτό όλο το χρέος που έχετε. Είναι εντάξει αν ο αριθμός είναι αρνητικός. Ορισμένοι τύποι μεγάλου χρέους-όπως τα φοιτητικά δάνεια και τα στεγαστικά δάνεια-μπορεί να μπερδέψουν τους αριθμούς της καθαρής αξίας μας. Μπορείτε επίσης να χρησιμοποιήσετε ιχνηλάτες καθαρής αξίας.
• Τώρα εξετάστε τις μηνιαίες σας δαπάνες. Καθίστε με ένα υπολογιστικό φύλλο ή ένα χαρτί και γράψτε όλα τα έξοδά σας σε δύο κύριες κατηγορίες: τα απαραίτητα και τις ευέλικτες δαπάνες.
• Οι ανάγκες θα πρέπει να είναι πράγματα όπως ενοίκιο, υπηρεσίες κοινής ωφέλειας, ασφάλιση και έξοδα που σχετίζονται με την υγεία. Εάν είστε γονέας, η φροντίδα των παιδιών μπορεί να είναι ανάγκη. Εάν είστε ιδιοκτήτης αυτοκινήτου, η αλλαγή λαδιού μπορεί να είναι απαραίτητη. Οι πληρωμές χρέους θα πρέπει επίσης να θεωρούνται ανάγκη, καθώς θα αντιμετωπίσετε οικονομικά και πιθανώς νομικά προβλήματα, εάν δεν πληρώσετε το χρέος σας.

Γίνετε όσο πιο συγκεκριμένοι μπορείτε στον προϋπολογισμό σας - μην γράφετε απλώς «στέγαση» για να καλύψετε όλα τα έξοδα που κρατούν μια στέγη πάνω από το κεφάλι σας.

Για παράδειγμα, εδώ αναλύεται η κατηγορία κατοικιών μου στον προϋπολογισμό μου:

Στέγαση

• Ενοίκιο
• Βοηθητικά προγράμματα (ηλεκτρικό, σκουπίδια, νερό)
• Διαδίκτυο
• Ασφάλιση ενοικιαστών

Εάν είστε ιδιοκτήτης σπιτιού, πράγματα όπως οι φόροι ιδιοκτησίας θα πρέπει να συμπεριλαμβάνονται σε αυτόν τον προϋπολογισμό. Για κάθε στοιχείο, αναθέτω ένα κόστος. Γνωρίζοντας αυτό το κόστος μου επιτρέπει να αφήσω στην άκρη αυτά τα χρήματα από μήνα σε μήνα.

Μπορείτε να τα αναφέρετε κάπως έτσι:

Χρέη

• Πιστωτική κάρτα 1
• Πιστωτική κάρτα 2
• Φοιτητικό δάνειο
• Δάνειο αυτοκινήτου

Καταχωρίζοντας ξεχωριστά τα χρέη σας, βλέπετε το ατομικό υπόλοιπο και το επιτόκιο κάθε χρέους, καθώς και πόσα χρέη έχετε συνολικά. Είναι ένας φανταστικός τρόπος για να οργανώσετε τα χρέη σας και να τα κρατήσετε όλα ίσια.

Ένας εύκολος τρόπος για να κατηγοριοποιήσετε εύκολα και να περιορίσετε τις συνήθειες δαπανών σας είναι να χρησιμοποιήσετε μια εφαρμογή προϋπολογισμού όπως Εξουσιοδοτώ. Αυτή η εφαρμογή σάς επιτρέπει να προσαρμόσετε τον προϋπολογισμό σας και να ορίσετε εβδομαδιαία ή μηνιαία όρια δαπανών. Το καλύτερο μέρος είναι ότι παρακολουθεί τον προϋπολογισμό σας σε πραγματικό χρόνο, ώστε να γνωρίζετε πότε ξοδεύετε πάρα πολλά. Το Empower ταξινομεί ακόμη και τα έξοδα για εσάς και παρέχει μια μηνιαία αναφορά, ώστε να έχετε πληροφορίες για το πού πηγαίνουν τα χρήματά σας.

Μόλις μάθετε πού πηγαίνουν όλα τα χρήματά σας, μπορείτε να αρχίσετε να αλλάζετε αυτούς τους αριθμούς.

Βήμα προϋπολογισμού #2: Ορίστε οικονομικούς στόχους

Τώρα που γνωρίζουμε πού βρισκόμαστε, μπορούμε να αρχίσουμε να κοιτάμε πού θέλουμε να πάμε. Αναρωτηθείτε ποιος είναι ο μεγαλύτερος οικονομικός σας στόχος. Εξόφληση οφειλής φοιτητικού δανείου? Εξοικονομήστε για ένα σπίτι; Συσσωρεύστε μετρητά για το δικό σας ταμείο έκτακτης ανάγκης?

Γράψτε τους στόχους σας σε μια γλώσσα όσο πιο συγκεκριμένη μπορείτε. Για παράδειγμα, αυτός είναι ένας εξαιρετικός οικονομικός στόχος: Θέλω να εξοφλήσω χρέος 20.000 δολαρίων μέχρι το τέλος του έτους. Σας δίνει ένα χρονοδιάγραμμα και ένα συγκεκριμένο ποσό χρέους για εξόφληση.

Ένας πολύ καλός τρόπος για να βεβαιωθείτε ότι διαθέτετε το σωστό ποσό κάθε μήνα είναι να το αυτοματοποιήσετε. Για παράδειγμα, με Βελανίδια μπορείτε να χρησιμοποιήσετε την Έξυπνη Κατάθεση για να αφαιρέσετε αυτόματα ένα μέρος του μισθού σας στους λογαριασμούς ελέγχου, επενδύσεων και συνταξιοδότησης. Επιπλέον, τώρα μπορείτε κερδίστε 75 $ όταν εγγραφείτε για άμεση κατάθεση στα Acorns και λάβετε δύο καταθέσεις.

Βήμα προϋπολογισμού #3: Πόσα χρειάζεστε για να ζήσετε;

Ο μόνος τρόπος για να επιτύχετε τους οικονομικούς σας στόχους είναι να δημιουργήσετε έναν οικονομικό χάρτη πορείας. Και αυτό σημαίνει να υπολογίσετε πόσα χρήματα χρειάζεστε για να ζήσετε, πόσα πρέπει να κάνετε για τους στόχους σας και πόσο καιρό θέλετε να εργαστείτε σε κάθε στόχο.

Ρίξτε μια ματιά πίσω στο υπολογιστικό φύλλο ή τη λίστα που δημιουργήσατε νωρίτερα για όλα τα έξοδά σας. Προσθέτοντας όλα τα απαραίτητα, θα έχετε τον προϋπολογισμό σας για τους ξυπόλυτους, το απόλυτο ελάχιστο που χρειάζεστε για να επιβιώσετε κάθε μήνα.

Εάν δεν είστε έτοιμοι ή διατεθειμένοι να συνεχίσετε να κάνετε οικονομία, προσθέστε ξανά μερικά από τα ευέλικτα έξοδα που πραγματικά κάνετε αγάπη. Κοιτάξτε τα ευέλικτα έξοδά σας και δείτε ποια από αυτά έφεραν πραγματική χαρά στη ζωή σας και δεν ήταν απλώς άσκοπες δαπάνες.

3 Σημαντικές ερωτήσεις

Για να κάνετε τη διαφορά εξαιρετικά ξεκάθαρη, μεταβείτε στη λίστα και κάντε αυτές τις ερωτήσεις στον εαυτό σας:

1. Μήπως αλήθεια χρειάζομαι αυτό το στοιχείο;
2. Wasταν αυτό το στοιχείο ή η εμπειρία που θέλω για έναν έγκυρο λόγο ή ήταν για να με κάνει να νιώσω καλύτερα αυτή τη στιγμή;
3. Υποστήριξε αυτή η δαπάνη ένα σύστημα στο οποίο πιστεύω; Θέλω να ξοδέψω περισσότερα από τα χρήματά μου σε αυτό το σύστημα στο μέλλον;

It'sρθε η ώρα για δύσκολες αποφάσεις

Αυτές οι ερωτήσεις θα σας βοηθήσουν να αρχίσετε να ξοδεύετε για αντικείμενα, εμπειρίες και εταιρείες που σας ενδιαφέρουν. Προσπαθήστε να μην ξοδεύετε χρήματα σε πράγματα που δεν σας ενδιαφέρουν. Με αυτόν τον τρόπο μπορείτε να εξοικονομήσετε περισσότερα συνολικά.

Μόλις έχετε έναν μηνιαίο αριθμό δαπανών που σας ταιριάζει και σας επιτρέπει να ζήσετε μια ζωή που μπορείτε να απολαύσετε, στρέψτε την προσοχή σας πίσω στους οικονομικούς σας στόχους. Θυμάστε ότι είχαμε έναν υποθετικό στόχο να εξοφλήσουμε χρέος 20.000 δολαρίων σε ένα χρόνο;

Η διαίρεση 20.000 δολαρίων επί 12 μας λέει ότι πρέπει να κάνουμε πληρωμές ύψους 1.667 δολαρίων το μήνα για το χρέος για να δούμε την επιτυχία. Προσθέστε αυτόν τον αριθμό στον μηνιαίο προϋπολογισμό σας. Έχοντας ένα στοιχείο γραμμής για το χρέος στις μηνιαίες δαπάνες σας σημαίνει ότι θα αρχίσετε να το σκέφτεστε ως κανονικό έξοδο. Πρέπει να πληρώσετε το χρέος σας προτού μπορέσετε να ξεγελάσετε αυτές τις φανταστικές διακοπές.

Για να μπορέσετε να επιτύχετε τους οικονομικούς σας στόχους, είναι καλύτερο να τους έχετε κάπου που τους βλέπετε συχνά. Μια γραμμή στον προϋπολογισμό είναι ένα εξαιρετικό μέρος για να ξεκινήσετε, αλλά πρέπει επίσης να βάλετε τους στόχους σας κάπου αλλού, ώστε να τους βλέπετε κάθε μέρα. Μπορείτε να τα κολλήσετε στο ψυγείο σας ή να τα βάλετε στο ημερολόγιο ή τον προγραμματιστή σας. Μιλήστε για αυτούς με φίλους, ώστε να γίνουν μέρος της ζωής σας. Θυμηθείτε: Η μαγεία του προϋπολογισμού συμβαίνει όταν ο προϋπολογισμός γίνεται α ΤΡΟΠΟΣ ΖΩΗΣ, όχι μόνο δίαιτα.

Μόλις ενσωματώσετε τους στόχους σας στις μηνιαίες δαπάνες σας, συγχαρητήρια! Μόλις δημιουργήσατε τον πρώτο σας προϋπολογισμό.

Θα πρέπει να έχετε σταθερή κατανόηση των μηνιαίων δαπανών και των οικονομικών σας στόχων και μια ιδέα για το τι χρειάζεστε για να τους επιτύχετε. Σας συνιστούμε να χρησιμοποιείτε τον εξαιρετικό προϋπολογισμό μόνοΕφαρμογή YNAB.

Υπηρεσίες και εφαρμογές προϋπολογισμού

Μπορείτε να επιλέξετε να παρακολουθείτε τις δαπάνες σας με μη αυτόματο τρόπο είτε με υπολογιστικό φύλλο Excel είτε με φορητό υπολογιστή. Υπάρχει όμως και ένα πλήθος εφαρμογές προσωπικής χρηματοδότησης εκεί έξω.

Σήμερα, τόσο μεγάλο μέρος της ζωής μας διαχειρίζεται διαδικτυακά. Και δεν είναι διαφορετικό όταν πρόκειται για τον προϋπολογισμό. Εφαρμογές όπως το YNAB ή Προσωπικό Κεφάλαιο μπορεί να είναι ο δρόμος για να πάτε.

• Προσωπικό Κεφάλαιο ειναι δωρεάν, γεγονός που το καθιστά ελκυστικό για πολλούς ανθρώπους. Επίσης, παρακολουθεί την καθαρή σας αξία, έχει έναν αναλυτή αμοιβών για να διαπιστώσει εάν σας πληρώνει υπερβολικά ο μεσίτης σας και εμφανίζει τους διάφορους λογαριασμούς σας σε ένα γράφημα. Αυτή η εφαρμογή ενσωματώνει επίσης τις επενδύσεις και τους λογαριασμούς συνταξιοδότησής σας (μάθετε πώς να επενδύετε εδώ).
• YNAB (σημαίνει "Χρειάζεσαι έναν προϋπολογισμό") αφορά αυστηρά τον προϋπολογισμό. Δεν υπάρχουν επενδυτικοί λογαριασμοί εδώ. Έτσι, για εκείνους που χρειάζονται απλώς έναν τρόπο να παρακολουθούν τις δαπάνες και τα κέρδη τους και δεν ενδιαφέρονται για τις επενδύσεις ή τους λογαριασμούς συνταξιοδότησής τους ακόμα, αυτό ταιριάζει καλύτερα. Το YNAB είναι επίσης εξαιρετικό στη λογοδοσία - σας συνδέει με έναν συνεργάτη προϋπολογισμού, ώστε να μπορείτε να χρησιμοποιείτε ο ένας τον άλλον για να επιτύχετε τους οικονομικούς σας στόχους. Κοστίζει μόνο $ 50 ετησίως.

Το πιο σημαντικό μέρος της επιλογής του προϋπολογισμού είναι να αισθάνεστε άνετα με το σύστημα. Ο προϋπολογισμός απαιτεί χρόνο και προσπάθεια κάθε μήνα. Κάντε λοιπόν τη χάρη στον εαυτό σας και επιλέξτε μια μέθοδο που πραγματικά θα θέλετε να χρησιμοποιήσετε. Είναι ένα μικρό βήμα, αλλά μην κάνετε όλη την προσπάθεια πιο δύσκολη επιλέγοντας ένα σύστημα που μισείτε ή που έχει μια απότομη καμπύλη μάθησης.

Ο προϋπολογισμός υποτίθεται ότι θα σας φέρει πιο κοντά στα χρήματά σας, όχι πιο μακριά από αυτά.

Κρατήστε τα πάντα σε καλό δρόμο

Είναι σημαντικό να ρυθμίσετε τον προϋπολογισμό σας όσο το δυνατόν ακριβέστερα. Εάν υπολογίζετε το κόστος στον προϋπολογισμό σας, πραγματικά δεν βοηθάτε τον εαυτό σας. Οι ακριβείς αριθμοί είναι απαραίτητοι για την οργάνωση των χρημάτων σας. Εάν νομίζετε ότι τα μηνιαία έξοδά σας είναι $ 2.000, ενώ στην πραγματικότητα είναι πραγματικά $ 2.400, θα καταλήξετε στο κόκκινο κάθε μήνα.

Αφιερώστε ένα μήνα για να παίξετε με τον προϋπολογισμό σας. Παρακολουθήστε κάθε αγορά που κάνετε και κάθε επαναλαμβανόμενο κόστος που έχετε. Έχοντας ακριβή αρχεία τόσο για τα έσοδά σας όσο και για τα έξοδά σας, θα έχετε ακριβείς αριθμούς για τον προϋπολογισμό σας.

Αυξήστε τα ανταλλακτικά σας

Περίμενε. Μπορεί να σκέφτεστε: «Δεν έχω αρκετά χρήματα για να πετύχω τους στόχους μου». Αυτή είναι μια συνηθισμένη κατάσταση.

Υπάρχουν δύο λύσεις: Περιορίστε τις δαπάνες σας ή Κερδίζω περισσότερα.

• Μπορείτε να υποστηρίξετε μια αύξηση στην εργασία για να σας δώσει περισσότερα έσοδα, ή μπορείτε να πάρετε μια πλευρική φασαρία. Οτιδήποτε από μπάρμαν μέχρι ελεύθερη εργασία, το περπάτημα σκύλου μπορεί να φέρει μερικές εκατοντάδες επιπλέον δολάρια το μήνα. Αυτό μπορεί να προσφέρει την πρόσθετη οικονομική ώθηση που χρειάζεστε για να επιτύχετε αυτούς τους στόχους που θέσαμε.
• Μπορείτε επίσης να αποσύρετε τις δαπάνες σας. Γι 'αυτό προσδιορίσαμε τα μηνιαία είδη που είναι επιτακτικός και αυτά που είναι πιο ευέλικτα στη ζωή σας. Εάν χρειάζεστε απλώς μια γρήγορη ένεση μετρητών, μπορείτε να εξαλείψετε μερικά ή όλα τα ευέλικτα είδη κατηγορίας. Το να μην βγείτε για φαγητό για έναν ολόκληρο μήνα μπορεί να μην είναι το πιο διασκεδαστικό που είχατε ποτέ, αλλά αν επιδιώκει τον μεγαλύτερο στόχο σας, μάλλον αξίζει τον κόπο.

συμπέρασμα

Αφού κάνετε τα βήματα ένα έως τρία, ο προϋπολογισμός σας θα πρέπει να είναι σε εξαιρετική κατάσταση! Από εδώ και πέρα, διατηρείται και προσαρμόζεται.

Εάν πάρετε ένα κουτάβι, θα πρέπει να προσθέσετε στοιχεία γραμμής που αντιστοιχούν στο κόστος απόκτησης σκύλου. Τα τρόφιμα, οι λογαριασμοί κτηνιάτρου και τα παιχνίδια σκύλων θα πρέπει τώρα να έχουν μια γραμμή στον προϋπολογισμό σας. Ομοίως, εάν θέλετε να μειώσετε το κόστος, εξαλείψτε πράγματα από τον προϋπολογισμό σας για τα οποία έχετε σταματήσει να ξοδεύετε χρήματα.

Την πρώτη φορά που θα καθίσετε να οργανώσετε τα πράγματα, δώστε στον εαυτό σας μια σταθερή ώρα. Πιθανότατα θα χρειαστεί να ταξινομήσετε το ιστορικό της πιστωτικής και χρεωστικής σας κάρτας, να τραβήξετε λογαριασμούς στο διαδίκτυο ή να ταξινομήσετε κάποια αλληλογραφία για να έχετε μια ρεαλιστική εικόνα των οικονομικών σας.

Ωστόσο, αφού χωρίσετε τον προϋπολογισμό σας σε μεγάλες κατηγορίες και μεμονωμένα έξοδα, πιθανότατα δεν θα χρειαστείτε πολύ χρόνο από μήνα σε μήνα για να διαχειριστείτε τα χρήματά σας. Εφόσον ακολουθείτε πιστά τον προϋπολογισμό σας, μπορεί να είναι ένα αρκετά χαμηλό κομμάτι της ζωής σας.

Έχοντας έναν σαφή, εύκολα κατανοητό και ενημερωμένο προϋπολογισμό μπορεί να αλλάξει ένα οικονομικό παιχνίδι. Σας δίνει μια τόσο καθαρή, μεγάλη εικόνα των χρημάτων σας. Ακόμα κι αν αυτή η εικόνα είναι αυτή που θέλετε να αλλάξετε, πρέπει να ξέρετε πώς μοιάζει πριν μπορέσετε να κάνετε οποιεσδήποτε προσαρμογές.